尤努斯的“穷人理念”和他的乡村银行

王东梅

孟子曰：“穷则独善其身，达则兼善天下”。格兰珉银行（Grameen Bank，孟加拉语乡村的意思）模式至今已有近40年历史，它成功改变了孟加拉国劳资对立的市场结构，也成功激励了其他发展中国家，甚至是发达国家，这应归功于社会底层经济和社会发展的推手——2006年诺贝尔和平奖得主穆罕默德·尤努斯。

尤努斯曾坚定地说：“有一天，我们的子孙将只会在博物馆里见识到‘贫穷。”这番话，让人肃然起敬，可见他对贫穷的“极度憎恨！”

社会每天在不断地运作，每个人为了拥有更多的资源与财富而努力奋斗着，然而却鲜有人会去关注社会阴暗面，更有甚者背道而驰地选择忽略与逃避它。然而，尤努斯那敏锐的观察力与菩萨般的慈悲心，让他看到那些被忽视的特殊人群，主动走进穷人的世界去了解与抚慰，以自己结合他人的力量，努力地改善他们的生活。

一般社会价值培养宏观的视野，但当人居高临下，以为世界尽在掌握之中，就会目中无人，完全不知理想与现实生活之间的差距。尤努斯宁愿选择“虫视”而不用“鸟瞻”，“近距离观察事物可看得更透彻。学习谦卑的小虫，当路途出现障碍时，就从旁绕过，最后绝对可以抵达目标，做出点成绩。”

尤努斯多次向全世界分享他的亲身经历，他不忍目睹孟加拉乡村的编竹妇女们辛苦劳作的微薄待遇被高利贷剥削。身为经济学教授的尤努斯，决定把课堂上的理论运用于反贫困事业中。于是，他统计了村内42位竹编妇女，并将856塔卡（约85元人民币）借给她们。

没想到他的付出，不仅让这42个人都还了钱，少了高利贷的剥削，也让她们的生活大幅改善了，成为独立经济的手工业生产户。于是，他便创建了“格兰珉”乡村银行并利用微型贷款，通过小额借款的方式成立非正式的小组一起申请贷款，让他们能够自我雇用、产生收入，以帮助穷困的民众提升生活水准。

秉着“银行应该走向人民，而不是人民走向银行”的原则，格兰珉银行破除了全球商业银行的模式，“一般银行是你越有钱，就可贷到越多钱，因此他们根本不会贷款给贫穷人。”

尤努斯则反其道而行，在1977年成立借贷小组，采用“团结组”形式建立借贷小组，由小组成员联合担任还款保证人，并互相支持对方的经济。摒除传统银行的模式，格兰珉使用无抵押式贷款，从不雇用任何律师或使用任何法律文件。借款只需解释贷款用途和规划便立即放款，创立一套基于互信、责任、参与及创造力的君子信任制度，每个人都全心全意付出，直到帮助借款人彻底摆脱贫穷。

出乎预料的是，那些不靠抵押品贷款的人，偿债表现比那些提出大笔资产抵押的借户更好，“我们贷出去的款项偿还率超过98%，穷人知道这是他们破除贫穷锁链唯一的机会，没有任何退路，搞砸这唯一的贷款机会，便没有其他的生存办法，因此他们都是自觉到期还款。”

尤努斯对穷人的付出，在孟加拉倍受赞扬，在全球知名度也极高。他曾在书中透露，在创办银行时面对着许多政治和制度的干扰。曾经一度，尤努斯想放弃格兰珉银行执行行长的职位，自组政党参与政治，但这想法很快放弃了，只因他觉得自己跟政治人物是不一样的。“政治人物做事情需要得到别人的支持，有时还会因形势所迫做一些心口不一的事情。但我有坚定的信念，只按自己的想法去做事。”

欣慰的是，没有了尤努斯的格兰珉依然是穷人信任的银行。发展至今，格兰珉银行总共向850万孟加拉国人发放小额贷款，其中57%为女性，放款额高达15亿美元。

一个成功的模式，适合套在各个国家与不同的情境下使用，格兰珉银行多年来成功将乡村银行理念移植到全世界。尤努斯比喻：种子栽种在小盆中，会限制其成长，若将它移植在适合的环境中，大自然的水分与阳光将会促使幼苗茁壮成长为大树。因此，目前格兰珉式的信贷方案，成功在世界59个国家复制与实行。其中，马来西亚是第一个接受格兰珉复制方案实行的国家，在1986年下半年，由大卫·吉彭斯与伙伴经营的马来西亚策略信托基金会（AIM）成功在乡村帮助了3万户家庭。

或许有批评者对尤努斯这一套做法嗤之以鼻，认为微小贷款对国家经济发展微不足道。但尤努斯却认为发展应注重在社会底层25%的人的生活品质提升。他以火车来类比人类社会阶级：火车是靠前面的车头带动，或从后面推进，也许两者都有。但在人类社会中，每个经济体都有自己的引擎，所有引擎加起来，力量足以推动经济发展。但如果社会不去启动某些引擎，任意忽略其中某些社会阶层，那么经济整体合力将会大为减弱。更糟的是，如果社会群体末端的引擎没有启动，不仅没办法让前端的引擎带动，还会拖后腿，最后伤害到整体。微额贷款就是从那些生锈腐败的车厢中，启动每位乘客的引擎，让列车内引擎充满动力。这不会让列车慢下来，反而因汇聚更多合力，使其加速。

近年来的全球经济危机，让贫富日益悬殊，各国政府财政危机加剧，但民众需求却日益高涨。许多国家的政府为了补助弱势群体，或非营利组织常会给予职业训练，但尤努斯却认为这并不是一个长久之道。

“穷人之所以穷，不是因为没受过训练或不识字，而是因为留不住出卖劳力的报酬，或没有机会给他们拥有资本。”因此，与其强迫职训，不如给予资本。他认为，帮助弱势穷人的经济模式，应构建在尊重、信任、交易、利益之上，而不是构建在怜悯、同情、施舍、赠予之上。让他们马上应用早已熟悉的技术，从中赚取现金，让他们去展现其才能，探索自我潜能。

尤努斯“穷人理念”也展现了“吸引力法则！”许多企业探讨与他合作的可能，无形中为全球贫民带来更多福利。一连串合作包括与法国达能集团在孟加拉合资成立第一家营养型酸奶工厂，生产的营养型酸奶销售给工厂附近的贫困家庭儿童，解决他们的营养不良问题。同时，为了把资讯科技带给所有的孟加拉人，尤努斯设立最大的私人电信公司，同时也设立了非营利的格兰珉乡村电信公司，让乡村贫民与世界接轨！而著名品牌阿迪达斯也出资与尤努斯联合创办“阿迪达斯-格兰珉”制鞋公司，仅以成本10%的价格向全世界的穷人出售1美元一双的球鞋。

尤努斯多年来为弱势群体的付出，足以感动世界！