解决农村金融排斥和农民增收问题的新视角——评《社会资本与农村家庭金融资产选择：基于金融排斥视角》

刘建波

（潍坊学院 经济管理学院，山东 潍坊 261061）

促进农民收入的持续增长，是乡村振兴战略的中心任务，也是新时代实现我国全体人民共同富裕的必然要求。《中共中央 国务院关于实施乡村振兴战略的意见》中提出，要把维护农民群众根本利益、促进农民共同富裕作为出发点和落脚点，促进农民持续增收，并要求保持农村居民收入增速快于城镇居民。我国居民收入通常分为工资性收入、经营性收入、财产性收入和转移性收入四类，从农村居民收入构成看，财产性收入占比很低，已经成为影响农村家庭收入增长和城乡收入差距的重要因素。财产性收入主要包括房产和金融资产的收益，发达国家主要以金融资产为主，而我国居民金融资产占比较低，且主要集中于城镇家庭，城乡差距较为严重。根据CH F S调查，我国农村家庭金融资产占全部资产的比率为7%，而且主要为现金和存款，农村家庭风险市场参与率仅有1.6%，远低于城市16.9%。

造成我国农村居民金融资产配置及其收益较低的原因以及如何解决，已经成为亟待研究的重要话题，且在当前共同富裕的战略背景下其重要性日益凸显。对此，潍坊学院陈磊博士和山东财经大学葛永波教授的著作《社会资本与农村家庭金融资产选择：基于金融排斥视角》从金融排斥视角对于这一问题进行了系统分析。其主要贡献在于：

一是对于金融资产选择排斥的内涵进行了详细的阐释，并将其区分为需求排斥和供给排斥，进一步将需求排斥分为认知排斥、知识排斥、流动性排斥、工具排斥和风险排斥5个维度，将供给排斥分为地理排斥、营销排斥2个维度，这极大地丰富了金融排斥的内涵和研究范畴。在此基础上，该书构建相应的指标体系利用C F P S数据对我国农村家庭金融资产选择排斥状况进行了测度，从金融资产配置角度揭示了我国农村金融发展中面临的问题，有助于引发社会各界对于这一问题的关注和研究。

二是对我国农村家庭金融资产选择排斥的成因进行了深入分析。该书作者认为，我国农村家庭金融资产选择排斥的形成是内生的，农村家庭可以支配的资金或者闲置资金有限、农业生产经营的高风险、农村居民较高的风险厌恶、较低的金融素养和理财意识、狭窄的信息渠道等导致农村居民金融资产选择的需求排斥，金融机构追求利润最大化的动机以及农村金融服务的高成本、低收益导致供给端排斥，这两类排斥相互影响，从而使得我国农村家庭金融资产选择排斥问题较为严重。这一分析紧密结合了我国“三农”问题的现实，反映了“三农”问题在金融方面的延伸，为补强我国农村金融发展薄弱环节，更好地促进农村普惠金融发展，解决我国“三农”问题提供了科学的政策依据。

三是分析了农村家庭社会资本对金融资产选择排斥的缓解效应。首先，基于金融资产选择排斥的成因和社会资本的内涵，分析了社会资本对于家庭金融资产选择的影响机制，该书作者认为，社会资本通过信息传递效应、知识传播效应、信任效应、社会互动的示范效应、互惠效应等途径影响农村家庭金融资产选择，进而有助于缓解农村家庭金融资产选择约束。其次，结合我国农村社会特点，从社会网络、信任和互惠三个维度构建相应指标体系，对我国农村家庭社会资本水平进行了测度，在此基础上从金融资产选择意愿和参与深度两方面就社会资本对农村家庭金融资产选择和排斥的影响效应进行了实证检验。这一研究将社会资本引入到农村金融问题的研究中，是农村社会与经济的融合，拓展了农村金融研究的视角。

四是从消费行为角度分析了农村家庭金融资产配置对其消费的影响。该书作者认为，农村家庭风险金融资产配置通过收入平滑效应、财富积累效应和储蓄替代效应影响其消费，并对此进行了实证分析。这一研究揭示了农村家庭金融资产配置的重要性，丰富了对于居民消费行为的研究，为我国的扩大内需和“双循环”战略提供了新的政策视角。

此外，在相关理论和实证分析基础上，该著作从社会资本培育、金融素养提升、金融机构业务创新和农村社会保障制度建设等方面提出了具有建设性的对策建议，为解决农村家庭金融资产选择排斥、提升其金融资产配置水平、促进农民财产性收入的增长建言献策。

综上所述，《社会资本与农村家庭金融资产选择：基于金融排斥视角》一书，系统阐述了我国农村家庭金融资产选择中面临的金融排斥现象，揭示了其成因，并从社会资本与农村家庭金融资产选择之间的内在联系及农村家庭金融资产选择与消费的关系，对农村家庭金融资产选择进行了深入的理论与实证研究。该书内容详实，逻辑严谨，将理论研究与实践相结合，具体问题与解决方案结合，其研究丰富和完善了农村家庭金融和金融排斥的研究内容和体系，拓展了农村金融以及农民增收问题的研究视角，具有重要的理论价值和实践意义。