金融科技推动乡村全面振兴的路径与对策研究

谢丽彬

福州外语外贸学院财务与会计学院，福建 福州 350202

“三农”问题关系着国家经济和社会的发展，受到党和国家的高度重视。为全面加快农业农村与社会主义现代化建设，党的十九大首次提出实施乡村振兴战略，明确了解决“三农”问题的新思路，也为新时代乡村发展指明了方向。党的二十大报告进一步将“全面推进乡村振兴”作为推动我国经济实现高质量发展的5 个着力点之一。乡村振兴重在产业振兴，而农村金融发展水平又是助推乡村产业振兴的一个决定性因素，因此全面推进乡村振兴离不开金融的有效支持[1]。为解决乡村振兴“钱从哪里来”的问题，2023 年中央一号文件指出，要健全乡村振兴多元投入机制、推动金融机构增加乡村振兴相关领域贷款投放。然而长期以来，由于各种原因，传统的金融机构在服务“三农”时往往面临触达难、风控难、授信难、运营难等窘境，这些问题严重制约着我国农村经济的发展[2]。

与此同时，随着人工智能、大数据、云计算、区块链等新兴前沿技术被大量应用于金融行业，我国数字经济飞速发展，金融科技创新步伐持续加快，突破了传统金融业发展的诸多瓶颈，正在深刻改变金融生态、重塑金融格局[3]。在此背景下，如何借助金融科技实现金融产品和服务创新，把更多金融资源配置到农村经济社会发展的重点领域和薄弱环节，为乡村发展提供强大的金融支持成为实现乡村振兴的关键所在。本文拟在对乡村振兴金融需求特点及传统金融体系在服务乡村振兴中的不足之处进行详细分析的基础上，深入剖析金融科技推动乡村振兴的影响机制，并提出基于金融科技助推乡村振兴的政策建议。相关研究拓展了金融科技和农村金融的理论视野，创新了金融科技支持乡村振兴的理论框架，具有一定的理论价值。同时，强化了乡村产业振兴的金融资源供给水平，对于保障乡村经济发展、实现乡村全面振兴具有重要的实践意义。

1 乡村全面振兴金融需求的特点

党的十八大以来，党和政府持续加大强农惠农富农政策力度，乡村振兴战略的实施进一步释放了我国广大乡村产业活力。我国乡村产业发展取得了积极成效，新业态、新模式大量涌现，乡村全面振兴金融需求也呈现出新的特点。

1.1 多元化和差异化

从地区来看，由于我国地域广阔，不同地区农业发展和经济状况各有差异，因此乡村振兴金融需求在不同地区呈现出多元化的特点。一些地区可能需要发展特色农业或乡村旅游，而另一些地区则需要发展农村产业链或农产品加工。从产业来看，农村经济结构的差异也导致了乡村振兴金融需求的差异化。农村的产业涉及农业、林业、畜牧业、渔业、农副产品加工等多个领域，每个行业的金融需求各不相同。例如，农业生产主要需要农业贷款和保险服务，而农产品加工行业则需要融资支持和市场拓展。从需求主体来看，不同群体的农村金融需求也存在差异。普通农户、农村青年创业者、新型经营主体及龙头企业等不同群体在金融服务方面的需求各不相同。普通农户可能需要农业贷款和农业保险，农村青年创业者可能更需要创业扶持资金和技术支持，而新型经营主体及龙头企业则需要更多的金融贷款来帮助其扩大生产经营。乡村振兴金融需求的多元化和差异化要求金融机构能够根据不同需求特点提供针对性的金融产品和服务，构建多元化金融供给体系。

1.2 综合化和集团化

首先，乡村全面振兴金融需求的综合化体现在不同金融产品和服务之间的综合性使用。乡村全面振兴需要多种金融产品和服务的支持，如融资、保险、支付、结算等。这些金融需求之间相互关联，综合使用可以更好地满足农村经济发展的需求。其次，乡村全面振兴金融需求的集团化体现在乡村经营主体属性上。随着乡村振兴战略的持续深入推进，未来的乡村经营将更多地以各种模式的产业联合体方式推进，农村新型经营主体逐渐代替小农户成为农村金融需求的主体，金融需求也进一步从小农户单一主体向围绕集体经济组织的全产业链综合服务延伸[4]。乡村全面振兴金融需求的综合化和集团化对农村金融机构的产品种类及经营实力提出了更高要求，需要优化农村金融机构组织体系，为乡村振兴提供更有力的金融支持。

1.3 普惠性和创新性

一方面，乡村全面振兴金融需求具有普惠性。普惠金融是指为低收入人群、中小微企业和农村居民提供平价、可持续且具有普惠性的金融服务。乡村振兴战略的核心是促进农村经济的发展和农民的收入增长，要面向全体农村居民，特别是向农村贫困地区的弱势群体，提供平价、稳定、可持续的金融产品和服务，因此具有普惠性特点。乡村全面振兴金融需求的普惠性要求金融机构充分考虑农民、经营主体等的特殊需求，扩大金融产品服务面、降低金融产品价格，助力乡村经济发展和农民增收。另一方面，乡村全面振兴金融需求的创新性特点体现在对新型金融产品和服务的需求上。随着农村经济的转型升级，传统的金融模式和产品已经无法满足新形势下的需求。金融机构应针对农村产业发展、农产品流通、农民收入提升等具体问题提供解决方案，推出创新的产品和服务。因此，乡村振兴金融供给既要满足全体农民居民和经营主体的基本金融需求，又要根据新形势下的农村经济转型需求进行创新，兼顾普惠性和创新性。

2 传统金融推动乡村全面振兴面临的制约因素

乡村振兴金融需求旺盛，但当前传统金融在推动乡村全面振兴方面仍然存在较多制约因素。

2.1 信用担保体系不健全

目前农村金融领域征信问题突出，担保体系不健全。究其原因，一是信息不对称，农村地区的经济交流较为封闭，信息流通不便，农民信用信息难追溯，依靠人工调查对于农村地区居民的信用评价也很难做到完整客观[5]。这种信息的不对称状态导致了金融机构在农村地区难以准确评估借款人的信用风险，从而降低对借款人的信贷投放意愿。二是农村缺乏必要的融资担保，作为农民最大资产型权益的农村土地经营权和宅基地使用权目前尚不能顺利抵押变现，大部分农民无法提供足够的担保物或信用担保[6]，这也在一定程度上导致传统金融机构惜贷。

2.2 风控水平有待提高

我国农村金融领域的风险管理模式主要沿用传统授信模式和风控手段，滞后于农村金融发展实际，制约了农村金融风险控制水平。一方面，农村地区信用担保体系不健全，农村居民相对而言文化水平不高，信贷违约率偏高。加之目前农村信贷违约惩戒机制尚不健全，农村地区小而散的资金信贷特点进一步增大农村金融机构面临的信用风险和不良贷款问题[7]，对农村金融机构风险管控水平提出了更高的要求。另一方面，由于农村金融机构规模普遍较小，人力资源和技术设施有限，往往难以进行全面且有效的风险评估和控制，特别是在风控策略和方法上也相对滞后，没有形成科学、系统、可持续的风险管控模式[8]。这使得农村金融机构面临更大的信用风险、流动性风险和操作风险等。

2.3 金融产品难以满足市场需求

传统金融机构未能深入了解乡村市场需求、乡村居民的消费特点和理财方式等，缺乏为农村居民量身定制的金融产品和服务，使得农村居民不愿接受传统金融服务。一是传统农村金融产品的种类较为单一。农村地区的经济结构和金融需求特点与城市地区有所不同，农村金融产品的开发相对滞后，但目前大部分农村金融产品仍然以传统的农业贷款和存款为主，缺乏多样化的金融供给，涉农主体在投资、融资和风险管理方面的需求难以得到满足[9]。二是传统农村金融产品创新面临壁垒。金融产品创新涉及大量的资金和技术投入，而传统农村金融机构注重稳定性和风险控制，对于创新的容忍度较低，因此缺乏具有前瞻性和创新性的金融产品，导致农村金融机构产品难以满足乡村振兴背景下农村新产业、新业态的金融新需求。

3 金融科技赋能乡村全面振兴的路径分析

破解乡村产业发展过程中面临的涉农主体融资难问题，提高涉农主体经济收入是当前全面推进乡村振兴工作中必须解决的现实难题。金融科技融合了金融服务和先进科技，如运用云计算、大数据、区块链及人工智能等，为乡村全面振兴提供了新动力。

3.1 基于云计算和大数据技术缓解信用担保难题

传统信贷金融的思路是通过抵押物创新和信用评价来缓解信息不对称，但收效甚微，由信息不对称所引起的农村金融产品成本过高、农村金融供需不匹配等问题始终未得到有效解决[7]。金融科技能够为缓解信息不对称提供新的解决方案。基于云计算、大数据技术的涉农主体金融信息服务平台便是其中一种新模式，该平台能够整合多种涉农主体的金融信息服务资源，为涉农主体提供便捷、高效、全面的金融服务。传统的金融信息服务平台通常使用本地服务器、数据库等资源来存储和处理数据，但随着数据量的不断增长、业务范围的不断扩大，本地资源已经难以满足金融业对信息化的需求。而云计算技术可以实现高效的数据交互和处理，提供可靠的数据存储、安全可控的网络环境和高效稳定的计算能力。云计算技术可以将数据存储在云服务器上，通过网络进行交互和处理，且不受地域限制，可以随时随地访问，这极大地提高了信息处理的效率和安全性。

同时，利用大数据技术，金融机构可以获得以往人工调查所不易获得的多维数据，将离散型、碎片化的信息集中化，将以往不可加工的非结构化信息处理成可供识别的信息。通过高频海量的交易数据，对客户进行全方位精准画像，提升金融机构信息对称程度[10]。平台获取涉农主体的收入状况、资产负债情况、消费、履约等经济行为信息后形成大数据，分析获取客户交易习惯，再利用强大的数据与分析模块，将金融、农业与社会经济、征信系统等信息进行整合与分析，最终形成对农户更为准确的信用评价，能够有效拓展信用评价的广度与深度。可见，金融科技可以带来渠道多、成本低、覆盖面广、存储安全的海量多维数据，有效缓解了农村金融市场普遍面临的信息不对称问题。

3.2 基于金融大数据和人工智能技术提高风险管控能力

金融大数据在涉农贷款风险控制上的应用是指以海量多维的数据为基础，通过大数据技术和算法对数据进行深度挖掘、分析、预测等全过程。针对传统风控手段滞后于农村金融发展的问题，通过金融科技的介入，特别是对涉农领域的大数据进行挖掘和分析，可以建立可靠的金融风险控制模型，精准评估涉农贷款的风险变化，继而提高农村金融机构的风险控制能力。

具体来说包括3 个部分：首先，基于金融大数据的信息平台可提供完善的涉农贷款风险评估模型。平台采用先进的模型和算法对涉农主体进行信贷评估，能够根据借款主体的历史数据动态评估借款主体的还款能力、信用度等指标，进而为借款主体提供更加精确的信贷额度与贷款方案。其次，金融科技大数据平台能够提供全生命周期信贷风险预警系统，将所有风险因素进行区分，设立不同等级的预警信号，对资金去向和风险防控做到智能监控和预警，有效防范风险的发生。最后，大数据与人工智能技术可以优化贷款业务流程。在传统金融中，贷款审批环节中涉农贷款的审批流程较其他贷款流程并未简化，且其额度较低，单笔业务交易的边际成本过高导致投入与产出不成正比。在贷后管理中，涉农主体对贷款使用的随意性较大，不仅导致金融机构管理成本较高，而且还可能面临较大的违约风险。基于大数据的人工智能分析让金融机构在贷款前全面掌握客户信用等级、资金使用等情况，实现金融机构与企业之间的精准对接，提出差异化的融资解决方案。在贷款授信审批阶段，发挥金融大数据分析的功效，利用模型来评估风险；在贷后进行实时数据追踪监管和智慧催收管理。金融科技通过对涉农贷款的流程再造，实现了涉农贷款贷前、贷中、贷后的闭环风险控制。

3.3 基于区块链技术实现农业供应链金融产品创新

以去信任化、去中心化、分布共治为特征的区块链技术能够为金融交易提供更安全、更可信的验证方式，防止交易被伪造或被中途篡改。采用区块链技术构建涉农新型供应链金融体系有助于打破传统农业领域金融服务的壁垒，促进供应链金融的发展，为涉农企业和农民提供更好的金融服务。

一是实现信息共享，简化金融交易流程。利用区块链技术，可以记录农产品从生产到销售的整个过程，包括生产、加工、质检、包装、运输、营销等各个环节，使涉农供应链的全流程信息可追溯，实现信用、资金、信息、物流等多元化金融服务的共享。对于金融服务机构而言，无需开展烦琐的调查和审核工作，只需在区块链上查看相关数据，即可快速判断风险，并进行审批、放款等操作，从而大大简化了金融交易流程。二是加强交易安全，提高交易效率。采用区块链技术后，每一笔交易都将被记录在一个或多个区块中，这些区块构成了一个分布式的数据库。在该数据库中，每一笔交易都必须在确保安全后才能被确认，而且所有参与者都可以看到这些记录，保障交易的安全。同时，采用智能合约机制，可以减少中间交易环节，提高交易效率。三是变革场景需求，引导创新业务。基于区块链的供应链金融服务具有可拓展性和灵活性，可以根据不同市场需求和业务模式进行灵活调整。在农业供应链中，可以引入一些创新业务模式，如区块链托管模式、区块链借贷模式、区块链股权众筹模式等来解决当前存在的金融难题，为农村地区提供更为全面和可持续的金融服务。综上所述，区块链技术通过数据的共享和智能合约的透明性实现了农产品交易的可控性和可信任性，减少了中间环节对交易的干扰[11]，保证了交易的公平性和合法性。这种基于区块链技术的涉农供应链金融体系构建，有助于推动涉农产业升级和提高供应链的整体效率。

4 金融科技助推乡村全面振兴的政策建议

主导金融科技创新的大都是以盈利为核心目标的企业，而农村地区需要金融机构提供政策性、公益性服务，因此，必须通过政策激励构建金融科技企业、金融机构、政府和涉农主体四者之间的利益共同体，引导相关机构积极参与农村金融服务体系建设以支持乡村振兴。

4.1 加快网络基础设施建设，提升金融科技可得性

发展乡村数字基建是金融科技助力乡村振兴发展的基础。政府可以完善顶层规划与相关制度，通过直接投资、政策引导等方式，充分调动市场资源，引入社会资本共同推进数字基础设施建设。加强乡村互联网、移动互联网、物联网等网络建设，让乡村也能快速、高效、安全地接入到网络中，建设起符合金融科技发展需求的基础网络环境，提升数字金融的可获得性，扩大金融科技覆盖面，赋能数字农业、智慧农业等，为农村金融科技创新奠定基础，弥合城乡数字鸿沟。

4.2 打造金融数据共享平台，完善金融科技服务体系

构建数据共享与交易机制，完善农村征信体系，有助于降低金融科技应用的软门槛。政府加快“数字农村”建设，鼓励金融机构、科技企业、专业机构等共同合作，依托云计算、大数据、人工智能等先进技术，打造面向农村用户的智能金融服务平台。一方面，通过此平台可整合乡村各类金融资源，鼓励农村金融机构探索应用大数据技术完善农村信用体系建设，优化行政部门与市场主体的信息交流通道。另一方面，增强金融科技平台对信息的获取、处理、分析和应用能力，可提高农村金融服务的精准度和效率，有助于建立起较完善的乡村金融科技服务体系。

4.3 构建多方利益共同体，强化金融科技监管建设

政府应建立和完善金融科技创新管理机制，通过政策激励构建政府、金融机构、金融科技企业和涉农主体四者之间的利益共同体。首先，政府要构建“四方联动”信息反馈机制。搭建“政府+金融机构+金融科技企业+涉农主体”的对话平台，如通过定期组织由四方代表参与的政策反馈交流会等方式，促进信息共享与需求反馈，为部门间政策协调提供便利。其次，积极修订完善相关法律法规。确保金融科技在农村金融市场准入、数据安全、技术标准、风险防控、信息披露等方面有法可依，营造公平的市场环境，促进市场主体的良性竞争。最后，完善系统化、多层次的金融科技监管体系。农村数字普惠金融服务对象数量众多、地域分散，长尾风险更为突出且不易监管。构建多元化、多部门、多渠道、刚性底线与柔性边界相结合协同管理机制，实施细分领域差异化监管模式，可避免监管与创新的冲突。

4.4 加大政策支持力度，助力金融科技企业创新发展

为了推动乡村振兴和金融科技的深度融合，政府需出台相关政策来引导金融机构和科技企业加大对乡村金融科技创新的投入。首先，政府应该加大对金融科技企业进入乡村市场的支持力度。加强对金融科技企业的培育和引导，提供政策扶持和资金支持等。其次，引导金融科技企业加大研发力度。通过减免高新技术企业税收等途径，提高企业自主创新能力。再次，应深度挖掘农业、林业、畜牧业、渔业等乡村产业的融资需求，开发新的金融工具和产品，如开发农业气象保险等。同时针对乡村的特殊需求，引导金融科技企业及金融机构创新金融服务模式，如鼓励金融科技企业与乡村合作社、农村信用社等机构开展深入合作等。最后，加快金融科技发展成果的应用和转化，强化农村地区基础性金融服务的科技含量，促进农村地区金融服务降本增效，让金融科技更好地服务乡村振兴。

4.5 提高农民金融素养，培养金融科技复合型人才

金融科技的发展对乡村振兴的智力支撑提出了更高的要求。一方面，要提高农民的金融素养。加强农村地区的金融教育普及，引导农民提高风险识别能力，准确评估金融需求，理性实施金融决策，降低农村金融服务的“自我排斥”和“工具排斥”[12]，为金融科技在农村地区的发展提供更有深度的市场环境。另一方面，要培养金融科技复合型人才。政府应制定相关人才政策，通过落实人才优先发展战略，吸引优秀科技人才投身金融科技领域。建立由高校、科研机构、金融机构等合作开展的人才联合培养机制，培养国际化、本土化的复合型人才，为乡村金融科技创新提供坚实的人才支撑。

5 结语

“三农”问题是关系国计民生的根本性问题，实施乡村振兴战略是解决这一问题的重要保障，而金融供给又是决定乡村能否全面振兴的关键要素。本文通过分析乡村振兴金融需求的特点及传统金融面临的制约因素发现，必须重视金融科技在推动乡村全面振兴中的重要作用，充分借助云计算、大数据、人工智能及区块链技术赋能金融服务体系，为持续助推农业农村高质量发展奠定坚实基础。