互联网消费信贷风险的法律监管制度研究——以A公司白条为例

卢 琼

永嘉县人民法院，浙江 温州 325100

近年来互联网技术不断发展，因此衍生出了基于互联网平台设立的消费信贷产品。“A公司白条”是通过互联网平台对用户信用进行综合分析和考察确定贷款额度，用户通过其提供的贷款额度进行消费的互联网消费信贷产品。“A公司白条”能够有效缓解用户的资金压力，解决用户因资金不足无法满足消费需求的问题。同时，我国互联网消费信贷产品面临着很多风险，例如信用问题、监管不足等问题。因此，以本课题为内容展开研究具有重要意义。

一、互联网消费信贷基本理论

（一）互联网消费信贷的含义

目前，我国学界对互联网消费信贷的认识比较清晰，学术观点比较一致。互联网消费信贷主要是指商业银行、有资质的消费金融公司对于个人或者家庭所设立的、主要用于消费性生活开支需求的一种新型贷款模式［1］。

（二）互联网消费信贷的特点

1.消费性和广泛性

互联网消费信贷主要是用于个人或者家庭生活消费的，从贷款的用途加以规制。而且，互联网消费信贷具有广泛性，首先是服务的人群范围比较广泛，基本上信用良好的人均能够实现贷款；其次放款的额度普遍较小，一般额度都在5万元以下；最后贷款的用途比较广泛，它不像传统的车贷、房贷具有特定的用途，而是用户可以自由选择用途。

2.服务快捷性

互联网消费贷款的服务流程非常方便，用户申请也比较方便，贷款审批也比较快，整个借贷的流程效率较高。与传统的信贷方式相比，互联网信贷更加注重用户的服务体验，客户可以根据自己的需求选择借贷的金额以及还款的方式，很多网贷平台都推出了即时到账、随借随还的服务，极大地缩短了流程审批时间，能够快速帮助客户解决燃眉之急。

3.大数据支撑

网贷更加依赖大数据技术，从客户群体的挖掘、目标客户的信用评估、贷款额度、贷款用途、还款情况等都需要大数据技术提供支持。利用大数据能够准确分析用户日常的消费习惯，并且推算出资金的使用意向。能够在短时间内帮助平台筛选客户。网贷平台还能够获得用户的征信情况，查询用户的借贷历史情况。大数据既能够有效锁定目标客户，还能够提前帮助平台规避风险。

4.技术性

技术性也是网贷的一大特点，网络消费借贷活动的完成都需要技术支持，无论是客户的筛选、信用评估还是额度预估等。网贷的全部流程都是通过线上的方式实现的，需要技术为交易安全提供保障。因此，我国大型的网贷平台需要大量的专业性技术人才进行数据处理、平台维护的工作［2］。

二、“A公司白条”所面临的消费信贷风险

（一）法律合规风险

法律作为维护社会秩序、稳定经济发展的稳定器，在互联网信贷方面也具有非常重要的支持和保障作用。通过完善的法律制度和构建有效的监督机制，能有效规制一些行业乱象。但是相较于发达国家而言，我国在互联网金融领域的立法仍然存在很大缺口，在行业监管方面也存在着许多不足。

首先，目前我国针对互联网信贷领域的立法仍然缺少必要的支撑。现行的相关法律，例如《商业银行法》《银行监督管理法》《证券法》等金融领域的法律法规，虽然能够适用于互联网金融行业，但是其针对性和操作性不足。而且互联网金融信贷行业普遍为混合经营模式，这也与我国现行的立法规定存在冲突之处。虽然我国为了解决互联网信贷问题颁布了指导性文件以及相关的整治方案，但是这些内容的效力层级较低。而且我国互联网行业发展较快，一些创新产品层出不穷，金融信贷产品更新的速度也比较快，由于法律具有稳定性特点，必然会造成立法与社会创新的矛盾。近几年互联网信贷行业暴雷层出不穷、行业乱象丛生，很大一部分是立法缺失造成的。

其次，目前我国行政监管方面也存在较大问题。一方面，互联网消费信贷服务涉及到的监管部门较多，目前我国并未设立专门的监管机构，相关监管部门权责不清、职权交叉的情况普遍存在。而且我国并未构建行业内部的管理机制，在互联网消费信贷行业内部未形成内部监管组织和协会，无法发挥行业内部自监、自管的优势。

（二）平台风险

互联网消费信贷需要提供技术支持，消费者在网站上的购物行为、消费记录都会被大数据进行收集和分析。并且以用户的所在地、消费情况、个人职业现状等指标，计算出消费者的消费能力，并且给消费者一定的信用额度。在这个过程中会产生平台技术风险，需要引起关注。一是应当考虑数据分析是否准确，如果出现偏差会直接影响公司的盈利情况；二是要考虑是否会存在不法分子利用技术漏洞，非法更改数据信息。而且，互联网消费信贷也面临着严重的金融安全风险，可能会造成重大财产损失。公司的防火墙技术是否安全、日常的维护和检测是否到位、是否能够有效抵御不法分子的攻击，都需要平台进行周详的计划和布局。

除了技术层面的风险外，平台还应当肩负合理使用用户个人信息、妥善保护公民个人信息的义务。以“A公司白条”为例，我们在使用该平台时需要提供身份证号、联系方式、银行卡账号和密码等关键信息，如果用户的这些关键信息发生泄露，很有可能会造成严重的财产损失。这些信息被不法分子获取，从事电信诈骗等非法行为，会对用户的资金安全产生威胁［3］。

（三）借款人信用风险

目前，我国互联网消费网贷所面临的消费者风险，主要包括征信不足、过度信贷以及非法套现的问题。

由于网贷平台借贷流程的便捷性，网贷的受众群体也比较大。网贷为了快速占领市场，实现发展规模的扩大，其条件比较宽松。很多平台为了追逐利益在网贷市场中过度放贷，而且还会以减免手续费、赠送大额优惠券的方式鼓励用户使用自己的网贷产品。而且，目前这些平台的贷款授信额度普遍过高，与用户的真实收入差距较大。在这种情况下仍然坚持放贷，并且数额远远超出用户的还款能力，不仅会影响贷款的回收，甚至会让用户背负沉重债务压力，严重影响正常生活。

目前，“A公司白条”对消费者的风险把控主要依赖于平台自身，将用户的个人信息、消费情况以及征信情况综合分析，综合判断出用户的贷款额度。目前，相较于发达国家而言，我国的消费者个人信用体系的建设仍然存在严重不足。而且，在互联网消费信贷行业内部，目前也并未实现客户征信信息共享机制，并未形成市场化的第三方征信管理体系。网贷平台对消费者的信用评估存在较大偏差，存在消费者信用风险。

三、“A公司白条”消费信贷风险的应对措施

（一）法律合规风险的应对

互联网金融是近年来兴起的行业，它的发展需要立法和监管对其进行规范。针对“A公司白条”业务而言，A公司为了应对法律合规风险，应当正视自身发展过程中存在的不合法、不合规之处。“A公司白条”作为国家鼓励的金融业务，应当发挥表率作用，严格按照立法要求发展金融服务，建立严格的风险控制体系，防止存在交易风险，有效防范信息泄露、诈骗、虚假交易等相关法律风险。

可以说，我国互联网消费信贷业务的法律合规风险普遍存在，一方面是由于我国立法和监管的缺失，另一方面是互联网金融公司自身的原因造成的。针对客观上存在的法律合规风险，应当规范金融交易行为，在监管范围内合理控制风险。对于因公司内部管理造成的风险，各机构应当加强自纠自查，完善内部管理体系，严格防控违法、违规的现象发生。

为了保障监管活动的有效性，可以引入专业第三方监管机制。以“A公司金融—B公司资管5号‘A公司白条’应收账款债权资产支持专项计划”为例，筛选入池“A公司白条”资产共计335.99万笔、余额共计17.25亿元，入池资产经过结构化的交易设置和联合信用评级有限公司的压力测试最终确定了10.76亿元的“A公司白条”资产，达到了AAA级别的最高信用评级。A公司世纪贸易引入了证券、律师事务所以及评级机构等第三方监管机制，针对“A公司白条”的管理水平、风险情况进行分析，并针对“A公司白条”资产的信用质量等进行了审核和评级，接受中国证监会的监督，这种严格的监管模式可以在我国互联网金融信贷行业推广适用［4］。

（二）平台风险的应对

A公司应当继续加强对平台风险的管控，继续优化平台的大数据算法，从借贷前个人资格的审查、资金使用过程中的监管到资金使用后个人信用的跟踪调查都应当继续优化和完善。首先，在贷款前，应当重点关注用户信息的真实性，严格审查用户各个方面的情况，并仔细对用户进行信用评估，对用户进行分级和定档。按照该级别估算出具体的额度，使平台的风险降到最低。其次，在行为人利用贷款的过程中，平台也要实时对其监管。监测行为人的资金流向，严厉杜绝不合法、不合规的操作。最后，到达还款约定期限时应当敦促申请人及时还款，并且监控用户信息是否发生异常，用户拒绝还款、拖延还款应当及时记录并反馈，在互联网平台共享用户个人信息，降低坏账风险［5］。

为了确保平台的安全性，A公司在招聘技术人员时应当加强对技术的考核，确保技术人员具有足够的能力应对各项风险。互联网发展较快，互联网信贷平台应当成立安全保障协会，能够做到技术问题及时共享、及时反馈、及时处理，确保信息数据的安全。同时，平台还应当做好信息的保密义务，严格按照法律规定和行业规范利用用户的个人信息，杜绝用户信息被非法泄露的情况。应当定期进行自检，并且及时修复数据漏洞，降低用户信息被盗用的风险。当发生信息泄露等严重安全事件时，应当及时与用户和国家监管部门联系，让用户提高警惕，避免误信虚假信息上当受骗。并协助监管部门开展调查工作，及时降低损失。

（三）信用风险的应对

“A公司白条”应当如何有效应对信用风险，笔者认为可以从两个方面进行完善：

平台内部应当构建完善的客户评分体系。目前“A公司白条”的客户都是从A公司网购商城的使用者转化而来的，主要分为主动型客户和被动型客户两种。相较而言，被动型客户的信用水平较高。截至2021年12月底，“A公司白条”逾期率（逾期金额/“A公司白条”债权月末余额）为2.27%，2021年“A公司白条”整体不良率为1.78%，这与同期信用卡整体逾期半年未尝信贷总额/信用卡应偿信贷余额的1.43%、信用卡透支不良率超过1.80%相比之下，A公司具有一定优势［6］。对此，A公司可以根据用户的消费情况和下单习惯等信息，利用大数据技术建立量化模型，推算客户的履约率和违约率，并分为1～5共五个等级，等级越高信用越高，意味着违约率越低。反之，等级越低信用越低，违约率也就越高。由于这种测算模式是基于用户交易数据构建的，信息来源相对可靠，而且测算结果可信度也比较高。通过优化平台内部的测算系统，能够有效规避一些不良用户，降低消费者信用风险。

相较于传统信贷行业，互联网金融信贷可以利用大数据测算用户的履约情况，构建大数据征信体系。大数据的测算能力给予了互联网金融行业的独特竞争优势，使得互联网金融服务具有便利、成本低的特点。因此，互联网金融机构应当构建大数据信用体系，充分发挥民营互联网金融信贷机构的技术优势和庞大的信息数据优势，在行业内部建立共享的信用信息中心，这样能够扩大数据收集的深度和广度，能够更有效测算出用户的准确信息。从用户的信用历史、信用等级评分、经济活动记录以及收入支出情况等多项维度进行分析，在行业内部实现资源共享，降低因消费者的信用问题给企业带来的经营风险［7］。

综上所述，互联网消费网贷已经成为信贷业务的新发展趋势，具有较高的研究价值。本文以“A公司白条”为例，从消费者、平台、立法的角度提出网贷行业发展过程中面临的风险，并给出了完善建议，通过完善征信体系、稳抓平台建设、完善法律监管的方式为网贷市场提供保障。