金融科技对商业银行经营风险的影响研究

孙光辉 对外经济贸易大学

金融科技因其自身在创新性和适应性等方面的优势，能够针对金融行业在发展过程中出现的各种问题进行灵活分析，辅助管理人员提出针对性的解决方案，使其在金融市场中的应用呈现一种逐渐扩张的趋势。在我国经济增速逐渐放缓的大背景下，国内的实体经济进入转型发展的阵痛阶段，商业银行发展中的优质资产获取、应用难度正在持续上升，再加之利率市场化改革工作持续深化以及金融监管工作逐渐与国际市场接轨，这对商业银行原有的盈利能力同样产生了明显的影响。在我国金融科技持续发展的影响下，商业银行通过与各种现代金融科技有效进行融合，能够压缩企业经营成本的同时，提高企业经济营收水平，并以此谋求全新的利润增长点。同样的，金融科技对于商业银行的经营风险也会产生明显的影响。本文基于金融科技对于商业银行经营风险带来的各种影响和管控对策研究，为我国商业银行合理地应用金融科技拓宽其发展规模，针对经营风险合理控制提供参考。

一、金融科技发展对商业银行经营风险带来的影响及常用的技术

(一)影响

我国商业银行在落实其传统主营业务的过程中，随着与金融科技的融合不断深化，导致其业务风险出现了如下变化：第一，商业银行内部的金融科技是以数据分析和云计算作为应用基础，一旦出现系统性偏差问题，将会直接影响到传统的信贷、融资等业务的顺畅运行。在我国金融市场竞争变得越发激烈的情况下，商业银行的业务缺陷会因为系统偏差的存在而被迅速放大，从而会带来较为巨大的经济损失，对于商业银行原有的信誉和收入将产生较大的打击。第二，以信息科技作为主要组成部分的金融科技，在商业银行业务经营的过程中，产生的科技风险带有明显的隐蔽性和突发性特征，风险处理工作难度进一步的提升。现如今，我国商业银行的业务经营对于信息化系统出现了一种过度依赖现象，一旦系统出现故障问题，整个银行的业务经营体系都会陷入一种十分被动的局面。第三，金融科技本身有着明显的专业性优势，在我国商业银行业务经营改革工作不断深化的背景下，现有的技术团队对于金融科技方面的创新要求理解不够深刻，会因为金融科技发展和人员自身专业素质之间存在差距带来技术和操作风险，在具体业务实施的过程中很容易会催生出风险水平更高的交叉风险事件。

即便我国金融科技的发展对商业银行的经营风险防范产生了一定的负面影响，但我国商业银行在金融科技驱使下，其风险管理工作模式也得到了一定程度的创新。商业银行通过大数据发掘和云计算等技术，对传统风险管理工作体系中的分析方法和组织结构等进行调整，确保将事后管理风险逐渐转变为事前经营风险管控工作。商业银行可以在经营风险管理的前期工作阶段，利用之前业务经营产生的各种横向和纵向数据进行客户信息的有效评级，以此实现不同类型客户的层次化管理，最终形成一个以数据分析结果作为主导的智能化决策风险管理模式。

(二)常用金融科技

以目前我国商业银行经营风险的防范和管控工作发展看来，金融科技在其中的具体应用因为有着侧重点方面的差异，导致技术应用类型相对较为复杂，但总体可以分为如下三种：第一，大数据技术。银行在解决业务经营风险的过程中，其核心问题就是解决客户和银行之间始终存在的信息不对称问题。大数据技术可以帮助商业银行形成有关风险管控的智能化体系，主要是在欺诈识别，信用评分等方面应用相对较为广泛。大数据完全可以通过对不同客户群体的基础数据进行全方位的分析和智能处理，确保商业银行的风险管理决策能力能够进一步提高。第二，人工智能技术。以机器学习作为核心的人工智能技术在风险预测方面的优势十分明显。商业银行将人工智能和大数据技术在风险管控工作中联合应用，确保风险管理系统能够在数据挖掘和深度学习的影响下进行自我更新和调整，将有关客户大数据中的风险规律全方位发掘。部分商业银行可以使用机器学习算法对于已有的银行业务经营风险数据进行分析，确保能够将无效客户有效筛选。第三，区块链技术。作为一种以时间顺序为出发点，由数据区块先后顺序相连组成的一种链式数据结构，区块链技术可以凭借密码学的多项技术形成无法进行篡改和伪造的分布式账本，能够在业务经营风险管理中的客户身份认证、支付安全等领域中广泛应用，主要是为了解决在人工操作过程中验证较为困难所产生的各种风险。以商业银行的支付清算为例，通过引入区块链技术交易日和交割日之间的间隔能够从之前的1—3天缩短到10分钟，不仅降低了交易风险的发生概率，并且交易的效率和可控性也得到了明显提高。

二、金融科技持续发展下的商业经营风险分类及风险管理发展现状

(一)风险分类

目前我国商业银行在业务经营和风险防控的过程中已经意识到了金融科技的重要价值。但实际上，部分商业银行因为对金融科技信息系统形成了过分的依赖，导致在业务经营过程中面临着如下几项风险：第一，信用风险。我国商业银行在利用金融科技对P2P业务进行布局的过程中，因为我国总体的金融市场信用环境建设不够完善，再加之客户信息收集录入不够完整，从某种程度上加大了信用风险的发生概率。同时商业银行为P2P平台提供的资金托管服务，是以平台自身完成项目的审核和资金管理，一旦在平台上出现了有关信用方面的问题，投资人的合法权益无法得到应有的保障，意味着投资人会出现对金融托管机构的责任追究，从而带来信用风险爆发的现象。第二，操作风险。我国商业银行在利用金融科技形成有关金融方面的综合科技服务平台的过程中，金融投资、融资服务、证券交易等基础的金融业务都已经实现了网络化的移植，银政保三大行业的业务界限逐渐得以打通，使商业银行自身的综合经营水平有所增强。但因为网上开户很容易在投资者教育不足的影响下，引发各种操作不当的风险。同时业务的交叉也会带来内部控制和操作程序设计不够完善的问题，产生资金损失以及个人身份信息泄露的现象，这些都是操作风险的主要表现。第三，流动性风险。部分商业银行在与互联网金融机构进行合作的过程中，P2P和互联网理财违反相关规范的要求，使用了拆标形式向投资者提出保本保息、集中兑付等承诺，无形中增加了流动性风险的发生概率。目前国内的第三方支付账户在活跃度方面有着明显的优势，并积极投身到金融科技领域中，埋下了资金期限错配的风险因素。如果在货币市场波动较大的情况下，则会带来较大规模的资金挤兑现象，最终引发流动风险。

(二)发展现状

现如今，我国商业银行在业务经营风险管控的工作中已经意识到了金融科技带来的巨大价值，并且在资金方面也进一步强化了有关金融科技方面的投入以及研发力度。平安保险在具体风险管控的工作中，对于零售信贷业务的客户还款能力以及意愿等方面应用大数据技术进行核对，并开展了黑名单比对等业务，能够将客户群体有可能会出现的欺诈行为进行快速鉴别，使其经营风险投入成本明显下降。招商银行的信用卡中心在业务经营的过程中则是将高危模型和机器学习等技术综合应用形成了风险管控的智慧体系，通过实施精准、差异的交易策略能够对信用卡交易落实实时风险管理工作。由此也不难发现，在我国未来商业银行持续发展的过程中，金融风险管理能力是其核心竞争力的重要组成部分。在国内金融科技持续发展的影响下，商业银行必然会借助大数据和人工智能等信息化技术，对于风险管理工作中的方法、组织结构等不断健全，确保科技能够与经营风险管理工作实现深层融合发展。

三、金融科技背景下的商业银行的经营风险管控策略

(一)健全现代化企业管理工作系统

我国部分商业银行在经营的过程中，因为自身的信用风险相对较为严重，出现了被人民银行和银保监会联合接管的形象，以包商银行最具代表性，这也直接反映出公司治理结构组成及运行对于整体风险管理工作的重大影响。虽然包商银行在持续经营的过程中有着完善的内部治理结构，并且规章制度也随着经济社会的发展持续完善，但大股东控制和内部人控制等现象的存在，使工商银行成型的治理结构根本无法发挥应有的作用。之所以我国商业银行，尤其是中小商业银行频繁出现信用风险事件，主要是受到了家长管理作风、分权等多种因素的影响。在今后我国金融科技快速发展的规则下，商业银行为了合理利用金融科技预防各种经营风险，必须要设立完善的公司治理管理工作系统，确保党委、三会的平台信息来源、决策方法和结果始终保持一致。同时银行的各种业务规定以及政策需要定期在系统平台上进行公开，尤其是与客户权益相关的事项需要在社会范围内进行全面公开，以此接受来自社会公众和其他部门的监督。商业银行需要建立纵横相连的管理工作体系，形成有关商业银行内部权力的制衡、制约机制，即便上层下达了决策和批示，对于存在违规行为的各种决策系统也要拒绝通过。如果需要改变已有的金融系统风险管理工作平台的约束，必须要上诉两级并且与多个业务管理部门和监管部门共同进行修正，从而对于商业银行决策形成一种强大的约束力。

(二)借助金融实现产品和渠道同步发展、创新

商业银行在利用金融科技防范经营风险的过程中，同样需要关注产品以及渠道的同步发展和创新。从产品的创新看来，商业银行需要以金融科技作为出发点，针对传统的服务工作模式不断进行调整和完善，以客户的真实需求作为出发点，在完善金融产品体系的前提下，进一步提高客户的产品使用体验。商业银行需要依赖于大数据、云计算、区块链等技术掌握个体客户和企业群体在金融产品方面的差异化需求，针对服务模式不断进行完善，对不同成长阶段的企业为其提供不同类型的金融和创新服务。商业银行完全可以依赖金融科技和第三方进行合作，对金融产品体系不断进行完善，从而开发有关应收账款融资或订单贷这些以企业信用产品作为基础的融资，在促进金融产品体系持续完善的同时，解决各种中小企业的融资困难问题。

从渠道端的发展看来，商业银行需要以金融科技作为主要方法推动业务线上、线下的融合以及外界金融科技的有效跨界合作。银行需要进一步促进线下的物理智能化网点建设，并且在线上需要配合开发直销银行，保障线上各种银行网点层次逐渐丰富，以金融科技的发展确保金融市场和实际生活、线上和线下业务之间的紧密发展。商业银行在追求与外界金融科技企业合作的过程中，需要实现彼此之间的渠道互联互通，共同推进金融科技的创新和发展。

(三)数字化监管体系的建立

在我国金融科技处于稳步发展的状态影响下，商业银行都纷纷开始利用大数据、物联网等技术推动产品以及渠道方面的创新，确保各项金融服务能够打破已有的时间和空间限制，将商业银行在业务发展经营过程中的地域、客户边界不断突破。但考虑到我国商业银行在业务经营以及防范经营风险的过程中，始终面临着操作风险、技术风险等问题，需要进一步对监管科技进行发展，借此适应金融科技时代对金融监管工作提出的全新需求。我国金融监管部门需要借助金融科技建立完善的商业银行风险管理监控系统，并且需要与各大商业银行进行联网设置，配合监管预警指标体系的设置，保障在商业银行出现风险事件的第一时间，监管部门都能够收到相应的信息，避免有关风险事件的信息被商业银行私自进行堵截和消化。有关商业银行数字化金融监管系统的建立，需要综合审计、监察等多个职能部门以及行业协会共同发力，合理引入区块链技术对平台内各项数据信息进行分权审查和管理，保障有关数据方面的操作行为都能够留有系统访问痕迹，帮助商业银行和监管部门及时发现各种潜在的业务经营风险。

四、结语

总而言之，我国商业银行在金融科技发展的大背景下，面临的经营风险种类在不断增加，并且管理工作难度也有所提升，但商业银行的风险管理工作模式在逐渐向着现代化信息化方向发展。我国商业银行在利用金融科技促进经营风险管控现代化发展的过程中，需要优先从自身的组织结构完善入手，确保中高层的决策都能够得到有效制衡和约束，借助金融科技推动产品和渠道方面的不断创新，配合监管部门形成数字化商业银行金融风险监管系统，保障商业银行的各项业务经营数据都能够始终处于监管部门的控制下，最大程度的避免各种经营风险事件的发生。■