互联网金融时代下中国商业银行发展策略研究

宫月晨，赖迪辉，陈淑鑫

(1.天津仁爱学院 经济与管理学院，天津 301636；2.天津仁爱学院 计算机科学与技术系，天津 301636)

1 引言

互联网金融是电子商务和互联网发展的必然产物，其从出现到快速发展及扩张，在一定程度上改变了金融行业的交易方式和市场秩序。我国的互联网金融相较于一些发达国家兴起较晚，但其发展速度很快，尤其是近年来随着“支付宝”等交易平台的出现和普及，互联网金融的市场规模迅速扩张，甚至开始动摇了中国银行业长期以来的主导地位。国际金融组织认为，互联网金融的发展不仅可以促进传统金融体系的高效发展，还可以形成一种新的金融监管机制，促进交易结算体系、金融结构和支付体系的发展。2019年年底，面对突如其来的疫情，在世界经济几乎停摆的形势下，我国依托互联网金融的优势，扶持各门类直播带货产业，实现了2.3%的经济正增长，是2020年全球唯一实现经济正增长的主要经济体。时下，互联网金融带着经济的红利正在扮演着越来越重要的角色，给传统金融行业带来了极大的挑战，以银行业为首的传统金融行业需要客观分析互联网金融带来的消极影响，及时调整发展策略，防止陷入竭泽而渔的发展困境。中国银行业作为金融体系的支柱产业，正确面对互联网金融的挑战，构建行之有效的新商业模式，对未来金融市场的发展有着至关重要的意义。

2 中国互联网金融行业发展概况

随着信息和网络科技的进步，互联网金融行业得到空前地发展。我国互联网金融行业的发展大致可分为四个时期：发展萌芽期，早在2005年以前，互联网技术只是简单地开始被引入到传统金融行业中，发展模式仍较为单一；发展平稳期，从2005年到2012年底，第三方网络支付平台的出现使得互联网金融逐渐被公众所熟知，并开始在经济社会中发挥一定的作用；发展迅猛期，从2013年到2016年底，余额宝、零钱通、P2P等互联网理财方式的普及，以及形色各异的互联网金融产品的迅速推广，使得互联网金融市场在金融行业中的占有份额不断攀升；发展调整期，从2016年至今，这个时期互联网金融不断创新运营模式，得到了全方位地发展，但随之而来的也有相应的风险，遂政府开始出台一系列监管机制来监督、规范和完善互联网金融市场。2020年底，银保监会清理了所有P2P网贷机构，降低了互联网借贷的风险，在一定程度上保障了互联网金融行业的持续平稳发展。《中国互联网络发展状况统计报告》的数据显示，截至2020年6月，中国互联网的普及率为67.0%，网络支付和互联网理财逐渐被广大公众所接受，由此可见，互联网金融在当前经济生活中正扮演着不可忽视的角色。

3 互联网金融对商业银行的影响分析

中国商业银行的主营业务主要包括存款业务、贷款业务和中间业务。当下，互联网金融市场逐步完善，以“支付宝”为代表的第三方支付平台已经不再满足于仅仅充当交易中介的角色，开始涉足理财、小额贷款、网上转账、线下支付等领域，导致商业银行的存款业务、贷款业务和理财业务都受到了一定程度上的影响。

3.1 活期存款业务的影响

传统的中国商业银行遵循帕累托原则，将目标市场瞄准拥有80%社会财富的前20%的客户，却往往忽略了剩下的80%的小微企业或者个人客户。而以“支付宝”为代表的第三方支付平台，则选择把小微企业和个人作为目标用户群体，且门槛低、操作方便、简单易学、几乎不受时间和地点的限制，同时，还能够提供闲置资金增值服务而又不影响资金的流动性。例如，“余额宝”于2013年6月推出，当年11月资产规模就突破了1000亿元大关，成为中国基金史上首只规模突破千亿的基金。虽然“余额宝”的利率大幅度下降,但它仍然远高于银行0.3%的活期存款利率，为此对于个人和小微企业来说，将闲置或备用资金存在第三方支付平台是一个很好的选择。虽然商业银行的主要客户群体不是这些散户，但不可否认，在“余额宝”推出之前，他们的资金主要存放在银行。可见，第三方支付平台的普及在一定程度上分散了商业银行的活期存款，减少了商业银行的流动资金。

此外，用户在网上购物时，交易资金在交易完成之前会存入第三方支付平台的银行账户。据统计，截至2020年6月，支付宝拥有超过10亿的年度活跃用户以及8000万的月度活跃商家，日均交易规模超过了3200亿元。这些交易资金会被存放在与第三方平台有合作协议的银行，而其他银行将会面临大量的资金外流。同时，央行为了保证消费者的资金安全，规定第三方平台必须在指定银行存放足够的准备金。准备金以协议存款的形式存在，而协议利率远高于活期存款利率，导致了储备银行利息支出的增加。这不仅会造成部分非合作银行的个人存款流失，还会导致储备银行的运营成本增加。

3.2 贷款业务的影响

随着互联网金融的深入普及，2007年P2P网贷作为一种新的金融模式逐渐走进人们的生活，它主要基于大数据技术来获取客户的银行流水和信用指标，从而高效便捷地实现网络贷款。贷款业务是商业银行的主营业务之一，也是商业银行最重要的收入来源。商业银行之所以能够获得较高的利息收入，是因为它们拥有充裕的资金，能够向需要资金的企业和个人提供贷款。为了保护商业银行自身利益，需降低不良贷款率，银行在放贷前会针对贷款人进行严格的评估，只有符合条件的企业和个人才能获得贷款。相比之下，P2P借贷具有门槛低、操作简单、利率低的特点。它不仅可以通过大数据技术评估用户的还款能力，还能按照需求为用户“量身定制”贷款方案，其申请周期短，能够及时满足用户的需求，这在一定程度上冲击了商业银行的小额贷款业务。由于P2P网贷市场发展迅猛，却缺乏严格的监管政策，监管机构在风险评估中对信用评级的认定也存在一定的漏洞，导致互联网金融的风险激增，银保监会在2020年11月月底将所有P2P网贷机构清零，P2P时代宣告结束。但是P2P网贷对于商业银行造成的负面影响并非一时之间就可以消除的。

另外，“蚂蚁花呗”“京东白条”等消费信贷产品对商业银行的信用卡业务产生了极大的影响。在商业银行申请银行信用卡需要进行严格的资格审查，大学生、老人等没有正式工作的人很难申请信用卡，即使可以申请，信用卡的额度也很低，而且很多信用卡需要收取手续费和年费。但是“蚂蚁花呗”“京东白条”等消费信贷产品的门槛相对较低、申请便捷，低收入人群和小微企业可以通过大数据技术的信用评估获得相应的借贷额度，且在规定时间内还款可以免除利息。这使得各商业银行不得不加大信用卡的活动力度，降低甚至取消年费、手续费来增加竞争力，导致信用卡业务收入也大幅降低。

短期内，互联网金融通过影响商业银行的小额贷款业务和信用卡业务，在一定程度上降低了商业银行的收入。而从长期来看，P2P网贷机构已经清零，其对商业银行产生的负面影响是否会消失还无法确定。

3.3 中间业务的影响

商业银行的中间业务包括支付结算业务、票据担保业务、代理金融服务等。其中，理财业务可以在不占用银行资金的情况下获得稳定的收入，是银行增加利润的重要渠道。然而，目前中国银行理财产品同质化程度很高，真正适合理财的品种很少。同时，银行的金融理财服务购买流程相对复杂，产品信息不对称，会给投资者带来一些麻烦。而互联网理财能够让投资者和第三方理财机构在没有银行参与的情况下直接进行交易，“腾讯理财通”等第三方线上理财平台的出现，更是给商业银行的理财服务带来了极大的挑战。互联网理财具有智能、高效、便捷、起购门槛低等优势，对于无法科学预测投资风险和收益，缺乏投资经验和专业知识的投资者来说，互联网理财平台可以根据线上风险评估报告来为他们推荐可承受风险范围内的理财产品，帮助投资者规避一定的投资风险。此外，相比于商业银行5万元起购的理财产品，大多数互联网理财平台的产品1元起购，给更多想要参与理财的投资者提供了体验的机会。面对相似的理财产品，投资者自然更倾向于通过风险低、门槛低、操作简便的第三方理财平台进行购买。商业银行在开展中间业务时收取的手续费用是一笔相当可观的收入，能够直接影响银行的利润。然而，互联网理财业务的兴起，导致商业银行线下的投资客户大幅减少，中介服务收入也大大降低。

4 商业银行发展战略研究

面对互联网金融的挑战，我国商业银行必须充分了解自身的劣势与优势，合理利用互联网和大数据创新经营架构，增强市场竞争力。

4.1 注重客户需求，创新产品服务

商业银行要以客户需求为导向创新产品服务。在互联网金融时代到来之前，中国银行业在金融市场上一直处于主导地位，在其设计产品时更多的是从盈利的角度出发，往往忽略了用户的实际需求，而且商业银行将目标用户群体定位在了高端用户群体，使得个人和小微企业在享受服务时存在诸多问题。而互联网金融却是以用户为中心，能够提供高效快捷且人性化的产品，路线更加亲民，造成了商业银行大量散户的流失。为此，商业银行业应着眼长远利益，在维持现有客户群体的基础上，向个人以及中小企业提供精准服务，降低业务门槛，扩大目标市场，增强市场竞争力。此外，还需要了解个人用户和小微企业的需求，建立普惠金融体系，更好地实现资源配置，并利用大数据技术有针对性地为客户“量身定制”差异化服务，紧跟时代的步伐，对产品服务进行创新，简化烦琐的服务流程，取消不合理收费，在满足客户需求的同时提升客户体验，提高客户满意度，巩固客户群体。

4.2 依托互联网技术，建立一站式平台

互联网金融虽然抑制了商业银行的发展，但其也在一定程度上促进了商业银行的发展。近年来，商业银行为了减轻互联网金融的冲击，也在尝试变革，很多银行都推出了手机银行，方便线上办理业务。然而与预测相反的是，手机银行虽然也让很多业务变得更加便捷，但缺乏产品竞争力，并没有对以“支付宝”为代表的第三方支付平台产生很大的影响。事实上，商业银行推出的网上银行忽略了一个很重要的因素：用户对于以“支付宝”为代表的第三方支付平台的依赖，很大程度上是因为它不仅仅是一个付款软件，而更像是一个“生活枢纽”，因为这个平台不仅连接着中国各大手机购物软件，还拥有众多线下商户；不仅能够进行生活缴费，还能进行理财投资；不仅能够乘坐公共交通工具，还能验证身份信息……可以说，这个一站式服务平台几乎能够涵盖生活的方方面面。而手机银行虽然也在尝试推出各种各样的服务，但在便捷程度上还是和“支付宝”这种功能强大的平台无法匹敌。因此，商业银行要走出舒适区，敢于尝试，不能一味地跟在后面效仿，要建立属于自己的优势。当今时代对商业银行的要求已经不仅仅是简单的支付结算业务，还应该跟上“互联网+”的潮流，积极主动寻求与互联网企业的合作，依靠其强大的数据库和信息处理能力，积累信息资源，研发出走在时代前列的网上服务平台；同时，还可以尝试和有实力的电商平台进行合作，建立种类齐全、有品质保证的一站式销售平台，使被“支付宝”等第三方支付平台分散的流动资金回流，降低运营成本。

4.3 注重人才培养，储备科技人才

人才是企业发展的不竭动力。互联网金融企业每年都会花重金聘请对企业未来发展有极大帮助的科技人才，这体现了其对于科技人才的重视。商业银行应改变传统的招聘观念，在聘用具有金融、经济等专业人才的同时，加大对于科技人才的引进，未来银行业的发展离不开互联网，而互联网技术也有着很大的发展空间，只有储备足够的高端科技人才，充分发挥科技人才的带动作用，才能实现未来的可持续发展。同时，还要完善员工的培训体制，定期进行专业知识和互联网知识培训，及时更新员工的知识体系，提升员工的综合素质；制定合理的奖惩机制，激发员工的主观能动性，真正培养出愿意为银行做出贡献的员工，成为银行转型发展的不竭动力。

5 结论

短期内，互联网金融的出现虽然在一定程度上对我国商业银行业产生了负面影响，但如果商业银行能用长远的眼光积极应对，以需求为导向创新产品服务，充分利用好互联网技术和大数据技术，完善人才培养机制，不但能够促进自身的可持续发展，也能够为转型发展提供重要保障。从长远的角度来看，互联网金融所带来的机遇与挑战，也会在一定程度上促进国内整个金融行业的创新与发展。