保护个人征信 多地上演疫情下的“延期”感动

◎文/本刊记者 何玲 实习记者 孟佳惠

“受疫情影响工作已经暂停了，存款还能支撑一段时间，但快还不起房贷了，能申请延期吗？”家住河北燕郊的刘先生在个人社交媒体上的发问在网上引发众多网友共鸣，相关话题一时间冲上热搜。

今年3月以来，全国多地严峻的疫情形势，让不少市民面临房租、日常开销、房屋按揭贷款等问题，准时按月偿还贷款成了难题。4月15日，中国人民银行了召开2022年一季度金融统计数据新闻发布会，会上，中国人民银行金融市场司司长邹澜表示，新冠肺炎疫情发生以来，部分居民收入受到短期影响，存在推迟偿还月供、重新安排还款计划的需求，银行对于此类特殊情形，需要有针对性的安排。

行业“停摆”“断收”难承贷款重担

“面对疫情的反复，我们这些开实体店的随时都要做好关门歇业的准备。”南京的一家日料店老板江森说道，受疫情影响，人们逐渐形成了在家就餐的习惯，自己买菜自己做饭，这样不仅省钱，而且可以避免到餐厅和其他人聚集在一起，能大幅度降低发生感染的可能性，这给餐饮门店的日常经营带来了巨大阻碍。

根据2021年国家统计局发布数据，2021年度共有超过100万家餐饮相关门店注销，其中快餐店占比40%，奶茶店占比35%，而过去备受喜爱的火锅店，注销占比也达到了10%。粗略估算，我国范围内平均每两分钟就有一家餐饮企业倒闭。同时，在疫情的巨大冲击之下，大型连锁餐饮企业也遭受了重大打击。相关数据显示，海底捞在2021年关闭了分布在全国各地的276家门店，合计亏损达到了41.6亿元。

其实不只是餐饮门店，疫情之下，各行各业都受到了巨大影响。24岁的小李在北京市朝阳区经营一家剧本杀游戏工作室。然而，小李所在的朝阳区正是北京此轮疫情最为严重的一个区。去年10月，因为昌平一家棋牌室发生疫情，他的店面被曾管辖街道、城管部门联合口头指导，关停了两个月。

小李雇了六名游戏主持人，每人月工资7000，除去底薪3000块，带游戏和拉新人的提成，占了大头儿。一旦店铺停工，赚不到提成，所有员工的生计就都成了问题。停业的两个月，小李除了员工底薪，每月还要付五万五的房租和购买剧本的四五万块钱。开店之初，小李向银行申请了20万的信用贷款，如今每天睁开眼，都被还贷压力“压”得透不过气来。

小李的遭遇其实只是疫情之下服务业的缩影。家住辽宁省铁岭市的汪先生开了一家小型大众浴池，淡季每月也能有6000多元的收入，从3月中旬开始，浴池停业，家里一下子没有了收入来源。

“疫情面前，人人都要为疫情防控作贡献，咱们不能营业，最担心的就是房贷没法按时还上。”汪先生2011年贷款买的房子经营浴池，贷款期限是15年，每月还款3650元。“我听说不能准时还款，个人信用是要受到影响的，以后贷款也难，这一段时间很着急。”受疫情影响，不少店面停业，像汪先生这样面临还不上房贷的人不在少数。

疫情当前“延期”政策“应声而出”

4月初，浙商银行上海分行收到一个信用卡逾期还款申请，持卡人是一位外卖骑手，称因疫情收入降低的原因，希望能延迟还款。

浙商银行上海分行信贷经理张倩了解到他近期的还款压力及担忧后，立即审批通过了延期还款方案。根据他在浙商银行约3.3万元欠款情况，将还款从原来的两年分期调整为四年分期，并为其减免了约3000元的利息及手续费。得知银行反馈后，这位外卖骑手一句“谢谢银行对我的理解和帮助”，表达了他最朴实的感谢。

记者了解到，针对受疫情影响个人贷款还款难问题，多家银行在上海地区推出延期还款、征信保护等金融支持措施，以缓解客户还款压力。其中，兴业银行上海分行表示，对确因疫情导致暂时还款困难的客户给予征信保护，依照调整后的还款安排，报送信用记录，避免征信记录受损；建设银行上海市分行明确实施征信保护措施，开通征信异议受理绿色通道；上海银行则提出，对于受疫情影响的个人设立征信修复绿色通道，协助开展征信调整修复。

同时，上海公积金管理中心于4月8日发布《关于实施受疫情影响公积金贷款不作逾期处理有关措施和4月提取还贷计划安排的通知》，明确为配合做好上海市疫情防控相关工作，对因感染新冠肺炎住院治疗或隔离人员、疫情防控需要隔离观察人员、参加疫情防控工作人员和受疫情影响暂时失去收入来源人员，3月至4月不能正常归还住房公积金贷款的，经认定后不作逾期处理，即不作为逾期记录报送征信部门。

除上海外，辽宁省沈阳市金融发展局日前印发了《关于做好疫情期间金融服务保障工作的通知》，要求在疫情防控期间做好“六稳”“六保”工作、支持企业抗疫复产，多家银行在沈阳地区推出个人、企业延期还款、征信保护等金融支持措施，以缓解客户还款压力。

随后，山西银保监局于4月18日印发《关于全力支持疫情防控和货运物流保通保畅有关工作的通知》，出台5方面14条工作措施。其中提到要聚焦民生保供，强化金融纾困帮扶；对受疫情影响偿还个人消费和住房贷款客户给予延期还款，做好客户征信保护。

此外，记者还了解到，目前，广西、陕西、吉林以及深圳等部分地区都已出台贷款延期还款、保护客户征信的相关政策，但具体情况还要看当地要求，需自行咨询相关银行的贷款经理。

精准“帮扶”解决用户燃眉之急

“我估计暂时无法申请延期还款了，因为申请是有条件的，要么确诊、要么隔离，因不符合条件，我的申请被拒绝了。”江苏南京的王先生表示。

到底哪些人能享受此次银行的房贷延期政策？人民银行相关负责人表示，对于受疫情影响的四类人群，金融机构要灵活调整住房按揭、信用卡等个人信贷还款安排，合理延后还款期限，对因疫情影响未能及时还款的可不作逾期记录报送。这四类人群分别是：因感染新冠肺炎住院治疗或隔离人员；疫情防控需要隔离观察人员；参加疫情防控工作人员；受疫情影响暂时失去收入来源的客户。

同时，房贷最长可延期多久也是公众普遍关注的问题。记者调查了解到，各银行的规定并不相同。比如，建设银行提供最长至28天的短期延后还款，延期期间内不催收、不影响征信。工商银行、中国邮政储蓄银行等对符合条件的客户提供最长6个月的延期还款服务。农业银行表示，上海地区可延期30天，其他地区按疫情动态具体评估。民生银行则可以延期3个月，第4个月要一次性付清前3个月的延期债务。光大银行表示，宽限期单次最长可达3个月。兴业银行则给予每次最长不超过30天但不超过当月月底的还款宽限期，宽限期内不计逾期记录，不收罚息(比如4月月供在4月30日前归还)，还可在原贷款期限的基础上延长至不超过6个月。

“在疫情等冲击下，市场就业环境受挫，因此在这样的特殊时期，银行对贷款政策作出相应的调整较显必要。”诸葛找房数据研究中心分析师关荣雪表示，目前推出的银行延期还款政策存在一定的共性，延后还款时间的举措占比较高，且在延长周期的把控方面较为稳健，这也进一步凸显了政策调整的谨慎性。

此外，为了避免用户“征信”在申请延期还款的过程中出现污点，多家银行对征信逾期修复方案也做出了明确指示，主要包括征信异议修改、宽限期之内还款的不会影响征信记录、延期期间内不催收、不影响征信几大类。

不过需要关注的是，虽然多家银行推出了保障公众征信的相关权益，但用户也应谨慎了解政策细则。一位涉疫地区国有大行相关人士表示，若涉疫地区有相应延期还款政策，符合要求的人员申请当月逾期暂不视为违约，但此前出现逾期的记录仍会报送征信。

据悉，实际案例中，有部分用户误认为延期还款就不需要归还延期期间未还贷款本金对应的利息。对此，建设银行表示，在受理用户申请时，会详细说明延期归还的贷款本金会正常计算利息，在以后的还款期内偿还，并向用户展示详细还款计划安排。

易观分析金融行业高级分析师苏筱芮表示，银行应主动摸清用户存在的困难跟延期还款的需求；制定合适的规则以防止有心之人钻政策的漏洞，同时也不能过于繁琐，在合理限度内用更为有效率的方式解决用户的燃眉之急；要提供便捷的延期还款通道；要建立畅通的客服沟通机制，为用户提供良好的咨询、交流渠道。