数字金融对广西经济高质量发展的影响研究

马莹莹

(广西工程咨询集团有限公司 广西南宁 530000)

在全球范围内，数字化转型正深刻改变着金融行业的格局。我国数字金融发展迅猛，传统金融服务的模式已发生较大转变，同时为区域经济增长注入了新动能。随着金融科技的日益成熟，数字金融不仅可以促进金融服务效率的提升，还能拓展金融服务覆盖范围，使金融包容性显著改善。广西作为我国西部的重要省级行政区，其数字金融发展水平和特点能够为我国其他地区提供重要的参考和借鉴，文章通过对广西数字金融发展展开深入研究，了解其在区域经济均衡发展、传统产业的转型升级方面所发挥的作用，不仅有利于全面掌握数字金融在区域经济发展中的作用，还能为数字金融发展政策、策略的制定和实施提供指导。因此，本文深入探讨广西数字金融发展的现状、趋势及其对区域经济高质量发展的影响意义重大。

1 数字金融与传统金融的关系

数字金融是传统金融进化的一个新阶段，数字金融对传统金融影响的讨论，主要存在三种观点：(1) “替代观点”，数字金融可打破传统金融的界限，降低交易成本，缓解信息不对称。虽然数字金融已成为新兴的融资方式，但鉴于传统金融在市场结构、投融资行为习惯、国家经济发展阶段及人口素质等的影响，短期内依然很难完全替代传统金融。(2) “补缺观点”，王国刚、张扬(2015)[1]提出，数字金融可有效弥补传统金融的不足，并扩展至传统金融服务未能触及的领域，因此，数字金融非完全取代传统金融。(3)“互补观点”，郭峰和王瑶佩(2020)[2]指出，数字金融能弥补一些传统金融无法涵盖的领域，特别是在农村家庭和更高学历人群中的应用；谢婷婷和高丽丽(2021)[3]研究显示，数字金融可解决传统金融在中小微企业技术创新融资中的结构性错配问题；王喆、陈胤默、张明(2021)[4]通过数据分析发现，传统金融的发展可在一定程度上促进数字金融的扩展。通过上述分析可见，我国传统金融的发展对数字金融的扩散和深化起积极作用，尤其是在经济发达地区，数字金融在促进经济发展方面的影响较大。然而，数字金融对传统金融的作用是雪中送炭还是锦上添花，学术界尚未形成一致看法。

基于此，本文选择广西数字金融作为研究重点，探究数字金融对广西经济发展产生的影响。

2 广西数字金融发展现状与趋势

2.1 广西数字经济发展现状

广西的数字经济统计始于2019年，数据源相对较少。主要关注2020年和2021年的数字经济数据，以评估和分析广西近年来数字经济的发展水平。

2020年，广西数字经济总体发展评估结果如图1所示，广西的14个地市在数字经济发展上呈现三个等级。第一层级为南宁、柳州、桂林和北海，评分超75分，南宁更是超80分，得益于首都战略、自贸区和数字经济基地建设。柳州、北海、桂林在产业数字化和数字产业化方面表现优秀。第二层级为防城港、百色、钦州、贵港、河池和崇左，评分在68～70分。第三层级为来宾、贺州、梧州和玉林，评分低于68分。这些城市尽管经济资源和产业基础较弱，但数字化发展水平正逐年提升，发展速度较快。

图1 广西数字经济总体发展水平评分

2021年，贺州市的数字经济融合指数显著提升，达到1.00，其贡献率为0.78，主要得益于数字经济产业与新兴产业的日益融合，并且在贺州经济转型升级中，数字化也发挥了关键作用。南宁市、百色市、防城港市和桂林市的数字经济融合指数保持在较高水平，特别是防城港市，其数字经济贡献率居于首位，表明该市在依托数字技术方面的成果显著。

2.2 广西数字金融发展现状分析

数字金融成为数字经济的核心，南宁市作为广西的领头城市，正集中资源推进数字金融，主要金融机构正在建设新模式，如绿色金融、数字金融和金融科技，旨在加速产业数字化融合和传统产业转型升级，扩展金融服务至基层和中小微企业。这包括建立和完善金融信息技术基础设施，创建数字技术为核心的合作平台，鼓励传统金融机构运用互联网、大数据等技术，实现向金融科技转型。

广西的金融技术公司正在加快云基础设施建设，打造数据和金融中台，构建开放的金融科技平台，支持商业银行数字化转型。商业银行通过建立金融科技子公司或与科技企业深度合作实现数字化转型。本地和外地银行在广西的分支机构都在推进数字化转型，建立子公司并与科技公司的战略合作。

此外，根据北京大学数字金融研究中心对数字金融多维度的研究成果(郭峰等2020)[5]，广西的各地级市在数字金融发展水平研究方面已开展全面分析与评估。

2011年以来，广西14个地市的数字金融总指数持续增长。南宁市的指数从2011年的67.66增至2020年的280.06，涨幅超4倍，体现出显著增长。尽管各地市具体数字有差异，但整体呈大幅增长趋势。南宁、柳州、桂林、北海和防城港在数字金融发展中领先，而贺州、来宾与河池稍显滞后，但来宾与河池年复合增速最快，分别达23.13%和21.24%。

数字金融覆盖广度在近十年大幅增长，特别是河池和贵港，增幅超8倍和12倍。尽管与南宁有差距，但显示广西数字金融服务普及加速。2013—2017年，数字金融使用深度虽有波动，但整体上升。

广西数字金融发展水平与数字经济发展水平大致一致，并形成三个层级。第一层级包括南宁、柳州、北海、桂林和防城港，南宁2020年指数超280分；第二层级是梧州、崇左和贺州，指数为237～241；第三层级包括钦州、百色、贵港、河池、玉林和来宾，指数为220～237。虽然这些地区农村覆盖率高、数字金融基础较弱，但2011年以来提升明显。按人口比重分，柳州和南宁等地区的数字金融指数高于其他地区，整体呈上升趋势。

2.3 广西数字金融发展差距分析

本文通过对2011年、2016年和2020年全国数字金融发展数据进行分析，探究广西在这一领域的进展与挑战。

2011年，全国的数字金融发展水平差异较大，北上广浙等一线省市在总指数上处于领先位置，而内蒙古、西藏和贵州等地区则相对滞后。广西在这一年的数字金融总指数排名中等偏下，但潜力巨大。覆盖广度方面，广西低于北京、上海等发达地区，与这些城市相比，有显著的发展空间，尤其是在偏远地区的金融服务普及方面，数字金融的使用深度在广西则仅处于中等水平，发展潜力较大。

截至2016年，全国范围内的数字金融发展水平差距有所缩小，全国范围内数字金融发展同步加速。广西的总指数有所提升，已达到全国中等水平，但与发达地区相比，在覆盖广度、使用深度方面依然有较大差距。尽管数字化程度依旧保持高位，但在服务基层和普及数字金融知识方面仍需加强。

截至2020年，全国数字金融发展再次出现分化。在数字金融总指数、覆盖广度和使用深度方面，一线城市保持领先，与发展较慢的省份之间差距增大。广西数字金融发展虽有所提升，但与上海等城市相比年均增速较慢，体现出在持续发展方面的挑战。同时，数字化程度也有所下降，需进一步加强。

3 数字金融对广西经济高质量发展的影响

3.1 促进区域经济均衡发展

广西数字金融发展呈现明显的层次差异，反映了区域经济发展的不均衡。南宁、柳州、桂林、北海等城市的数字金融水平较高，而来宾、河池等地相对滞后。但来宾和河池等经济落后地区的数字金融增长速度较快，展现出较强发展潜力和活力。数字金融作为经济的重要部分，有利于缩小区域发展差距和促进经济均衡发展。在落后地区，数字金融的快速发展能为经济增长提供新点，并通过金融科技促进传统产业转型升级。金融服务通过移动支付、在线贷款等方式为居民和小微企业提供便捷、低成本服务，激发经济活力。此外，数字金融提高了金融包容性，尤其在资源稀缺地区，能帮助居民接触金融服务，促进经济和社会发展，有利于广西内部地区间协调发展。

3.2 推动传统产业转型升级

广西的农业和制造业等传统产业正面临提升效率、降低成本、增强竞争力的挑战，需要技术升级和创新业务模式以适应数字经济时代。数字金融提供了转型升级的关键工具，通过运用金融科技如互联网、大数据、云计算等，方便资金管理、市场预测、风险控制和客户服务。此外，数字金融帮助中小微企业获得多样化、便捷的融资渠道，降低金融服务门槛。贺州市是广西数字经济与传统产业融合的典型例子。通过加强数字经济产业与新兴产业融合，实现经济转型升级，特别是通过财政支持和社会资本参与，提升了数字经济领域建设水平，实体经济在数字化转型中取得成效。贺州市的数字金融发展不仅限于传统金融服务的数字化，还包括数字技术在传统产业的应用，促进了产业结构优化、提升附加值和竞争力。数字金融的快速发展还催生新的经济增长点，如金融科技公司和新兴数字服务的发展，为传统产业提供新的商业模式和服务方式，推动经济多元化[6]。

3.3 提升金融服务覆盖的广度和深度

广西数字金融在覆盖广度方面呈现出显著的上升趋势，数字金融服务正在扩展至更广泛的区域。在基层乡镇和偏远地区，数字金融通过互联网和移动技术的应用，使得金融服务更加普及。数字金融不仅仅在覆盖范围上有所拓展，其使用深度也在不断加深，数字金融服务已经从基本的支付和转账功能，扩展到更多样化的金融服务，如贷款、投资、保险等，使得广西的居民和企业能够享受到更加全面和专业的金融服务，尤其是广西的中小微企业在数字金融的发展中受益颇多，数字金融可为小微企业提供更加灵活的融资渠道，金融服务成本较低，并且贷款流程较为简约，因此，可为小微企业解决融资难的问题，推动地方经济的多元化和活跃性。数字金融的发展使得金融服务的普及率和便利性显著提升，普通居民可以通过智能手机等移动设备轻松访问各种金融服务，包括日常支付、信贷服务、理财咨询等，提高用户体验和满意度。此外，广西数字金融包容性强，金融服务范围广泛，使用层次加深，可有效促进经济的均衡发展和社会的全面进步。

3.4 加快金融科技创新

广西高度重视建设云计算基础设施，是数字金融发展的关键支撑，通过云基础设施，便于金融服务提供者高效处理大量数据，为企业与居民提供更加灵活和可扩展的服务。通过建立大数据金融互融中台，可分析客户行为、市场趋势和风险管理，使得金融服务更加精准和个性化，同时提升企业风险控制和决策支持系统的能力。广西鼓励金融科技公司的发展和创新，加速金融服务的创新步伐，推动新产品和服务模式的产生，为消费者和企业提供了更多选择。数字化的金融服务流程使得交易速度更快，成本更低，同时用户体验也得到改善。广西加强金融科技的创新和应用，金融服务的质量和效率显著提升，也为经济的高质量发展提供了技术支持[7]。

3.5 推动普惠金融发展

随着数字金融覆盖广度的提升，更多偏远和农村地区得以接入金融服务网络，传统的金融机构可能由于成本和地理位置的限制而无法有效覆盖，而数字金融通过移动支付、在线银行等方式，使得居民能够享受到基本的金融服务，有效缩小了城乡之间的金融服务差距。在传统金融体系中，资源往往倾向于集中在城市和经济发达地区，而数字金融能够打破这种地域和规模的限制，使得金融服务更加公平地流向各个角落。农村地区的居民可通过智能手机轻松访问各类金融服务，提高金融服务的使用率，可促进金融知识的普及和金融习惯的形成。

4 广西数字金融发展方向

4.1 加强基础设施建设

在云计算、大数据中心以及网络安全三个关键领域，应当加强基础设施建设。其中，云计算基础设施的建设能够为金融机构提供必要的计算资源，高效处理大量数据，从而提高服务效率和决策质量。同时，建立先进的大数据中心，深入挖掘和分析客户数据，可为企业与居民提供更加个性化和精准的金融服务，提升市场动态的监测和风险管理能力。此外，加强网络安全防范管理，也是数字金融发展的关键，可有效保护用户数据安全，防范网络攻击，规避金融欺诈事件的发生。

4.2 推动金融科技创新与应用

广西应鼓励和支持金融科技的研发和实际应用，与科研机构和高等学府建立合作关系，以加速新技术在金融服务中的应用，例如人工智能、区块链和物联网等。通过将上述高新技术应用在金融行业发展中，不仅能显著提升金融服务的效率，通过自动化和智能化处理，还能大幅拓展金融服务的功能范围。例如，通过人工智能技术，可发挥个性化金融推荐功能；利用区块链技术，可保证交易过程透明度和安全性；使用运用物联网技术，可高效开展风险管理，对资产安全进行监控。因此，通过积极推进技术研发创新和应用，可提高金融服务的整体质量，改善用户体验，使得金融服务更加便捷、安全、可靠[8]。

4.3 推广普惠金融服务

为了推广普惠金融服务，需要着力扩大其服务覆盖范围，将重点放在服务中小微企业和农村地区，提供更加多元化和针对性的金融产品与服务，以满足这些群体的特殊需求。例如，为中小微企业提供小额信贷服务，可以帮助解决小微企业在融资方面的困难，而为农村地区提供农业保险，可缓解农民因自然灾害或市场波动带来的经济风险。因此，推广普惠金融服务，不仅可以解决融资难、融资贵的问题，还能促进这些区域的经济发展和稳定，提升金融服务的可及性和包容性，确保金融资源更公平地分配给社会各阶层[9]。

4.4 加强监管和风险管理

同步加强金融市场的监管，以保障市场的稳定性和安全性，对金融科技公司实施更严格的监管措施，确保运营符合现有法规和标准。强化监管，不仅仅限于合规性的检查，而是应涵盖风险管理的各个方面，包括资金流动性、市场操作透明度及数据保护等。拓展监管范围，并采用严格的监管策略，可有效规避金融风险，确保金融科技的健康发展，同时保护消费者和整个金融系统免受不必要的风险。此外，加强监管还能提升市场参与者的信心，促进更加稳健和可持续的金融市场发展[10]。

4.5 培养金融科技人才

加强金融科技人才的培养和引进，建立全面的金融科技人才培养体系，要求在人才教育培训方面，能够涵盖从基础教育到职业培训的各个层面。例如，可在高校设立金融科技相关的课程和专业，培养学生的技术和金融双重技能；对于在职金融从业者，提供定期的专业培训和研讨会，使其能够掌握最新的金融科技知识和应用；吸引国内外的金融科技人才。实施上述人才培养和引进策略，不仅能够为广西的金融科技发展提供人力资源保障，还可推动区域金融创新和经济发展。

5 结语

综上所述，广西数字金融的发展对于区域经济的高质量发展具有显著影响。通过本文的深入研究发现，数字金融不仅可促进广西区域经济的均衡发展，还能推动传统产业的转型升级，在提升金融服务覆盖和深度方面，均能够发挥关键作用。数字金融的发展有利于加快金融科技创新，推动普惠金融的发展。为了进一步促进广西数字金融的发展，需要加强基础设施建设，创新应用金融科技，推广普惠金融服务，加强监管和风险管理，培养金融科技人才。希望本文研究成果能够为广西数字金融领域的发展提供参考。