数字人民币对电诈追赃的理论研究

陈创杰

（浙江警察学院，浙江杭州 310051）

根据相关数据可知，电信网络诈骗犯罪在所有犯罪中所占的比例已经超过了50%。犯罪嫌疑人对于赃款的转移十分迅速，可在几分钟之内通过水房将赃款转移至N级账户，造成资金截留难、追赃难等问题。因此，公安机关亟需拓宽电诈案件追赃的新思路，探索出合理可靠的新方法。数字人民币在保留传统货币模式的优势下，又吸收了区块链技术，让每一个数字人民币都能通过区块链技术的可追溯特点来确定电信网络诈骗中赃款的流向，让电诈追赃拥有可能性，也有利于电诈案件后续赃款的处理，对社会稳定有一定的积极意义。在未来，为顺应时代的潮流，在新型犯罪出现后，公安机关要及时有效有力地对其进行打击，确保在侦办新型犯罪的过程中不会感到迷茫[1-3]。因此，数字人民币在公安机关办理电信网络案件中起着什么样的作用，以及如何利用数字人民币来解决追赃难问题，是我们有必要进行研究的。

一、电诈追赃的难点

（一）电信网络诈骗转账的流程复杂

要想明白追赃的难点，我们就要先明确电信网络诈骗当中资金的流向。笔者通过最基本的电信诈骗的运转流程来展示电信网络诈骗当中资金链的基本流向，如图1所示。

图1 电信网络诈骗中资金的流向

图2 跑分平台运作机制图

从电信诈骗犯罪的流程可以看出，电信网络诈骗的资金流有以下特点。

1.资金流流通迅速且资金分流复杂

被害人的资金从自己的支付宝、微信或网银中的钱包转到犯罪分子的账户中后，便会继续转到下分的账户。随后，车手组将赃款取出。这一过程所需要的时间是非常短的，不仅资金分流的速度快，而且分流的支流也非常多。近年来，车手组不仅在国内存在，而且开始在境外一些地区出现，这又在无形之中加大了追赃的难度。

2.资金流混杂并且利用各种形式掩盖

在网络诈骗中，被害人资金分流的方式大多还是利用虚假的银行卡进行一步步分级分流，但是当车手组将赃款取出之后，洗钱的方式较前些年有所变化，如今的形式是传统的赃款转移出境流程和新型的赃款转移出境流程。传统的赃款转移出境流程仍是老旧的取款—转账—取款，操作者将赃款转移至国外。而随着交通出行日益便捷和金融理财逐渐信息化，现在出现了更为隐蔽的新型赃款转移方式。

（二）洗钱模式多样，导致资金难以追踪

犯罪分子为了能够躲避侦查，总是在寻找阻力最小的流通渠道，因此，洗钱方法总是多种多样。洗钱风险较大的途径也会随着技术更新或社会变化而不断发生变化，例如，利用第三方支付平台。洗钱分子可以利用微信、支付宝等第三方支付工具来洗钱，这些第三方支付工具本质上拉大了交易内容与银行洗钱管控的距离，使得识别与监管变得更加困难。“跑分平台”就是电信网络诈骗、网络赌博等犯罪团伙进行转账洗钱的一种新型方式。

可以说，电诈、网络赌博等资金的多层转移以及赃款的多种多样的洗钱方式，给公安机关开展追赃工作带来了较大的阻碍。数字人民币的产生可以解决公安机关追赃难的问题。

二、数字人民币的定义

“数字人民币”是指由中国人民银行发行的数字形式的法定货币，由指定运营机构参与运营并向公众兑换，以广义账户体系为基础，与纸币硬币等传统货币等价，具有价值特征和法偿性。从数字人民币的定义上我们不难看出，数字人民币也是法定货币的一种，而我们平常所使用的支付宝、微信则是支付工具，二者之间有着本质的区别。在电子支付场景下，微信和支付宝里装的是商业银行存款货币。数字人民币发行后，大家仍可以用微信、支付宝进行支付，只不过钱包里装的内容增加了数字人民币[4]。

三、数字人民币追赃的核心——数字人民币字串集

（一）数字人民币流通运行机制

央行的数字人民币系统中有认证中心。当用户的终端设备发起数字人民币钱包的申请时，认证中心会根据用户的身份信息为其电子钱包创建一个专门属于该用户的私钥，只有中国人民银行和用户才能有访问该私钥的权限。当用户A向用户B进行转账时，付款端A的数字货币管理箱会选择代表相应数额的数字货币字串组合成支付来源数字货币字串集，再将字串集发送到数字货币管理端。在此过程中，付款端用户A利用其专属的私钥对需转账金额的数字货币字串进行签名算法，在数字货币字串中标记属于A的数字签名。当数字货币字串集在货币管理端时，管理端会对数字签名A进行验证，以此来确保是付款端的用户A使用。随后，管理端会将付款端中的数字货币字串登记为作废状态，并根据付款金额生成支付去向数字货币字串，将货币字串发送给收款端B。该数字货币字串的金额仍然为所付金额，所有者的标识为收款端B。本次的转账信息也会完完整整地记录在CBDC登记中心。在这一过程中，管理端利用区块链将该记录分布式登记，使得该信息难以被更改，即使真的被更改了，也可以马上识别出更改内容。因此，用户在使用数字人民币进行转账后，就会留下转账方的信息，也会留下收款方的信息。

根据图3所示，前向哈希值是数字人民币钱包APP通过终端产生的私钥和加密算法得出的一个值，其保存在货币字串集中。金额是所需转账的货币数量，数字货币管理箱会将选择所需的金额并生成相应的数字串集。由于账户的私钥是独一无二的，每笔转账产生的数字串集也是独特的。同时，数字人民币的底层技术是区块链技术，这直接决定了数字人民币拥有不可篡改性和可追溯性。公安机关利用数字人民币的字串集可以追溯数字人民币的去向。数字人民币的全程可回溯性对于供应链金融尤其适用，因为供应链金融最重要的一点是要能够确认交易背景的真实性，以及交易双方身份的真实性[5-7]。由于数字人民币运用了区块链技术，其天然具备全程历史日志。当核心企业和供应商或者分销商进行数字人民币结算时，结算日志都自动上报和保存在中央银行。这个日志能用于供应链金融各种资产的确权，实现供应金融业务的核实，也避免了通过融资等企业行为来进行洗钱的操作。

图3 数字人民币加密字串集

图4 直接转移示意图

图5 整合转移示意图

图6 分解转移示意图

（二）数字人民币的转移机制

数字人民币系统根据不同的转账交易情况，将数字人民币产生字串集分成三种模式，分别是直接转移、整合转移和分解转移。

1.直接转移①

所有者A所拥有的数字人民币字串1，在转移发生后会生成新的数字人民币字串2，2的所有者标识对应用户B。其中，数字人民币字串1和数字人民币字串2的金额相同，只是由于所有者不同，其所拥有的私钥也不同，其字串集也会发生改变。

2.整合转移②

数字人民币字串3和数字人民币字串4，在转移发生后整合生成新的数字人民币字串5。数字人民币字串5中的具体金额数等于两个来源币金额之和，而数字人民币字串5的所有者将会标识对应于用户C。其中，整合转移过程中的来源币可以是任意多个。

3.分解转移③

来源币是所有者为C的数字人民币字串6，在转移发生后生成新的数字人民币字串7，其所有者标识对应用户D，其金额为转移金额。字串6在转移发生后同时生成新的数字人民币字串8，其所有者标识对应用户C，其金额为转移后的余额。

当电信网络诈骗案件出现后，诈骗分子进行赃款转移时，数字人民币就会出现直接转移、整合转移、分解转移这三种转移赃款的情况，但由于数字人民币字串集的存在，不管诈骗分子转移了多少次，数字人民币字串集都会被记录在分布式账本中。公安机关可以对分布式账本进行分析，知道被骗金额转移的次数、转到哪些账户、转移的金额数量，以及账户内拥有多少余额，甚至在最后都能知道这些赃款原来的所有者。因此，这就为公安机关进行追赃提供了可能性。

四、利用数字人民币进行追赃的理论

（一）数字人民币追赃的具体方式

根据现阶段的电诈案件资金流动情况，我们进行了归纳总结，将资金流动情况分成三种情形。情形一，预防预警让被害人资金还未流转到犯罪行为人提供的账户内。情形二，及时止付后，被害人资金部分或者全部转移到多级账户内。情形三，来不及止付时，被害人的资金已转移至洗钱。

1.数字人民币的大数据中心预防预警，可选择性断卡

针对情形一的预防方式，登记中心要及时记录，以便在用户电子钱包的资产发生变动后，相关部门可以通过大数据分析中心做到预防预警，并冻结可疑账户。每当被害人报案后，警方都会对被害人的手机进行电子勘验，并记录案件中诈骗分子的相关银行账户。公安机关对这些银行账户的信息进行整合，并将其与数字人民币认证中心进行挂钩，将这些银行账户列入可疑名单，保证信息的实时性与及时性[8-10]。每当案件出现前后，大数据分析中心就会根据数据对该账户中的支付行为进行分析，发现问题后及时预警。同时，大数据分析中心还要对可疑名单中的银行账户进行确认，将电诈犯罪分子的银行账户进行冻结、断卡，从而减少市面上的黑卡。

2.数字人民币字串集确定多级账户内的账款归属

针对情形二的问题，及时止付后，无法从账户内确定哪笔钱是被害人的是电诈追赃实践中的痛点。当被害人的数字人民币转移到犯罪行为人提供的账户上时，被害人所持有的数字人民币字串集就会出现变化，而每次变化都会产生唯一的哈希值，同时记录在数字人民币系统内的分布式账本中。当犯罪行为人再次转移赃款时，数字人民币字串集同样会发生改变，也会记录在账本内。即使是层层转账，最后都会关联到被害人。公安机关可以以数字人民币字串集为基础，利用大数据技术关联对应账户的转账记录，并统计相关多级账户内的可疑转账金额，从而确定赃款的去向和数额。

五、结束语

现阶段，公安机关难以有效解决电信网络诈骗的追赃难题。数字人民币的出现为公安机关解决追赃问题提供了一个新思路。虽然数字人民币目前仍然处于试点阶段，但笔者还是相信数字人民币的出现会改变目前电诈追赃的局面，也许数字人民币就是公安机关进行追赃的王牌。

注释：

①《中央银行数字货币原型系统实验研究》2.3 转移机制(1)。

②《中央银行数字货币原型系统实验研究》2.3 转移机制(2)。

③《中央银行数字货币原型系统实验研究》2.3 转移机制(3)。