暑期将至，给“熊孩子”的保险配置指南

作为家长，给孩子配置保险应从孩子的需求出发，不同的险种适配的场景也不同，先配置基础保障，后考虑教育金。同时，应注意保险条款的细节，避免需要理赔时因不了解条款细节而产生纠纷。

暑期将至，孩子的安全如何保障？暑假是孩子们最欢乐的时光，也是儿童意外伤害事故的高发期。许多家长都面临着如何在确保孩子安全的同时，让他们度过一个充实而快乐的假期的难题。

与其担心，不如把风险转移，给孩子适当配置保险。然而，面对市场上琳琅满目的少儿保险产品，如何做到既经济又实惠，根据实际需求或场景选择最适合的保险呢？

面对未知风险，选择基础保障

暑假期间，孩子们的活动范围扩大，接触新事物的机会增多，因此意外伤害的风险也相应增加。还有不少家长送孩子报各种暑期班，比如游泳课、篮球课、夏令营等等，学习过程中会加大肢体力度，随时可能发生意外导致受伤。

另外，在日常生活中受伤的频率也会加大。不管是在室内还是户外玩耍，都潜藏着一些不容忽视的风险。这些风险可能源于突发的意外烧烫伤、跌伤摔伤，甚至是遭遇交通意外，所以给孩子配置意外险格外重要。

意外险最独特的优势在于等待期短、大部分购买后次日即生效，真正做到即买即保障。配置意外险应遵循“三看”原则。首先看保障范围广的产品，注意查看意外身故伤残、意外医疗、重大疾病等是否覆盖；其次看报销比例方面，越高越好；后者看免赔额度方面，越低越好。

在意外险方面，最需要关注的是意外医疗。在儿童的成长过程中，由于他们的自我保护能力尚未完全发展，许多小意外随时都可能发生。而大部分小磕小碰要去门诊检查或住院治疗，只要符合保险条款的规定，意外责任险都能够得到相应的报销。

其次，需要注意的是意外伤残。优先选择能够覆盖[1-10]级伤残的保险产品，这样的保障更为全面，能够应对不同程度的伤残情况。相反，只保全残或高残的保险产品，其保障范围较为有限，可能无法应对一些较为轻微的伤残，从而错失获得赔偿的机会。需要注意的是，意外伤残赔付根据伤残等级，10级赔付10%，1级全残赔付100%。选择保额时，需考虑家庭经济状况和康复治疗预估，确保保额充足以应对各种情况。

除了意外风险，疾病风险也不容忽视。暑假临近，许多家长都热衷于带着孩子旅游，探索不同的风土人情。然而，在享受旅行带来的欢乐与新奇之余，不同地区的饮食习惯和环境变化可能会给孩子的健康带来潜在的威胁。

一方面，孩子可能因为“水土不服”而遭遇消化系统的挑战，或者因为旅途中饮食不节制而诱发急性肠胃疾病。另一方面，人群密集的地方往往隐藏着呼吸道疾病感染的风险，这些疾病一旦发作，不仅会让孩子的身体承受痛苦，还可能给家庭带来沉重的医疗费用负担。

因此，为孩子购买一份医疗险，也是预防未知风险、减轻经济压力的有效手段。

在选择医疗险时，首先要考虑购买当地的少儿医保。然而，由于当地社保可能不包含门诊保障，商业医疗险则成为了一个重要的补充选择，因为它通常涵盖门诊责任。在选择医疗险产品时，市面上的小额医疗、百万医疗和中高端医疗各有特点，应基于个人的就医习惯和就医要求。如果常去公立医院可选小额医疗和百万医疗组合；追求优质就医环境可选中端医疗；经常光顾私立或昂贵医院，高端医疗险最佳，提供全方位优质服务。

先保障，后理财

在规划孩子的暑假生活时，家长可以巧妙地将理财教育融入其中，这样既能像一把“安全伞”为孩子提供保护，又能帮助孩子从小培养起健康的理财习惯。

保险配置的首要原则是“先保障，后理财”。在给孩子完善基础保险保障后，若有余资，可考虑为孩子储备教育金、创业金等。特别是教育金，这是一笔明确且必要的支出。利用当前稳定的收入，通过储蓄险的稳健增值方式，为孩子未来接受高等教育储备资金，让他们在选择专业、大学或国家时拥有更多的自由和底气。

业内人士建议，可从两款教育金储蓄险中进行选择。首先增额寿险，灵活度高，满足孩子各阶段教育需求；其次分红型储蓄险，固定收益加分红，潜力无限。为新生儿储备教育金，即使预算有限，每年存入一两万，也能为孩子积累成长基金，让财富伴随孩子一同成长。