金融科技视角下农村金融服务模式创新研究

赵泽东

近年来，我国在金融科技快速发展的过程中，农村金融服务模式稍显滞后，难以满足农村金融服务对象多元化的需求，合理进行农村金融服务模式的创新和改革至关重要。基于此，本文研究金融科技视角下农村金融服务模式创新的重要意义，提出几点创新建议措施，旨在为增强农村金融服务模式中金融科技的融入效果而提供帮助。

我国在金融科技视角下积极进行农村金融服务模式的创新具有重要意义，不仅能够满足农村金融服务对象的需求，还能减少金融服务的成本，提高金融服务效果和水平。因此，在农村金融服务发展的过程中应重点在金融科技视角下进行服务模式的创新改革，确保能够增强整体的服务效果。

一、 金融科技视角下农村金融服务模式创新意义

（一）有助于提升服务效果

农村金融机构将金融科技作为基础进行金融服务模式的创新优化，有助于提升整体服务工作的效果和效率，减少服务和产品方面的交易成本。首先，农村相关金融机构采用先进的网络技术和大数据技术等，可以减少自身的运营成本，提升金融服务的信息化程度，确保资金管理效果，达到降低成本、增强服务效率的目的。其次，在采用金融科技进行服务与产品创新开发的过程中，还能通过电商平台与网络平台，强化各类信息的共享和分享，拓展服务渠道和服务空间，为农民群众和农民专业合作社提供多元化金融服务，增强整体服务工作的有效性，打破传统服务模式的局限性，提高农民与农民专业合作社对新型服务的接受度、认可度，不仅能够确保服务的效果和质量，还能增加农村地区金融机构的客户来源，增加经济效益。

（二）有助于促使机构转型升级

近年来，我国金融科技在快速发展的过程中，多家银行已经开始进行线上服务渠道的布局，电子服务渠道拓展率较高，甚至，部分银行工作人员开始采用移动便携设备进行上门服务，为客户办理简单的业务，提升服务工作质量和效果，满足客户的多元化需求。农村金融机构采用金融科技进行服务模式的创新，就能够积极借鉴城市金融机构的成功经验，采用现代化的金融科技进行服务模式创新，不再局限于传统的银行网点服务和固定化服务模式，可以利用网络平台和移动便携设备，提高农民或是农民专业合作社的金融服务购买便利性，同时还能通过现代化的大数据技术、云计算技术等，促使服务模式转型升级、优化创新，这样不仅能增强服务工作的有效性，还能在各类金融科技的支持下，推动机构良好转型升级，使得农村地区的金融机构向着数字化、智能化、高效化的方向进步。

（三）有助于预防金融风险问题

由于农村地区的居民数据信息具备复杂性、隐蔽性和分散性的特点，传统的金融服务模式中，难以全面收集和采集农村居民信用信息和经济信息，不能有效进行信用等级的评价，很容易出現信贷风险问题。而在采用金融科技进行服务模式创新之后，可通过大数据技术和信息化技术等对农村居民的信用数据与历史交易数据进行全面挖掘分析，通过数据库系统存储各类数据信息，确保在为农村居民提供金融服务的过程中，快速调取相关的信用信息和历史交易信息，准确进行信用等级评价，有效预防出现金融风险隐患问题，同时，农村地区的金融机构还可以借助金融科技力量，降低数据信息采集成本，全方位进行农户信用等级和授信风险的研究，避免由于数据信息不对称而发生风险隐患，提升金融服务的安全性、可靠性、精准性。

（四）有助于改善金融生态环境

目前，我国金融监管机构开始重视金融知识的普及和宣传，但是受到时间因素和空间因素的限制，农村地区的金融知识宣传效果不佳，难以有效为农民群众或是农民专业合作社全面宣传反诈骗信息和相关的金融服务信息，对农村地区金融服务的发展造成不利影响。而在应用金融科技有效进行服务创新的过程中，就可通过网络平台和现代化的金融科技，为农民群众全方位进行反诈骗知识和金融服务知识的宣传，使得农民群众不再受到地域因素的限制全面了解金融产品信息和政策信息，形成正确的反诈骗观念意识，改善农村地区的金融生态环境。

除此之外，在农村地区金融机构的服务创新、产品创新过程中，积极采用金融科技，还能促使相关服务向着惠普方向进步，使得金融服务和相关业务能在农村地区全面覆盖，通过网络信息技术、现代化金融科技，构建良好的农村地区金融服务网格化模式，使得现代化的金融信贷服务、资金存储服务、保险服务等都能延伸扩展到农村基层地区，农民群众足不出户就能在网络平台办理现金汇款、转账、贷款、信息查询等业务，增强农民群众金融服务获取的便利性、便捷性。

二、金融科技视角下农村金融服务模式的创新措施

（一）金融服务方式的创新

为确保在金融科技视角下有效进行农村金融服务模式的创新，应重点关注金融服务方式的创新和优化，通过服务方式的转型升级、改革创新，增强整体金融服务效果。

1.构建新型的互联网金融服务模式。近年来，我国农村地区的农业生产已向着产业化的方向进步，呈现出现代化发展态势，再加上互联网金融的崛起，使得传统类型的农业产业企业，开始探索将资源拓展作为依托的互联网金融服务方式，例如：“村村乐”“新希望”等都是利用自身在农业产业中所积累的数据资源和客户资源，采用先进的互联网技术，将供应链的各个环节打通，构建完善的农村地区互联网金融生态系统，为农民或农业企业提供金融借贷服务、保险服务、支付服务、理财服务等，提升了金融服务模式的优化性、标准性和创新性。在我国其他农村地区的金融服务创新过程中，也可以借鉴诸如此类成功经验，合理进行服务方式和模式的创新改革。例如：将大数据技术和电商平台、金融业务平台之间相互整合，采用金融科技中的云计算技术和电商商城平台等，构建具有智能化和数字化的金融服务机制，为农村养殖企业或个体经营商户等提供相应的金融服务。与此同时，农村金融机构还可以在网络化的服务平台中设置农民或是农民专业合作社原材料购买商城、农产品交易平台、农产品直接营销店铺等，优先为网络商城的用户提供互联网金融信贷服务，借贷服务和理财服务等，使得农民或农民专业合作社可以利用互联网金融服务入口获得更多的金融服务，提升整体的服务效果和质量。

2.以电商平台为基础构建链式金融服务。我国金融科技发展的过程中，互联网金融属于非常重要的成果，很多电商平台已开始利用互联网金融平台的优势和规模优势等进军农村领域的市场，在此期间，农村金融机构可以借助金融科技的互联网金融平台，开发链式金融服务，为农民提供更多新型的服务方式。例如：将某电商平台作为代表，全面整合农村线下金融资源和线上的数据资源，开发综合性的金融服务机制，邀请电商平台的经销商入驻农村地区，负责与农户之间相互沟通，为其提供农产品采购的渠道，方便农民群众向金融服务申请贷款，还可以按照平台数据信息，由保险公司为农民提供相应的保险金融服务，与此同时，农民群众还可以通过平台和产业龙头企业联系，根据约定将所生产的产品交由企业进行加工，将品牌入驻电商平台销售，按比例分配收益，这样能够有效减少农民贷款风险。需要注意的是，在开发链条金融服务的过程中，还应利用产业链的金融服务方式，减少农民贷款违约问题的发生率，有效预防农民群众的农产品生产风险问题，帮助农民拓展产品的销售渠道。

3.构建多元化的金融服务。首先，农村金融机构在金融科技快速发展的环境背景下，将重点构建具有多元化特点的金融服务，积极采用先进的网络技术，开发更多的小额贷款或存款服务、资金支付与结算服务、新型保险服务等，根据农民群众和农民专业合作社对于金融服务的需求，对产品供给方式和服务方式进行创新，采用网络信息技术进行服务下沉，借助互联网金融技术和人工智能技术等，促使各个部门与机构间进行数据信息共享，营造金融科技应用的环境氛围。其次，在金融服务创新和产品创新期间，需采用大数据技术和云计算技术等对农村金融服务对象的服务需求数据信息进行收集分析，切实按照不同服务主体的服务需求数据信息，针对性进行金融服务和产品的开发创新，制定在金融服务中应用金融科技的方案和计划，打造多元化的服务体系和机制，确保能够从根本层面增强服务效果，满足农民和农民专业合作社对相关服务的需求[1]。

（二） 服务理念的创新

观念和意识直接影响金融服务行为，而要想更好进行金融服务的创新，就应在金融科技视角下强化服务理念创新的优化力度，使得金融服务领域能够形成正确的观念意识，积极参与服务创新和产品创新，为服务模式的创新、优化、改革等夯实基础。首先，在金融服务中强化金融科技的普及力度和推广力度，不仅需要将金融科技全面、高效化融入产品和服务中，还需确保所开发的服务和产品具有简单易懂的特点，使得农民群众能够方便快捷的进行操作，提升农民群众对金融创新服务和产品的接受度与应用效果。其次，金融机构在采用金融科技进行服务创新和产品创新的过程中，还需强化宣传推广效果，充分意识到客户的主体作用，树立高质量的服务观念意识，为客户全面讲解在未来发展的过程中金融服务不再局限于银行网点，而是在金融科技的推动下向着移动化方向和网络化方向发展，通过全面的宣传教育，使得农民群众和农民专业合作社能够积极接受和应用新型金融服务或产品。最后，金融机构的产品和服务开发部门应形成正确的创新观念意识，着重采用人工智能技术、云计算技术和大数据技术等，根据农民和农民专业合作社的金融服务需求，对服务模式和方式进行创新，同时，还需采用现代化金融科技进行反假币知识、反诈骗知识与非法集资知识的宣传，营造良好的金融生态环境氛围，在为服务客户和服务对象提供高质量、有效性服务的基础上，促使金融服务生态的优化[2]。

（三）服务风险防控的创新

金融机构在金融科技视角下进行服务模式的创新，应重点关注金融服务风险的防控，确保能够在有效预防和避免风险问题的情况下，增强新型金融服务模式的落实效果，预防金融机构受到风险问题的影响而出现严重经济损失。首先，按照金融科技发展的特点和情况，根据目前我国农村金融服务模式创新过程中金融科技的应用特点，积极采用先进的大数据挖掘技术进行金融服务风险的甄别和监控，合理设置风险阈值，一旦风险监测数据信息达到阈值标准，就会发送警报信息，使得金融机构能够快速识别和分析农村金融服务创新过程中的风险问题，以此为基础提出能够预防金融科技应用风险的措施，这样不仅能准确识别和防控风险问题，还能避免出现经济损失。其次，农村金融机构在采用金融科技进行产品与服务创新过程中，应重点关注信息不对称导致的风险隐患问题，积极利用网络信息技术和大数据技术等，对农民与农民专业合作社的交互信息进行采集整理，增强数据信息的可靠性，便于准确进行农户或是农民专业合作社信用等级评估，按照评估结果评价农户和农民专业合作社的贷款风险，制定较为完善的金融服务决策方案，从根本层面预防出现信贷风险问题。最后，在对风险防控工作进行创新改革的过程中，农村金融机构各个部门应依托金融科技力量，提前预测和分析可能会发生的风险隐患问题，按照预测分析结果，编制较为完善的决策机制和规划体系，以此增强风险防控工作的效果[3]。

（四）监管方式的创新

农村金融服务模式中的监管工作非常重要，是对金融服务进行全方位监督管理的基础保障，而金融科技视角下的农村金融服务模式创新过程中，传统的监管方式已经无法满足新时期的监管工作需求，应切实结合金融服务中金融科技的应用特点和情况，合理进行监管方式的创新。首先，应构建动态化、实时性进行金融服务监督管理的技术模式，以金融科技为基础重新塑造监管工作核心，采用大数据技术、云计算技术、区块链技术等，构建技术驱动下的金融服务与产品监督管理体系，确保监管工作的全面覆盖性。其次，金融服务监督管理的过程中，应重点采用大数据技术，全面分析金融服务的质量、可靠性等。通过获得数据信息，严格进行数据信息的筛选和验证，排查异常的数据信息，对数据采集方法进行调整。同时在完成数据采集之后还需做好复核校验工作，利用现场核查的方式、数据交叉核验的方式等，明确监管数据信息的有效性，为监管工作的良好实施夯实基础。最后，在监管工作中还需进行金融服务和产品的数据监测，跟踪分析各类数据的情况，通过历史数据信息分析农村金融服务与产品的变化状况，一旦发现金融服务或产品存在问题，就要及时督促相关部门解决问题，以此确保金融服务的落实效果，預防出现金融服务创新的问题[4]。

三、结语

综上所述，金融科技视角下有效进行农村金融服务模式的创新非常重要，不仅能够促使金融机构的转型升级，有效预防出现风险隐患问题，还能改善农村地区的金融生态环境，具有重要意义。因此，在我国金融科技快速发展的视角下农村地区金融机构应重点进行金融服务模式的创新，大力改革风险防控措施和监管措施，打造全新的金融服务模式，促使农村地区金融机构的长远发展。

参考文献：

[1]董春丽，汪桥. 金融科技视角下的农村金融服务模式创新研究[J]. 湖北第二师范学院学报，2019，36（9）：32-35.

[2] 万磊，屈宇飞. 金融科技视角下农村金融服务模式创新研究[J]. 现代金融，2019，5（3）：10-12.

[3] 刘伟佳，马建明. 云视角下农村金融业务连续性服务新模式[J]. 中国金融电脑，2019，22（7）：38-41.

[4] 叶颉，谢仁山，陈一方，等. 供给侧改革视角下农村互联网金融发展模式与优化研究[J]. 海峡科技与产业，2020，15（10）：70-74.

[5] 罗君名. 乡村振兴视角下农村金融发展探讨[J]. 农村经济与科技，2020，31（10）：187-188.

作者单位：昭通市昭阳区财政局