走好县域普惠金融的发展之路——衢州农商银行系统创新实践浅谈

吴通政

近年来，衢州农商银行系统坚持回归服务本源，主动融入服务乡村振兴、服务共同富裕的大局要事中，深入践行浙江农商联合银行党委提出的“发展以人为核心的全方位普惠金融”，以普惠金融润泽千家万户，用金融活水浇灌三衢大地。截至2023 年6 月末，衢州农商银行系统存贷款市场份额分别达到33.44%和24.73%，占全市银行业的1/3 和1/4，均居全市银行业首位。其中，存款中个人储蓄存款占比达到75%，贷款中涉农贷款占比达到85%，小微企业贷款占比达到60%，坚守定位、做小做散的普惠金融经营之道，为走好县域普惠金融的发展之路创新了有效路径。

一、全面服务乡村振兴——让普惠金融的脚步更实更稳

创新推广农户小额普惠贷款，确保金融服务“全覆盖”。早在1993 年，衢州农商银行系统就启动了农户小额贷款信用证发放。期间，经历了“整村授信”、信用村、信用镇、信用户评定工程以及“阳光信贷工程”等一揽子举措。其中“阳光信贷工程”获得了中银协颁发的2015 年服务“三农”最佳金融产品。2019 年，衢州农商银行系统又率先全国创新实践农户小额普惠贷款新模式——当地农户获取贷款仅需6 步简易流程，包括“信息采集、无感授信、有感反馈、贷前签约、按需增信、随时用信”。其中 “无感授信”是指农户无需提供任何资料，无需填写任何表格，便能获得相应额度的信用授信。“有感反馈”则是农户在获得授信后会第一时间收到短信通知，并通过在线办理各项流程，充分突出“便捷”“便宜”“普惠”“足额”。如辖内柯城农商银行，在2019 年农户小额普惠贷款模式的基础上，于2022 年启动了以“农户家庭资产负债表融资模式”为核心的农户小额普惠贷款提额工程。该行建立了“总对总”信息收集模式，通过科技赋能，打造家庭资产负责信息平台等系统，将农户信息由原来的16小项扩展至5 大类、40 小项，重点对农户的家庭资产进行合理量化，同时在原有以家庭有形资产信息为主的模型中，加入以农户基本信息和农户荣誉信息为主的“无形资产”，实现农户的精准画像，提高了农户融资的获得感。截至2022 年末，全市符合条件的农户授信面实现百分百全覆盖，人均授信达到19 万，用信覆盖率达22.93%。

大力推进“丰收驿站”建设，打通乡村振兴路上“最后一公里”。丰收驿站是设立在乡镇街道的便民金融服务点，是村级金融的桥头堡，也是普惠金融的神经末梢。目前，衢州农商银行系统共有1420 家丰收驿站，与各营业网点一起，全面覆盖了衢州的所有乡镇及行政村，构建了“基础金融不出村、综合金融不出镇”的服务网格。丰收驿站发展到今天，已经成为了一个集成综合体，包含了金融、电商、物流、民生以及政务的“五位一体”服务模式，将农商银行的服务融入到乡村治理、村民日常生活等活动当中，为村民提供“一站式、多功能、综合性”金融便民服务，得到当地政府的高度认可。如辖内龙游农商银行太平西路丰收驿站，该驿站为社会公众提供综合便民惠民公益服务，除了提供基本金融服务外，还设置户外劳动者休息区、金融服务区、电商产品展示区、快递物流收发区、老年客群服务区等功能，实现户外劳动者“吃饭有桌椅、渴了能喝水、热了能乘凉、冷了能取暖、累了能休息、轻伤能处理”。同时，该驿站延伸服务领域，辐射周边社区居民，在学雷锋日、重阳节、端午节等特殊时节，策划开展慰问孤寡老人、包粽子等多场次的公益活动，通过日常点滴的关爱服务把站点建设成户外劳动者的综合服务平台。截至2023 年6 月末，该驿站共举办户外劳动者服务主题活动3 次，驿站共接待户外劳动者700 余人次，送出各类关爱物品800 余份。

二、充分融入社会基层治理——让普惠金融的脉络更深更茂

坚持不懈开展“走千家、访万户、共成长”活动，全面推进社会信用体系建设。自2009 年开始，“走千访万”活动已经不间断连续开展了15 年，是衢州农商银行系统主动对接“三农”和小微企业金融需求的一项活动。活动主要是发动全体干部员工走村入户、访企进厂，了解百姓真实服务需求，关切企业发展的难点、痛点，为客户提供专业化服务方案，不断夯实服务基础，与客户共成长。在走访过程中，了解到的客户信息，也是普惠金融最原始、最基础、最直接的数据来源，是普惠金融发展的底层逻辑。如辖内常山农商银行创新建设“好邻居·红马甲”志愿服务队，让富有激情、富有红色力量的人帮助和感染身边的人，以公益促文明、以公益提效益、以公益促发展，致力于成为常山县志愿服务一道靓丽的风景线。围绕精神文明建设和普惠金融服务两条线，积极参与当地便民服务、教育服务、环保宣传、助残助老等社会公益事宜，同时结合金融知识下乡等活动，向广大群众普及防电信诈骗、反假币、如何使用电子机具等基础金融知识，将金融服务渗入到千家万户。该项活动推出以来，已累计开展志愿服务2830 小时，受益群众累计达到40.51 万人次，得到社会各界的一致好评。

数字赋能，为金融服务迭代升级。数字化改革是全面深化改革的总抓手。近年来，衢州农商银行系统依托浙江农商联合银行“小法人、大平台”金融科技管理体系的独特优势，将数字化发展理念贯穿业务、产品、管理的全流程中，以线上线下协同联动，让线下优势放大线上功能，让百姓少跑路、农商多跑路、数据加速跑，通过数字赋能，让金融服务提质增效。如充分运用浙江省行开发的“社保云”“交通云”“商户云”等各种云平台，代发了全市近80%的社保卡、为全市近65%的车辆安装了ETC，为全市一半的商户配置了“一码通”等。同时，创新推出“智慧系列”产品，包括智慧菜场、智慧停车场、智慧信用门牌等。如辖内江山农商银行从基层治理大处着眼，以农村居民“门牌”小处着手，开发“智慧信用门牌”系统，智慧信用门牌是集政务服务、社会治理、金融服务为一体的综合服务与管理平台，农户、管理人员等不同用户扫门牌上二维码，将呈现不同的反馈信息，以此满足不同用户的业务需求。并与政法委、公安、人社、法院、税务、民政等15 个部门合作，上线政务、民生、金融等服务40 多项，村民通过扫门口二维码，足不出户即可实现社会治理“码”上评，政务服务“码”上看，普惠金融“码”上办，目前已在全市19 个乡镇（街道）安装“智慧信用门牌”6 万多张，线上服务3 万多人次。

三、积极发展绿色金融——让普惠金融的道路更宽更广

在发展绿色低碳产业、环境污染防治和碳达峰碳中和的过程中，金融是重要的推动力量。衢州作为全国首批绿色金改创新试验区，衢州农商银行系统义不容辞扛起担当，开启了“小法人”机构的绿色金融探索。

绿色金融“三大标准”。衢州农商银行系统发展绿色金融可分为两个阶段。第一是初探阶段，2018 年自主研发了绿色金融服务平台。其中绿色金融“三大标准”是该平台核心成果，包括客户环境风险评估标准、绿色信贷自动映射标准和环境效益计量标准。“三大标准”实现了对绿色信贷资产的有效识别、分类、监测以及环境效益的计量和评估，基本涵盖了小法人金融机构发展绿色金融的主要业务和经营行为。该成果在2021 年浙江省首届绿色金融改革创新大赛上荣获二等奖，为小法人金融机构发展绿色金融提供了经验和范本。如辖内如衢江农商银行依托普惠金融优势，深入推进绿色金融改革创新，积极探索“绿色+普惠”新路径，参照衢州市“个人碳账户”赋值标准，从纸张、用电用水、交通碳排等维度，利用各场景获取的“大数据”综合折算个人绿色金融行为碳减排量，进而以成本倒算法计算，在个人碳账户量化、显化为碳积分。以线上申请发放一笔贷款为例，可减少提供贷款申请书、审批书、借款合同等纸质材料20 余张，相当于节约碳排放62.824 克，低油耗小车平均两公里碳排放量378 克，合计获得碳积分440 分。有效引导生产端转型、消费端减排，助力低碳经济发展和低碳文化养成。截至2023 年6 月末，衢江农商银行累计发放个人碳账户贷款13362 笔，金额25.33亿元；全市农商银行系统累计共发放绿色贷款275.60 亿元，占贷款总量的23.37%。

碳账户金融应用场景。在前述基础之上，为助力“碳达峰、碳中和”目标，充分融入碳账户金融应用，衢州农商银行系统跨连当地能源部门、银行以及政府部门，并与政府“衢融通”平台互通，实现了工业、农业、个人等多维度的数据多维集成，打造了绿色金融平台2.0 版。碳账户金融应用有效地将碳基础数据迭代转化为碳排强度，通过科学评价将碳排强度进行四色贴标，最终运用到企业碳账户和个人碳账户两大场景中，有效解决了金融机构碳标准评估、碳结果运用、碳场景落地等诸多难题。如辖内开化农商银行以普惠大网格系统为依托，以新型农业经营主体为网格单位，建立“一对一”服务机制，开展农业主体及其经营人基本信息、生态价值资产、活体资产等生态综合信息采集工作，建立生态信用电子档案”一人一档”。同时，与县农业农村局合作打造农业碳账户生态共享交互平台，集成“两端一码”（客户端和服务端、平台二维码），全面接入县两山集团数字化平台、碳账户平台、新型农业经营主体信息直报系统，加强政银企融资对接，实现全县农业碳账户生态信息共享。目前，该行已为1889 户新型农业经营主体授信14.29 亿元，覆盖率达100%。自碳账户金融应用推出以来，覆盖了衢州市239 万居民和3800 多家企业，并率先全国发放了首笔个人碳账户贷及农业碳中和贷，成为全国首个将碳效核算纳入环境信息披露报告的金融机构。