浅析金融卡

湖南：蒋访贤

《收藏》杂志2000年第1期刊登了冯京三先生的《话说金融卡》一文(以下简称冯文)。文章对金融卡作了比较全面地介绍，为新兴的金融卡收藏活动起了推波助澜的作用，但文中有些观点值得商榷。

金融卡不是货币

冯文中将金融卡定义为一种“新兴的货币”，一种“钱币收藏品”，视金融卡的收藏为“货币收藏系列”，将卡面上的图案视为一种“货币广告”，这是认识上的错误。我国的法定货币是中国人民银行发行的人民币。货币是起一般等价物作用的特殊商品，具有两个基本的特点：(一)货币是一切商品价值的表现材料，(二)货币具有能和其他一切商品直接相交换的能力。金融卡虽然涉及到商贸、旅游服务、邮电通信、交通运输、医疗卫生、公用事业、保险证券等社会经济生活中的许多方面，提供了存取现金、转账消费、代收代付、查询等功能，免去了人们在日常生活中携带大量现金的烦恼，给持卡人带来了极大的便利。从表面上看，金融卡像是一种货币，起一种中介或支付作用，但实际上，金融卡具有很大的局限性。它不能充当一般等价物，不能和其他一切商品直接相交换，必须经过办理必要的手续，如通过在POS机上划卡转账或在ATM(自动柜员机)经过一系列操作取得现实的货币后才能完成购物、消费和交换过程。可见，金融卡虽然享有“电子货币”的美称，但并不是严格意义上的货币，也不能直接充当流通手段。金融卡完全取代现金更不可能，即使在经济高度发达的美国平均每人拥有4张金融卡，但通过用卡进行个人支出的百分比仅为25％，在中国还不及1％。可见，金融卡只是一种“电子存折”，多功能的智能卡可称是一种“电子钱包”。金融卡的收藏应属于磁卡收藏系列。

对商家卡的若干思考

冯文中将商家卡定义为“一种可以分期使用的一次性货币”。商家卡是不是货币已不用分析了，而这个概念本身犹如“一次性塑料泡沫饭盒可以分期多次使用”一样自相矛盾。

带面值的商家卡其实是以前的“现金代用券”的延伸与更新，只是由纸质改变成了塑料卡片，它最多只能算是一种违规的“准货币”。尽管禁止使用，但精明的商家将它稍微改头换面，变成了不带面值的嘉宾卡、优惠卡、会员卡等，给于顾客一定的回扣、打折，或用其他的字母与符号来表示面值，便变得合理合法了。所以商家卡并没有退出舞台，反而在不断地发展壮大。

由于商家卡的发卡单位主要是各百货、饮食、娱乐行业中的大小商家、公司等，因而发行较随意，种类繁杂，流通范围狭小。本文前面所述的金融卡是指银行卡、而商家卡显然无法与之相提并论。简单的商家卡没有磁条，没有IC芯片，在特定的范围内可以直接购物消费，根本称不上“电子货币”。另外两者还有一个最大的不同：商家卡仅涉及买卖双方两个当事人，而银行卡涉及银行、商场和持卡人3个当事人。在很多收藏者眼中，甚至把金融卡等同于银行卡，而真正的商家卡则是指商家与银行联合发行的具有购物、消费、存取现金、转账等功能的联名卡了。所以笔者一直在思考，是否可以将商家卡另行归类，在卡族中另立门户？使金融卡有个明确的概念：金融卡即金融机构发行的卡。

金融卡的分类

金融卡按发卡机构的性质不同，可划分为银行卡和非银行卡两大类。银行卡是指商业银行(含邮政金融机构)发行的卡，其中对于邮政金融机构发行的“绿卡”，中国人民银行1999年初颁布的《银行卡业务管理办法》中首次明确地将其归于银行卡类。非银行卡是指其他金融机构发行的卡。由于所占市场份额很小，在收藏活动中，甚至可以将它忽略不计。

银行卡比较复杂，按其功能性质的不同分为信用卡和借记卡两大类。其中信用卡按是否向发卡银行交存备用金分为贷记卡和准贷记卡。我国目前还没有真正的贷记卡，现各家商业银行发行的信用卡均为准贷记卡，即要存入一定的保证金。信用卡还有许多分类，如按结算使用的币种不同可分为本币卡和外币卡；按持卡人收入、信誉和凭卡购物消费额的大小分为普通卡和金卡；按发卡对象的不同可分为公司卡(单位卡)和个人卡、主卡和附属卡等。另外借记卡按功能的不同分为转账卡(含储蓄卡)、专用卡和储值卡。转账卡是实时扣款的借记卡，如建行的龙卡储蓄卡、工行的灵通卡、招商银行的一卡通等。专用卡是指有专门用途，在特定区域使用的借记卡，如各商业银行与其他部门联合发行的纳税卡、交通卡等。储值卡是发卡银行按持卡人要求将其资金转至卡内储存，交易时直接从卡内扣款的预付式借记卡，这类卡一般在卡面上标有面值。

金融卡根据信息载体的不同可分为磁条卡和芯片卡(IC卡)，磁条卡一般为转账卡。随着科学技术的快速发展，磁条卡将逐渐被一种更先进的芯片卡所代替，这就是智能卡。它可在一张小小的芯片上支持多种功能的运作，甚至可将人们的身份、学历、医疗、纳税、保险等多种功能与信用卡功能集中在一起，将芯片的巨大威力发挥到极致，真正实现一卡多用。随着磁条卡向芯片卡过渡，现在还出现了一种既有磁条又有芯片的复合型金融卡。

金融卡根据其功能作用的不同又可分为业务卡和纪念卡两大类。本文上述的银行卡均是业务卡，而纪念卡是金融机构为拓宽业务，为满足人们的收藏需要而开发的一种银行卡附属品。其中一类只具纪念性质，专供收藏，如建行与全国新闻工作者协会联合发行的“中国记协六十周年纪念龙卡”；一类是具有面值，可供消费的纪念卡，如农行发行的“香港回归一周年金穗纪念卡”，此卡全套5张，面值1900元，这是国内首套全国发行，带面值可消费的纪念卡；还有一类是混合型，如农行的“建国五十周年金穗新世纪纪念卡”，该卡一套11张，10张无面值，1张面值600元，集使用纪念于一体。

金融卡还可按使用范围的不同划分为国际卡、区域卡、国内卡和地方卡，按制作工艺的不同分为凹凸卡和平面卡等等。

金融卡的收藏价值

冯文认为大量的金融卡被回收销毁，目前金融卡的价位极低，认为其有极大的升值空间。对此，收藏爱好者要保持清醒的头脑。一方面，因为金融卡属磁卡收藏系列，尽 管金融卡的收藏活动在不断发展壮大，但乐观地估计，目前全国的金融卡收藏爱好者人数在20万左右，无法与传统的货币收藏相比。另一方面，我国的发卡银行已超过20家，截至1999年年底，全国银行卡(仅指业务卡、不包括纪念卡)发行量约1.4亿张，且每年以64％的速度在不断增长。其中工行的牡丹卡发行量逾5000万张，建行的龙卡系列发行近3000万张，农行的金穗卡逾2000万张，中行的长城卡超过了1400万张，邮政储蓄部门发行了400万张“绿卡”。这些品牌卡中均包括转账卡、储蓄卡、联名卡、认同卡、专用卡、公积金卡、IC卡、储值卡、彩照卡、国际卡等在内的一系列产品。面对数量巨大、种类繁多的金融卡，收藏者应先确定范围，选定专题，因为想集全是不可能的。收藏者宜选择那些发行量少，图案精美的联名卡、纪念卡等，如工行的牡丹国力纪念卡、农行的金穗金卫卡、金穗校园卡、99天津世锦赛纪念卡、民生银行发行的1998北京国际钱币博览会特制纪念卡、广发行独家发行的“澳门回归纪念卡”、中行发行的“建国50周年长城纪念卡”、光大银行大连分行与大连万达足球俱乐部联合推出的“阳光万达银行纪念卡”等等，这类卡量小的只有几千套(张)，量大的不过50万套(张)左右，也只有这类卡才具有增值前景与投资价值，而且有些早已价格不菲。

冯文中所说的每张5～10元的金融卡均是指业务卡，各商业银行为了竞争，有时不计成本地免费为客户办卡，客户只要凭身份证在银行开立一个账户，经申请就可取得一张相对应的银行卡。不少收藏者到银行开户仅仅为集得一张卡，之后便不管不用了，这就给银行造成了大量的不动户和“死卡”，浪费了资源。这类卡有收藏价值，但不宜投资，原因是发行量太大。

责编毅民