我国出口信用保险市场存在的问题及解决对策研究

摘 要：我国出口信用保险业务虽然起步较晚，但发展迅速，目前已成为我国对外贸易的重要保障手段，由于贸易摩擦及全球经济的复杂形势，国际贸易保险市场仍面临诸多挑战。文章对出口信用保险的定义进行了界定，明确了出口信用保险的主要作用，进而分析了我国出口信用保险市场存在的问题，主要表现在产品设计不足、保费金额较高、机构设置不完善、发展不平衡、服务体系不健全、监管体系相对薄弱等方面。据此，文章从加强产品创新、降低保费成本、提高服务效率和覆盖面、强化风险管理四个方面提出相关解决对策，以期为我国出口信用保险市场进一步完善提供借鉴，仅供参考。

关键词：出口信用保险市场；对外贸易；全球经济；国际贸易；进出口

中图分类号：F742；TU247.1 文献标识码：A 文章编号：2096-0298（2024）11（b）--04

在国际贸易中，出口信用保险是一种重要的金融工具，可以有效降低企业在出口交易中的风险，保障企业的利益。随着我国对外贸易规模的不断扩大和国际市场竞争的加剧，出口信用保险在我国的作用日益凸显。我国出口信用保险业务起步较晚，但发展迅速，目前已成为我国对外贸易的重要保障手段之一。我国出口信用保险市场规模逐年扩大，涉及领域越来越广泛，涵盖了各个行业和领域的出口企业[1]。出口信用保险的覆盖范围不断扩大，包括政治风险、商业风险、非商业风险等方面，为出口企业提供了全方位的风险保障。随着国际贸易环境的不断变化和风险的不断增加，我国出口信用保险机构不断完善产品和服务，提升服务质量和效率，以更好地支持企业的出口贸易活动。政府制定了一系列政策措施，支持和促进出口信用保险的发展，助力企业开拓国际市场，提高国际竞争力。我国出口信用保险在国际贸易中发挥着越来越重要的作用，为企业提供了有力的保障和支持，以期助力我国外贸的稳步增长[2]。

近年来，随着国际贸易的快速发展和全球经济的繁荣，出口信用保险市场规模不断扩大，保费收入持续增长，特别是在中国，出口信用保险作为政策性保险，得到了国家的大力支持，市场发展迅速。最新数据显示，中国信保上半年承保金额近5000亿美元，同比增长显著，支付赔款也实现了增长。这表明出口信用保险在我国出口贸易中的作用日益凸显。但是由于贸易摩擦及全球经济的低迷，国际贸易保险市场也面临诸多挑战。

1 文献综述

迄今为止，有关出口信用保险的研究已取得丰硕成果，主要集中于两个方面，即出口信用保险的影响因素与经济后果。在出口信用保险的影响因素方面，胡赛和蒋韶华（2021）分析了新冠疫情对企业出口信用保险的冲击影响，认为政策不确定性是企业出口信用保险需求增长的主要驱动因素，而VLYLLycg19nXu/F4bF7j/IFwp5ExzdYWl2Ev+vk3Iks=新冠疫情的突然出现进一步增强了政策不确定性对企业出口信用保险需求的促进作用[3]。王稳等（2022）利用“一带一路”沿线国家面板数据实证检验了企业海外投资风险对出口信用保险的影响，揭示了企业海外投资风险对出口信用保险的影响机制[4]。张璐和李雪（2023）构建了能够充分刻画CEO认知偏差与出口信用保险关系的理论模型，并利用中国上市企业面板数据验证了出口信用保险是CEO认知偏差影响企业出口决策的重要路径[5]。在出口信用保险的经济后果方面，陈飞（2017）研究发现出口信用保险在推动浙江外贸转型升级过程中发挥了重要作用，其是外贸转型升级的关键工具[6]。胡赛（2018）基于浙江出口贸易与保险数据检验了出口信用保险能否促进出口贸易高质量，研究发现出口信用保险是促进浙江贸易高质量发展的重要动力[7]。Wang等（2018）探索了出口信用保险在贸易信贷中的作用效果，其专注于供应商向零售商提供贸易信贷的场景，信用水平是私人信息，并研究了供应商解决信用违约的三种可能机制：筛选、检查和保险。研究发现，当零售商的信用状况较差时，供应商更倾向于保险机制，在保险机制下，供应商可以通过限制零售商的消费来降低违约风险[8]。毛勤晶和卓志（2020）依托新贸易理论，从理论和实证两个方面讨论了出口信用保险为一般贸易产生的影响效果，为出口信用保险促进地区贸易发展提供了有力的支撑[9]。Yang等（2021）通过探讨供应商和保险人之间的决策交互作用，检验可取消和不可取消两种贸易信用保险合同中哪一种更有利于发挥信用保险的现金流平滑作用和监督作用。研究发现，不可撤销合同存在冲突，高免赔额抑制平滑作用，低免赔额抑制监督作用。相反，在可取消合同中，保险公司更有动力履行监督职能，可以采用低免赔额[10]。卜林等（2023）分析了出口信用保险与中国出口竞争力的关系，发现前者影响后者的作用效果并非是线性的，而是非线性的[11]。盛和泰（2024）研究发现出口信用保险也是赋能新质生产力迅猛发展的重要工具[12]。综上所述，有关出口信用保险的影响因素与经济后果已经得到了广泛研究，然而，有关我国出口信用保险市场现存问题的探索相对较少，因此，本文围绕这一视角进行系统研究。

2 出口信用保险的定义和作用

2.1 出口信用保险的定义

出口信用保险是指保险公司为出口商提供的一种保险形式，旨在减轻因进口商付不出货款或出现其他付款违约情况所导致的贸易风险[13]。我国进出口信用保险是指中国进出口信用保险公司根据国家政策支持和商业保险原则，为中国企业对外贸易提供信用风险保障的保险制度，其主要作用包括保障出口商在跨境贸易中的利益，提高出口商的信用度，增加出口商的信心与竞争力，促进企业出口。

2.2 出口信用保险的作用

2.2.1 保障出口商在跨境贸易中的利益

出口信用保险是一种针对出口商的保险形式，旨在保障其在跨境贸易中的利益。以下是出口信用保险如何保障出口商的主要方式：

（1）风险管理。出口信用保险帮助出口商管理和降低交易风险，包括政治风险（如战争、政府行为）、商业风险（如买方破产、付款违约）以及货物运输风险等。保险公司会根据出口商的需求和风险情况提供相应的保险方案，确保出口商在跨境贸易中能够应对各种风险。

（2）保障交易收入。出口信用保险可以保障出口商的交易收入，确保其能够按时收到货款。如果买方无法按时支付货款，保险公司就会根据保险合同给予赔偿，帮助出口商减少经济损失。

（3）开拓市场。有了出口信用保险的支持，出口商可以更加放心地开拓新市场，与新的买家进行交易。同时，保险公司的信用评级有助于提升出口商在国际市场上的信誉和竞争力。

（4）获得融资支持。一些金融机构在提供融资支持时会要求出口商购买出口信用保险，以降低贷款风险。通过出口信用保险，出口商能够更容易获得融资支持，推动其国际贸易业务的发展[14]。

总的来说，出口信用保险为出口商提供了全面的保障，帮助其在跨境贸易中规避风险、保护利益，促进国际贸易的稳定和可持续发展。

2.2.2 提高出口商的信用度

出口信用保险可以提高出口商的信用度，主要体现在以下几个方面：

（1）信用保障。通过购买出口信用保险，出口商可以获得保险公司的信用背书，显示其有能力履行合同和承担交易风险。这种额外的信用保障有助于提升出口商在国际市场上的信誉和声誉，使其更具吸引力和竞争力[15]。

（2）风险管理。出口信用保险帮助出口商管理和降低交易风险，包括政治风险、商业风险和货物运输风险等。通过有效的风险管理，出口商能够避免因不可控因素导致的经济损失，展现其对交易风险的专业处理能力，从而获得信任和认可。

（3）融资支持。一些金融机构在提供融资支持时会将出口信用保险作为担保条件之一，以降低贷款风险。出口商购买出口信用保险能够增加其获得融资支持的机会，提高信用度，有利于融资需求的满足和业务扩张。

2.2.3 出口信用保险增加出口商的信心与竞争力

出口信用保险可以增加出口商的信心与竞争力，主要体现在以下几个方面：

（1）信用保障。通过购买出口信用保险，出口商可以获得保险公司的信用支持，确保客户付款风险得到有效管理。这种额外的信用保障可以提高出口商对交易的信心，使其更有底气开展国际贸易，同时为客户提供信心和保障，增加合作可能性。

（2）风险管理。出口信用保险可以帮助出口商管理和降低各种交易风险，例如政治风险、商业风险、汇率风险等。通过有效的风险管理，出口商可以更好地控制风险并避免经济损失，从而增强对市场的信心和竞争力。

（3）增强融资支持。部分金融机构会将出口信用保险视为重要的担保条件之一，以降低贷款风险。出口商购买出口信用保险有助于增加其获得融资支持的机会，提高其在金融机构的可信度，进而增强市场竞争力。

（4）提升声誉与信誉。拥有出口信用保险可以反映出口商具备专业的风险管理能力和良好的商业信誉，有助于提升其形象和声誉。这种正面的信誉积累有助于增加出口商在市场上的影响力和竞争优势。

总之，出口信用保险的作用不仅在于解决贸易风险，还可以推动对外贸易的发展和提升我国的国际竞争力。通过出口信用保险，出口商可以应对市场变化、提高贸易融资能力，降低交易风险，同时也可以帮助企业开拓国际市场，促进我国出口量的增长。出口信用保险是对跨境贸易中可能出现的风险进行预防和控制的重要工具，有助于提高我国的贸易安全性和国际竞争力，对于我国出口企业的发展具有重要意义。加强出口信用保险体系建设，提高保险服务的质量与效率，将对我国外贸的发展起到积极的促进作用。

3 我国出口信用保险存在的问题

我国进出口信用保险是指中国进出口信用保险公司根据国家政策支持和商业保险原则，为中国企业对外贸易提供信用风险保障的保险制度。近年来，中国出口信用保险市场规模逐渐扩大，保险产品不断完善，服务范围逐步拓展。从政策层面来看，中国政府倡导“走出去”战略，提出“一带一路”倡议，对出口信用保险市场提出更高要求。在现实应用中，我国出口信用保险的保费收入持续增长，保险公司实力不断增强，为企业提供了重要的信用保障。中国企业对外贸易规模不断扩大，对出口信用保险的需求也逐渐增加，并且随着我国外贸环境的不断变化，我国出口信用保险市场有望迎来更好的发展前景。但是，我国出口信用保险尚存在诸多问题。

3.1 产品设计不足

与西方发达国家相比，我国出口信用保险产品创新不足，主要停留在传统的信用保险模式上，缺乏差异化竞争优势，难以满足出口企业多样化需求。出口信用保险市场产品设计不足包括以下几点：

（1）缺乏灵活性：某些出口信用保险产品缺乏灵活性，无法根据客户的具体需求进行定制化调整。这可能导致一些客户无法得到其需要的保障，或者支付不必要的费用。

（2）覆盖范围不足：有些出口信用保险产品的覆盖范围不够全面，无法涵盖特定国家或行业的风险。这可能会让一些出口企业在面临特定风险时无法得到保障，增加其经营风险。

（3）理赔流程复杂：一些出口信用保险产品的理赔流程过于繁琐复杂，导致客户在需要理赔时遇到困难。这可能会影响客户对保险产品的信任度，降低其购买意愿。

3.2 保费金额较高

部分出口企业反映出口信用保险的保费金额较高，增加了企业的成本负担。

3.3 机构设置不完善

在机构设置方面，我国出口信用保险机构尚需进一步完善，以提高服务效率和覆盖面。

3.4 我国出口信用保险市场发展不平衡

一些发达地区的企业使用出口信用保险比例较高，而一些欠发达的企业对出口信用保险了解不够深入，利用率偏低，导致市场发展不够充分。

3.5 我国出口信用保险服务体系不健全

我国尚未建立较为健全的出口信用保险服务体系，部分企业在购买保险、理赔等方面遇到诸多问题，影响了出口信用保险服务的质量和效率。

3.6 我国出口信用保险监管体系相对薄弱

我国出口信用保险监管力度不够强大，存在监管漏洞和灰色地带，容易造成市场混乱和不正常竞争，损害了行业的健康发展。

4 对策与建议

4.1 加强产品创新

针对出口企业的多样化需求，加强出口信用保险产品的创新，提供更加灵活、个性化的保险方案。加强服务创新护航中国企业“走出去”。比如，尼日利亚莱基港项目通过优化信用结构实现中国信保第一单港口类项目的完全项目融资落地。（1）产品应用方面，针对存量海投项目，创新在牙买加南北高速项目提出担保业务与海外投资保险联动，通过内保外贷获得4.1亿美元融资。该项目是中国信保担保业务历史上承保的单一最大的内保外贷项目。（2）数字化合作方面，2020年双方率先建立EDI服务合作意向，历时一年半的联合研讨与开发，2024年初EDI系统正式上线。中国港湾也成为中国信保第一家EDI系统合作企业，成为最先体验中国信保数字化赋能红利的企业，其本质是中国信保数字化支持实现的企业专业能力提升。

4.2 降低保费成本

通过优化保险费率结构、提升风险管理水平等方式，降低出口信用保险的保费成本，减轻企业负担。这些措施旨在为中小企业提供外贸融资支持，降低企业融资成本，创造条件提高人民币结算便利度，并通过出口信用保险的作用，帮助企业抵御外部风险，减少损失。

‌（1）扩大覆盖面‌：通过增加对小微企业的支持力度，鼓励金融机构对有订单、有效益的外贸企业贷款，调整完善出口退税政策，优化出口退税率结构，从而扩大出口信用保险的覆盖范围，使更多企业能够享受到保险的保障。

‌（2）合理降低保费‌：通过研究提出符合企业需要的专项险种，合理降低保费，减轻企业的经济负担。这一措施有助于降低企业的保险成本，提高企业参与保险的积极性。

‌（3）提供专项险种‌：根据企业的具体需求，研究并提出相应的专项险种，这些险种能够更好地满足企业的风险管理和融资需求，提高企业在国际市场上的竞争力。

这些措施的实施，不仅有助于稳定外贸外资基本盘，还通过降低保险成本和提供专项服务，增强了企业在面对外部风险时的抵御能力，从而促进了外贸的高质量发展‌。

4.3 提高服务效率和覆盖面

‌出口信用保险服务效率的提高主要包括优化承保和理赔条件、创新保险产品、提升服务水平、加强政策引导、推进内外贸一体化发展、创新推动服务贸易发展以及扩大保单融资。‌

‌（1）优化承保和理赔条件‌：通过进一步优化出口信用保险的承保和理赔条件，确保外贸企业能够在合理区间内稳定运营。这包括简化业务手续、提升综合承保能力，以及对中小微外贸企业适度倾斜资源，提升企业投保便利度和政策获得感。

‌（2）创新保险产品‌：开发更符合企业需求的保险产品，以满足不同企业的风险管理和融资需求。这包括针对跨境电商、海外仓等新业态提供专属产品服务，以及探索将更多数据要素纳入承保评审，加强银保数据合作。

‌（3）提升服务水平‌：提升保险机构的服务水平，包括提高创新能力和提升服务质量，以更好地服务企业。这包括建立核心优质企业跟踪管理机制，加大对高技术产品、电子信息等行业的支持力度。

‌（4）加强政策引导‌：通过加强政策引导，增强工作主动性前瞻性，充分发挥出口信用保险作用，做好跨周期政策设计，确保外贸运行在合理区间。

‌（5）推进内外贸一体化发展‌：支持外贸企业拓展国内市场，创新产品组合，支持外贸企业拓展国内市场，对同时经营国内外市场的企业加强各险种协同支持‌。

‌（6）创新推动服务贸易发展‌：结合不同领域服务贸易的特点完善出口信用保险支持政策，并采取针对性措施，促进各领域服务贸易发展‌。

‌（7）扩大保单融资‌：利用“政银保”合作等多种方式推动银行、保险机构和社会资本加大对外经贸企业的支持，扩大保单融资。

4.4 强化风险管理

强化风险管理的措施主要包括加强对出口企业的信用风险评估和监控、加强与相关部门和机构的合作、加大宣传和推广力度。

（1）加强对出口企业的信用风险评估和监控：出口企业在选择合作伙伴时应该仔细评估其信用状况，以及所处行业和市场的稳定性。出口信用保险机构应加强对出口企业的信用风险监控，及时发现并应对潜在的信用风险。

（2）加强与相关部门和机构的合作：出口信用保险机构应与银行、海关、贸易商协会等机构建立紧密合作关系，共同应对市场变化和风险，可以借助相关部门的资源和信息，提升出口信用保险的效力和覆盖范围。

（3）加大宣传和推广力度：出口信用保险机构应加大宣传力度，提高出口企业对出口信用保险的认知和使用率，可以通过举办专题讲座、发布宣传材料等方式，提高出口企业的保险意识和保险知识水平。

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