探寻城市商业银行数字化转型路径

付金霞

城市商業银行数字化转型现状

近年来，我国商业银行面临着各种各样的市场挑战，并且日益突出，商业银行自身也在努力进行探索和创新。而数字化时代的来临，给商业银行带来了机遇与挑战，成为新时期城市商业银行转型的核心线索。随着数字化技术的不断演进，对经济金融领域有着重大改变，由于微处理器、中央处理机、终端机、个人电脑局域网、英特网等技术的发展，推动数据全球化共享以及跨国机构融合发展。同时，智能设备也在不断创新和进步，推动商业银行的变革。由于数字化移动设备的普及，同时在大数据和人工智能的推动下，相关金融产品和新型技术层出不穷，金融产品以及服务也呈复杂态势，而这种现象加快了城市商业银行向数据化转型的步伐，迸发出强大的生命力。

2018年，BCG公司在一份研究报告中明确提出，由于商业银行受监管、风险和合规成本的上升、罚款等问题的冲击，导致全球银行的业绩受到一定影响，整体业绩呈下滑趋势，同时明确表示商业银行正在不断步入第二波数字化发展的浪潮中。因此，针对这种现象，我国城市商业银行逐渐加强对数字化的重视，促进城市商业银行向数字化转型，但这还无法全面实施和落实，其发展仍处于初级探索阶段。针对这些问题，城市商业银行的转型需要做好以下措施：一是尽快摸清全球化转型规律，结合本地特色，正视商业银行的数字化边界；二是在转型的过程中，需要扎根于现实的需求和问题，理清商业银行的转型规律。

城市商业银行数字化转型的目标

客户需求角度 大数据的引入能够将客户反馈的信息进行分类整理。一方面，城市商业银行的转型具有一定的发展优势，主要体现在商业银行具有大量客户数据，是商业银行成功转型的基础。

另外，商业银行受限于僵化模式，对于服务客户方面还存在较多问题。对于这些现象，商业银行能否成功转型，还需要优化存在的短板，才能实现全面升级和创新。

监管角度 商业银行是各界都比较重视的金融机构，其转型也受各种因素的监管，同时也会受金融监管部门的约束和监督。一是很多商业银行的数字化创新与监管存在边缘化状态，在受监管与不受监管的地方开展工作；二是很多监管部门也在不同程度地推动商业银行进行变革。一方面，为了解决金融的稳定性和安全性问题，通过宏观层面的提升、微观层面的优化，甚至采用数字化的变革方式，加强解决商业银行存在的脆弱性问题。另一方面，通过提升商业银行和相关金融机构的服务能力，促进商业银行和金融机构更好地为社会提供服务，共享科技发展带来的数字化发展成果。最后一方面，通过转型提高商业银行的竞争力，能够更好地满足我国的新兴经济体市场需要。因此，在我国的商业银行转型中，既离不开借鉴他国发展成果，又离不开国内相关部门的监管态度和政策支持。

机构角度 对于商业银行来说，“躺着赚钱”的时代已经过去。在外部监管和内部变化的因素下，仅靠商业银行很难获得持续的发展，同时，参与复杂的金融业务也存在较大的难题。因此，如何通过数字化转型，满足市场需要，已是商业银行转型的内在要求。从具体的转型来看，可以满足业务、组织架构、风险管理等各种层面，以此来改造成为数据化发展。

行业角度 在商业银行数字化转型的过程中，从行业的角度分析，并非带来的结果是“恶性竞争”，其主要目的是商业银行能够取得良性发展，营造良好的生态环境。商业银行可以借助这种机遇，借助数字化进行发展和转型，以此来构建合作共赢的机制，共同迎接金融脱媒的挑战。

不同类型的商业银行数字化转型分析

大型商业银行 人工智能、大数据和移动互联技术的高速发展，带动金融科技和新兴的商业模式的发展，对于大型商业银行的影响极大，给这些商业银行带来一系列挑战。因此，这些大型商业银行应该借助数字化及时转型，发展和巩固自己的核心地位，需要加大对科技的投入。

中小型银行 近年来，由于金融科技不断创新，金融市场脱媒等问题不断给中小银行带来挑战，这种挑战主要体现在这些金融科技的发展和创新提升了金融业务的运营效率，满足了客户全新服务的需求，不再对传统银行网点进行依赖。同时，由于大型商业银行的发展，其资源和能力远在中小商业银行之上，对中小商业银行是一种打击。在这种局面下，数字化以及相关的新技术是中小商业银行变革的关键因素，加强数字化银行业务的开发是重要环节。城市商业银行是中小银行的重要组成部分，其数字化转型也是其发展的必由之路。

城市商业银行数字化转型的条件

独特的金融产品 对于金融产品，客户通常会选择让人眼前一亮，且对自己帮助较大、收益较高的产品。所以，独特的金融产品对于银行数字化转型来说是一个必要条件。应通过发行数字化产品、拓宽渠道，让客户直面地感受到便利、优惠的金融产品的魅力。

专业的运营团队和营销手段 与传统银行相比，进行数字化转型的前提是要具备一支能够接受并且能力突出的团队。该团队不管是业务方面还是营销方面，都要跟得上时代的变化，这样更能了解客户需求。同时，营销手段对于各行各业来说，都是一个必须要有的条件，一个好的营销手段不仅能为银行收益提供上升空间，也能让客户接受新型技术。发行或提供数字化渠道及产品，可以为客户提供更加便利、优惠的金融产品或消费体验。

数字化转型的难点

由于电子账户政策与银行扩展服务氛围的需求，各银行都存在重复造车的现象。各种手机银行、支付平台不断涌入，但能够让人们映入眼帘的也就那么几款，基本上没有起到差异性的服务与定位作用。金融场景服务输出能力缺失，服务场景多点布局能力为零。以前银行都是“躺着就把钱赚了”，客户自己找上门。但是现在随着系统建设门槛的降低和全社会数字化进程的推行，各个行业、各服务场景均具有自有系统，比如供应链、电商、企业管理系统等。自有系统和生态需要解决资金融通、账户管理、统一收单、聚合支付、融资等问题，中小型银行只能头痛医头脚痛医脚，被动的银行就只能放弃。对于城市商业银行来说，对数字化转型既向往又恐惧，虽明白转型是必然的，但如何转型却是问题的关键。资金不足、人才不够、战略不清晰，都是他们目前面临的大难题。

数字化转型的路径建议

明确转型目标和方向 加强敏捷型组织的构建，在转型的过程中培养相关的专业人才，组建一支专业能力强的数字化人才队伍。同时，在工作流程当中，开发和创新新产品，打造具有多元化特征的风控体系，并加强数据的改善、治理和运营。在合作方面，需要践行开放银行理念，促进渠道融合，借助科学技术，加强大数据、5G、人工智能和云计算等运用，对数字化转型进一步赋能。

制定可行的战略规划 制定数字化转型战略规划主要是在深度剖析自身内外部环境的基础上，充分利用数字化技术为银行发展提供目标、方向和指引，以便有的放矢地制定实施策略和实施路径。数字化转型发展规划不是信息科技发展规划的升级，也不能简单地跟风，一定是数字化技术与银行业务深度融合后的战略规划。其形成过程也不是简单的各部门、各条线的战略规划汇总，应是全行上下所有部门协同，是自上而下与自下而上相结合的过程。

构建转型推动组织 数字化转型推动组织对于数字化转型的成败具有决定性作用。可以是数字化转型战略委员会或领导小组，也可以是数据管理部、转型办公室等。具体定位一定要结合中小银行实际发展现状、资源储备情况、发展愿景等成立合适的推动组织。这个组织一定是掌控数字化转型核心能力并具有很强执行力和推动力的组织，而不是简单的材料汇总部门。数字化转型是一项长期工程，也可根据其不同发展阶段选择不同的推动组织。

营造转型氛围 领导者要成为数字化转型的引领者，要加强对员工的培训，提高员工对数字化转型的认识，并且要鼓励员工在日常工作中考虑用数字化、创新思维方式开展工作。这里所说的培训不仅仅是监管文件的解读、数字技术的介绍，更重要的是要有实实在在的真正的重塑业务流程、业务模式并提高工作效率的数字化转型案例作为指导，要让员工不仅知道数字化转型很重要，还要深度思考借用数字化技术赋能业务发展。

寻找转型的破局点 首先，可从银行内部的信息系统项目建设流程这个角度切入，打破部门壁垒，整合需求提出、需求审批、财务立项、财务审批、供应商选择、供应商备案、项目启动、项目验收、费用报销等信息系统项目建设整个生命周期各环节需求，重塑信息系统项目管理模式，实现“一站式”内部服务，提高信息系统建设项目审批效率和信息系统建设项目的管理水平。其次，可从与所有员工都密切相关的行政办公、财务报销等工作的数字化转型角度切入。这种做法一方面可以提高内部工作效率，另一方面可以让所有员工耳濡目染，加深对数字化转型的理解。俗话说“腹有诗书气自华”，当银行员工有数字化转型意识、思维、方式和方法，银行内部形成以数字化转型驱动的工作方式、工作氛围时，则其实现业务的数字化转型也指日可待。

聚焦重点开创转型 提升主渠道经营管理能力。城市商业银行的业务是数字化转型的基础，需要做好以下工作环节：借助大数据的优势，分析新增客户和现存客户，强化掌银注册并激活，借助线上和线下的优势，及时拓客转换。

通过掌银信息平台，对潜在客户推送营销信息，提出营销效果。在构建数字化业务中，融入数字城市、数字乡镇，以此来延伸展业服务。

在同行竞争日益激烈的当下，城市商业银行还需把精力放在优化当前的业务模型，打造具有互联网“基因”的特色金融产品，完成数字化转型上。加强打造“新个体经济”。这种经济是当前数字化转型的新兴事物，也是金融业向数字化转型的主要课题，这就要求城市商业银行解放思想，积极主动开发并应用“新个体经济”模式。

综上所述，在数字经济和实体经济深度融合的背景下，城市商业银行进行数字化转型是其实现可持续发展的必然选择。城市商业银行需要在观念、思维、技术、文化和流程等方面有一个全范围的系统性转型升級，才能持续地面对未来的挑战和机遇。

作者单位：哈尔滨银行股份有限公司