农商银行轻资本业务探讨

赵玥

[摘要]  轻资本业务就是一种轻资产运营发展模式，以价值为驱动，主要盈利来源为非利息收入，为效益好、回报率高，坏账少、风险小的投资业务。农商银行传统依靠物理网点扩张的外延发展模式已不可持续，未来发展的重心将是从高资本占比的贷款业务转向轻资本占比的中间业务。为此，农商银行要做好规划，转变管理理念和经营方式，加快业务转型，着力提升核心竞争力，推动轻资本业务健康发展。

[关键词]  农商银行；轻资本；中间业务

[作者单位]  蓬溪农商银行

银行监管的核心是资本监管，即是对银行资本充足率的监管。国家金融监督管理总局近日发布了《商业银行资本管理办法》（以下简称《办法》），进一步完善了商业银行资本监管的规则，按照银行间的业务规模、风险差异，引入过渡期管理，匹配不同的资本監管方案。《办法》提高了银行强化风险计量的精细化管理水平，促进银行高质量稳健发展。新规出台引发广泛关注，农商银行需要在原有的业务发展模式上，大力发展轻资本业务。

农商银行面临的困境

农商银行面临市场竞争进一步加剧、外部形势发生深刻变化，信用风险持续增加，利率市场化竞争加剧，使农商行的盈利能力降低，通过内部资本积累补充资本的能力被削弱。随着商业银行向实体经济让利的要求不断落实，低息差成为常态，中小银行可持续盈利水平弱，通过自身盈利补充资本的能力有限。2020年，国务院常务会议决定，允许地方政府以专项债的形式来合理补充中小银行资本金。通过提高银行资本充足率，加大信贷规模投放力度，增强抵御信用风险能力，提升对中小企业金融服务水平。但传统的高资本消耗、重资产运行、拼成本运营模式已经难以为继。

转型轻资本业务势在必行

拓展收入新增长点。我国经济进入新常态，客户群体结构发生了变化。返乡农民工减少、农民加速变市民、人口和资源向更大城市聚集的趋势不可逆转，春节期间返乡的农民工不回、少回成为常态。据国家统计局报告，人口总体呈现乡镇到县域、县域到市辖区的迁移趋势。农民工融入打工城市生活的程度越来越高，越来越多的农民离开乡镇集中到城市，变为“新市民”，对创业、就业、住房、教育、医疗、养老等重点领域的金融需求发生巨大变化。通过以渠道为载体，以中间业务为收入新增长点，成了农商银行经营发展的重要选择。

有利持续健康发展。金融服务数字化趋势不可逆转。如今数字化服务已成为客户刚需，大家已经习惯“不带钱包、只带手机”的数字化生活形态。银行需要牢固树立发展是第一要务理念，推进中间业务发展。积极拓宽社保卡、信用卡、代理保险、代收代付等中间业务渠道，加快推进代客理财业务发展，提升中间业务收入占比。

农商银行“轻资产”发展路径浅探

银行利差在不断收窄，利率市场化的全面实施，使创新中间业务成了农商银行新的利润增长点，通过发展轻资产业务，提高盈利水平，实现可持续发展。

转变管理理念和经营方式，加快业务转型。未来农村市场不可能像过去那样“跑马圈地、高歌猛进”，转型升级和提质增效应该是未来5年的基本主线。从经营目标来看，要更加重视质量和效益，从兴业方向来看，就要把“轻资本、高效率”落到实处。减少合并低、负收益的物理网点，融会贯通乡村振兴战略方针，通过建设农综站，有效服务“三农”。与党委政府共建，融合财政、产业、科技、就业、区域等政策，更好地服务经济社会发展大局。

渠道引客流，加大获客面。以渠道实现客群结构的变化和存款的高效增长。抓好各类代收代付营销，加大医保代扣代缴、国网电费代收、“就医通”、ETC客户的营销宣传，实现客户资金留存；抓好社保卡的批量营销获客，积极对接医院、大型工业园区、幼儿园、中小学、职业技术学校等单位，争取职工客户、未成年人、学生客户社保卡的批量发行；充分用好数字信用卡产品，做好新客户、年轻客户获客，强化信用卡作为年轻客户获客的拳头产品。

着力做大电银业务。一是拓宽拓深场景金融，实现C、B、G端场景全覆盖。要梳理辖内客户清单，设定营销目标，进一步提高合作覆盖率。二是全力拓展电银业务，强化线上线下渠道营销。电银业务正加速成为数字农商银行的主渠道。三是优化线下渠道布局，持续提升机具设备使用效率。通过科技的手段去分析，结合本地市场需求和发展趋势动态研究机具的布放使用，合理布放机具，进一步发挥机具设备的金融服务作用。

大力发展数字金融，提升核心竞争力。一是聚焦政务合作，利用数字化转型成果为地方政府推行政策填补平台和功能缺陷。借力政府策划惠民购物活动，利用平台优势代收医疗保险，推广优势互补共建农综站，拓宽站点服务范围。二是聚焦商圈共赢，利用数字化转型成果为商户拓展服务功能，提升服务体验。积极打造移动支付“智慧景区”“智慧商圈”。在各个重要节点隆重策划营销活动，形成强势羊群效应，促进实名客户数的快速增长。三是聚焦“三农”增收，利用数字化转型成果助力农户实现稳定经营，农产品促销。利用惠生活平台直销“三农”产品，助农增收。加大对新型农业经营主体的信贷支持，为种养大户和新型农业经营主体提供足额生产备用金。四是聚焦队伍建设，选用专业人才队伍对数字化转型成果进行推广应用维护。构建一支懂数字、擅协调、能营销的高素质专业化队伍。

《办法》的实施将使银行更注重资本约束，农商银行只有在组合管理、资本配置和绩效考核中提前作出安排，推动向“轻资本、精细化”的发展模式转变。通过夯实数据基础，提升精细化管理能力，创新业务发展的模式，优化资产结构，走轻资本经营的路线，才能持续发展。