宠物保险，想说爱你不容易

“不怕宠物吃喝，就怕宠物生病”，宠物看病贵令所有“铲屎官”们有苦难言。这种情况下，宠物保险就成为许多养宠人的第一选择，但买了宠物险并不意味着宠物看病贵的问题迎刃而解。产品同质化、性价比不高、理赔流程复杂繁琐等问题，使保险公司和消费者陷入两难，互相“battle”。

旅居英国的王女士有一只爱宠猫，2024年春节时她带着爱宠一起回国，回国后，宠物猫开始闹肚子，全身体检之后，医生诊断是肠胃炎，仅这一次生病，就花费三四千元。于是，王女士萌生给宠物买保险的想法。

经过一番对比后，王女士发现，相比英国成熟的宠物保险市场，中国市面上的宠物保险产品虽琳琅满目，但抽丝剥茧之后发现产品性质都差不多，且性价比不高，王女士有点困惑，“毛孩子”的保险，买还是不买？

据了解，如今和王女士有着同样烦恼的“铲屎官”们在中国日渐增多。《2022年中国宠物行业趋势洞察白皮书》提供数据显示，2022年中国宠物家庭户数规模即将破亿户，消费市场规模增长至2706亿元。对于养宠人来说，很大一笔开支就是“毛孩子”们的医疗费。在宠物就诊花费方面，2023年宠物主花在单只猫、狗身上的平均单次就诊花费为2390元和2786元。

如何让“毛孩子”们看病更省钱，宠物保险一时成了宠物主们分散风险、减轻经济负担的首选，但真正经历了理赔之后，“铲屎官”们发现，宠物保险似乎就是一个鸡肋，看着好吃，吃起来费牙口还吃不到肉。为何出现如此尴尬的现状？

宠物保险渗透率低

宠物保险是为宠物（目前主要指猫、狗）及其主人提供保障的一种商业保险。目前，宠物保险产品主要分为三种：第一种是宠物医疗险，宠物受伤或生病可以报销医疗费用；第二种是宠物第三责任险，宠物伤人或者造成他人的财产损失给予赔付；第三种是宠物死亡保险，当宠物因意外或疾病死亡时以及被盗或者走失予以赔付。

世界上真正意义上的第一张宠物保险保单签发于1924年，地点在瑞典，保障对象是一只宠物狗。1947年，英国保险市场售出第一张宠物保险保单。截至目前，英国已经超越瑞典成为世界第一大宠物保险市场，英国宠物保险的年均增长率接近10%。

数据显示，2022年全球的宠物保险市场规模达到908.46亿元。其中，欧美发达地区宠物险渗透率较高，瑞典的宠物保险渗透率高达90%，美国和英国分别为20%和30%，日本虽然在亚洲，但其宠物保险市场也相对成熟，渗透率达10%。

相比国外100年的宠物保险历史，中国宠物险发展至今有十余年，首例宠物保险是2004年华泰保险股份有限公司在“小康之家”家庭综合保险中，以附加险的形式推出的。2005年，太平洋财产保险股份有限公司北京分公司又推出了以主险形式出现的《北京市犬主责任保险》。这些在当时属于创新的举措为后续宠物险的发展提供了非常有意义的思路。

直到2006年，中国第一家宠物保险公司——大地财险宠物险业务正式上线，标志着中国宠物保险市场的诞生。随着宠物保险的逐渐普及，越来越多的保险公司开始进入这一领域。2013年，平安保险推出了宠物保险产品，引起广泛关注。

2019年后，依托宠物行业快速增长、互联网平台流量剧增、数字化技术应用和财险公司的持续投入，宠物保险这一细分领域进入蓬勃发展快车道。尤其是鼻纹识别技术能够准确识别宠物身份，这成为宠物保险行业的重要技术支撑。百度、京东等也相继推出了宠物保险产品。

数据显示，2021年及2022年，宠物保险保单数量在蚂蚁保平台上增速连续两年维持在80%以上，已投保的养宠人人均购买了1.2份宠物保险。

截至目前，市面上的宠物保险企业主要分为四类，传统险企、互联网险企、中小型险企和互联网平台。虽然市场参与主体逐渐多元，但中国宠物险渗透率依然很低，此前有调研数据显示，国内超过6成的宠物主并不了解市场中的宠物保险，40%的宠物主不了解如何挑选适合的产品。中国宠物险渗透率仅约1%，相比北欧等地区高达约30%的渗透率，差距很大，业内人士提醒，市场急需“补上这一课”。

产品同质化，性价比不高，理赔程序复杂

打开支付宝搜索“宠物保险”，手机页面出现“宠物医疗险”、“宠物责任险”、“宠物综合保障险”等，价格区间在399/年到1000/年元之间，医疗险大部分是399元/年，产品以蚂蚁保和众安保险、国泰产险、太平洋产险等公司合作推出。相比线上支付宝的高性价比，传统险企的宠物医疗保费相对略高，一年大概需要近千元。

查阅传统险企官网和互联网险企的宠物保险产品，比较后发现，产品的保障范围都相差无几。以医疗险为例，某线上平台推出的一款33.25元/月套餐的医疗险产品，页面注明“3UzddSd+tfX9lZSjYVEDPA==全病种保障，但是先天性、遗传病等除外”，传统险企在官网显示的一款医疗险产品的保障范围为：膀胱炎、皮肤病、感冒、犬细小、肿瘤、心脏病、骨折等，二者保障范围无明显差异性。且医疗险赠送的服务项目也大同小异，皆包括宠物医师电话咨询、疫苗、驱虫药等，产品同质化比较严重。

还以这款33.25元/月套餐的产品为例，平台页面显示：单次最高赔付1500元，门诊200元起赔，赔付比例为定点医院保险70%，非定点医院报销40%。

事实上，对于一些宠物主来说，宠物平时会患上一些小毛病，得大病的概率很小。200元起报的条件限制，往往让一些主人在提交了繁琐的报销材料之后，只获得几十元的赔付金额。报销流程的繁琐和报销金额的杯水车薪，就劝退了一大批宠物主。

此外，宠物险对宠物的身体条件、过往病史有严格的要求，“非因疾病或意外伤害而衍生的牙齿问题；宠物在过去一年内发生或骨折、脱臼、中毒；宠物与人共同参与探险、跳伞等拍摄活动”，保险公司均不承担赔偿责任。

另外，定点医院往往距离宠物主比较远，为了给宠物看病，很多宠物主驱车前往，治疗一个小感冒，所花的费用与保险理赔款成负值，“真是不划算，花了太多时间，加上来回的车费，还不如就近看诊。”小刘吐槽赔付经历。

据观察，很多保险产品都标注：适用于60天到10周岁的猫狗。事实上，现今猫狗的寿命也在延长，很多猫狗超过年龄，续保就会面临各种“折腾”，面对此，宠物主小刘果断放弃，“我就是猫猫的最大保障，与其折腾续保，还不如给猫猫创造更好的生活条件”。

中国精算师协会创始会员徐昱琛指出，“国内宠物保险可用于产品开发的历史数据相对较少，市场规模小。基于此，保险公司通常采用谨慎定价，调高保费，提高理赔门槛，限制赔付次数、免赔额等措施加以风控。这种情况对于产品发展来说是有不利影响的，消费者会觉得性价比不足，市场越保守越会陷入恶性循环”。

宠物保障范围有限、缺乏异质化服务，性价比不高、理赔程序复杂等等，再加上缺乏有力的监管等问题，导致了很多宠物主对宠物保险的态度是“想说爱你不容易”。

针对这些问题，业内如何改进？

业内人士建议，保险公司需要通过加强市场推广和宣传，提高公众对宠物保险的认知度和接受度，提升市场渗透率。保险公司还应深入了解宠物主人的需求，结合宠物种类、年龄、健康状况等因素，设计更具针对性的保险产品，也可借鉴国外成熟市场的经验，探索开发新的宠物保险险种，以满足不同宠物主人的个性化需求；保险公司还可以通过优化产品设计、降低运营成本等方式，提高产品的性价比。

针对理赔繁琐等问题，有专家建议，保险公司可建立电子保单和电子索赔档案系统，实现在线查阅和管理，提高理赔效率。同时，推行保险理赔智能审核，利用人工智能和大数据技术对索赔材料进行智能化审核和分析，加快审核速度并提高准确性。与此同时，专家呼吁，政府应加强对宠物保险市场的监管和规范，制定相关法规和政策，确保市场的公平、透明和健康发展。