校园贷的相关法律问题分析

李欣怡 付晓玫

随着社会经济不断发展，我国逐渐进入互联网时代。网络借贷是在信息网络发展背景下衍生出来的新兴产业，校园贷作为其中一种类型，具有一定的特殊性和复杂性。其对象主要面向的是在校大学生，相关机构通过贷款方式来为大学生解决在校期间遇到的学习、生活方面的资金困难。合理的校园贷能够帮助大学生解决创业资金短缺、生活费不足等难题，然而，在经济利益驱使下，大多数校园贷的发放并不合理，甚至可能会存在违法情况。对此，我国银保监会出台了《关于银行业风险防控工作的指导意见》，并明确指出，“禁止向未成年的在校大学生提供网贷业务”。但是，鉴于校园贷问题复杂，这种问题屡禁不止。这说明单一靠全面禁止向大学生提供贷款方式，并不能从根源上解决校园贷问题。这就要求深刻剖析校园贷的相关法律问题，了解校园贷发展现状及其问题的成因，全面加强对大学生安全意识和消费观念的引导，建立健全相关监管机制，从而在更高层面上减少校园贷违法行为的发生。

一、校园贷行为相关的法律问题

（一）校园贷的法律性质

与银行普通的信用贷款业务相比，校园贷具有一定特殊性，且其法律性质有所不同。银行在经营过程中会受到各种法律条文的约束，如《银行业监督管理法》；同时，银保监会也会进行实时监督，以保证经营的合法性与合理性，兼具行政色彩。而校园贷的办理过程属于合同行为，例如，很多借贷平台会利用互联网技术与第三方支付平台进行合作，即在第三方支付平台上设置账户，平台将钱转入这一账户内，再通过平台将钱款发放到大学生手中。依据我国相关法律，利用互联网平台进行的借贷行为属于民间借贷。

（二）校园贷的法律特征

为促进我国经济良好稳定发展，银行等金融机构在办理信用贷款业务时，会受到相关机构的监督，并依据具体国情和经济状况及时调整信贷政策。在信息审核过程中，银行会充分了解借款人基本情况，并根据风险状况判断借款人还款能力。此外，银行等金融机构还会考虑贷款用途、借款人信用记录等，以保障其相关利益不受损害。而校园贷以借贷平台经营状况为前提给予借款人额度，更多遵循的是自愿原则，完全不考虑大学生的还款能力。如果借款人违约，双方只能依據合同追究违约责任，但是不能将其纳入银行征信系统中。

（三）校园贷涉及的违法犯罪行为

一般情况下，校园贷的宣传具有一定的诱惑性和误导性，其利率甚至超过了法律规定范围，有时还存在“手续费”。这一行为便构成了诈骗。还有一些不法分子要求女大学生利用“不雅照片”进行贷款，一旦她们未在规定时间内还款，这些照片就会作为威胁女大学生的“证据”发送到其家人和亲戚手中。这一威胁手段构成了敲诈勒索罪。

二、校园贷的发展概况及出现原因

（一）校园贷的发展

21世纪初，我国部分银行推出了专门针对大学生的信用卡，随后开始针对大学生推出了相应的大学生信贷业务。前期该信贷业务发展形势良好，但由于门槛较低，使得部分消费观念偏激的大学生消费激增，且由于大学生还款能力不足，缺乏稳定收入，导致大学生信贷业务经常出现消费逾期问题。对此，我国银保监会发布了相关文件，要求各银行不能为未成年人提供贷款业务，并提高了学生办理信用贷款业务的门槛，使大学生信贷业务逐渐走向正轨。然而，随着我国正规银行减少面向大学生的信贷业务，大量非正规互联网公司开始抢占市场，针对大学生消费现状推出了各种信贷业务，并在2013年达到高峰。针对此现象，2016、2017年银保监会印发了一系列文件，明确提出暂停大学生校园贷业务。然而，当前仍有部分不法平台持续开展校园贷业务，甚至假借分期消费的名义，运用“隐身模式”通过微博、贴吧、网站等途径在各大高校中大肆宣传，在一定程度上加大了校园贷业务的监管难度。

（二）校园贷出现的原因分析

1.高等教育的快速发展

自2012年开始，我国高等教育实现了相对普及，大学教育从精英化逐步走向大众化，2020年我国高等教育入学率高达50%。这一转变是推动校园贷快速发展的重要原因，高等教育入学人口逐年增长，使高校在校学生中来自中、低等收入家庭的人口占比极大增加，经济问题在大学更加突出。

2.互联网的普及

20世纪以来，互联网科技不断发展并逐渐普及，为人类提供了多样化的媒体资源。各种软件、网页的迅速传播，为校园贷发展提供了机会和可能。校园贷利用互联网资源夸大贷款方便、快捷等优势，哄骗尚未步入社会、缺乏分辨是非能力的大学生向其贷款，并由此造成了很多不良影响。而这些现象的出现，仅仅依靠市场这只“看不见的手”进行自我调节是远远不够的。

3.现代消费观念和消费需求的负面影响

随着现代社会经济不断发展，国民消费能力得到了极大提高，人们的物质需求和消费观念也随之发生了转变。现代社会中，很多人注重经济实力的提升，在释放经济欲望的同时，消费更趋自由，呈现求新求变的特点。再加上互联网金融快速发展的影响，部分人群产生了超前消费观念。而大学生由于社会经验不足，在没有家人约束的情况下极易受到外界影响，加之年龄较小，价值观尚未完全形成，导致很多学生在刚进入大学校园后，容易产生攀比心理，出现了较大消费欲望和需求，由此形成社交购物模式。“社交购物模式”，即个体对商品作出提出购买的决定，并非来源于该产品是生活必需品，而是出于社交影响。

三、校园贷存在的问题

校园贷问题的出现，是各种因素共同作用的结果。首先，政府市场监管力度不足；其次，家庭是学校教育和社会教育的前提，家庭教育和氛围也会影响学生三观的形成；最后，学校对学生的风险教育有待提高。这些相关利益主体对学生的教育和引导是抑制违法校园贷行为的主要渠道，缺一不可。

（一）校园贷行业缺乏自律意识

商家以获取最大经济利益为首要目标。其在利益驱使下，通常会通过降低贷款门槛、简化审核和贷款流程等方式，蛊惑大学生在借贷平台上上传个人信息进行贷款，还有商家会以“零利息”为噱头，在大学生借款后立刻提高利息，并用违法手段催债。这一系列做法不仅会造成整个行业秩序混乱，也会影响大学生身心健康发展。

（二）校园贷监管主体和力度不足

当前，很多借贷软件和平台的运营尚未设立统一门槛和行业标准，监管主体缺失，导致违法问题时有发生。同时，校园贷的市场准入门槛较低，缺乏具体的条文规定和严格的审查制度。规则的缺失导致部分借贷企业实际经营业务与描述不一致，很多企业名为商务公司，实则将校园贷作为主要业务，用违法行为牟取暴利。而且，有的网络借贷还存在收费标准不一、贷款额度和还款期限自定等弊端。此外，信用体系不完善，部分大学生在多处平台进行借款，但由于没有还款能力，衍生出了很多违法还贷手段。

（三）校园贷操作程序问题突出

一方面，大学生在贷款时只需要通过网络填写基本个人信息，就能获得贷款金额。然而，简单的程序设置并不能真实地了解学生借款用途。另一方面，校园网贷并没有根据大学生还款能力设置相应的贷款额度和还款期限，从而造成了潜在风险的发生。

（四）相关法律和政策不健全

网络借贷实际上是信息网络发展背景下衍生出来的新兴产业，其所有手续都是通过网络进行的。校园贷主要通过互联网公司与大学生进行借贷活动，其贷款方式是在一些熟悉平台上创建资金入口，将钱款发放到大学生手中，且由于借贷对象是在校大学生，其群体特殊性导致以往相关的法律有效性有待提高。2016年，国家银保监会出台了相关政策，对校园不良网络借贷进行了调整，但总体上以引导为主，惩罚方式并不具体，仍有待完善。

（五）相关教育的缺失

高等教育作为教育系统中最重要的一环，在培养现代化人才方面承担着至关重要的作用。人才培养不仅要教授学生掌握专业技能，更应该培养学生的道德情操和正确价值观。校园贷乱象频发，与高校课程结构设置存在极大关系。随着科技水平的提高，各领域开始倾向于选择综合性人才，即能够实现学科间交叉融合、打破学科壁垒、了解不同学科专业知识的高素质人才。但大学生在校期间除了学习本学科专业知识外，很难接受到其他专业的系统教育。非法学专业的学生对互联网金融法律缺少基本的认知，是大学生陷入校园贷陷阱的主要原因之一。受骗上当的学生通常表现为，缺乏对校园贷风险的判断能力，更不懂得运用法律手段维护自身合法权益。

四、校园贷的解决方案

校园贷的产生并不是某一个原因导致的，而是多种因素共同作用的结果。因而，彻底消除不合法校园贷带来的负面影响，不仅应是政府积极解决的事情，而且也是高校、家长以及学生需要认真思考的问题。

（一）完善校园贷平台的法律体系

为促进经济稳定发展，保障大学生身心健康，相关职能部门应出台针对性的法律文件，完善相应法律法规，加大对信贷企业的风险评估和审查力度，明确监管责任，维护借贷企业有序开展相关业务。同时，要在完善相关法律的基础上，建立诚信系统，通过多个平台实时监督和调查借贷者的信用记录和还款能力，以便于针对消费者信用程度设置不同的贷款额度。此外，学校要通过相关教育增强学生贷款风险意识，以切实杜绝校园贷违法现象的发生。

（二）明确校园贷的监管主体

为规范信贷行业市场，保护从业机构和大学生的合法权益，针对校园贷问题，相关部门应明确监管主体责任，系统制定经营管理规则，建立惩罚机制，增强行业的约束力和自律意识，进而促使企业在信贷宣传、利率收费标准、贷款门槛等方面更加公开透明，坚决杜绝虚假宣传。另外，要对大学生提交贷款申请的真实性进行严格审核，并告知其潜在风险，以便能够及时解决潜在的问题。

（三）优化责任追究机制

要想达到监管目标，除了要明确监管主体外，还需优化责任追究机制，对出现的纠纷及时予以解决。司法诉讼是解决纠纷最权威、最有力的方式。但这一方式耗时长，且程序烦琐。对此，我国可新增金融监管机构，严格审查机构人员的专业水平和责任追究程序，保障机制的高效和独立。此外，也可以由第三方负责对纠纷双方进行调解，并增强其灵活性和多样性，以尽可能地满足大学生需求。

（四）提高大學生自律意识

学校在教学过程中要引导大学生理性消费，帮助其树立正确消费观和价值观。比如，可以开设一些理财课程，让大学生对理财知识形成初步认知。同时，可以在课堂上通过提问导入、情景假设等形式对贷款行为进行具体分析，以便大学生充分了解贷款利弊，提高大学生辨别和解决风险问题的能力。在家庭中，家庭成员对大学生行为具有引导作用。家长应该树立正确的消费观念，养成良好消费习惯，引导大学生学会合理消费。在日常生活中，还需注重培养学生的风险意识，提高其抵御风险的能力，发现问题及时进行沟通和交流。另外，对于学生自身而言，要提高明辨是非的能力，了解超前消费带来的不良后果，养成适度消费的消费理念；同时，要树立良好的理财意识，在借贷之前要充分了解企业的借贷规定，加强自我防范意识，拒绝违法校园贷行为，在保证自身还款能力的前提下通过正规平台进行贷款。

五、结语

为解决校园贷的相关法律问题，需要厘清校园贷发展现状，分析大学生群体特点，正视当前存在的问题，分析问题产生的原因，并结合我国实际情况，提出相应的解决措施。对此，本文提出，为引导校园贷行业健康良好发展，相关部门应不断完善法律法规，明确校园贷监管主体，优化责任追究机制。同时，要加大对大学生的保护力度，提高大学生自我防范意识，引导其树立正确的消费观。总之，各方应正确看待校园贷现象，维护合理校园贷行为，并客观评价其中的风险，力求在保障校园贷金融健康发展的前提下，促进整个行业持续发展。

（作者单位：1.中国海洋大学法学院；2.潍坊科技学院）