数字金融对区域经济高质量发展的影响及对策研究

刘金杭

（中国农业银行浙江长兴县泗安绿色支行，浙江 长兴 313113）

随着中国改革开放的深入发展，中国经济在过去几十年中取得了令世界瞩目的“增长奇迹”，经济总量和GDP 增速遥遥领先，成为全球第二大经济体。习近平总书记强调“要根据各地区的条件，形成优势互补、高质量发展的区域经济布局”，以适应新形势下区域经济高质量发展的需求，构建符合时代要求的区域经济体系。过去四十多年的发展中，我国东部沿海地区率先通过改革开放推动经济增长，一直处于全国前列。随着21 世纪的到来，现代基础设施建设和互联网技术的快速发展，内陆地区开始加快自身发展步伐，缩小与沿海地区的发展差距。然而，要实现区域经济的高质量发展，我国经济仍然面临着许多挑战，面临着不确定的外部冲击、经济结构转型这双重的压力。因此，推动区域经济高质量发展作为“十四五”规划的重要任务和开局之要，具有重要的现实和历史意义。

金融作为经济发展的重要驱动力，在实现高质量发展过程中，发挥着推动创新的关键作用。随着数字技术的迅猛发展，金融业也面临着全新的机遇和挑战。互联网、大数据、云计算、物联网和人工智能等数字技术与传统金融业态相互融合，催生了数字金融的兴起。数字金融以其低成本、高效率、广泛覆盖等特点，显著改善了金融服务环境，降低了信息不对称程度，减少了交易成本，并提高了金融资源配置效率。同时，数字金融也促进了经济的包容性增长，为区域经济的高质量发展提供了有力支持。从研究维度上来看，经济层面是研究数字金融与经济高质量发展关系最为有效的角度，因为它涉及解决实际问题的最迫切需求，也是内在机理发挥作用的核心领域，因此厘清数字金融与经济高质量发展之间的关系，以及金融如何支持这一过程具有重要的理论和实践意义。

一、数字金融与区域经济高质量发展的内涵

1.数字金融的内涵

数字金融，是指利用互联网、大数据、人工智能等现代信息技术手段，以数字化、网络化为基础，通过创新性的金融产品和服务，实现金融活动的高效、便捷和安全的过程。数字金融的内涵可以从多个角度进行解读，它不仅仅是传统金融业务的数字化延伸，更是在数字化时代背景下催生的新型金融模式，为区域经济的高质量发展提供了新的机遇和挑战。它具有以下几个内涵特点。

（1）具有高度的信息化和智能化特征。借助智能技术，数字金融可以实现金融业务的在线化、实时化和个性化服务，提供更加精准的风险评估和决策支持。

（2）具有高效性和便捷性。相比传统的金融模式，数字金融能够大幅提升金融服务的效率和便利性。通过在线渠道，用户可以随时随地进行金融操作，无须受限于时间和空间的限制，大大提高了金融服务的可及性和响应速度。

（3）具有创新性和多样性。数字金融不仅改变了传统金融业务的方式和流程，还催生了各种新型金融产品和服务。例如，移动支付、虚拟货币、互联网借贷等新兴业务形式，为用户提供了更多选择和便利。

（4）具有风险和安全性的挑战。随着数字金融的快速发展，网络安全问题和金融风险也日益凸显。数字金融活动涉及大量的个人敏感信息和资金流动，必须加强数据保护和风险管理，确保用户的资金安全和信息安全。

2.区域经济高质量发展的内涵

区域经济高质量发展是当今时代经济发展的新要求和新目标，本文认为区域经济高质量发展是一种更高质、高效、开放的新的区域经济发展模式，其内涵是指在特定地理范围内，通过科技创新、产业升级、资源优化配置等手段，实现经济结构优化、产业链条完善、生态环境改善、社会发展协调等多方面的高质量发展。在这个过程中，金融作为一种基础性、支撑性、引领性的产业，发挥着不可或缺的重要作用。具体而言，区域经济高质量发展具有以下几个特点。

（1）注重全要素生产率的提升。传统的经济发展模式侧重于资源和劳动力的投入，而高质量发展要求通过技术创新、产业升级等手段，提高全要素生产率，实现经济增长的质的飞跃。

（2）强调可持续发展。在追求经济增长的同时，高质量发展要求注重生态环境保护、资源节约利用和社会公平，实现经济、社会和环境的协调发展，确保经济发展具有长期性和可持续性。

（3）倡导创新驱动发展。高质量发展要求加强科技创新、创新人才培养和创新体制机制建设，推动经济结构的优化和转型升级，提高区域经济的竞争力和创新能力。

（4）强调开放合作。高质量发展要求加强区域间的合作交流，促进资源要素的共享和优化配置，推动开放型经济的发展，提升区域经济的国际竞争力。

3.数字金融与区域经济高质量发展的关系

数字金融与区域经济的高质量发展之间存在着相互依存、相互促进的关系。数字金融作为一种新兴的金融形态，以其高效、便捷、创新等特点，对区域经济的高质量发展具有重要的推动作用；而区域经济的高质量发展则为数字金融的创新和发展提供了广阔的市场和机遇。数字金融的发展离不开区域经济的需求和支持，而区域经济的高质量发展也需要数字金融的支持和推动。二者相互依存、相互促进，形成了良性循环的关系。双方的互动与合作，能够实现经济的协同增长和共赢发展。

首先，数字金融对经济高质量发展具有重要的促进作用。数字金融的出现和发展，为区域经济提供了全新的金融工具和服务。通过数字金融平台，企业和个人可以更加便捷地进行融资、支付、投资和风险管理等活动，有效提升了经济活动的效率和效益。例如：通过互联网金融平台，借款人和投资人可以直接进行撮合，大大简化了传统金融机构的中间环节，降低了借贷成本，为实体经济提供了更多的融资渠道；通过数字支付系统，企业可以实现快速、安全的跨境支付，降低支付成本，促进国际贸易的发展；通过数字化的金融产品和服务，个人可以更加灵活地进行理财和投资，增加个人财富积累；通过运用大数据、人工智能等技术手段，数字金融能够更加准确地评估风险，提高金融监管的有效性，降低金融风险的发生概率和影响程度。数字金融的迅猛发展不仅有助于推动金融创新，还能促进新产业和新业态的培育，为区域经济的结构调整和转型升级提供强大动力。此外，数字金融的发展还能够为小微企业提供更加个性化、差异化的融资服务，进一步促进其创新创业活动，为经济的高质量发展注入澎湃动力。

其次，经济的高质量发展为数字金融的发展提供了良好的发展环境。经济的高质量发展要求提高经济增长的质量和效益，注重创新驱动、绿色可持续发展和高水平开放。而数字金融正是在这一背景下应运而生的，它能够满足经济高质量发展所需的金融服务和支持。随着经济的快速发展和人民生活水平的提高，人们对金融服务的需求也日益增长，为数字金融的发展提供了巨大的机遇。经济高质量发展注重科技创新和产业升级，为数字金融的创新提供了广阔的舞台。比如，随着人工智能、区块链和大数据等技术的快速发展，数字金融领域涌现出了许多创新的金融产品和服务，如智能投顾、虚拟货币和在线支付等。这些创新不仅提升了金融效率和便利性，也为经济高质量发展提供了有力支持。此外，数字金融的发展离不开有效的监管和风险管理机制。经济高质量发展意味着更加健全的法律体系和监管框架，提供了更好的制度环境和政策支持，有助于数字金融行业的规范发展。通过建立健全的监管机制和风险管理体系，可以有效防范金融风险，提高金融体系的稳定性和可持续性。

二、数字金融促进区域经济高质量发展的影响机理

1.数字金融促进区域经济高质量发展的路径

（1）数字金融能够优化资源配置。数字金融作为一种创新型金融模式，通过运用信息技术和互联网平台，实现了金融服务的普及和高效性，从而在区域经济中发挥着重要的优化资源配置的作用。首先，数字金融提供了高效的金融交易平台，使得企业和个人可以便捷地获取资金，解决了传统金融中融资难、融资贵的问题。其次，数字金融通过大数据分析和人工智能等技术手段，能够准确地评估企业的信用风险和市场需求，实现了资源的有效配置和配置的精准化。此外，数字金融还提供了多元化的投融资渠道，使得资金能够更加灵活地流动，从而促进了资源的优化配置。

（2）数字金融能够促进产业结构转型。在传统经济中，由于金融资源的匮乏和信息不对称，往往导致了产业结构的僵化和低效。而数字金融通过数字化支付、电子商务、互联网金融等手段，可以提供更加便捷和高效的金融服务，帮助传统产业实现线上线下融合，提升企业的核心竞争力。与此同时，新兴产业如共享经济、物联网、人工智能等，对于数字金融的需求较高。数字金融为这些产业提供了资金支持、融资创新、金融科技解决方案等服务，帮助其快速发展，促进了新兴产业的发展和传统产业的升级。同时，数字金融还能够为企业提供个性化的金融产品和服务，满足不同行业、不同发展阶段的需求，从而推动了产业结构的优化和升级。

（3）数字金融有助于实现共同富裕。传统金融往往存在着资源分配不均衡、金融服务不普惠等问题，导致了社会贫富差距的加大。而数字金融通过提供普惠金融服务，打破了传统金融的地域限制和门槛，使得更多的人群能够享受到金融服务的红利。数字金融还能够通过创新金融产品和服务，满足不同层次、不同群体的金融需求，从而增加了社会经济的包容性和可持续性。

2.数字金融促进区域经济高质量发展的内在逻辑

数字金融作为一种新兴的金融形态，其在促进区域经济高质量发展方面具有深刻的内在逻辑，如图1 所示。归纳起来有以下三个方面。

第一，数字金融通过引导金融资本流向中小微企业，有助于促进服务业的发展。中小微企业在区域经济中扮演着重要的角色，它们不仅是就业的主要来源，还是创新和技术进步的重要推动力。然而，由于传统金融机构在向中小微企业提供融资支持方面存在着许多问题，如信息不对称、风险偏好等，导致中小微企业难以获得足够的融资支持。数字金融通过建立基于大数据和人工智能的风险评估模型，能够更加准确地评估中小微企业的信用状况和还款能力，从而降低金融机构的风险，增强对中小微企业的信贷支持。此外，数字金融还通过借助互联网平台，将投资者与中小微企业直接连接起来，打破了传统金融机构的中介地位，降低了融资成本，提高了中小微企业的融资效率。

第二，数字金融通过实现金融信息共享，能够提高金融资源的配置效率。传统金融机构由于信息不对称和地域限制等原因，导致金融资源配置不均衡，进而影响了区域经济的发展。然而，数字金融通过建立互联网金融平台，实现金融信息的共享和交流，打破了地域限制，使得金融资源能够更加高效地流动起来。同时，数字金融还能够基于大数据分析，准确地判断不同地区的金融需求和风险状况，从而实现金融资源的优化配置，提高了金融资源的利用效率。数字金融的发展带动了金融交易的自动化和去中心化，通过智能合约等技术手段，有效提高了金融资源配置的效率和公平性。这种创新的方式为金融领域带来了巨大的变革。

第三，数字金融通过降低金融服务门槛，加速普惠金融的发展。传统金融机构由于其高昂的运营成本和风险管理要求，导致金融服务往往只能覆盖到较为发达的地区和企业，而无法满足广大中低收入人群和农村地区的金融需求。然而，数字金融通过运用互联网技术和移动支付等手段，能够大幅降低金融服务的门槛，使得更多的人群能够享受到金融服务的便利。特别是在农村地区，数字金融能够通过建立农村电商平台和农村金融服务站点等方式，为农民提供便捷的金融服务，促进农村经济的发展。数字金融还能够通过金融科技创新，开发出适用于不同人群和地区的金融产品和服务，进一步提升了金融普惠性和可及性。

三、数字金融促进区域经济高质量发展的实现路径

1.数字金融促进区域经济高质量发展的制度框架

（1）建立跨区域的共享平台构建相应的制度。通过建立共享平台，各地区的金融机构可以共享信息、资源和技术，实现优势互补，提高金融服务的效率和精准度。首先，应建立起统一的数据标准和接口规范，以实现不同金融机构之间的数据交换和共享。通过数据的共享和整合，可以提供更准确、全面的金融信息，支持金融机构的风险管理和决策。其次，还应建立起共享平台的参与机制和治理体系。通过设立合适的机构和机制，可以协调各方的利益关系，推动共享平台的建设和运营。同时，加强对共享平台的监管和评估，确保平台的安全性和可靠性。

（2）建立跨越行业和辖区的金融资源引导制度。跨越行业和辖区的金融资源引导制度框架旨在实现资源的有效配置，强化金融支持力度，推动不同行业和地区间的协同发展。首先，需要建立一个跨行业的金融服务平台。平台将整合各类金融机构和企业的资源，提供丰富多样的金融产品和服务，包括贷款、投资、风险管理等。通过这样的平台，不同行业和辖区的企业可以更便捷地获取所需的金融资源，推动项目的快速落地和发展。其次，政府在推动金融资源引导过程中起着重要的作用。政府可以制定差异化的金融政策，针对不同行业和地区制定相应的激励措施，引导金融机构和企业向潜力大、效益高的领域进行资源配置，充分考虑不同地区的特色和优势，避免资源过度集中，实现区域经济的均衡发展。此外，可以加强与行业协会、金融监管部门以及地方政府的合作，建立协调机制，促进各利益相关方的合作共赢，共同推动金融资源的引导和协同发展。

（3）建立覆盖各地区的利益协调制度。建立覆盖各地区的利益协调制度的目标是通过各利益相关方之间的协商和合作，实现各地区在数字金融发展中的利益平衡与协调。第一，建立一个跨地区的合作机制，如设立区域性的数字金融发展协调委员会或理事会。该机制应包括政府部门、金融机构、企业代表及学术界的专家，共同研究和制定数字金融发展的总体策略和规划，让各地区之间分享经验、交流观点，推进数字金融的协调发展。第二，建立信息共享机制，促进各地区在数字金融领域的信息共享。包括建立数字金融数据中心，整合各地区的数据资源，为政府、金融机构和企业提供可靠的数据支持。同时，加强国际合作，与其他国家和地区建立数字金融信息交流平台，促进全球数字金融发展的合作与交流。第三，推动区域间的互利合作和共赢机制。不同地区在数字金融领域具有不同的优势和特点，在数字金融创新、人才培养等方面可以形成互补性，因此，各地区应加强合作，通过资源共享、项目合作等方式实现共赢发展。政府可制定相应的政策和措施，鼓励跨地区的合作项目和联合创新机构，提供资金支持和政策扶持，促进数字金融产业链的协同发展。

（4）建立适应数字金融特点的区域金融风险防范制度。建立适应数字金融特点的区域金融风险防范制度是确保数字金融发展稳定和健康的重要举措。数字金融具有高速发展、高度融合、高风险等特点，需结合实际情况制定相应的风险防范措施。第一，加强监管机制和法律法规建设。政府和监管机构应加强对数字金融行业的监管，及时修订和完善相关法律法规，明确各方的责任和义务。监管部门还应加强对数字金融平台、数字资产交易所和其他相关机构的监督，防范未经授权的金融活动和欺诈行为。第二，建立风险评估和监测机制。采用有效的风险评估方法，及时发现和评估数字金融领域的各类风险，并制定相应的风险处置措施。监测机制应具备实时数据采集、分析和预警功能，能够全面监测数字金融行业的风险动态，并提供有效的预警信息。第三，加强金融科技创新监管。数字金融领域的创新和技术发展迅速，监管机构应紧跟科技进步的步伐，制定相应的监管规则和标准，引导和规范金融科技创新的发展方向，避免其带来的潜在风险。同时，要加强与科技公司和创新企业的合作与交流，共同推动数字金融的健康发展。通过建立这样的风险防范制度，有助于预防和化解数字金融领域的风险，从而维护区域经济的稳定和可持续发展。

2.数字金融促进区域经济高质量发展的对策建议

（1）加快建立健全信用信息共享平台。在数字金融时代，信用信息的共享和管理成为促进区域经济高质量发展的重要手段。为此，我们应该加快建立健全信用信息共享平台，以提高金融服务的精准度和效率。可以借鉴国际先进经验，建立起跨区域的信用信息共享机制。通过整合各个区域的信用数据，建立统一的信用评估体系，实现信用信息的共享和流通。这将有助于降低信用风险，提升金融机构的风险管理能力，进而促进金融资源的优化配置。同时，还应加强对信用信息的监管和保护。建立完善的信用信息安全体系，确保信用数据的安全性和隐私保护。加强对信用信息的准确性和真实性的监管，防止虚假信息的传播和滥用。

（2）加快完善数字金融市场体制机制建设。数字金融作为推动区域经济高质量发展的重要力量，需要一个健全的市场体制和机制来支撑其发展。因此，我们应该加快完善数字金融市场体制机制建设，以提升金融市场的效率和稳定性。一方面，可以加强对数字金融市场的监管和规范。建立起科学、合理的监管框架，明确数字金融市场的发展方向和规则，加强市场的自律和监督。同时，加大对数字金融创新的支持力度，鼓励金融科技企业的发展和创新，推动数字金融市场的繁荣和健康发展。另一方面，还应加强金融市场的风险管理和防范能力。建立起完善的风险管理体系，加强对金融市场的风险评估和监测，及时发现和应对市场风险。同时，加强对金融机构的监管和评级，提高金融机构的风险管理水平，确保金融市场的稳定运行。

（3）加强数字金融高素质人才的培育。数字金融的发展需要高素质的人才支持。一方面，加大对数字金融相关专业的培养力度。建立起全面、系统的数字金融专业教育体系，培养出一批具备数字金融专业知识和技能的人才；同时，加强与金融机构的合作，提供实践机会和培训项目，提高他们的实践能力和创新能力。另一方面，加强对数字金融领域专业人才的引进和培养。通过引进国内外优秀的数字金融专家和学者，开展专业研究和交流活动，提升我国数字金融领域的研究水平和创新能力。同时，加大对数字金融领域人才的培训和激励，提高他们的专业素质和创新意识。

四、结语

综上所述，随着科技的不断进步和数字金融的不断创新，数字金融对区域经济高质量发展的作用将不断增强。预计未来数字金融将更加注重智能化、个性化的金融服务，通过引入更先进的技术手段，如区块链、人工智能等，进一步提升金融服务的精准度和效率。同时，数字金融在与实体经济的深度融合过程中，必须充分发挥金融作为中介的作用，以更加全面、多样化地支持实体经济的发展，并最终成为区域经济高质量发展的重要推动力量，为经济的可持续发展作出更大的贡献。