农村金融体系支持乡村振兴的现状、经验与对策分析

●张子怡

一、引言

2017年，党的十九大报告首次提出“乡村振兴”发展战略，并提出了“产业兴旺、生态宜居、乡风文明、治理有效、生活富裕”的20字总要求。2022年，党的二十大报告提出，要全面推进乡村振兴，加快建设农业强国。截至2021年，我国农业总产值已达147千亿元人民币，较2017年上涨34.47%。尽管我国在乡村振兴的发展方面已取得了不少成绩，但是解决好“三农”问题仍然是全党工作的重中之重。乡村振兴战略的推进需要金融的大力支持，而金融体系作为资金融通的重要载体，势必会助力乡村振兴战略的推进，因此，研究农村金融体系发展的现状，以及学习农村金融体系支持乡村振兴发展的经验，对于“三农”问题的解决、农业强国的建设具有十分重要的作用和意义。

二、农村金融体系支持乡村振兴的现状分析

（一）服务效率不高

由于借贷双方信息不对称问题的存在，农民手中虽有不少有价资产，但由于其不具备抵押物的性质，手中资产难以盘活，金融服务对于农民来说虽然近在眼前，但是却“远在天边”，农民“贷款难、担保难、融资贵”这一“两难一贵”的问题仍然存在[1]。再加上由于农业本身具有的“弱质性”[2]，农业风险较大，导致农业保险供给不足，因此，金融机构的金融供给难以与农民的金融需求相匹配相适应，从而使得服务效率低下。

（二）支持力度不强

农村金融体系分支机构的权限较小，且审批较为严格，导致资金无法满足乡村发展的要求。此外，抵押品价值的评估和产权属性的界定等问题易产生纠纷，从而使得放贷的风险加大。因此，金融机构对乡镇企业和乡村产业放贷的动力不足[3]，积极性较差，导致金融供给不足，支持乡村振兴的力度不强。

（三）普惠力度不足

虽然目前金融机构网点遍布农村，但距离实现全覆盖仍有一定距离。且金融机构业务范围局限，创新型信贷产品的风险难以衡量，部分基层工作人员对金融知识的宣传不到位，从而导致普惠力度不足，再加上农业保险险种较少[4]，农民投保意愿不足，导致金融资源未能完全覆盖所有农村的产业和群众。

三、农村金融体系支持乡村振兴的经验分析

日本和美国作为农业强国，其农业的发展很大程度上得益于一套全方位、多层次的农村金融体系的建设。

（一）背景

二战对世界经济的打击惨重，日本和美国等国家纷纷加快工业化进程，经济高速向前发展。但是经济发展过快的代价是城乡发展不协调，农村人口“老龄化”和“少子化”，农村环境污染严重，以及出现农村产业“空心化”等问题，农村发展止步不前。

（二）农村金融体系服务乡村振兴的具体做法

为振兴农村经济，促进农村地区的发展，日本和美国建立起一套以合作性金融为主，政策性、商业性金融为辅的金融支农服务体系和发展模式[5]。合作性金融机构主要为农业生产者提供长期稳定的信贷支持；政策性金融机构凭借其强大的市场力量为农村发展设立基金，提供补贴以及进行政策扶持；商业性金融机构则主要承担价格发现功能。其中，政策性和商业性金融机构分别发挥“看得见的手”和“看不见的手”的作用，形成了“市场＋政府”的复合信用模式[6]。三种类型的金融体系相互协同，为农村居民和农村建设与发展提供了全方位、宽领域、多维度的资金支持，满足了农村发展的资金需求，使得金融活水精准滴灌到了农村发展的薄弱环节。

四、对策建议

农村金融体系作为扶持乡村振兴的重要力量，对于农村发展的作用不可小觑，但是目前仍然存在着诸多问题，结合美国、日本农村金融体系支持乡村振兴的成功经验，本文提出以下几点对策建议：

（一）科技赋能金融，提升服务效率

金融机构的数字化转型以及农村互联网的普及为金融服务效率的提升创造了得天独厚的条件，因此，金融机构应当与互联网公司进行合作或进行自身数字化转型，利用数据挖掘与分析等技术，采用银行征信系统和第三方数据等信息渠道，将数字金融与金融服务有机结合，拓宽服务领域，精准定位金融需求，并与金融供给相匹配，进而提升金融配置效率，更好地服务农村地区产业、人才、生态、组织和文化的发展。

（二）创新金融产品，增大支持力度

多样化的金融需求向金融机构的发展提出了更深层次的要求，因此，金融机构应当因地制宜，充分挖掘农村特色产业，定制化信贷产品，并改变传统信贷业务中抵押品价值评估和授信额度授予等标准，从而将农村“沉睡资产”盘活。此外，为创造良好的信用环境，降低保险机构的风险，政府也应当出台补贴或扶持政策，鼓励保险机构依据农村情况设立特色涉农保险，进而更好地服务乡村振兴战略的进一步推进。

（三）健全金融体系，扩大普惠范围

政府应当发挥引导作用，降低市场的准入要求，给予农村金融机构更多的补贴和援助。建立健全担保体系，防范风险的发生，营造良好的信用氛围。此外，金融机构应当设立更多如“普惠金融服务站”等的农村金融服务网点，招募基层协贷员，建立农户信贷档案，确保金融的“活水”精准滴灌到农村发展的每个环节。