中小银行创新打造乡村振兴服务模式研究

李全超

（作者单位：中原银行股份有限公司）

一、中小银行创新打造乡村振兴服务模式是大势所趋

一直以来，党和国家都在致力于解决“三农”问题。自乡村振兴战略提出以来，在新时代开展“三农”工作有了总抓手。习近平总书记强调：“振兴乡村，不能就乡村论乡村，还是要强化以工补农、以城带乡，加快形成工农互促、城乡互补、协调发展、共同繁荣的新型工农城乡关系。”《中共中央 国务院关于实施乡村振兴战略的意见》明确提出“地方法人金融机构要服务好乡村振兴”的要求。但从实践看，中小银行探索打造乡村振兴服务模式，目前整体还处于初始阶段。

如今，“高质量发展”已经成为我国经济社会发展进入新阶段后的关键词，在党的二十大报告中，“高质量发展”一词出现了多达8 次。乡村振兴战略是解决“三农”问题、在我国广大农村地区实现高质量发展的必由之路。脱贫攻坚主要解决的是保护农民生存权的问题，而乡村振兴主要解决的是保护农民发展权的问题，这之间有着根本的不同。乡村振兴是一个需要激活农村各类优势生产要素、参与市场竞争、促进可持续发展的完整社会生态体系，因此需要中小银行等金融机构、社会组织、广大农民参与。中小银行本地关系熟、机构层级少、市场反应快等特点，决定了其可以依托自身优势，充分发挥信用中介作用，创新打造乡村振兴服务模式，促进金融资源在农村充分流通，盘活农村各类生产要素，助力建设宜居宜业和美乡村。这是其他金融机构难以做到的。

中小银行创新打造乡村振兴服务模式，必须在深入分析现阶段“三农”问题实际状况基础上，结合自身战略发展方向，进而提出有针对性的解决方案。从区域角度看，我国农村地区具有发展不充分不平衡的特点，研究表明：沿海城市经济带农村地区较为发达，已基本实现农村的工业化和城市化，占全国农村地区范围不足10%；我国中西部以从事传统农业生产为主的农村地区，占全国农村地区范围至少70%以上。我国实施乡村振兴的重点和难点是推进占比高达70%的中西部农业型地区实现现代化和广大农民的共同富裕，这也是实现中国式现代化不可回避、必然解决的重要问题，同时也是许多中小银行今后在战略方向上将要迈入的“蓝海”领域。中小银行创新打造乡村振兴服务模式，必须立足于现阶段我国经济社会发展的现实情况，与实现我国农村地区的中国式现代化结合起来，与我国“全面推进乡村振兴、加快建设农业强国”的战略部署结合起来，与保障我国粮食和重要农产品稳定安全供给结合起来，与全面推进产业、人才、文化、生态、组织“五个振兴”结合起来，这样才能自觉融入我国经济社会发展大局。

中小银行作为金融服务乡村振兴的重要力量，必须担负起服务“三农”的责任、担当和使命，真正对农村地区做到服务全覆盖，努力将金融资源配置到农村经济社会发展需要的长期项目、偏远地区、新兴领域、重点领域和薄弱环节，建立多层次、广覆盖、可持续、创新驱动、风险可控的农村金融服务体系。在实施过程中，中小银行应与当地政府、社会组织和人民群众联合，创新乡村振兴服务模式，打造推进乡村振兴的“三个中心”，即资金融通中心、社会治理中心、资源流转中心，推进农村生产要素市场化改革，进一步激活和解放农村生产力。资金融通中心，指的是推动“渠道下沉、服务下沉、产品下沉、资金下沉”，实现“村村有银行、户户有授信、人人有服务、个个有额度”的普惠金融目标，农民足不出村，就可以获得便捷、贴心、专业的“存、贷、汇”金融服务；社会治理中心，指的是通过中小银行与当地政府深度合作，不断提升农村基层社会治理的线上化、数字化和智能化水平，农民可以获得优质、及时、方便的社会公共服务；资源流转中心，指的是中小银行与当地政府、社会组织及其他各类市场主体协同配合，聚合各类资源，形成稳定的资源流转平台，便利农民生产生活，激活各类生产要素价值。

由中小银行主导发起的乡村振兴服务模式，其本质是在当地政府的大力支持和指导下，以“中小银行本地营业网点+普惠金融服务站+农村综合服务平台”线下物理场所和“手机银行+网上银行+远程银行+微信银行”线上渠道为支撑，以实现可持续乡村振兴为目标，最终实现各参与主体共赢的一套系统性解决方案。该模式能够一体化解决农村资金融通难、社会治理难、资源整合难等“三大难题”，消除农村地区人民日益增长的美好生活需要和不平衡不充分发展之间的社会主要矛盾。

二、中小银行创新打造乡村振兴服务模式的四个阶段

笔者认为，中小银行创新打造乡村振兴服务模式，需要与区域经济社会发展紧密协同，统筹布局，经历“四步曲”，即“资源整合、系统集成、平台赋能、创新驱动”四个阶段。

（一）资源整合阶段

在我国，一方面，广大农村有很多资源未得到充分利用，大量处于闲置或低效利用状态。这里所指的“资源”定义非常广泛，既包含人力资源、自然资源、产业资源、资金资源、信息资源，也包括广义上的政务资源、品牌资源、榜样资源等。另一方面，城市的一些优势资源，如科技资源、教育资源、医疗资源、物流资源等，并没有充分释放其价值，只有搭建城乡间生产要素的有效交流平台，重新整合城乡两方面资源，才能促进城乡间商品和要素自由流动，吸引城市优质要素和产品到农村来，从而转变农村经济发展方式，不断优化资源在全社会的配置效率，形成横跨城乡、无缝衔接的资源、商品大循环体系，构建健康而富有活力的农村经济基本面，实现城乡供求平衡，持续提高全社会全要素生产率，为乡村振兴高质量发展提供有力的体系支撑。

在资源整合阶段，最重要的是实现中小银行和当地政府、社会组织、人民群众的联合，其破局点是银政合作，在行政力量的大力支持和指导下，以中小银行为主要发起力量，搭建“线上+线下”综合服务平台，形成服务人民新阵地。中小银行不但要善于运用共赢思维，找到不同社会群体的共同利益或者利益共同点，还要有服务区域社会发展的格局和投入，在赋能相关社会群体扩大收益、降低风险的同时，与不同社会群体建立稳定的信任关系，并持续加以维护。

（二）系统集成阶段

要围绕“三个中心”功能的完善，加大银政、银企合作力度，集中优势科技人才，通过云计算、大数据、人工智能等信息技术，由中小银行主导开发乡村振兴服务模式的专属App，深度融入“线上+线下”乡村振兴综合服务平台。

中小银行主导开发的乡村振兴服务模式具有以下特点：一是功能全面。依托“线上+线下”综合服务平台，聚合“金融+党务+村务+生产+生活”多种功能，包括降低融资成本、提高理财收益、便利金融结算、开展党务培训、政务事项办理、高效参与村务、生产资料流转、生活用品配售等，还能够提供通信联络、通知公告、劳务招聘、技术培训、榜样评选、村民意见箱、防骗反诈等多类型服务，能够差异化、个性化、特色化地提供7*24 小时综合服务，满足农村人民群众多元化需求。二是体系完善。构建基于重复博弈关系的会员体系、权益体系和积分体系，建设农村信用体系，使每位农民通过行为积累、信用积累、交易积累等，逐渐形成用户360°数字画像，并对应反映在会员体系、权益体系和积分体系中，影响用户可以享受的贷款、理财、权益等各个方面。三是便捷实惠。中小银行可以积分系统为支撑，连接参与该模式的各类G端、B端、C 端主体，以积分兑换作为重要激励约束手段，同时在产品、活动、权益方面配备专属优惠，使农民可以通过线上积分系统，自助兑换相应的产品和服务，享受相应优惠。

线下物理场所方面，可以考虑以较大的行政村为单位，打造包括村委办公场所、普惠金融服务站、电商物流、新型供销超市等在内的线下综合服务平台，中小银行本地营业网点至少应该做到县域全覆盖，普惠金融服务站可考虑采用“高效率、低成本、批量化、可复制”的自营方式。在线上渠道方面，保持手机银行、网上银行、远程银行、微信银行功能的稳定性、便利性和实时性，加强开放银行建设，构建与线下综合服务平台连通的线上综合服务平台，使农村居民获得一致性服务体验。

（三）平台赋能阶段

完成系统集成后，应该着力发挥系统功能，围绕打造“资金融通中心、社会治理中心、资源整合中心”，聚焦满足农民需求，持续进行业务功能迭代，充分发挥“三个中心”功能。

一是在资金融通中心方面，中小银行作为该模式的主要发起主体，有条件在重复博弈环境下深度参与农村信用体系建设，以人民群众的金融需求为导向，提供差异化、普惠化、便捷化的综合性个人金融服务，满足农民日常取款、转账汇款、业务查询、代理缴费和金融理财推介等需求，加大个人贷款投放力度，破解农民“贷款难、贷款贵”难题，彻底消除“高利贷”现象，使农民金融权益得到充分保护。二是在社会治理中心方面，在当地政府的大力支持和指导下，发挥“党建+大数据”引领作用，搭建具有党的领导下网格状管理、民主制协商、多元化参与特点的基层社会治理模式。坚持推进“一网通办”，使农民足不出村，甚至足不出户，在手机上即可解决公共事务，提高群众办事便利度，强力推进数字乡村建设，健全绩效评价体系和质量检测体系，提高行政事业单位服务质效，大幅提升乡村社会治理效能。三是在资源流转中心方面，依托农资、日用消费品、农副产品、可再生资源等主要经营业务的连锁式新型供销超市，通过完善的农村现代流通体系，将优质产品和服务以更低价格、更稳供应、更广渠道深入供应至农村“最后一百米”，畅通城乡资源要素流动和平等交换，为构建全国统一大市场、打破批发和零售行业壁垒、有效降低农村居民生产生活成本、提高农民收入和促进共同富裕提供有力保障。

（四）创新驱动阶段

创新驱动是在我国进入乡村振兴阶段后，为实现我国农村高质量发展，而在农村实际要素条件下，在经济发展模式、资源配置机制、利益分配方式等方面发生彻底变革的前提和基础。创新是解决乡村振兴难题的金钥匙，也是乡村振兴战略的动力源。中小银行必须找准服务乡村振兴的着力点，坚持深耕县域、乡镇、农村市场，持之以恒做好创新驱动工作。主要原因在于：一是各地区农村资源禀赋各有差异，需要根据实际情况进行有针对性的调整，以此打通国内经济循环卡点、堵点、脆弱点；二是改革开放以来，我国农村居民收入水平、消费水平不断提高，新型城镇化发展迅速，极具潜力的超大规模市场正在形成，农民的各类需求会随着形势的变化而变化，需要及时动态调整；三是随着5G、大数据、区块链、人工技术的广泛应用，需要建立开放银行生态，加强信息和数据的交互与应用，释放数字经济活力，全面提升乡村振兴服务质效。

该乡村振兴模式要持续坚持创新驱动，一是针对高标准农田建设、春耕备耕、粮食流通收储加工等全产业链，积极主动地提供融资服务，创新推出粮食收储资金闭环模式，为粮食安全提供金融保障；二是加强区域战略企业的合作力度，对重要农产品生产加工、仓储保鲜冷链物流设施建设等提供深度供应链金融服务，推动农业产业链、价值链、供应链“三链同构”，改善农业质量和效益；三是推出适合农村本地特色作物规模化种植的融资服务，创新“政府+银行+保险公司+担保公司”等综合服务模式，不断扩大乡村社会化服务的规模，提高水平。在推进产业振兴、强化科技兴农、扛稳粮食安全、建设文明乡风、建强战斗堡垒、服务民生工程等方面强化责任担当，打造乡村振兴促进经济发展新引擎。

三、结语

中小银行创新打造乡村振兴服务模式，是破除阻碍城乡要素双向自由流动的制度壁垒、促进城乡要素平等交换的重要举措，能够有力促进发展要素、各类服务更多下乡，推动农村要素向城市流动，进一步解放农村地区的生产力，加快农村现代化步伐，为建设宜居宜业和美乡村、实现农业强国提供有力支持。