气象指数保险对现代农业保险发展的作用研究

谭俊松

摘要：随着气象技术的不断发展和应用，气象指数保险已成为现代农业保险领域的一种重要形式。这种保险形式不仅可以提高农民的风险管理能力，还可以激励他们综合考虑气象因素，更加科学地管理农业生产。有关资料表明，我国每年因农业灾害造成的农作物面积超过0.4亿hm2，受影响超过的人数达到2亿人，而气象灾害造成的经济损失也是巨大的。在这样的大环境下，农业气象指数保险是一种新型的农业保险，其在农业灾害防治中的运用日益广泛，本文从我国农业气象指数保险的现状和困境及气象指数保险在现代农业保险中的重要作用及有效策略等方面进行简要分析，以促进我国现代农业保险高质量发展。

关键词：气象指数保险；重要作用；有效对策

随着农业产业的迅速发展，农业保险中出现了一些问题，如：农业保险的深度与覆盖面不能满足实际需要；以产量损失为基础的政策性保险，在实际运用中出现了一些难以解决的问题，因此，我国需要加速发展气象指数保险，以此推动现代农业保险发展。

1 气象指数保险的内涵

气象指数保险是一种基于气象指标的保险形式。它是由保险公司与农业、能源、建筑等行业的客户签订的一种新型保险合同，通常是按照气象变量的指标来决定赔偿量的一种保险形式。气象指数保险的内涵主要包括以下几个方面：

1.1 气象指标

气象指数保险是一种基于气象指标的保险，它是根据一定的气象变量、指标，例如降雨量、温度、风力、干旱等指标来计算赔偿金额和标准的。因此，气象指数保险的机制非常透明，容易理解和操作。

1.2 风险共担

气象指数保险的风险共担机制是用来承担农业、能源、建筑等行业的客户与保险公司之间的风险。在保险期内，如果气象指标不达标，保险公司就必须向客户赔付一定的金额。当气象指标达标时，被保险人则不会获得任何赔款。

1.3 保护生产生活

气象指数保险可以保障农业、能源、建筑等行业的客户在气象灾害或者不利气象条件下的生产和生活。这种保险形式能够稳定保护客户的经济利益，鼓励农民和其他農业从业者更好地规划和管理经济。

1.4 简单便捷

气象指数保险非常简单便捷。客户不需要进行复杂的风险分析，而是依靠固定的气象指标来计算赔款。此外，气象指数保险的理赔处理也相对简单，可以在短时间内完成[1]。

2 气象指数保险在现代农业保险中的重要作用

气象指数保险是一种以气象指数作为理赔依据的农业保险方式。它以农作物受灾与否与某一气象指标是否达到一定标准为判断依据，省去了复杂的理赔程序和机构的特别检验。因此，它具有成本较低、操作简便、理赔速度快、风险分散等特点，是现代农业保险中的一种重要方式。气象指数保险可以帮助农户减少农业生产的风险，降低因自然灾害带来的经济损失。其反映灾害影响的指数，比如降雨量、最高温度等，均可成为气象指标标准之一。农户通过购买保险，将农作物的成本风险及农业收益风险转移给保险公司，降低了其经济负担和风险承受能力，更好地保障了农户的收入和生活。而对保险公司来说，气象指数保险以简单易行的理赔方式获得了更多的客户和保单，提高了保险市场的竞争力。在国外，气象指数保险的优秀案例有很多，例如：非洲大草原旱灾保险计划，非洲大草原旱灾保险计划是一个针对非洲地区的气象指数保险计划。这个计划的目标是保障非洲农民的收入和生计，保障他们在干旱时期的经济和社会稳定性。该计划使用气象数据，如降雨量和温度，来确定是否会发生干旱。如果气象数据表明干旱发生，农民将会收到赔偿来帮助他们度过这个艰难的时期。再比如：南非农主地区天气风险保险计划，南非农主地区天气风险保险计划是一个为南非农民设计的保险计划。该计划旨在帮助农民预测和减轻因不利气象条件而引起的经济损失。该计划使用气象指数来确保农民得到适当的赔偿，其中包括降雨量、温度和风暴等方面的气象数据。以及肯尼亚露天矿径流水保险计划，肯尼亚露天矿径流水保险计划是一个针对肯尼亚地区的保险计划。该计划是一个气象指数保险计划，旨在保护地区露天矿运营商免受因暴雨等极端气候事件带来的商业损失。该计划使用气象数据来确定是否会发生暴雨。如果气象数据表明有暴雨发生，运营商将会收到赔偿来帮助他们应对这种情况。这些案例充分证明了气象指数保险可以为农民、企业和其他社会群体提供重要的保障，减少其因气象灾害为之带来的经济损失。总之，气象指数保险在现代农业保险中的作用越来越受到社会关注。未来，随着信息技术、气象数据处理技术的不断发展，气象指数保险有望成为农民的主要选择，继续为农业保险事业的发展作出更大的贡献[2]。

3 我国农业气象指数保险的现状和困境

3.1 我国农业气象指数保险的现状

基于近期的数据和报道，目前，我国开展气象指数保险的地区有近20个省份，主要覆盖粮食作物、油料作物、棉花、蔬菜、水果等作物。根据2019年中国保险行业协会发布的数据，我国指数保险的保费收入约为30亿元，涉及农民参保人数超过1亿。气象指数保险在帮助农民规避农业灾害风险、提高保障水平、促进农村经济发展等方面发挥了重要作用。但同时也存在着一些亟待解决的问题。如：保险机构和政府对农业气象指数保险缺乏理解和认知，缺乏足够的投资和支持；我国农村地区的信息基础设施相对薄弱，导致农民对保险的了解和认知不足，对保险的参与度较低；农业气象指数保险虽然可以有效降低风险，但由于保险费用相对较高，对农民的财务压力较大，限制了其普及和推广程度及低保费、不同地区指数计量标准不一致、定损问题、募集人员专业水平不高等方面的问题。此外，我国也在不断完善农业气象指数保险机制，如推进保险投保率提高、设立农业气象站等。同时，在技术应用方面，也逐步引入遥感技术、大数据等手段，提高农业气象指数保险的精准度和效率。总之，我国农业气象指数保险在近年来取得了积极进展，在稳定农民收入、保障农产品生产等方面发挥了重要作用。未来，还需要结合实际情况不断推进机制建设与技术应用，更好地服务农村和农民。

3.2 我国农业气象指数保险的困境

（1）模型不够完善：农业气象指数保险是基于气象灾害的预测模型来设计的。但由于气象预测模型的不确定性和复杂性，模型的准确性不够高，导致保险公司很难确定合适的保险费率。

（2）保险人的保险风险管理能力较弱：由于农业气象指数保险是一种新型的农险产品，且农村保险市场的发展水平较低，保险公司对农村保险行业的理解和评估能力有限，缺乏针对性的策略和保险产品创新。

（3）农户的保险认知度不高：大部分农民对农业保险的认知和了解程度较低，存在较大的信息不对称状况，导致他们缺乏对农业保险的信任和支持，并且在面临农业灾害时缺乏有效的保险安排。

（4）市场竞争不足：农业气象指数保险市场的竞争力较弱，主要的保险公司均缺乏对农险市场的深度了解和有效的推广渠道，导致保险产品的销售和推广成效受到较大的限制[3]。

4 气象指数保险推动现代农业保险发展的有效对策

为了解决我国农业气象指数保险的困境，我们需要推进科学技术创新，提高农业气象指数保险的模型准确性和保险技术水平。此外，还需要加强和完善农民的风险意识和保险教育，增强农民的保险意识和认知度。同时，政府和保险公司也需要认真探索农业气象指数保险市场的潜力，制定有效的保险政策和市场推广策略。

4.1 增强政策支持

随着气候变化的影响越来越大，传统的农业保险难以满足农民的需求。为了促进现代农业保险的发展，政府可以加大对气象指数保险的支持力度。具体来说，可以从以下几个方面加强政策支持：一是完善法律法规，制定气象指数保险相关政策和标准，规范气象指数保险的运作和管理。同时，还要加强对保险公司和农业保险合作伙伴的监管，确保合法合规运营。二是建立健全数据共享机制，加强气象、农业等各部门之间的数据共享，为气象指数保险提供足够的数据支持。三是加强宣传和推广气象指数保险，提高农民的保险意识，推动保险市场规模的扩大。以上这些措施可以有效地推动气象指数保险的发展，提高现代农业保险的保障能力和市场竞争力，为农民创造更好的保险保障环境[4]。

4.2 提升财政扶持力度

随着气候变化的加剧和农业生产技术的发展，农业保险已成为保障农民增收和农业生产稳定的重要方式之一。其中，气象指数保险是一种创新的保险方式，它采用气象数据作为保险索赔的基础，能够降低保险的操作成本和风险管理成本，将农业保险向一定程度上的普惠化方向發展。然而，当前我国的气象指数保险还存在一些问题，其中最大的问题就是尚未得到足够的财政扶持。为了推动气象指数保险在我国的发展，可以从以下几个方面提升财政扶持力度：第一，加大财政补贴力度。给予气象指数保险更多的补贴，使得保险公司能够开展更多的保险项目，提高保障范围和保障水平，促进农业生产稳定。第二，建立和完善保险基金制度。建立和完善气象指数保险基金制度，帮助保险公司解决索赔时的流动性问题，同时也可以为农民提供更为可靠的保险服务，提高农业生产的抗风险能力。第三，制定相关优惠政策。针对参保农户和保险公司，制定相关的优惠政策，如减免税费等，以促进气象指数保险在农村地区的推广和普及。当然，要想推动气象指数保险的发展还需要从多个方面入手，如提升农民的保险意识，完善保险合作机制等。这样才能更好地实现农业生产的稳定和农民增产增收。

4.3 丰富保险产品类型

气象指数保险包含了大气温度、降水量、风等气象参数的数据，可以在短期内快速计算出受灾面积，为农民提供精准保障。气象指数保险的发展可以丰富保险产品类型，增加保险选择。随着气候变化的加剧，自然灾害频繁发生，原有的保险产品可能无法满足农民的需求，而气象指数保险可以根据不同的气象指数进行保险设计，制定合理的保险产品和保费模式：针对不同地区、不同作物、不同风险因素，设计合理的保险产品和保费收取模式。保险产品的收费应保证其可负担性，减轻农民负担，满足不同的需求。同时，气象指数保险还可以与其他生产要素保险相结合，构建综合性保险产品，如与耕地综合保险、收成保险、水资源保险等相结合，为农民提供全方位的保障。此外，还可以将气象指数保险与智能技术相结合，运用遥感技术和大数据分析方法，提高气象数据的精准度，提供更加可靠的保险服务。总之，气象指数保险作为现代农业保险的一种创新保险产品，可以推动保险行业的发展，丰富保险产品类型，提供更加精准和综合的保险服务[5]。

4.4 不断拓展销售渠道

气象指数保险是一种基于气象因素的保险产品，它能够帮助农民在受到自然灾害影响时获得一定的经济补偿，减少农民的损失。气象指数保险在推动现代农业保险发展中发挥着重要的作用，并且不断拓展销售渠道是加强其发展的必要途径。目前，气象指数保险已经逐步成为现代农业保险中最为重要的一种保险形式。为了扩大其覆盖面和销售渠道，政府和保险公司需要加强宣传和培训，让更多的农民了解气象指数保险的优势和保障。同时，各种电子商务平台和互联网保险公司也可以成为气象指数保险的销售渠道之一。这些平台可以在不同的地区设立网点，方便农民购买保险，并提供一些其他的优惠和服务，如定期报告、风险提示等。此外，气象指数保险也可以通过与其他保险产品的结合来扩大销售范围。例如，保险公司可以通过与农作物、家畜、渔业保险等其他保险形式的结合，提供全面的保险保障，让农民在不同的情况下都能获得合适的保障。这种结合不仅可以增加销售渠道，还能够为农民提供更多的选择和服务。综上所述，气象指数保险在推动现代农业保险发展中具有重要的作用，其不断拓展销售渠道也是促进其发展的必要途径。政府、保险公司、电子商务平台等方面可以携手合作，为农民提供更多的保险选择和服务，建立更加完善的保险体系[6]。

5 结语

综上所述，发展气象指数保险和现代农业保险，对于促进农业现代化和保障农民的利益具有重要意义。因此，我们要不断加强政策支持和创新机制，加强对气象指数保险的研究和推广，提高保险的可操作性和可靠性，同时，也要借助现代科技手段，积极推动现代农业保险的整体发展，提高其服务水平和效率，推动农业保险的广泛发展，为农民增产增收和农业生产高质量提供更有效的保障。

参考文献

[1] 刘亚洲，张文龙，吕镇洋，陈齐洁.农业气象指数保险供需研究评述[J].农村金融研究，2021（7）：9-18.

[2] 高东胜，门超.河北省农业气象指数保险发展状况调查[J].河北金融，2022（6）：20-23.

[3] 张博宁.我国发展农业气象指数保险面临的困难及解决建议[J].安徽农业科学，2017，45（18）：196-197.

[4] 李云婧.中国农业气象指数保险发展研究[D].沈阳：辽宁大学，2016.

[5] 牛浩，陈盛伟.中国农业气象指数保险产品的发展现状、面临难题及解决建议[J].中国科技论坛，2015（7）：130-135.

[6] 陈盛伟.农业气象指数保险在发展中国家的应用及在我国的探索[J].保险研究，2010（3）：82-88.