商业银行创新能力对绩效管理的影响研究

廖小慧

(广东华兴银行广州分行 广东广州 510000)

目前，我国商业银行已经在市场经济、内部管理需求的影响下展现出十分显著的创新思维，各大商业银行纷纷渴望突破原有制度的局限，为银行营利性业务的发展及利润空间提供更多可能性，这对商业银行自身的创新能力提出了更高的要求。商业银行管理者需要充分认识到创新能力对绩效的影响，并将创新能力作为有力的工具，促进绩效管理水平的提升，以全面提高商业银行的核心竞争力，推进银行经营水平稳固上升。

1 商业银行创新能力内涵

商业银行的创新能力是有利于商业银行更适应外部激烈的市场竞争环境或更有效地提高银行自身内在组织的能力。商业银行创新能力为银行核心竞争力的本质，决定着银行整体业务水平及未来的发展水平。综合分析，商业银行的创新能力包含了制度创新能力、技术创新能力、知识创新能力、业务创新能力及产品创新能力，而银行的金融创新能力则是诸多能力有效发挥带来的成果。

2 商业银行创新能力影响因素分析

2.1 技术发展水平

当下，我国已经进入大数据时代，互联网技术飞速发展，商业银行业务创新对技术的开发、利用高度依赖，科技赋能已成为金融机构高质量发展的关键驱动力。从某种层面来说，商业银行开展业务创新，实际上是从事技术的深度挖掘，基于有效的技术手段来及时发现业务过程提升的空间，有效地在业务获客、市场研判、风险控制、产品研发、数字资产应用和后勤保障等方面提供有力支撑，及时开发具备特色的全新金融产品，促进银行业务水平提升。只有在技术不断创新的背景下，银行才能实现资源优化配置和整合，打造“一站式”金融服务平台及开发网上银行、手机银行、自助终端等一体化管理平台，从而为市场客户提供良好的金融服务。

2.2 渠道资源的开发

渠道资源是指商业银行除了开展物理网点布局之外，还要在互联网的技术支撑下，聚焦产业金融、场景金融、供应链金融等，积极开展线上布局，将渠道布局作为业务开展的基础，以线上化、智能化、数字化的方式批量拓展实体客群，为企业提供全流程差异化的综合金融产品服务的业务模式。业务创新离不开渠道资源的开发，只有有效开发渠道资源，才能让更多的创新概念、创新行为产生绩效。所以，在银行市场竞争不断加剧的大背景下，各银行需要不断拓展业务，倒逼商业银行不断提高创新能力来开发更有竞争力的渠道资源。

2.3 内部治理水平

创新无法脱离商业银行内部治理的支撑，无论是业务、技术还是知识创新，均需要在有组织、有计划的前提之下开展。商业银行治理层采取的治理模式，股权结构、对风险的偏好、代理人制度限制水平等内部治理均会对商业银行的创新活动造成影响，尤其是商业银行管理层对创新管理工作的重视，将对整个银行的业务开展起决定性作用。所以，商业银行内部治理水平的高低，直接决定商业银行是否具备创新的良好基础，也决定着各项创新工作的开展是否能高效推行和执行。

2.4 人才的培养

新时期下，组织之间的竞争已经从产品维度提高到人才维度，人才是创新能力的基本资源，无论是业务、技术还是知识创新，各个创新环节均无法脱离人才的支撑。当银行拥有一批高精尖人才时，则在创新活动开展期间占据绝对的优势，反之，若忽略人才的培养，商业银行的创新活动将存在严重滞后性，其创新成果也极大概率无法符合市场需求。银行工作本身是一个专业性强、业务呈复杂性的工作，更需要大力培养高素质、高技术的管理人才，才能更好地激发整体的创新意识。

3 商业银行创新能力对绩效影响分析

3.1 银行业务创新对绩效的影响

银行业务创新对绩效的影响可从资产、负债、中间业务三个角度展开分析：首先，资产业务方面。一是通过资产业务维度的创新，如商业银行开展信贷产品创新，产品体系创新，对传统信贷产品的营销思路加以创新，可以有效满足市场中不同客户对产品结构的需求。二是创新信贷业务中的资产审核方式，可以有效挖掘出守信企业信用风险中的盲点，有效规避信贷风险。三是对贷款方式的创新，例如开展银团贷款创新，加强银行间的合作，积极推进信息共享、多重分析，可有效降低信贷资产风险，提升信贷风险管理的绩效水平；其次，负债业务方面：一是进行存款业务的创新，通过产品专项研发、产品类型多元化创新可以有效提升存款产品竞争力。二是针对非存款负债业务，以适应“大资管”时代要求进行业务创新，如充分运用债券工具实现定向调整负债，基于央行短期负债流动性支持降低负债成本，基于大额存单、回购、商业票据等主动负债的优势运用，可以更加容易地计算出负债价格，降低违约概率；最后，中间业务方面，对服务的创新可以扩增客户量，同时保持存量客户，对发卡流程与营销的创新可有效开拓客户群体，对卡积分业务的创新可有效挖掘潜力客户，对清算与结算业务创新可以增加客户黏性，对代理业务的创新可以有效提升管理资产，对激励方式的创新可有效促进代理业务的飞速发展，实现经营绩效的提高。

3.2 资源能力创新对绩效的影响

商业银行开展资源能力创新，包括对硬件资源、软件资源的创新。其中，硬件资源涵盖商业银行的物理网点、自助设备、网上银行、手机银行，软件资源涵盖了商业银行日常使用的业务系统、管理系统、监控系统，这些均为商业银行获取良好绩效的必备条件。只有实现资源能力的创新，才能推进商业银行绩效获取能力的攀升，于市场竞争之中支撑业务的创新、知识的创新，从而获取全方位绩效成果。

3.3 战略管理创新对绩效的影响

商业银行开展战略管理创新，是有效促进战略目标实施到位的重要举措，可有效实现预计绩效成果。战略管理包括经营战略管理、风险战略管理、发展战略管理。在战略管理创新阶段，商业银行会通过经济环境的审视、现有资源的分析，结合特定情况发展对战略管理不断动态调整、优化，继而在战略顶层调控业务结构、业务产品、客户服务的创新，为各项业务的开展提供有效的资源支撑，从而多维度地促进商业银行绩效的提高。

3.4 核心竞争力创新对绩效的影响

核心竞争力有着不可模仿性、专属性特征，是银行在发展过程中逐渐形成的能力，因此具有积累性特征。商业银行核心竞争力是其在金融市场中与竞争对手竞争的优势源头。开展核心竞争力的创新，直接影响着商业银行的经营绩效。核心竞争力的创新主要源自对知识的创新及对技术的创新。通过对商业银行技术创新能力、知识创新能力的综合发挥，可实现银行核心竞争力的创新，从而提高商业银行品牌美誉度，提高金融服务、产品的竞争力，实现高效的风险与收益的权衡配比，即提高商业银行的全方位绩效。

4 商业银行如何运用创新工具开展绩效管理工作

4.1 运用创新能力提高经营绩效

在以创新能力为工具提高商业银行经营绩效方面，可围绕资产业务、负债业务、中间业务、综合金融服务四个方面开展创新工作，具体分析如下。

4.1.1 资产业务创新工具

资产业务创新工具方面，为有效提高绩效，针对信贷资产，商业银行应加快面向信贷产品、服务的创新，迎合消费者不断提高的需求。商业银行应秉持“审时度势”的原则，第一，抵押模式、首付比例、还款期限及还款方式方面，创新符合客户需求的全新产品；第二，小额贷款维度方面，加强小额贷款服务同互联网的融合创新分析，积极运用大数据分析技术准确掌握客户需求，推出全新小额借贷产品。例如，可借鉴“一次授信、循环使用”的模式，面向客户打造自助式信贷服务平台。针对非信贷资产，应面向“大资管”方向开展创新活动，充分借助各种内部渠道如资产管理公司等，创新开发专业化的组合投资管理，包括投资、避险、杠杆与套利、风险与回报定制化要求，确保面向客户提供自有资金保值、增值服务，在有效赚取管理费用的同时，实现超额利益分成带来的绩效。

4.1.2 负债业务创新工具

对于负债业务创新工具的应用，首先，加强存款产品的创新，严格遵循“以客户为中心”的理念，重点开展存款产品的多样化创新工作，特别是针对核心产品，应积极开展专项研发，提升同其他竞争对手存款产品的差异化水平及增值能力。同时，加强对互联网信息技术、自助电子渠道的重视程度，以为客户提供最便捷自助服务为目标，发挥新技术在存款负债层面的功能，一并加强人力资源配置的创新，全面提高经营效率，提升客户服务体验；其次，对于非存款负债业务，商业银行需结合自身资产负债结构、灵活运用各种非存款负债产品工具，促进非存款负债、资产管理之间的匹配，充分发挥商业银行债券的可行性，有效提升负债的规模且实现定向负债调整；最后，针对短期资金的流动管理进行创新，充分利用央行短期负债流动性支持，有效降低负债成本，特别是商业银行应充分利用资本市场中的机会进行定向增发，有效筹集银行的自有资金。

4.1.3 中间业务创新工具

中间业务创新工具方面，一方面，需要加强传统中间业务服务的创新，针对银行卡业务进行发卡流程创新、营销渠道创新，不断开拓客户群体，并通过各种优惠活动的创新，迎合消费群体综合性要求。针对代理业务，加强网点及线上、线下代理服务的创新，包括工作人员激励方式创新、服务方式创新；另一方面，针对商业银行新型中间业务、投行业务方面，商业银行应充分给予互联网技术加快投行业务的布局，通过基础的创新加强财务管理、金融市场、移动金融、电子银行业务突破，推进传统投行业务面向“互联网+”方向发展，促进业务、客户的深层次融合，并加强产品的创新开发，例如股指期货、深港通、融资融券等产品，以有效推进新型投行业务，实现多元化发展。

4.1.4 综合金融服务方式的创新工具

如综合资产、负债、中收等产品创新，形成“一户一策”的综合服务方案，有效提高客户认可度和黏性；如综合对公和零售，通过产业金融、场景金融等方式，深度合作客户，有效支撑业务发展；如综合对公和同业，建立多层级客户架构，拓展“做市商—大型交易商—中小型交易商—优质企业客户”多层级客户体系，有效提升客户服务。

4.2 运用创新能力提高风险管理绩效

针对风险管理绩效，商业银行应将创新点集中于不良贷款风险防范维度。首先，针对不良贷款存量，要有针对性地制定化解方案，不仅要基于资产管理公司，还要积极运用市场化清收、催收、证券化转让等方式，做到法律诉讼流程化、转让市场化；其次，加强产品体系的创新，加强信贷资产审核方式的创新，聚焦信贷业务的贷前获客、贷中反欺诈、贷后监测预警、管理分析可视化等关键环节，充分借助智能风控平台挖掘授信企业信用风险盲点；最后，为有效将风险控制于萌芽阶段，商业银行应积极引入先进技术，如区块链技术，可以实现面对授信企业的高效评估。

4.3 运用创新能力提高发展绩效

为有效提高商业银行发展绩效，首先，商业银行应加强人才培养的创新，如开设专门培训课程、加强与高校之间的联合培养；其次，创新商业银行综合业务发展模式，所谓综合业务，涵盖资产、负债、中间业务及两者兼有的业务。现阶段，最为典型的业务便是供应链金融业务。商业银行应加强供应链金融业务的创新，建立线上供应链金融服务平台，同时利用应收账款质押等手段，封闭资金流或控制无权，针对供应链上、下游企业提供综合性金融服务、金融产品，助力商业银行发展绩效的提高。

5 结语

创新是当下银行的核心竞争力，影响着银行的绩效。本文从商业银行创新能力对绩效管理影响研究，深度分析了商业银行创新能力对绩效的影响，并探索如何基于创新工具助力商业银行的绩效管理工作。相比西方发达国家，我国资本市场发展时间较短，商业银行的整体创新能力有待提高，但以目前我国金融市场的发展速度，商业银行管理者应提高对创新能力的重视，以创新在竞争激烈的世界金融市场开辟出我国商业银行的发展道路。