绿色金融数字化转型问题与对策

摘" "要：在当前推进“双碳”目标的时代命题下，绿色金融作为促进绿色低碳发展的加速器和高质量发展的重要推手，受到了广泛关注。我国政府明确提出将加快金融领域数字化转型作为重点提升工程，推动金融行业更好地适应数字经济时代的需求。然而，当前绿色金融数字化转型却面临一系列问题和挑战，即区域与机构间绿色金融发展不均衡、金融科技兴起带来新型金融风险、监管治理体系有待完善、高质量复合型人才缺乏等。基于此，提出相应对策，即构建均衡协同框架、深化金融科技风险防控、深化绿色发展监管体系改革、强化专业人才能力建设。

关键词：绿色金融；金融科技；数字化转型

中图分类号：F832.5" " " "文献标志码：A" " " 文章编号：1673-291X（2024）22-0084-05

在推进二氧化碳排放力争于2030年前达到峰值，努力争取2060年前实现碳中和的时代命题下，环境问题被提到我国国家发展战略层面的高度。为落实“双碳”目标，需要在绿色转型、绿色技术以及环境友好型项目领域进行大规模投资。作为促进绿色低碳发展的加速器和高质量发展的重要推手，我国绿色金融因此迎来前所未有的黄金发展期。虽然起步较晚，但当前我国绿色金融体系建设已取得明显成效，为支持实体经济的绿色低碳发展提供了强大动力。根据中国人民银行数据显示，截至2023年年底，我国绿色贷款余额已超过30万亿元，境内绿色债券市场余额接近2万亿元，均在全球位居前列。

数字经济时代，金融行业必须顺应变革。国务院《“十四五”数字经济发展规划》明确提出，将加快金融领域数字化转型作为重点提升工程，旨在推动金融行业更好地适应数字经济时代的需求。数字智能技术作为推动金融发展的重要工具，在绿色金融领域的应用也越来越广泛。金融数字化发展的广度、深度及水平对绿色金融均起到一定的促进作用[1]。金融科技力量正全面推动着金融行业从业务到场景的全面赋能，为金融行业的提质增效提供全方位的助力[2]。

一、我国绿色金融发展概述

（一）绿色金融政策制度体系逐步完善

中国的绿色金融发展之路虽起步于20世纪90年代，相较于西方存在一定时间差[3]，但政府对其重视程度丝毫不亚于发达国家，甚至在某些方面更显决心与力度。通过深入研究和规划，中国政府出台了一系列政策文件和指导意见，为该领域的发展提供了清晰指引和全方位支持。其中，2016年发布的《关于推动绿色金融发展的指导意见》成为该领域发展的重要里程碑，不仅为绿色金融的顶层设计构建了清晰的框架，也为后续我国金融市场的健康发展注入了强大的动力。

近年来，绿色金融在中国的发展步伐明显加快。2022年，党的二十大报告明确指出，推动经济社会发展的绿色化和低碳化是实现中国高质量发展的关键环节，标志着绿色金融进入高质量发展的新阶段。2023年，中央金融工作会议再次强调了金融在国家发展中的重要作用，并提出“加快建设金融强国”的宏伟目标。其中，绿色金融作为金融体系的重要组成部分，被赋予了更加重要的使命。

国内金融机构积极响应中央部署，制定了相应的规划与绿色发展工作方案。中国光大银行、广州农商银行、杭州银行等金融机构在产品与业务模式创新、ESG与气候风险管理等方面取得显著进展。此外，绿色金融标准认定也取得一定成果，地方政府纷纷出台与当地产业特色相契合、与国内国际相接轨的绿色认定标准体系，为绿色金融项目的评估认证提供了有力支撑。

（二）全国多地积极探索绿色金融发展路径

自2017年起，国务院先后批准了“七省（区）十地”设立金融改革创新试验区，这些试验区先行先试，为我国绿色金融事业开拓了新路径。他们在环境信息披露、激励约束机制等方面积极探索，不仅逐步完善了当地的绿色金融服务体系[4]，更为其他地区积累了宝贵的实践经验。例如，广州市在金融领域取得了显著突破，尤其在金融标准、产品和债券等方面实现了多个国内首创。2023年，广州市绿色信贷余额突破万亿大关，成为广东省绿色金融市场的领军力量。又如，浙江省衢州市则创新性地建立了“衢融通”绿色金融服务平台，通过全程监控企业碳账户，确保了对企业的精准可靠管理。当地银行也大力支持传统产业优化升级，对节能环保和新能源项目提供强大的信贷支持。目前，衢州市已依托企业碳账户实施了逾百个减碳类重大项目，展现出绿色金融助力绿色发展的强大潜力[5]。

在这些试验区的引领下，国内其他地区也掀起了绿色金融改革的热潮，在创新绿色金融产品和服务、建设绿色金融信息服务系统等方面进行了多项尝试。例如，湖南省致力于打造绿色金融拓展区和金融生态示范区，推出了排污权抵押贷款等绿色金融产品。四川省则将优化金融体系、深化金融供给侧结构性改革确定为“十四五”期间的重点任务，力求在绿色金融领域取得更大突破。此外，上海市、深圳市、成都市等地也积极融入高质量发展先行区建设，力争申报国家级绿色金融改革创新试验区[6]。

（三）区块链等新兴技术在金融领域得到广泛应用

绿色化与数字化是未来产业发展的两大核心趋势。随着中国人民银行发布的《金融科技发展规划（2022—2025年）》中明确强调，加强数据能力建设并深化数字技术金融应用的重要性，国内多个地区正积极探索数字化手段在金融领域的应用，以推动金融功能的扩展与价值创造。

其中，区块链技术的引入在金融领域尤为引人注目。其“去中心化”和“数据难以篡改”的特性，不仅能有效缓解信息不对称问题，提升了交易的透明性与安全性，更为金融产品和服务注入了更多智能化、个性化的新元素，满足了市场的多元化需求[7]。以沈阳市为例，该市通过构建在线服务平台“辽绿通”和绿色项目库，为当地金融机构提供了丰富的信息资源，极大地助力了绿色融资需求的准确识别。截至2024年3月31日，库内绿色项目已超过360个，累计解决融资高达126.80亿元。而湖州市则通过升级“绿贷通”应用至2.0版本，进一步构建了信贷资产碳核算系统，并利用智能感知技术为企业提供差异化服务，改善了企业的融资体验。

此外，数字技术进一步推动了绿色金融服务的广泛覆盖。如今，金融机构不再局限于服务大型机构，而是将目光投向了小微企业、个体工商户及消费者。这一转变不仅为小微企业提供了撬动市场投融资的机会，注入了绿色金融市场的新鲜活力[8]，也为个人提供了更多元化的绿色金融服务选择，使其能够以新方式参与绿色金融市场。

（四）中国持续深化绿色金融领域国际合作

2022年伊始，中国便站在了全球金融合作的前沿，积极引领并起草了《G20转型金融框架》。这一框架的出炉，昭示了中国坚定不移地推动金融业助力高碳排放行业向低碳和零碳转型的决心。同年11月，随着《G20转型金融框架》与《G20可持续金融路线图》等重要成果在全球范围内获得批准，中国的这一努力赢得了广泛的赞誉和支持。不仅如此，中国还致力于提升金融标准的国际兼容性，牵头更新了IPSF《可持续金融共同发展目录》。这一举措不仅为中欧绿色合作搭建了新的桥梁，更推动双方合作迈向了一个崭新的阶段。央行更是主动出击，联动多家中外金融机构，共同发布了《“一带一路”绿色投资原则》，旨在通过绿色投资，推动沿线国家和地区的可持续发展。截至2024年3月，已有来自全球17个国家和地区的48家成员机构明确表示了支持，充分证明了其在全球范围内的影响力和吸引力。

这些举措不仅扩大了中国在绿色金融领域的国际合作版图，更深化了合作的内涵。通过积极领衔和参与国际合作，中国不仅推动了金融标准的制定和经验的共享，也促进了国内金融的健康快速发展。同时，我国的金融发展也为国际社会提供了宝贵的经验和示范效应，为全球经济的复苏和可持续发展的进程注入了强大动力。展望未来，中国将继续在国际金融领域推进合作，绿色已经切实成为中国对外开放和对外交流的重要底色。

二、绿色金融数字化转型面临的问题与挑战

（一）区域与机构间绿色金融发展不均衡问题凸显

在地区层面，国家金融改革创新试验区和一线城市等金融中心作为全国绿色金融发展的领头羊，其数字化进程和创新能力显著提升，为整个行业的转型升级提供了强大的动力。然而，部分欠发达地区由于数字化基础设施建设滞后，缺乏高速互联网、数据中心和云计算等关键设施，导致其在金融领域的数字化进程受阻，无法充分享受数字化带来的红利。同时，政策执行能力在各地也存在显著差异[9]。经济发达地区的政府部门往往拥有更高的政策执行能力和更完善的绿色金融产品与服务体系，这使得它们能够更有效地推动绿色金融发展。相比之下，欠发达地区的政策执行能力较弱，缺乏相应的配套措施和监管体系，导致绿色金融政策难以落地生根。

在机构层面，国有大行和头部股份制商业银行无疑在科技投入上占据主导地位。以中国银行为例，从2019年的116.54亿元到2022年的215.41亿元，其数字化转型投入逐年增长，显示出强烈的创新意愿和实力。相比之下，大多数中小银行在科技投入上显得相对保守，缺乏公开透明的信息披露。全国超过99%的中小型银行面临资金和资源的双重限制，难以在数据分析和区块链应用等前沿领域与大行竞争。此外，中小型金融机构技术人才匮乏，培训机会有限，导致从业人员在数字化技术应用和创新上滞后，难以有效运用先进技术手段推动绿色金融发展，数字化水平亟待提升。

（二）金融科技兴起引发的新型金融风险成为关注焦点

随着中国在碳达峰、碳中和目标上迈出坚定步伐，绿色资金的需求日益旺盛，金融科技的广泛应用为行业发展注入了新的活力。然而，与此同时，新型金融风险也逐渐凸显，成为行业关注的焦点。首当其冲的是网络安全威胁的急剧增加。网络攻击、勒索软件等新型安全威胁层出不穷，金融机构的业务稳定性和用户资金安全受到严重威胁。以中国工商银行美国子公司遭受黑客勒索软件入侵事件为例，其不仅造成了业务上的重大影响，更对金融机构的声誉和市场信任度造成了严重损害。据Zscaler安全威胁实验室报告，全球勒索软件攻击数量呈显著增长趋势，这无疑给金融行业的稳健发展蒙上了一层阴影。

此外，银行金融科技所带来的技术风险也不容小觑。数据安全、隐私保护、交易安全与身份认证等多重风险相互交织[10]，构成了复杂而严峻的风险体系。这些风险一旦失控，不仅会导致金融机构资产受损，更有可能损害消费者的合法权益，扰乱金融市场秩序，其潜在威胁不容忽视。

因此，在绿色金融的大背景下，防范新型金融风险显得尤为重要。金融机构必须深入研究数字化技术，加强对信息安全的认知和理解，以构建全面的风险防控体系。只有通过持续的技术创新和风险管理，才能确保金融体系的健康、稳定和可持续发展，为中国的绿色转型提供坚实的金融保障。

（三）绿色发展监管体系亟待完善与强化

随着大数据、云计算等科技手段在金融监管领域的广泛应用，监管者得以获得更为精准的数据支持和决策依据，这无疑为金融市场的稳定发展注入了新的活力。然而，技术的“双刃剑”效应也在这一过程中逐渐显现，暴露出绿色发展监管体系的诸多不足。

一方面，金融业态的多样化和复杂化，使得传统监管模式显得力不从心。新兴技术带来的业务模式和技术手段日新月异，监管难度也随之加大，监管空白和漏洞也越发明显。因此，监管机构必须紧密跟踪技术发展，不断创新监管策略，确保金融市场的稳定和健康发展。另一方面，在环境信息披露方面存在较大问题。当前，企业披露的环保信息内容不全面，披露频率不够高，导致投资者和金融机构难以准确评估绿色金融产品的真实性和影响持续性。这种信息不透明的情况，不仅阻碍了绿色金融市场的健康发展，也削弱了投资者对绿色投资的信心。因此，完善环境信息披露制度，提升信息披露的透明度和准确性，已成为绿色发展监管体系亟待解决的重要问题。

此外，“信息茧房”现象在绿色发展监管体系中同样值得关注。由于信息类型的单一和模式固化，金融主体往往难以获得全面、多样的信息，导致其在参与绿色金融市场时面临不公平的竞争和资源分配问题[11]。因此，打破“信息茧房”，促进信息的多样性和全面性，也是实现绿色发展监管体系公平性和可持续性的关键所在。

（四）高质量复合型人才匮乏，制约发展步伐

在当今金融领域，人才作为金融机构的核心资产，已成为企业取得成功的关键因素。然而，随着金融领域新业态、新技术和新模式的不断涌现，对金融机构的人才队伍提出了更为迫切和更高的要求。

当前，绿色金融领域面临的一个突出问题便是高质量人才的短缺。尽管科技在绿色金融发展中具有巨大的潜力，但由于缺乏足够的专业人才，这一潜力难以得到充分释放。以银行业为例，专业人才储备的不足及专业化研究能力的薄弱，使得部分中小银行在绿色项目的筛选、审批与管理工作上显得力不从心。相关统计数据显示，银行机构的金融科技人员数量平均占比仅为4%，而保险行业更是低至2.8%，这无疑制约了绿色金融科技的深入发展。

此外，金融机构在设立初期，通常将科技部门和金融业务部门视为两个独立的实体，各自负责不同的职能和任务，科技部门主要关注技术的开发和维护，而金融部门则专注于金融产品和服务的销售和运营。此类分管模式往往导致从业人员的技能相对单一，缺乏跨领域的综合能力。更为重要的是，传统金融机构中专门负责绿色发展的部门仍然稀缺，这严重制约了绿色金融数字化发展的进程。因此，培养具备金融背景知识、环保绿色发展理念以及数字化思维方式与技术和实际操作能力的复合型人才，已成为金融机构迫切需要解决的问题。

三、推动绿色金融数字化转型的对策建议

（一）构建均衡协同框架，强化金融数字化转型布局

1.拓展试验区网络，引领区域金融均衡发展

首先，有序推进试验区的扩容工作，选择那些具有代表性且对绿色金融发展有迫切需求的地区作为新的试验区。其次，通过加大财税支持力度、提供优惠融资政策、设立专项基金等手段，进一步激发金融机构和企业的参与热情，鼓励更多主体积极参与绿色金融改革。

2.强化跨区域金融合作，推动机构间协同发展

一方面，建立健全跨区域的金融合作机制，推动不同地区、不同类型金融机构之间的信息共享、业务协同和风险共担。另一方面，鼓励大型金融机构发挥龙头作用，通过技术支持、业务合作等方式，带动中小金融机构提升服务水平。

3.深化国际绿色金融合作，借鉴先进经验提升整体水平

一方面，加强与国际金融组织的合作与交流，学习借鉴国际先进经验和做法，提升我国绿色金融发展的整体水平；另一方面，积极参与国际金融合作机制，推动制定全球性的绿色金融标准和规范，为全球金融发展贡献中国智慧和中国方案。

（二）深化金融科技风险防控，促进金融体系健康稳定运行

1.构建金融科技风险防控体系，强化风险预警与处置能力

金融业应进一步完善绿色金融科技风险防控体系，将风险防控贯穿于数字化转型的全过程。强化风险评估、监测和预警机制，建立健全风险应对预案，确保数字化转型在风险可控的前提下稳健推进。同时，加强员工网络安全意识和培训，提高应对网络攻击的能力和水平。

2.促进科技创新与风险防控深度融合，实现二者良性互动

通过加强绿色金融科技产品的研发和应用，提升绿色金融服务的智能化、绿色化水平，同时加强风险防控技术的研发和应用，建立智能化的风险监测和预警系统，帮助监管机构和投资者及时发现和应对潜在风险，确保金融科技创新在推动绿色金融健康发展中发挥积极作用。

3.强化监管合作与标准化建设，共御金融科技风险新挑战

金融机构应主动与监管部门保持密切联系，及时报告金融科技业务的发展情况和风险状况，听取监管部门的意见和建议，积极配合监管部门的检查和评估工作。同时，金融机构还应加强与行业协会的交流和合作，参与制定金融科技风险管理的行业标准和规范，共同推动金融科技风险管理的规范化和标准化进程。

（三）深化绿色发展监管体系改革，强化科技与信息披露双重支撑

1.强化科技监管创新，适应金融业态多元化发展

将金融科技支持绿色金融纳入新的政策框架，通过政策激励促进其广泛应用。构建智能化监管系统，实现对金融市场的实时监测和预警，提升监管效率和准确性。同时，加强对新兴技术的学习和研究，制定相应的监管策略和规则，确保技术发展的同时风险可控。

2.完善环境信息披露制度，推动信息披露的规范化和标准化

制定统一的披露标准和要求，加大企业环保信息披露的监管和惩罚力度，推动企业主动、全面、高频地披露环保信息。建立信息共享机制，加强投资者、金融机构与监管机构间的信息交流，提升信息披露的透明度。此外，鼓励企业创立绿色信用评级公司，为市场健康发展提供有力保障。

3.打破信息壁垒，促进信息的多样性和全面性

加强金融主体间的信息交流和合作，建立多元化的信息获取渠道，提升金融主体对绿色金融市场的认知和理解。同时，加强金融教育和培训，提升从业人员专业素养，使其更好地参与市场竞争和资源配置。

（四）强化专业人才能力建设，深化绿色复合型人才培养与培训

1.推动高校课程体系革新，着力培养适应数字经济时代的金融学类复合型人才

应鼓励有条件的高等教育机构依托现有专业与课程基础实现转型升级，开发并推行综合性课程。课程应全面覆盖金融基础知识、数字金融技术、碳金融理念以及人工智能应用等前沿领域，旨在培育学生具备多元化的知识体系和实践技能，激发其创新思维与综合能力，为绿色金融行业输送更多高素质专业人才。

2.深化产学研合作教育模式，实现学习与实践的深度融合

产教融合和定向委托培养是培养高质量复合型人才的关键途径。鼓励共建联合实验室、实训基地，促进产业和高校的深度合作，为学生提供更多实践机会和行业导向的专业培训。通过与实际工作场景的结合，帮助学生学习和应用前沿的研究成果和创新思维，切实提升实际操作和解决问题的能力。

3.实施外部引进与内部培养相结合的策略，构建专业人才梯队

各金融机构通过推行内部培训计划、业务交流会等方式构建自有人才队伍，帮助员工不断提升专业素养与综合能力。此外，积极拓展外部人才引进渠道，如与高校和研究机构合作，开展高质量人才培养项目，通过提供有吸引力的发展机会和福利待遇吸引高质量人才加入团队等。

参考文献：

[1]" "王康仕，孙旭然，张林曦，等.金融数字化是否促进了绿色金融发展？——基于中国工业上市企业的实证研究[J].财经论丛，2020（9）：44-53.

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[3]" "董昕.绿色金融：现存问题及体系构建[J].当代经济管理，2015，37（9）：94-97.

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[9]" "王建发.我国绿色金融发展现状与体系构建：基于可持续发展背景[J].技术经济与管理研究，2020（5）：76-81.

[10]" "Cheng M，Qu Y.Doesbank Fin Techreducecreditrisk Evidence from China[J].Pacific-BasinFinanceJournal，2020（63）：101398.

[11]" "薛志华，杭歆婷.金融科技赋能绿色金融的问题及对策研究[J].国际金融，2023（12）：9-17.

Issues and Countermeasures of Digital Transformation in Green Finance

XUE Kaiguo

（Hua’an Securities Co.， Ltd. Hainan Branch， Haikou 570000， China）

Abstract： In the current era of promoting the“dual carbon” goal， green finance， as an accelerator for promoting green and low-carbon development and an important driving force for high-quality development， is receiving widespread attention. The Chinese government has clearly proposed to accelerate the digital transformation of the financial sector as a key improvement project， promoting the financial industry to better adapt to the needs of the digital economy era. However， the current digital transformation of green finance is facing a series of problems and challenges： uneven development of green finance between regions and institutions; the rise of financial technology brings new financial risks; the regulatory governance system needs to be improved; lack of high-quality composite talents， etc. Based on this， corresponding measures are proposed， including： constructing a balanced collaborative framework; deepen the prevention and control of financial technology risks; deepen the reform of the regulatory system for green development; strengthen the construction of professional talent capabilities.

Key words： Green finance; Financial technology; Digital transformation

[责任编辑" "柯" "黎]