普惠金融背景下农村商业银行数字化转型研究

张海燕

（广东惠东农村商业银行股份有限公司，广东 惠州 516300）

普惠金融的概念于2005 年由联合国首次提出，对提高人民生活水平、促进文明和谐社会有着重要意义。在中国实施乡村振兴战略的背景下，由于农村产业的发展和新型农民主体的出现，农村地区对金融服务的需求迅速增长。因此，普惠金融的数字化也进入了快速发展期。

农村商业银行是服务“三农”的重要金融支撑，其数字化转型打通农村地区金融服务“最后一公里”。通过大数据，农村商业银行可以分析社会各阶层、各群体的金融需求，并提升金融产品和服务的附加值，同时也增加服务黏性。农村商业银行的数字化转型对促进中国普惠金融的发展具有重要意义。农村商业银行通过利用数字技术分析金融需求，提供创新的金融产品和服务，可以更好地满足农村地区的金融需求。

一、普惠金融相关概述

1.普惠金融的基本概念

普惠金融包括五个核心要素，即可得性、价格合理性、便利性、安全性和全面性。这些核心要素的应用决定了一项金融服务是否可以被归类为普惠金融。普惠金融针对的是长尾群体的服务需求，长尾群体主要由弱势个人和特殊群体组成，包括低收入个人、小型和微型企业、老年人和残疾人。

可得性被认为是普惠金融最基本的方面，包含了金融产品和服务的可得性和覆盖范围。金融网点和金融产品的覆盖密度，以及相关金融服务在总人口中的可及性比例，决定了可及性的程度。价格合理性是另一个关键因素，其重点是金融服务和产品的定价。它确保消费者认为价格是有利的，不存在价格歧视，同时金融机构可以持续地提供负担得起的服务。便利性是指与获得金融服务相关的时间、空间和交易成本。它与可及性一起被衡量，以确保个人能够在没有过多障碍的情况下获得金融服务。安全性考虑了相关金融服务的合法性和安全性，金融账户和托管基金的安全指数，以及对金融消费者合法权益的保护。

最后，全面性要求提供一系列基本金融服务，包括存款、取款、贷款、汇款、保险，以及投融资、理财、担保、支付、结算等附加服务，以及征信、金融教育、维权等全方位的个人和公共服务。

2.农村普惠金融发展理论

普惠金融理论是一种经济理论，旨在理解金融发展和金融福利之间的关系，特别强调金融资源的公平和公正分配。在中国，农村金融的发展相对缓慢，在农村地区推进普惠金融具有重要的理论和实践意义。农村普惠金融的理论由多个部分组成。

一是农村信贷补贴理论。发展中国家往往缺乏有效的农村发展资金，因此有必要将农村地区纳入金融机构的规划，并为农村社区建立一个有效的信贷系统。解决农村信贷危机的一个关键挑战是优先满足农村借款人日益增长的信贷需求。

二是农村金融市场理论构成了农村普惠金融理论的另一个重要组成部分。首先，加强农村地区的信贷机构和制度建设是重中之重，政府应加大农村地区的金融机构建设，吸收农村储蓄，促进资金向金融机构转移，使其最大限度地发挥信贷中介作用。其次，要构建符合农村地区金融机构可持续发展的机制，加强信贷供给以及竞争力，提高其资本介入和经营能力，从而按照市场准入机制保护金融机构，提高其信誉度。

三是不完全竞争市场理论是农村普惠金融理论的又一个重要组成部分。为保持低通胀率，促进金融市场的稳定发展，应适当提高农村地区的金融市场准入门槛，为现有金融机构提供一定的保护。可以采取适当的政策降低利率，同时保护银行的盈利能力，实现增收的目标。最后，有效回收贷款，创新融资方式，将实际销售和融资结合起来，是改善金融市场运作的必要条件。

二、农村商业银行推进普惠金融数字化转型的机遇与意义

1.农村商业银行推进普惠金融数字化转型的机遇

（1）国家政策扶持

就中国的农村商业银行而言，国家政策支持包括政府为鼓励发展普惠金融而实施的各种政策，如税收优惠、资金支持、监管灵活性等。这些政策的目的是为农村商业银行创造良好的环境，以扩大对农村地区小型和微型企业的服务，从而促进经济增长和减少贫困。

例如，政府实施了对农村商业银行的存款储备进行奖励的政策。这意味着农村商业银行可以在规定的准备金率方面获得优惠待遇，这可以帮助他们提高贷款能力。此外，政府还出台了普惠金融基金支持政策，为专注于向小型和微型企业贷款的农村商业银行提供金融支持。

（2）市场需求迫切

就农村商业银行而言，数字普惠金融的迫切市场需求是由数字经济的快速发展和农村地区对金融服务日益增长的需求所驱动。例如，政府已将数字普惠金融确定为发展的关键领域，并出台政策支持其发展。农村商业银行在推动数字普惠金融方面可以发挥重要作用，因为它们完全有能力为农村地区的小微企业提供金融服务。

近来，农村商业银行主要侧重于为大型企业和信用良好的客户提供信贷服务。小微企业和农民的融资需求并没有得到充分的解决。普惠金融的概念强调，在其余80%的长尾客户中，存在着巨大的潜在市场。数字化转型可以有效降低固定成本，提高获客和拓展能力，加强数字化普惠金融产品的开发。此外，鉴于资本和规模的限制，农村商业银行在与大型国有商业银行的传统业务竞争中往往受到限制，因此可以利用普惠金融的数字化转型来创造新的利润空间。

（3）数字技术升级

随着银行业向智能化、移动化和数据化方向发展，数字化转型已成为金融机构的重要目标。数字化普惠金融是农村商业银行的一个基本发展方向，也可以作为其他商业部门的典范。技术进步将继续推动普惠金融的创新，不仅是传统商业银行，还有蚂蚁金服和京东金融等金融科技公司。

2.农村商业银行推进普惠金融数字化转型的意义

（1）扩大金融服务覆盖范围

在中国，农村居民和中小型企业主要依靠实体网点来获得金融服务。然而，由于区域经济差异，农村地区的金融机构有限，金融资源匮乏，导致金融服务出现缺口。金融服务的数字化，特别是以移动应用的形式，可以极大地提高金融服务在服务不足地区的可用性。因此，实施数字化转型的农村商业银行更有能力向更多的客户提供服务。

（2）降低金融服务运营成本

农村商业银行通常依靠实体网点来服务客户，在基础设施、人力资源和设备方面产生了巨大的成本。采用数字技术为提供金融服务提供了一个更具成本效益的选择。中国农村互联网使用的高渗透率创造了一个有利于数字化转型的环境，农村商业银行可以利用数字化手段，以更具成本效益的方式提供金融服务。

（3）提升风险识别管控能力

数字普惠金融的发展有赖于信息和互联网技术等工具的广泛使用。在这种情况下，有效的风险管理取决于利用知识图谱来创建、完善和加强风险控制体系。信用记录在提供金融服务方面至关重要，因为它们为评估信用度提供了关键信息。过去，农村商业银行依靠人工收集和分析数据，这不仅效率低下，而且需要大量的人力资源。采用数字技术可以解决这些缺陷，促进数据的自动收集、分析和客户评估，从而加强风险预防和控制，提高贷款审批效率。

三、普惠金融背景下农村商业银行数字化转型面临的困难

1.顶层设计不足，体制机制不优

首先，由于缺乏权威指导和对数字化的认识不足，农村商业银行在数字化转型过程中面临挑战。与大型商业银行相比，省级联社表现出有限的技术专长，在没有精心设计的数字化转型战略和可行的技术实施路径的情况下，往往亦步亦趋。从实际情况来看，一些农村商业银行的数字化转型举措表现出目标不明确，缺乏方向。他们只关注传统业务产品的开发，而忽略了数字营销、风险控制和多场景环境下的管理等重要方面。一些银行采取仓促的策略，实施快速和短期的项目，而其他银行则优先考虑将传统的线下业务在线迁移到移动终端应用程序。

其次，缺乏组织结构和运营机制是指缺乏能够有效支持数字化转型战略的全面和综合的系统和流程。就农村商业银行而言，这意味着许多银行没有建立一个强大的数据治理框架，也没有将其纳入更广泛的公司治理结构。这导致在总部层面缺乏领导和协调，这可能会阻碍数字化转型战略的成功实施。例如，农村商业银行可能有不同的部门负责数字化转型，如技术、运营、统计或电子银行部门。然而，这些部门可能没有完善的部门间协调机制，这可能导致效率低下，难以实施数字化转型举措。

最后，激励和容错机制指的是为鼓励和使个人和团队在追求数字化转型目标的过程中承担风险和进行创新而设立的奖励和支持机制。就农村商业银行而言，需要建立更好的激励和容错机制，支持大数据和其他金融技术相关技术能力的培养和利用。例如，目前还没有建立将大数据和其他金融技术转化为未来生产力的激励机制。此外，技术人员和数据专家可能缺乏容错机制，这可能阻碍他们承担风险和尝试数字化转型的新方法的能力。完善这些机制可以帮助农村商业银行克服体制机制、组织结构、项目执行方式、绩效考核、人才使用模式等方面的挑战，追求数字化转型的成功。

2.资源投入较少，人才支撑不够

首先，农村商业银行倾向于优先考虑短期经营业绩，而不是通过金融科技进行业务创新的长期投资。因此，他们的整体创新能力仍然较弱，这阻碍了他们在数字时代与其他银行竞争的能力。相比大型商业银行，农村商业银行数字化转型资金相对较少，制约了人才队伍建设、数据平台、数据治理等业务和基础设施建设的数字化、线上化创新应用。例如，农村商业银行可能投资于数字技术和基础设施，以在短期内提高效率和盈利能力，如实施移动银行应用程序或在线贷款处理。然而，他们可能不会投资于长期创新能力，例如开发新的金融技术产品或服务来满足不断变化的客户需求。

其次，农商行体系面临“小银行+大平台”的独特体制架构，省联社在资金投入、人才布局、数据集中、基础设施建设等方面难以协调统一银行的意愿。这种情况需要事先沟通和必要的法律程序。新的投资可能会增加大多数农村商业银行的预算和维护成本，不良贷款的“双升”和利润增长的整体下降进一步限制了这些投资。这使得省联社很难利用足够的资源推动数字化转型。为了克服这些挑战，农村商业银行需要优先考虑通过金融技术进行业务创新的长期投资，并建立自己的创新能力。这需要足够的资源和人才支持，包括高薪招聘数据专家和高端复合型人才。例如，农村企业可能需要投资开发新产品或服务，并利用大数据和其他新兴技术的力量来满足客户不断变化的需求。

3.数据治理困难，数据共享不畅

农村商业银行缺乏健全的数据管理系统和流程，主要表现在以下两个方面。

一方面，由于缺乏既定的组织结构和责任体系，导致各种数据相关流程的操作和管理缺乏标准化，包括数据生成、使用、迁移、清理、归档和销毁。这导致数据管理处在自发状态，数据标准、数据字典、数据共享、数据安全、数据存储和应急计划等数据治理机制都不存在。因此，其数据生命周期管理仍然是概念性的，很难合理地控制数据生产系统数据规模，导致数据访问效率低下。这一点与大型商业银行相比，农村商业银行在数据治理成熟度和数据质量方面还有很大差距，简单来说，就是总体上“谁来管”“怎么管”问题没有解决。此外，省联社部分业务系统和农村商业银行独立创建的渠道系统在基础类数据方面标准不统一，加之各种指标名称、定义和业务口径不一致，造成大量非标准化数据，而企业元数据、主数据和数据生命周期的管理机制不到位，新数据系统会形成新的“数据管道”，导致新增数据质量不能保证，这在一定程度上降低了监管数据报送质量，增加了监管处罚风险。

另一方面，农村商业银行缺乏对数据的处理、整合和创新能力。当系统数据激增时，农村商业银行由于其数据平台无法按照数据标准整合和重用行内外数据，无法适应部分业务的发展。而且，由于之前的数据平台无法根据标签对数据进行分类处理，下游的应用无法获取数据信息，自然也无法像设想的那样嵌入到业务流程中。此外，建模和分析工具的缺乏也使得地图挖掘、机器学习和人工智能的数据分析能力较弱。目前，农商行数字化产品多基于省联社平台服务，应用开发多集中在客户画像、精准营销等方面，风险防控、内部治理、渠道整合、创新服务、监管报告、管理决策等应用场景较少。

四、普惠金融背景下农村商业银行数字化转型对策建议

1.加强顶层设计，加速体制机制改革

农村商业银行的数字化转型需要全面了解其市场定位、发展目标和区域特点。完善的数字化转型方案可以作为农村商业银行经营管理转型升级的重要支撑和引擎。为了促进对数字化转型的理解，在知名大学为农村商业银行的董事长和行长举办金融科技培训至关重要，目的是统一他们对数字化转型对提高业务创新能力重要性的思想认识。

此外，为推进金融机构改革，应在省联社层面成立领导小组。集团要明确各部门职责分工，统筹农商行数字化转型。这有助于加强这些机构对数据的治理和管理。同时可以建立支行级机构、特色支行等敏捷组织，形成农村普惠金融和金融科技在体制和机制上相互促进的“试验区”。最后，应适当放宽农村商业银行经营的地域限制，允许符合条件的金融机构利用数字技术拓展周边地区的金融服务，加强市场竞争。这将有助于改善农村人口获得金融服务的机会，并促进这些地区的经济增长。

2.加大资源投入，培育引进复合型人才

根据资源投入较少，人才支撑不够的问题，普惠金融背景下农村商业银行数字化转型对策建议是加大资源投入，培育引进复合型人才。

要实现财政收入增长率的稳定，关键是要增加科技研发的投入。为此，应强调以下两个方面。首先，要以供给侧结构性改革为主线推进经济结构调整，同时把扩大内需作为战略基点。拓宽财源，考虑产业结构调整和升级，提升产业链水平，培育新的产业集群，应成为增加财政收入的重点。其次，要建立与社会主义市场经济相适应的财源建设新机制。

农村商业银行应该增加对研发的投资，以提高其金融技术能力。这种投资可以包括开发新的金融产品和服务，建立数字平台，以及部署先进的分析技术来优化决策。此外，农村商业银行应投资于人才的培训和引进，建立一支高技能的员工队伍。可以利用订单式人才培养计划，对农村商业银行的员工进行定制化培训，以满足其具体需求。例如，大学可以为农村商业银行的员工提供金融技术和其他相关技能的培训。为了吸引和留住高层次人才，农村商业银行可以提供激励措施，如科技人才计划和研究项目的资金支持。这些政策可以帮助吸引有研究潜力的人才到农村商业银行工作。

3.保障数据安全，促进数据共享

针对数据治理困难，数据共享不畅的问题，需要保障数据安全，促进数据共享。农村地区的发展是国家发展战略的一个重要方面。加强信息基础设施建设，促进数据共享，对促进农村经济增长至关重要，需要提高通信和光纤宽带的覆盖率。这包括扩大光纤宽带网络在农村地区的覆盖面，提高带宽速率，以满足日益增长的信息传输需求。政府还可以鼓励在农村地区建设5G 基站，提高移动网络服务的速度和质量。这可以通过与当地电子商务平台和物流服务提供商合作，促进数字移动支付在农产品交易中的应用，如购买种子、化肥和农业机械。

农村商业银行的数据库和政府平台之间的接口需要改进，特别是关于土地、住房、天气和农产品进出口的数据。这将促使农村商业银行能够更好地利用大数据技术，提高其服务能力。例如，银行可以利用天气数据来开发应对气候变化相关风险的金融产品，或者利用土地数据为农民开发基于土地价值的贷款产品。最后，“三农”数据共享平台的建设对于为相关数据提供访问、清理、管理、共享和交换服务至关重要。这将实现涉农数据资源的整合和共享，有利于农村商业银行的发展。例如，农村商业银行可以利用该数据平台进行市场调研和分析，开发符合农民需求的金融产品，提高风险管理能力。

此外，农村商业银行系统需要通过改善银行、省联社和监管部门之间的协调和沟通，解决独特的体制结构挑战。这可以通过法律程序和政策来实现，促进资本投资、人才布局、数据集中和基础设施建设。最终，解决这些挑战将有助于推动农村商业银行的数字化转型，促进农村地区普惠金融的发展。

五、结语

全球数字经济的快速发展，使得金融业与新兴技术之间的联系越来越紧密。在此背景下，农村商业银行需要加快数字化业务转型，以更好地适应市场变化。为了实现这一目标，他们必须抓住国家政策红利和目标客户迫切的融资需求等转型机遇。通过使用数字技术，他们可以不断开发新的数字普惠金融业务。

为推动普惠金融的数字化转型，农村商业银行需要正视自身的不足，提高风险防范能力。他们的方法之一是加强信用数据的使用，这可以帮助他们识别潜在的风险，在发放信贷时做出更好的决定。此外，他们还需要通过与客户建立信任和信誉，创造一个良好的金融生态环境。农村商业银行还必须制定新的数字业务发展战略，整合和优化数据资源配置。这就需要打造一个多功能、智能化的场景服务平台，为客户提供个性化的定制服务，以此来丰富农村商业银行的生态系统，提高其整体竞争力。

为了实现这些目标，农村商业银行必须拥抱数字技术，并利用数字技术为客户提供创新和有效的金融服务。这需要采取积极主动的方法来识别和应对市场变化，并致力于持续改进和创新。农村商业银行还必须培养一种数据驱动的决策文化，强调准确及时的数据分析对推动业务战略的重要性。

总之，普惠金融的数字化转型是农村商业银行提高竞争力和更好地服务客户的重要机会。通过拥抱数字技术，完善风险防范措施，营造良好的金融生态环境，农村商业银行可以在快速发展的数字经济中茁壮成长。