新能源车险陷“怪圈” 数据“闭环”有待解决

今年上半年以来，在网络上出现一些有关新能源车险的争论，焦点在于新能源车主反映，在没有出险的情况下，续保的保费突然大幅上涨，从几百到几千元不等，这无疑在消费者当中产生了抱怨。

此前记者采访过的一位北京新能源车主陈先生，去年保费在3200元左右，今年续保时就上涨了1000元。

新能源汽车国家监测与管理平台统计数据显示，2023年新能源汽车商业险的车均保费达4003元，大约为传统燃油车的1.8倍。而根据相关研究机构的预测，今年新能源汽车车均保费将继续上涨至5001元。

据媒体不完全统计，2024年第二季度，在已披露车均保费数据的55家车险企业中，有44家险车均保费较一季度明显上涨，占比近九成。虽然车均保费上涨有多方面因素，包括二季度营运类车辆增多、商业险投保率增高、三责险限额上升等。但业内普遍认为，新能源车险的高保费是造成车均保费上涨的主要动因。

那么，保费提高了，保险公司赚到钱了吗？根据中国银保信（CBIT）发布的《新能源汽车保险市场分析报告》，新能源汽车的平均保费实际上比燃油车高出大约21%。而新能源车险的赔付率近85%，对于大部分险企来说，新能源车险业务都处于盈亏线边缘。

现实的问题是，车主吐槽“贵”，但险企也在喊冤“亏”，新能源车险呈现出两头添堵的怪圈。实力弱的险企拒保和不敢保，实力强的险企压力重重之下选择涨价。如何走出这个“怪圈”，不仅关系着保险高质量发展，同时也决定着新能源车弯道超车的动能。

据了解，保险公司确定一款车的保费主要依据三个核心指标：一是基准费率，这项多为行业统一标准；二是NCD系数（无赔款优待系数），由被保险人连续投保年限和出险次数决定，出险次数越少，保费折扣越高；三是自主定价系数，由保险公司根据车型、议价能力等因素自行设定调整因子，系数越高，保费越高。

业内人士分析，当下新能源车的出险率尚未稳定，市场日新月异，风险并未为大数法则锁定，行驶数据也躺在车企的闭环之中，保险公司并不掌握。因此为了覆盖潜在的赔付风险，保险公司调高某一品牌、某一车型的保费，成为业内普遍的做法。对保险企业而言，如何获取新能源车的运行数据和出险数据，形成合作，同样是个需要商业智慧的问题。

与此同时，随着新能源车的普及，新能源车的风险特点和维修成本渐渐为保险公司所了解，此前对照燃油车给出的保费标准，存在着低估，并且开始反噬保险公司的盈利能力，因此进行补调和补涨遂成趋势。这也是今年为何很多新能源车主反映，此前保费持平或者涨价不多，今年突然大幅上涨。

许多保险行业内人士认为，新能源汽车年检对三电系统的故障排查不到位，可能导致新能源车赔付率上升。此外，风险评价体系的不完善，也是令双方都不满意的重要原因。

在此之前，多家保险公司也曾呼吁，对存量新能源汽车三电系统执行定期年检。中国保险行业协会还曾在2023年9月发布《新能源汽车保险事故动力蓄电池查勘检测评估指南》标准，希望在行业领域建立有关新能源汽车风险评估的有效机制。

目前来看，在开展新能源车险业务中，各家车企都开始逐步建立新能源车险保费风险因子和计价模型构建，但由于新能源车型更新迭代快、发展时间短，许多险企缺乏较为完善的新能源汽车的相关数据。

分析指出，保险公司报价不准，对风 险定价不精，是新能源车险贵和飘忽的 主要原因。而给风险定价和精算，是保险 公司的核心竞争力。

随着国家标准《新能源汽车运行安全性能检验规程》的正式发布，未来对于海量车型和不同使用场景的新能源汽车三电系统都将进行完善的检测和故障数据收集。相关数据将成为险企车险计价模型中的一部分，对于具体车型和不同使用场景的车辆保费报价将更加趋向合理。