银行“开门红”争夺战已打响！中长期储蓄、基金更受欢迎；个人养老金借势吸引新客户

九月

商业银行2023年“开门红”已经拉开帷幕，不少银行人的朋友圈也活跃起来，开始预热“开门红”活动。

银行“开门红”是指商业银行借助春节推出的各类营销活动。对于银行全年的业务发展而言，“开门红”有至关重要的作用。通俗来说，银行人的“开门红”就相当于电商人的“双11”。以往通常在12月或来年1月进行，但现在越来越早，11月就进入储备月了。

目前，已有多家银行在网点布置、活动营销等方面为“开门红”造势。对于各家银行来说，礼品是“开门红”期间招揽新老客户的“法宝”。而各银行在推销存款产品的同时，各类银保、理财产品也是“开门红”推销的主力。每年“开门红”时期，会开放一些保险的趸交产品额度、业绩比较基准较高的理财产品等。

具体来说，今年的银行“开门红”主要注重在两个方面。零售端方面，银行重点业务包括住房按揭、消费贷、个人养老金等，主推产品包括定期存款、理财型保险等。对公方面，小微、绿色、制造业等领域客户成为各行“必争之地”。

今年银行的“开门红”营销活动与往年略有不同。

揽储方面，银行吸储需求出现分化，逐步摆脱“价格战”，更侧重以服务见长；产品方面，大额存单和保险备受青睐，客户对理财产品需求相对谨慎。

在近期银行理财和基金行情不太理想的情况下，能够确定收益的存款类产品成为“香饽饽”。以前客户更偏向于短期理财，随着近几年理财收益一直下调，现在的客户慢慢偏向于长期投资。尤其是大额存单仍受到市场关注，多家银行目前大额存单3年期及5年期趋紧，大部分银行均为售罄状态。

而有的部分银行则侧重向客户重点推荐基金和保险产品。由于目前大盘仍然处于历史低位，在客户风险承受能力适当的情况下，更为推荐购买股票型基金和混合型基金。

中国银行研究院博士后杜阳表示，银行主推同业存单基金主要有两方面原因，第一，同业存单基金属于低风险产品，更符合当前投资者的风险偏好；第二，2023年是现金理财新规正式实施的第一年，现金管理类理财产品收益率降低，银行通过推出同业存单基金等低风险高流动性产品，可以有效承接这部分理财需求。

邮储银行北京西城区某支行大堂经理表示，今年该行开门红主推的产品包括几款中小保险公司推出的理财型保险。“存款利率一直在下行，购买理财型保险可以长期锁定利率，年化利率能达到3.5%左右。”该大堂经理称，目前购买相关保险可积分兑换礼品，客户非常多。

有不少业内人士表示，在2023年“开门红”备战中，揽储仍然是营销重点，当下储蓄利率较低，市民储蓄积极性也较高，因此获取低成本的长期储蓄资金能为后续信贷业务提供有利基础。

个人养老金制度启动实施以来将满3个月，借助银行“开门红”，2023年以来个人养老金基金全部实现正收益。

Wind数据显示，截至2月7日，在133只个人养老金基金Y份额产品中，中欧预见养老2050五年持有（FOF）Y是年内收益率最高的，为8.39%；除此之外，还有5只个人养老金基金Y份额产品年内收益率超过6%，分别是广发养老目标日期2050五年持有期混合发起式（FOF）Y、华夏养老2045三年持有混合（FOF）Y、华夏养老2040三年持有混合（FOF）Y、华夏养老2050五年持有混合（FOF）Y与中欧预见养老2035三年持有（FOF）Y。

2022年11月，我国养老保险体系第三支柱的个人养老金制度正式启动实施。由于个人养老金资金账户具有唯一性，参加人只能选择一家符合条件的商业银行确定一个资金账户。

因此，不少银行借助“开门红”活动顺势发展个人养老金、手机银行等主推业务。为了吸引新客户开设个人养老金账户，多家银行网点从费率优惠、减息让利、现金红包、微信返现、专人服务到银行积分等各种优惠活动应有尽有。福建多家农商行宣传材料显示，手机银行新客户首次注册，即可领取一份10元话费，有的銀行甚至开通个人养老金账户最高可获得100元话费。

“针对已在我行手机银行APP注册开通个人养老金资金账户的客户，现在通过APP完成单笔缴存达到100元的客户，即可领取礼品券。”北京银行复兴支行零售客户经理介绍，个人养老金制度的实施方便客户根据自身的经济状况和实际需求，提前规划部分资金，为今后的养老生活做好储备。

在储蓄方面，北京银行专门为开通个人养老金资金账户的客户推出受存款保险制度保护的专属存款产品，产品期限覆盖3个月、6个月、1年、2年、3年、5年，最高利率达3.30%，保本保息、1000元起存、购买便捷。在基金方面，北京银行引入符合金融监管机构要求、运行安全、成熟稳定的养老目标基金产品，并为开通个人养老金资金账户的客户设置专属Y份额，推出“Y份额 0费率”的优惠政策，且产品多为一年、三年、五年期持有，满足客户差异化投资需求，提供多样化养老投资体验。

目前，个人养老金账户的开设迎来一波高峰期。开户缴存后，如何选择？个人养老基金这样大体量、长周期的产品还是值得大家关注的。作为个人，可以密切关注基金机构的相关信息，了解清楚产品的情况，根据自身风险偏好选择产品。

对机构来说，快速增长的养老金市场对资金托管、投资管理等一系列服务提出了更高的要求，养老金管理机构如何在提升运营和风险管理效率的同时，保证高质量的发展，是当前需要面临的重要问题。

随着经济预期好转，银行“开门红”的信贷投放压力也有望得到缓解。

Wind数据显示，截至2月8日，9家机构对1月新增人民币贷款的预测值介于3.5万亿元至4.5万亿元之间，均值为4.08万亿元，低于4.9万亿元的实际值。1月人民币新增贷款规模，创单月信贷增长历史新高。

企业信贷强劲一方面是金融机构积极备战开门红；另一方面是基建、制造业带动，令宽信用政策效果现象，而制造业和基建领域信贷需求扩张抵消了房地产企业信贷融资低迷表现。

2023年1月10日，人民银行和银保监会联合召开的主要银行信贷工作座谈会指出，各主要银行要保持对实体经济的信贷支持力度，加大金融对国内需求和供给体系的支持，做好对基建投资、小微企业、科技创新、制造业、绿色发展等重点领域的金融服务，保持房地产融资平稳有序，推动经济运行整体好转，为全面建设社会主义现代化国家开好局起好步提供有力的金融支持。

以上的数据足够表明，这是银行业在做好对基建投资、制造业等重点领域的金融服务方面，是监管部门以及一些地方政府的明确要求。

除了监管部门以外，一些地方政府也在“开门红”季节出台了关于推动经济整体向好运行的相关通知，并明确提出贷款增量目标。

事实上，“开门红”期间，银行通过各种形式的活动降低贷款利率从而留住老客户或者吸引新客户是常见的做法，既包括个人贷款，也包括对公贷款。

今年以来，大行、股份行则内卷优质企业降价促投放。1月10日，温州市國资委发布的一则信息显示，温州市交发集团争取到农业银行经营性贷款授信20亿元，目前已根据资金需求陆续放款9亿元，年利率仅为3.1%。贷款使用灵活，较原贷款利率下降了180BP，预计可节省利息支出约2400万元，延长贷款期限约8年。

“开门红”的热度还在继续。不过，在谈及今年商业银行整体经营和压力情况下，业内人士普遍认为，今年的息差压力仍然较大。由于去年LPR一年期利率累计下调15个基点，五年期利率累计下调35个基点，对2023年资产重定价有一定压力，而负债端存款定期化趋势明显，成本较高，今年将加大活期存款的拓展力度，持续对高成本存款进行压降。