财务独立 提前退休

汪标

延迟退休方案一直在网络上发酵，虽然不会马上实施，但最终该来的还是要来的，只是我们无法预估这一天会从什么时候开始。对于年轻人来说，要想不受延迟退休政策的影响，追求“财务独立，提前退休”是一条出路。

所谓的“财务独立，提前退休”源自英文Financial Independent Retire Early，简称FIRE，是国际上比较流行的生活方式。要尽早过上这样的生活，我们首先要制定出自己的退休目标，包括每年需要的支出水平和实现这一目标的年限。接下来，我们可以通过增加职场收入、合理控制支出和积极投资等途径，来实现这一梦想。

制定退休目标

要想实现“财务独立，提前退休”，我们需要制定个人的理财规划。所谓的“财务独立”指的是家庭的被动收入能够覆盖日常的支出。在这种情况下，即便我们不去工作，也可以靠着投资收益（被动收入）过上无忧无虑的生活。

由于每个家庭的情况不同，日常支出也不会一样，因此每个人都需要根据自己的实际情况，选择自己的退休标准。比如说，2022年上海的人均可支配收入是7.96万元，一个三口之家，如果一年的被动收入能够超过24万元，他们即使不工作，也能过上普通上海人的生活。如今，银行3年期存款利率降到了3%左右，要想获得每年24万元的利息收入，存款要达到800万元。

有的人并不满足过普通人的生活，希望能过上更加富裕的生活，那么他可以制定更高的退休标准。在缴纳社保和公积金时，国家给出的缴费基数上限是3倍的社会平均工资，所以，我们也可以把退休标准定为超过3倍的人均可支配收入，同样是三口之家，被动收入要达到每年72万元，才能在上海过上富裕的退休生活，相应的金融资产数量也要大幅上升。

还有人认为，大多数家庭并不会把所有的收入都用于消费，如2022年上海的人均消费支出为4.6万元，只要被动收入超过13.8万元（三口之家）就能过上不错的生活了。因为中位数收入和支出都要低于平均值，收入和支出能达到平均值的话，就肯定超过了50%上海市民的生活水平。

在制定出退休标准后，我们还需要选择打算退休的时间，是30岁？40岁？还是50岁？距离退休的时间越长，实现目标的难度越低，可能性越大。

增加主动收入

当我们确定了具体的退休目标后，第一步要着手进行的是尽可能提高主动收入。对于年轻人来说，大家可以用于投资的资金有限，在短时间内通过投资获得大量财富不太可能，因此增加收入的主要渠道还是职场，也包括个人创业。

试想一下，你只有5万元的本金，就算能做到20%的年化收益率，1年也才能增加1万元的收入。而如果你在职场上能获得1000元/月的加薪，1年的收入就能增加1.2万元。20%的年化收益率看起來不高，但即便是明星基金经理也很难实现这一目标，更不用说普通人了。

增加职场收入的方法很多，如通过持续学习，获得新的技能，从而获得升职加薪的机会;有了技术和经验的积累，你就可以去寻找薪水更高的职位，获得更多的职场收入;如果你有创业精神，也可以尝试自己当老板，开展自己的业务，从而获得更多的收入;当然，你也可以立足本职工作，与雇主建立良好的关系，用自己出色的工作态度和实效，赢得更高的收入;另外，你也可以利用业余时间，从事副业或兼职，赚取多一份的收入。

年轻人只有充分发挥自己的人力资源优势，才能获得更多的主动收入，为提早退休奠定坚实的物质基础。

选择理性消费

要想提早退休，光靠增加主动收入是不够的，如果我们挣多少花多少，财富积累不起来，提早退休也是无法实现的目标。

我们需要根据自己的收入情况来确定支出的金额。比如说，我们需要每月投资5000元，加上原有的积蓄，才能在20年后，攒够提早退休的钱，那么我们每月的结余至少要在5000元以上。

要增加结余，主要有两个渠道，一是减少不必要的开支，二是避免高利率贷款产品。

不必要的开支中，首当其冲的是奢侈品的消费，减少甚至取消奢侈品消费对于积累财富大有好处。和奢侈品消费类似，高档餐饮与奢华旅游也属于不必要的开支，过多消费会影响提早退休目标的实现。

像看电影、音乐会、运动比赛等休闲消费也要有所控制，虽然它们能愉悦我们的身心，但毕竟价格不便宜，为了长远的目标，年轻的时候我们需要牺牲一些娱乐消费。

还有一种消费也是需要避免的，就是浪费性消费。比如在网络促销季，经常会有人贪便宜，买了大量的低价商品。买到后，这些商品很少被使用，甚至长期不用，不仅浪费了钱，还占用家里的存储空间。

借贷也是导致不少人财富难以积累的重要原因，尤其是利率较高的贷款产品，如信用卡贷款、网络贷款、车贷等。有人借了利率比较高的房贷，现在的还款压力很大，更不用说积累财富了。

在这里，我们特别要强调一点，千万不要借贷去支付不必要的开支。前些年，就有年轻人借了网贷去购买奢侈品、高档手机等，结果导致债务越滚越大，最终落入了债务陷阱难以解脱。在这样的情况下，要实现“财务独立，提早退休”只能是一种奢望。

学会合理投资

单单依靠结余来增加财富还是比较慢的，大家还需要学会如何合理投资，如何创造更多的被动收入，通过主动收入和被动收入双轮驱动，才能让我们驶上财富增长的快车道。

随着存款利率的持续下行，单靠获取银行利息这种方式，要实现“财务独立，提前退休”的目标，所需要的金融资产数额将越来越高。就算有800万元的存款，1年也只能获得24万元的利息收入，只能让上海的三口之家，过上普通人的生活。

选择不同的投资品种或投资组合，就可能有不一样的结果。比如将这800万元投资于高息股，每年获得6%的股息收入，这样可供消费的资金会上涨到48万元。如果只想过每年支出24万元的生活，投资本金可以降低到400万元，实现目标的难度大幅下降。

实现“财务独立，提前退休”并不是一蹴而就的事情，需要通过长期投资，才能实现这一目标。长期投资是指在较长的时间范围内投资一定的资金，以期望获得更高的收益。

要想实现长期的目标，我们需要降低投资风险，分散投资是降低风险最有效的方法。2019～2021年，很多基金经理重仓持有白酒股或者新能源股，短期内的确取得了不错的效果。但当市场出现调整的时候，它们给投资者带来的损失也是十分惨重的。通过将资产分散到不同类别、不同风险等级的产品中去，能够有效地降低风险，从而获得较为稳定的高收益。

既然是要实现长期目标，我们就要采取长期投入和长期持有的策略：根据每个月的结余情况，选择定期定额的方式，将资金配置到1只或几只基金中去，利用基金定投来进行长期投资;同时，尽量避免短线交易，忽略短期波动。从历史数据上看，长期持有股票、基金等资产，能够获得较高的收益。

最后，我们还需要定期对自己的规划进行调整和修订。比如，股市大涨后，我们要相应减少对股市的投入，将部分资金转到债券市场或存款，以降低风险;当股市下跌后，我们或许要增加对股市的投入，否则很可能无法按时完成预定的计划。

“财务独立，提前退休”是大家追求的目标，只有通过增加收入和结余，辅之以合理的投资方式，才有可能实现，让我们一起努力吧！