低空经济保险待机爆发

安全无疑是低空经济的底线。保险行业作为风险管理和保障服务提供者，应积极在低空经济发展中扮演多面手的角色，不仅提供风险管理和保障服务，促进产业发展和创新，还应该起到支持政策实施、增强公众信心、应对新兴风险等作用。

低空经济是国家战略性新兴产业之一，也是全球主要经济体角逐的新领域。

粤港澳大湾区数字经济研究院发布的低空经济白皮书预计，到2025年，低空经济对中国国民经济的综合贡献值将达3万亿至5万亿元。据民航局预估，到2025年，低空经济市场规模将达到1.5万亿元，到2035年更是有望达到3.5万亿元。

万亿市场下，新应用场景、新技术的不断涌现也意味着更多新风险的衍生，低空经济保险由此被产险市场视为新蓝海。

尽管根据《无人驾驶航空器飞行管理暂行条例》，2024年1月1日起使用无人机从事商业活动或使用小型、中型、大型民用无人机从事非经营性飞行活动的单位和个人，都需要依法投保无人机责任险。

实际情况看，目前相关保险还主要集中在无人机保险，而且是集中在无人机消费级市场，产品主要以机身险和三者险为主。市场上的保险产品定价普遍偏高，市场接受度有限，且在行业级领域，无人机保险对新兴应用场景以及新风险的覆盖不足，如网络安全等。

显然，与快速发展的低空经济相比，保险市场仍存在一定“滞后性”；同时，保险公司对于低空经济下的部分新市场持谨慎态度。

看得见还吃不到？

业内人士表示，“低空经济保险市场非常大，但目前处于初期发展阶段。”

就以目前已经起步的无人机保险市场看，随着无人机市场快速爆发，市场涌现出新风险和新需求。例如，消费级市场，除了“炸机”、“丢失”风险需要保障之外，用户更希望能满足日常高频大额的维护需求；行业级用户希望能解决更多新风险，如网络安全等。

而且，由电动马达、叶片、机翼、摄像头、传输装置、操控装置等零部件组成的无人机，在飞行过程中较易损坏。其中，叶片、镜头、电池是更换频次较高的零部件。消费者自行找厂家维修更换面临较高的成本。因此，零部件更换险更契合消费者实际需求，将风险管理前置到日常的机器维护之中，进而实现供需匹配。

业内人士表示，随着无人机应用范围拓展，相配套的基础设施建设也提上日程，例如用于充电、保养的无人机机库等固定场所的搭建等，这些都要求险企创新设计相应的专属保险产品，以分散新风险（表1）。

对财险公司而言，无人机产业还只是低空经济保险市场的一小部分。低空产业是以动垂直起降飞行器（eVTOL）和无人驾驶航空器为载体，开展载人、载货及其他作业等多场景低空飞行活动，从而带动相关领域融合发展的综合性经济业态。

低空经济作为新型交通产业，通过提升空间维度、解锁空域资源，不仅能够促进新技术、新产业、新模式的涌现，还能为传统产业注入新动力，推动经济结构的优化升级。这也是低空经济被归为“新质生产力”的原因。

三大痛点：完善法规为先

低空经济保险目前处于起步阶段，面临着法律法规不完善、产业链环境不成熟、产品创新不足等挑战。

从中央到地方，正在形成和出台一系列扶持政策。2021年2月，“低空经济”概念首次被写入国家规划。2023年10月，《绿色航空制造业发展纲要（2023—2035年）》印发，明确提出抢抓航空动力变革机遇，加快培育航空产业新业态，鼓励珠三角等优势地区，设立低空经济示范区；2024年1月1日起，《无人驾驶航空器飞行管理暂行条例》将正式施行。

《广东省制造业高质量发展“十四五”规划》提出，以广州、深圳、珠海为依托，突破无人机专用芯片、飞控系统、动力系统、传感器等关键技术，做大做强无人机产业。《广州开发区（黄埔区）促进低空经济高质量发展的若干措施的通知》鼓励引进低空经济优质项目；鼓励企业开展低空经济相关基础设施建设，并给予补贴等。

但是，应该看到，目前无人机领域还没有类似于道路交通安全法等较为完善清晰的法律法规，是保险产品创新受限的主要原因之一。例如，险企在调查关于无人机发生坠毁等一系列事故的原因时，缺乏法律上的支持和解释，进而导致定责成为无人机保险发展的桎梏之一。

业内人士认为，传统的飞机保险很大部分可以覆盖当前无人机风险，但是无人机保险没有形成有效的、更大规模的保险市场的重要原因是缺乏法律法规、上下游产业链等产业环境，导致价格偏高，客户购买保险意愿较低。“保险产品创新需要完善的产业和法律环境支持，才能推动商业化落地。”

突破口：三大运用场景

尽管低空经济诸多分支的商业化模式形成尚需时间，但这并不妨碍险企积极布局相关保险服务。平安产险的专家汪相提到，平安产险正在加强对低空经济所衍生的新领域、新技术、新场景的调研和接洽，包括多类构型的电动垂直起降飞行器eVTOL等新兴市场。

据分析，航拍、农用领域以及短途货运无人机将是低空经济中商业化较易落地的三大场景，也将为保险产品的推出和创新提供空间。

航拍要求无人机设备向大型化发展。例如，测绘领域可能会要求无人机携带雷达等设备。同时，随着技术的不断进步，农用无人机的性能正在不断提升。例如，通过采用电机控制的离心雾化喷头，可以实现更精细的雾滴控制，提高喷洒效果。同时，RTK导航技术的应用使得无人机能够实现厘米级的精准定位，有效避免重喷和漏喷，提升作业效率和精度。

与传统的飞机喷洒相比，无人机的购置和运营成本更低。无人机的维护和保养相对简单，使用成本也更为经济。这使得普通农户也能够承担得起，或者通过购买专业的植保服务来降低成本。

农用无人机的应用范围正在不断扩大。除了在水田、高秆作物和丘陵山地等复杂场景中的应用，无人机也在果园、葡萄园等特殊地形中展现出其独特的优势。无人机的灵活性和适应性使其能够在多种农业场景中发挥作用。

目前已有部分险企和无人机厂商系统实现深入对接，通过共享所有的理赔数据，去帮厂商分析赔付情况实现减损，进而降低赔付率。

此外，短途货运无人机在技术上也较易快速落地。“政策放开后，若无人机采用固定翼构型，只要建设好小型机场，满足跑道起降，沿着民航航道以下的高度飞行，便能满足城与城之间的快速货运需求。”汪相表示。

据介绍，险企也正在加强对低空经济所衍生的新领域、新技术、新场景的调研和接洽，包括多类构型的电动垂直起降飞行器eVTOL等新兴市场。

广州航海学院副教授杨素梅认为，中国各级政府应借鉴美国洛杉矶、日本东京、大阪这些典型的低空经济发展城市的经验，加强国家顶层设计、地方政府牵头引导、市场主体开展实际建设的主要形式。“下一步应积极抢抓低空经济产业密集创新和高速发展的战略机遇期和黄金窗口期，加快形成低空经济产业集聚效应和创新生态，迅速抢占行业发展制高点，为经济高质量发展注入强大新质生产力。”

低空经济的底线无疑是安全。随着越来越多的飞行器进入城市低空，如何安全有效地管理城市低空空域将成为核心问题。保险行业作为风险管理和保障服务提供者，应积极在降低企业和个人在低空经济领域的投资风险、鼓励更多的资本投入和技术创新等方面发挥作用。

在全球化背景下，低空经济的发展需要国际合作和协调。保险行业可以参与国际保险组织的活动，推动国际标准的制定和实施，促进低空经济在全球范围内的健康发展。

总之，保险行业在低空经济发展中扮演着多面手的角色，不仅提供风险管理和保障服务，还促进产业发展和创新，支持政策实施，增强公众信心，应对新兴风险，并参与国际合作。通过这些作用的发挥，保险行业将为低空经济的稳健和可持续发展提供坚实的支持。