我国小微企业融资的现状分析和对策研究

摘  要：小微经济在我国国民经济体系中的重要性越来越突出。但现如今，小微企业融资困境的问题仍十分突出。这在一定程度上是由于小微企业所获取的融资资金十分有限。本文从金融学的角度分析了小微企业融资难、融资贵的原因。并从企业自身，商业银行以及政府三个角度来进行现状分析和对策探讨。

关键词：小微企业;商业银行;融资困境

一、引言

自我国全面深化改革以来，国民经济保持稳定增长，经济体制改革也使各种市场主体拓宽了发展空间，尤其是小微企业也得到了良好的发展环境。但小微企业依然存在融资困境问题，因此，研究我国小微企业融资困境问题显得至关重要。本文从多个角度分析和讨论小微企业融资困难的成因和对策。这有利于促使金融系统服务于实体经济，特别是小微企业。帮助它们更好的实现金融资源配置最优化，促进国民经济平稳增长。此次研究将具有显著的可参考性和重要的现实意义。

二、我国小微企业融资困境分析

改革开放后，伴随着我国市场化改革的推进，我国小微企业的数量逐渐增加。但小微企业又因自身的局限性，发展状况并不乐观。在我国，小微企业平均“寿命”只有一年，很大一部分原因就在于中小企业的融资困境问题。我国中小企业融资现状呈现以下特点：

第一，融资额度小。我国的小微企业很大一部分是具有区域性的，并且进入市场的门滥低。他们有着相对较小的规模，且有一个以市场为风向标的经营模式。第二，抵押担保贷款困难。银行往往会要求贷款企业进行抵押或担保，以减少信息不对称所造成的风险问题。第三，融资方式单一。我国企业依赖以银行贷款为主的间接融资，占比高达78%。因此国内形成了一个以间接融资为主，直接融资为辅的融资格局。第四，内源性融资缺乏。小微企业因其自身的特点，内源性融资将更为适合。然而在我国，小微企业的内源融资明显不足。第五，贷款成本较高。金融机构给小微企业发放贷款时，相对于大公司，将支付更高的成本。

三、 我国小微企业融资困境成因分析

第一，从小微企业的角度：自身管理落后。小微企业规模小，受宏观经济波动和市场机制影响较大，防御风险能力弱。小微企业资产规模小，产品附加值较低，自身经营实力较差，偿债能力较弱，其自身存在的劣势限制了自身的融资水平。第二，从商业银行的角度：金融市场不发达，融资担保体系欠缺。商业银行对小微企业的贷款需承担较高的信贷成本和风险，贷款审批所需时间周期长，小微企业难以及时得到资金周转。第三，从政府的角度：扶持力度不够，制度环境待改善。当前政府对小微企业的扶持政策仍缺乏宏观性的引导，社会信用体系不完善，进一步使得金融市场中存在的信息不对称、失真等问题更加严重。

四、 改善我国小微企业融资困境的对策建议

（一）从小微企业自身角度：改善小微企业自身

首先，提高企业自身的经营管理水平，构建完善的行政组织架构，提高经营组织效率。同时应做到工作专业化，聘请专业的会计人员对公司的财务工作进行管理。而且要时刻关注市场走向，发挥自身的长处和优势，跟上时代的步伐来提高市场的份额和竞争力。第二，除了企业的自我完善外，我们也不能“守株待兔”，被动等待政府的扶持或国家政策帮助。要积极主动咨询相关专业人士，寻求合适的融资方案，匹配最优的融资渠道。第三，品牌就是企业的无形资产，品牌代表着较好的质量，拥有可观的盈利能力，可为企业带来不小的收益。

（二）从商业银行角度：完善金融服务监管体系

第一，银行业要转变经营理念。目前，大中型商业银行网络覆盖广泛，普遍具有信贷资源丰富，放贷能力强的特点，因此小微企业信贷融资发展业务条件坚实。现今要解决的问题是：银行进行适当合理的战略调整，将小微企业的信贷业务纳入战略视野。第二，实行差异化监管。我们要根据小微企业的金融服务需求，积极地调整其市场准入门槛、资产负债率等指标，以改善小微企业的融资环境。

（三）从商业银行角度：完善小微企业融资担保体系

第一，完善企业和个人信用信息库。建立全面的全国性征信平台，同时树立完善的征信法律法规，企业隐私和商业秘密提供法律支持和保护，保障企业间或企业部门间文件资料信息的传输。第二，新建完善一份专门针对小微企业的信用评级体系。让信用评级更加具体地深入基层的小微企业，不再大而空，才能有效协助银行优化信贷决策。

（四）从政府角度：完善政府职能与政策法规体系

第一，可以借鉴国外的小微企业融资担保体系的成功经验或者运用国外较为成功的“关系型”贷款，推动促进我国小微企业融资发展体系的完善与发展。应将对于小微企业的融资担保预算正式纳入财政预算中，逐步完善我国对于小微企业的扶持体系与制度。第二，加大扶持力度，减免税收。在各级政府中，设立专门为小微企业服务的机构部门。引导小微企业与大企业合作，以便更好的取得贷款融资。最后，完善相关的企业政策法规。可在已有的《中华人民共和国中小企业促进法》基础上，加快建立与之相配套的法律制度。

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作者简介：李海瀚（1997.03-）;男：汉族;广东潮州人;硕士研究生在读;福建师范大學，经济学院。研究方向：公司金融.