数字人民币进入快速发展时期

文｜卞永祖

数字人民币推出已有两年多时间，在深圳、苏州、北京等多个大中城市进行了多轮多场景的测试，香港也在参与数字人民币的跨境支付实验，使用人群越来越多。北京冬奥会的召开又为数字人民币进一步丰富使用场景、完善相关的功能和机制提供了非常好的机遇。

中国之所以在全球主要经济体中率先推出数字货币，首先得益于数字产业的快速发展。中国拥有世界上最庞大的数字产业，其总产值占整个国民经济比重超过35%。其中，华为、中兴、小米等一批通信制造业快速崛起，将中国的电信基础设施提高到了世界先进水平。目前，中国已建成全球规模最大、技术最先进的5G独立组网网络，建成的5G基站数量占全球70%以上，5G终端用户达到4.5亿户，占全球80%以上。如此完善的电信基础设施，不仅极大推动了各行各业的数字化发展，还催生出各种各样的新行业、新业态，例如中国的网上销售额是10年前的10倍，年平均增长率超过25%，并且随着信息技术的发展，网红带货等新的销售形式掀起了销售领域的一场革命。

在新冠肺炎疫情的冲击之下，人们生产、生活的数字化进程大大推进。约车、教育、购物等日常生活都可以通过手机来实现。尤其在支付领域，支付宝、微信等支付平台因其方便、快捷、安全等特点大规模普及，人们对纸币的需求明显降低。这都为数字人民币的推出奠定了坚实基础。当然，数字人民币和支付宝、微信等代表的第三方支付有着本质区别，前者是电子版人民币，而后者是仅仅人民币的众多支付方式之一。

国际上加密数字货币的快速发展，客观上也加速了数字人民币的推出步伐。由于美联储代表的西方发达国家央行长期执行不受约束的宽松货币政策，货币大量超发，一定程度上成为政府、企业和居民陷入债务陷阱的重要推手，部分学者认为这种经济模式难以持续。比特币试图解决这个问题，但是其币值不稳定、难以监管等特点，致使它很难成为一国的法定货币。不过比特币带动的技术创新，比如加密技术、区块链技术等，有的已经被吸收到数字人民币的开发之中。

数字人民币采用了中国自己设计的双层运营体系—第一层是人民银行，第二层包括商业银行、电信企业以及支付宝、微信支付等第三方支付机构。人民银行对数字人民币实行中心化管理，向商业银行等机构批发数字人民币，后者再向社会大众、企业等不同机构提供数字人民币的支付、转账等服务。这种体系一方面有利于央行对货币的全生命周期管理；另一方面，基于商业银行等已经成为现代经济体系中的重要构成部分，继续发挥它们的中介作用有利于经济体系的稳定和数字货币的顺利推出。

站在现代经济体系的角度看，数字人民币对经济和社会发展带来显而易见的好处。首先，现代化的技术手段，让央行可以更准确地根据经济发展情况调控货币的发行和供给总量。当前，大多数发展中国家面临的最大难题之一就是如何应对美联储的货币政策转向，中国同样如此。数字人民币的天然优势，可以帮助监管部门更精准地追踪货币流向，畅通货币传导机制，降低金融风险，避免在金融体系内的空转，促进实体经济发展。

其次，有助于实现社会的公平正义。随着信息化和金融化程度的提高，不法分子更容易借助高科技手段犯罪。已有案件中，一些专业人士利用监管漏洞大肆侵吞并转移国家或他人财产，查证过程困难重重。数字人民币的可控匿名机制特点，可以让监管部门快速锁定资金流向，减少国家和个人财产损失，对洗钱、贪污等犯罪行为形成震慑，有助于构建遵纪守法的社会环境。

第三，数字人民币的加快推广，有助于提高其国际影响力。数字货币不仅仅是货币的数字化，作为金融的核心，数字货币必然会引领金融创新和改革，提高服务实体经济的能力。金融是一个国家重要的软实力，作为世界上第二大经济体，中国率先推出数字人民币，为各国的货币数字化做出重要尝试，是中国加快金融行业改革创新和金融强国建设迈出的重要一步。

当前世界主要大国竞相把数字货币作为研究的重点领域之一，中国已经走在前列。数字货币的推出必然会助力中国经济的高质量发展。借本次冬奥会的东风，数字人民币将进入快速发展的轨道。