遥感赋能农业种植险服务监管

文|魏茂盛 马洪坤 高磊 程飞雁

哈尔滨航天恒星数据系统科技有限公司

图1 “遥感+农险”农业种植险服务监管示意

1.“遥感+农险”在承保环节中的应用

利用高精度遥感影像，准确提取耕地范围与种植结构分布情况，形成耕地资源数据库与作物种植分布数据库，结合种植结构调整政策对农业保险资料库进行核查，核查内容主要包括身份证合法性、一证多名、重复保、作物种类是否符合要求、承保地块数量异常等情况，确保承保信息真实有效，提高核查的精准度。

参考种植结构政策与历史数据，提取耕地与种植分布范围，图2 为某地承保地块面积核定成果示例，比对分析投保地块是否为耕地、种植类型、面积是否与影像提取结果相符、是否存在重复投保、虚假投保现象等。

图2 承保地块面积核定成果示例

以村级行政区域为最小统计单元，采取人工电话抽查核实、比对影像核实村投保面积是否超过村耕地与行政面积、种植类型信息一致性等作业方式，全面监管承保过程违规操作行为，形成全面、详实的农业承保数据。

利用遥感影像将相关承保数据，综合土地确权数据库等数据，分析评价承保数据准确性，提取存疑地块信息，实地勘察确认，更新、完善承保数据，实现承保信息图形化，图3 为某地承保地块空间分布成果示例，根据保险区域作物种植物候特征，支撑监管单位对承保数据的空间信息分析与评价。

图3 承保地块空间分布成果示例

2.“遥感+农险”在定损环节中的应用

通过组建农业保险科技赋能服务联合体，依托“遥感+农险”一体化服务模式，提高农业种植险定损环节数据的真实性、准确度，统一灾害损失评定执行标准，提高灾害损失评定效率，以减少农户与保险公司之间纠纷和矛盾的产生。

利用多源卫星遥感数据，结合无人机航测数据，模拟作物生长情况，实现作物长势的动态监测，图4为某农业合作社承保地块农作物长势评价成果示例。通过高分辨率多光谱、热红外影像反演地表真实温度，实时生成生长周期地表温度变化趋势图，对比灾前灾后植被指数变化，实现作物受灾程度的快速评估，图5 为某农业合作社承保地块农作物灾害评估成果示例。依据作物长势状态和受灾程度分析结果，评估承保机构对灾害定损数据的客观性和准确性。

图4 承保地块农作物长势评价成果示例

图5 承保地块农作物灾害评估成果示例

农业保险服务监管机构通过引入第三方农业保险公估公司的方式，组建农业专家评估团队，在损失发生时，深入现场采集勘察样本点数据并记录相关数据。以多源卫星遥感分析结果为基础，结合农业专家评估，根据客观的评估条件和方案，运用一体化点面结合的综合评估技术，对灾害造成的损失进行评估，制作并提供风险评估报告，为农业种植险理赔做出客观公正的数据评价。

3.“遥感+农险”在理赔环节中的应用

利用高分辨率卫星遥感数据，结合地面调查采样，构建作物产量预估模型，及时研判作物产量，图6、图7 为某农业合作社承保地块农作物产量预估、产量损失成果示例。核对承保地块受灾空间位置、受灾地块数量、受灾作物类型、受灾面积等详细灾损信息，完成全域承保地块理赔监管，提供分析比对数据，准确无误判定理赔结果。

图6 承保地块农作物产量预估成果示例

图7 承保地块农作物产量损失成果示例

利用农业保险数据库，全面稽查上报理赔信息，通过人工智能与大数据分析手段，核对身份证合法性、理赔与承保信息是否对应、数据库关键字段是否为空、行政编码与县乡村名一致性、理赔清单与赔案信息是否一致，形成准确、有效的理赔清单并将信息整理入库。

基于遥感评估结果，结合实地调查验证与无人机抽查方式，比对分析保险公司提供的理赔数据，检查上报理赔受灾损失程度、受灾面积是否与真实情况一致，避免理赔过程出现超赔、惜赔等情况。以村级行政区域为最小统计单元，核查上报理赔数据是否与遥感评估结果一致，检查是否存在身份证造假、人证不一的虚假理赔现象，实现理赔客观、少损、真实的监管目标。

将保险公司上报理赔事项清单数据与遥感监测评价清单数据相结合，比对分析两清单出入地方，重点关注地理信息坐标范围内农作物损失程度、受灾面积、身份证造假、人证不一等虚假理赔、惜赔等问题，从县、乡、村与农业保险公司等四个维度评估分析理赔过程中存在的赔付不准确等现象，按理赔批次对辖区内各保险公司种植业保险服务质量进行综合评价。

三、遥感赋能农业种植险服务监管的优势

在农业种植险服务市场监管中，“遥感+农险”一体化监管相较于传统模式具有以下几个方面的优势：

一是以遥感等数据分析替代人力服务，提高农业保险数据精确度的同时提高工作效率，并且可以将承保理赔资料数字化，依托“遥感+农险”服务平台实现资源信息的整合共享，为服务监管提供技术保障。

二是强化财政补贴资金管控，有效防范和化解农业保险业务中的各类风险。有效解决区域内承保机构违规承保理赔、恶意骗取财政补贴资金等问题；通过对辖区内农作物种植情况、农作物受灾频率与程度、承保费率变化趋势的分析，可以为农业种植补贴发放和农业保险差异化厘定费率制定提供数据支撑。

三是规范农业保险承保理赔流程，保护承保机构与参保农户的合理利益。规避承保理赔过程中重复保、假保、骗保、骗赔、惜赔等问题的发生，实现灾害发生后的精确定损、损失精准估价，避免农户与保险公司产生经济纠纷，保护承保机构与参保农户的合理利益。

四是强化农业科技赋能，实现农业灾害预警监控与损失评估。通过遥感、地理信息、大数据等技术手段，综合利用农业气象数据、田间管理数据、专家经验和农作物生长等信息，构建区域农业灾害监测与预警体系，实现农业生产的事前防灾防损、事中气象灾害预警监控和事后精确定损。

四、结语

以遥感科技赋能农业种植险服务监管，为政府监管部门开展承保理赔数据稽查，将承保理赔资料数字化，实现资源真实高效整合共享，强化保险业务数据真实性，逐步实现农业种植险以风险预防服务为核心、投保理赔全面科技化、业务执行真实高效新形态，特别是为有效防范风险、提高财政补贴资金利用率、保护农户合理利益提供了技术保障。