中小商业银行金融创新现状及风险控制研究

孙 渊

一、前言

在我国社会经济发展水平不断提升背景下，我国商业银行创新能力也显著提高。近年来，我国各商业银行加大金融产品创新力度，创设与金融产品创新相关的机构，不断推出许多具有特色的创新性金融产品。但与此同时，随着互联网金融的不断发展，也使得我国商业银行发展面临较大挑战。互联网金融具有小、快、灵等特点，成为当前中小商业银行发展中不可忽视的竞争对手。对此，为促进中小商业银行金融创新，合理控制中小商业银行金融创新中面临的风险，还需要对中小商业银行金融创新现状问题展开分析，并探究中小商业银行金融创新中的风险以及风险控制情况，然后从增强员工的风险管理意识、构建风险评估和控制体系、打造风险信息共享机制、借鉴成熟的金融创新案例等策略出发，实现对中小商业银行金融创新中的风险控制与应对。

二、中小商业银行金融创新现状

（一）现状

目前，我国中小商业银行金融创新能力不断提升，在金融创新活动开展中通常将以下几方面的内容当作重要内容：首先，对和中间业务有关的金融产品进行创新开发。中小商业银行金融创新在实施中通常包括许多新兴业务，比如代理保险、代理证券等，进而有效提高银行内部资金流动速度和效果，进一步实现对客户资源的有效运用。其次，充分优化和创新商业银行资产业务。近年来，随着市场经济的不断发展，经济结构也发生较大调整，为中小商业银行的金融创新和发展带来许多有价值的空间。因此，有很多商业银行开始结合自身发展的实际情况，以及目前市场的具体需求创新资产业务，试图促进相关业务与时俱进发展，达到更为理想的发展成效[1]。比如，通过创新贷款种类、贷款方式、贷款产品等形式，不断促使银行的相关资产业务满足市场实际需求，提高市场经济发展水平和效率，进一步展现中小商业银行金融创新和相关资产业务发展的积极作用，令中小商业银行金融发展获得更为理想的成效。最后，在负债类业务方面展开创新。目前，在中小商业银行金融创新中，许多商业银行积极使用前沿性的科学技术。通过这种方式，可以有效提高银行的金融创新效果。同时，也有很多中小商业银行通过对互联网技术、大数据技术等的运用，逐渐推出许多适应经济社会发展的新型金融产品，也针对客户业务设计了相应的金融工具。这些方式对促进商业银行自身的资金回流具有重要意义，可以在很大程度上提升资金回流速度以及扩大资金来源渠道，实现中小商业银行全面发展与进步目标。除此之外，中小商业银行金融创新与发展中呈现出全面推动专业创新团队建设的态势。具体而言，许多中小商业银行在不断提高金融创新力度，并在强化金融创新的同时，纷纷构建了金融创新研发部门，打造了专业化的团队，并为团队的创新研发给予了雄厚的资源支持。在金融创新具体实践中，由专业化的团队来充分整合银行业务，从多方面判断和分析市场发展情况，进而提高创新产品的质量，让相关产品与市场需求相适应[2]。而且，相关团队在创新产品的影响和带动下，也积极参与到有关业务的发展中，完善和发展相关业务，不断提升产品和创新服务力度，又通过强化产品经理团队建设的形式，促进产品和创新服务工作全面开展，更好推动中小商业银行发展。

（二）问题

中小商业银行金融创新发展中仍存在诸多问题，其问题对金融创新发展带来不利影响，其问题主要从以下几方面表现出来：首先，中小商业银行金融创新中的金融产品存在严重的同质化现象。一方面，虽然各个中小商业银行为促进自身发展与改革都在积极地组织与实施金融创新活动，从多方面设计并推出新的金融产品、金融服务等。但是，通过对很多商业银行金融产品的分析与了解发现，这些产品存在严重的同质化现象。这种情况下，就导致各个中小商业银行的金融创新产品缺乏特色，无法更好展现出其自身的金融产品特点与服务优势。另一方面，还有不少商业银行在金融创新中的积极性不足，只是更改原有的金融产品名称，未能在多方面进行金融产品创新和改革，从本质上来看创新的金融产品和原有金融产品并无明显的区别。如此一来，就导致商业银行自身的发展受到不利影响。而且，在这种金融创新活动的作用下，还会使商业银行失去在市场中的核心竞争力，很难实现商业银行的高效发展，通过金融创新和相关金融产品为商业银行发展提供充足动力[3]。其次，未能充分管理与控制金融风险。中小商业银行金融创新活动实施中，需要重视相关风险的控制。并且，因为金融创新活动本身就是一项技术含量比较高的工作，所以在技术的影响下就会使这方面活动存在一些风险。要想促进相关工作合理开展，商业银行自身就需要做好风险管控工作，从内部出发提升风险管控能力。然而，通过了解相关银行的实际情况发现，不少银行在发展中仍存在对金融风险管理不足的情况，而且内部缺少金融风险管理能力。尤其是在创新供应链融资管理期间，银行未能构建相应的监督管理部门，也没有将监督工作贯彻到管理工作的全过程中，从而就使得供应链金融在评估与处理中缺少专业性，最终导致金融风险发生。另外，不少银行在企业评估工作期间未能进行风险控制与管理，通常只是通过财务报表等工具来了解企业实际情况。如此一来，就使得银行不能更为全面地了解企业实际情况，进一步增加了银行的风险。最后，一些中小商业银行金融创新中存在对高新科技运用不足的情况，实际的运用效果比较一般。对商业银行金融创新活动的实施和发展来说，加强信息技术的应用是提升活动开展水平和效果的重要方式。并且，世界上许多一流银行都通过信息技术的使用提高创新工作开展效果，达到统一处理各项工作，全面强化金融业务完成水平的效果。然而，我国一些中小商业银行在金融创新中未能充分运用信息技术，也没有全面脱离人工在各项金融业务落实和创新中的操作。如此，就容易导致金融业务的创新受到人工等因素影响，造成商业银行创新工作的开展与实施受到不利影响。而且，在创新中也很难更好发挥信息技术控制与规避金融风险的优势作用，影响银行自身的全面发展与进步，不利于银行更好达到理想的金融创新目标与整体效果。

三、中小商业银行金融创新中的风险

在中小商业银行金融创新中仍然存在诸多风险，这些风险对中小商业银行金融创新产生不利影响。第一，与中小商业银行信用有关的风险。中小商业银行要想获得生存和发展，就必须从多方面提升自身的信用水平。因为，商业银行在金融创新过程中会涉及银行的信用，且银行自身推出的金融产品也与银行信用有着密切关系，而这些创新活动都有着较大的信用风险。所以，相比于传统贷款和储蓄等业务，商业银行在金融类产品创新和发展方面有着自然的风险性。特别是对于一些缺少透明度的业务和创新产品来说，这些业务和产品会导致银行金融风险增加，加上这些业务和产品的自由度比较高，因此在办理期间很容易发生信息不对称的相关问题[4]。此外，由于部分中小商业银行在金融类业务发展中缺少更为合理的监督管理方式，忽略对业务的约束，所以，一旦在办理与实施中出现相关风险，就会对商业银行的发展以及生存带来不利影响。第二，与中小商业银行技术和操作有关的风险。在我国科技不断发展背景下，金融领域获得良好发展，且互联网技术等被全面应用到金融领域中。这在很大程度上促进了我国中小商业银行服务信息化发展，并进一步实现了商业银行的金融管理数字化发展。然而，金融领域对计算机技术的应用风险和安全问题也是同时存在的，特别是在相关技术广泛运用以后其安全问题变得更加明显[5]。因此，一些安全问题就容易导致中小商业银行金融创新和发展面临许多风险。加上部分商业银行在技术操作过程中不够规范，未能完全了解操作技术可能引发的风险问题。所以，就使得商业银行在金融创新中的风险问题加剧，影响银行金融创新和金融产品发展。另外，科学技术是不断更新换代的，在商业银行运用新技术时就会导致原有技术过时，而在新技术和旧技术交替期间就很容易发生技术摩擦风险，不法分子可能会利用新旧技术交替期间的技术摩擦来进行诈骗等非法活动。如此一来，就导致商业银行的发展安全受到影响和威胁。

四、中小商业银行金融风险控制的必要性

当前，加强中小商业银行金融风险控制具有很大的必要性。一方面，通过金融风险控制有利于促进中小商业银行经营战略长期稳健发展。在市场经济发展中，中小商业银行是重要组成部分，对于活跃市场和推动经济发展具有重要贡献。但是，部分中小商业银行在金融创新和发展方面仍存在诸多问题，这些问题对银行自身发展带来很大影响。而且，在中小商业银行自身风险增加的同时，还会对市场以及经济发展带来不良影响。因此，为促进中小商业银行金融创新和各项工作的稳健发展，更好实施良好的经营战略，就需要加强金融风险控制。通过风险控制可以使中小商业银行提升风险控制和应对能力，有效规避金融创新和金融产品发展中的各项风险问题，帮助中小商业银行更好扩张产品规模，减少银行自身的风险。另一方面，通过中小商业银行金融风险控制，可以促进中小商业银行金融风险预警和管理等工作的全面开展。当下，仍然有许多中小商业银行和人员缺少对风险预警以及风险控制的认识，没有将风险控制与预警工作提上日程，并且通常是在出现风险问题时才进行相应的控制。如此一来，就导致风险控制效果不理想，威胁银行发展。而且，还有一些人员在发现相关风险问题时选择隐瞒不报，害怕对自己的工作产生一定影响。在这种情况下，就导致风险信息无法及时共享，降低了银行对风险控制和管理的时效性[6]。为解决这方面的问题，就需要推动中小商业银行金融风险控制工作全面开展。通过风险控制，提升银行金融创新和金融产品发展水平。

五、中小商业银行金融创新中的风险控制策略

（一）增强员工的风险管理意识

一方面，我国中小商业银行需要充分认识金融创新中的相关风险问题，对可能发生和存在的风险性问题有足够重视，不能只是重视眼前的短期效益，而要对长远发展有足够考虑。在具体实践中，可以对银行发展具体情况进行分析，了解时代发展特征，然后在此基础上形成正确的风险管理意识，并对风险管理与控制工作展开宣传，强化员工对风险管理和控制的意识。并且，银行在金融创新工作决策过程中，需要做好系统性的调研工作，对决策中可能出现的风险问题进行有效规避。还要鼓励员工参与到相关工作决策中，进而有效识别金融创新中的风险问题，实现对风险问题的有效规避和控制。另一方面，在金融产品营销与发展过程中，中小商业银行需要提升风险防范力度，第一时间设计合理的风险防范措施与方案，还要对有关的风险问题进行分散和转移。如此，可以提高风险控制和管理的实际效果。并且，在金融创新业务开展中，银行也需要重视对风险的高强度控制，通过这种方式才能真正规避相关业务中的风险，进而促进相关工作的全方位开展，在多个层面和角度增强银行以及员工的风险防范与管理意识。除此之外，市场发展和政策可能会在很大程度上影响金融创新，还会导致银行出现风险问题。所以，在金融创新以及产品发展中，银行必须做到全面地考虑市场发展与政策，以及这方面带给金融创新的影响，从而更好提升风险防范与管理意识，促进风险控制工作全面开展[7]。

（二）构建风险评估和控制体系

在对中小商业银行的金融创新风险进行控制中，需要构建风险评估和控制体系。具体而言，就是在风险控制中，通过计算机技术的应用来对风险评估和控制体系进行全方位构建。一方面，商业银行在金融创新中可以利用计算机技术来获取有关风险信息，通过电子化的管理方式进行商业银行内部管理，提升信息的真实性和及时性。并且，银行自身还需要运用计算机技术做好会计信息管理工作，通过技术提升风险监管和处理力度，科学有效地来评估金融创新业务中的风险，进而将更为合理的参考提供给相关决策人员，提升决策的效果。另一方面，中小商业银行需要第一时间构建风险预警系统[8]。通过这一系统对自身业务办理情况展开全面控制和监督，第一时间掌握其中存在的相关风险问题，并针对问题制定有效措施，提升问题解决和消除效率，为商业银行金融创新业务的合力开展保驾护航，最大限度地减少风险问题对银行带来的损失。除此之外，新时代，中小商业银行需要形成与时俱进观念，定期学习和了解新政策、新技术，并对工作人员展开培训，强化人员风险防范和控制的能力，进而将足够的人才保障提供给商业银行的金融创新工作，确保各项工作顺利实施和开展。

（三）打造风险信息共享机制

目前，为充分控制中小商业银行金融创新中的相关风险，需要注重微小风险信息的价值，积极打造针对风险控制和管理的风险信息共享机制。中小商业银行在各项业务开展和实施中需要采集许多企业和人员信息，相关信息量庞大。为促进风险信息的共享，需要商业银行打造风险信息共享机制，并积极从企业财务数据和媒体方面搜集、获得相关风险消息，注重微小风险信息的价值和作用。同时，银行除了可以构建风险信息共享机制以外，还可以创建企业和人员日常风险信息采集部门，对采集得到的信息进行及时共享，进而使每个部门都可以获得准确的风险信息，有效预警和控制相关风险与问题。而且，在一个客户出现问题时，通过风险信息共享也可以帮助每个部门结合共享信息来考察与该客户相关的所有企业、人员等，争取做到风险的提早防范和控制，提升风险控制水平和成效。

（四）借鉴成熟的金融创新案例

因为中小商业银行在金融创新中很容易出现一些风险与问题，所以要想有效控制相关风险和问题，就必须对成熟的金融创新案例进行借鉴，进而有效达到风险和问题的控制效果。一方面，在风险控制中，中小商业银行可以主动借鉴和了解成熟的金融创新案例，也可以结合金融创新产品的相关经验，提高风险控制与应对效果。同时，积极与有关金融机构展开合作。在合作中采用人才交流的方式，促进银行自身和金融机构的协调发展，不断提高二者发展水平和效率。另一方面，在成熟的金融创新案例借鉴与应用中，相关工作人员需要结合自身的实际情况，以及银行业务内容，运用信息技术完善金融创新模型，从而达到全方位收集金融数据，充分应用有价值信息的目标，最大化地提高商业银行金融创新活动开展水平和效率。

六、结语

总之，中小商业银行金融创新具有较大意义和价值，但在创新与发展中还存在诸多问题，也面临需要控制和应对的金融创新风险。为提升金融创新中的风险控制水平和效率，在控制中小商业银行金融创新中的风险时，需要从增强员工的风险管理意识角度出发，实现对金融创新中的风险控制与应对。