商业银行信贷风险管理问题研究

摘 要：改革开放第一家商业银行成立以来，中国银行业迅速发展，商业银行与金融机构在我国经济的发展中有着举重轻重的地位，但是近年来，随着经济的转变，商业银行的信贷风险越来越突出，不良贷款率和违约率逐渐上升，并且在供给侧改革以及互联网金融的飞速发展的背景下，商业银行应该抓住机遇，迎合时代潮流，对不同的用户制定不同的产品，并且不断创新，摒弃单一的信贷产品，加强员工的素质与能力。

关键词：商业银行;信贷;风险管理

1商业银行信贷风险的成因

1.1企业问题

在宏观经济低迷的情况下，实体经济受到的冲击最大，除此之外，企业自身的原因也是导致商业银行信贷风险的原因之一。投资房地产改革开放后企业投资收益较高的方式，改革开放后，我国的房地产市场飞速发展，在多方面因素的推动下我国的房地产市场成为众多企业投资的行业，许多企业把资金投放到房地产市场中来获得收益，但是近年来，在供给侧改革的背景下，中央采取了一系列政策来遏制房地产市场与经济的不协调发展，并且剔除房子用来住不是用来炒，房地产去库存越来越重要。有研究指出，房地产行业是商业银行最重要的信贷风险源头，房地产贷款的质量越来越低。道德风险，道德风险在许多行业中都是十分重要的问题，在信贷情况下更为重要，有的企业为了获取贷款但是企业资格不够的情况下，编制理由、伪造文件等等，这都对商业银行的信贷造成很大的风险。而且有些企业会利用股权结构、资产重组等等一系列法律漏洞来推迟或者避开对于商业信贷的偿还，这是商业银行一直以来面对的严重问题。

1.2 信贷领域集中化

在经济放缓的背景下，我国实体经济的发展越来越困难。实体经济投资与发展是商业银行信贷的重要途径之一，伴随着实体经济的衰退，信用违约的风险越来越大，并且贷款逾期与无法偿还的比例越来越大。最近几年，国际政治不稳定性加剧，国家与国家之间的摩擦不断，在严峻的国际环境的外部条件下，我国企业与国外贸易受到严重影响，比如，在与美国的贸易争端中，我国出口产品到美国的关税大比例上升，这严重的降低了我国企业的利润水平，降低了企业的偿债能力，这将会进一步的影响我国商业银行贷款的质量，导致不良贷款的上升。另外由于改革开放后，少数行业由于优厚的环境以及历史机遇得到了快速发展，比如房地產行业，这些行业得到了大量的信贷资金。但是随着国内外经济环境的恶化，这些行业的发展得到了遏制，因此造成了商业银行不良贷款的增加。由于信贷领域的集中化，使得我国商业银行的风险相对集中，易受到整个行业发展状况的影响，因而无法有效的通过对信贷资格以及产品的调整来达到降低风险的目的。

1.3 缺乏有效的管理机制

在商业银行信贷风险中信息不对称主要有三种情况，一种情况是借贷双方信息的不对称，另外两种主要是通过金融机构来完成借贷行为，第一种是通过金融机构的借贷行为，使得金融机构和企业之间的信息不对称以及金融机构和银行间的信息不对称（武春桃，2016）。信息不对称会导致逆向选择，进而使得商业银行的不良贷款率增加，贷款逾期也将会因为逆向选择而进一步增加，这些都会导致商业银行不良贷款的上升。这些信息不对称实际上是由于商业银行缺乏有效的管理机制造成的，没有对贷款人或者企业进行详细的调查，贷款员工没有认真负责的审核贷款人的条件，这些都进一步的放大了信息不对称对于商业银行信贷风险的影响。

2改善商业银行信贷风险管理的对策

2.1 加强对企业的审核力度

商业银行要改善自身的经营能力，管理效率。通过对于新兴产业的支持提高信贷产品的质量，这将会减少商业银行的信贷风险，提高银行的盈利能力。供给侧改革背景下，金融机构的外部环境得到了改善，这将避免资金集中于某个行业的行为，加大市场的管理力度。这将商业银行的信贷资金流入生产效率高的行业，减少对于房地产等行业的资金流入，提高商业银行的信贷质量。当前我国商业银行的信贷资金集中于产能过剩的行业，供给侧改革要求去产能这将与商业银行提高信贷质量的目标相一致。而且供给侧改革促进我国产业的大升级，提高各个行业的生产效率，增加企业的偿债能力，这将进一步减少商业银行所面临的信贷风险。因此商业银行在审核企业的偿债能时要重点分析企业所处的行业前景，行业现状。要根据企业自身的技术水平，盈利能力仔细的考虑借贷能力。并且建立黑名单制度，如果企业有企图逃避偿债的行为或者通过某种方式，比如重组并购等等方式来躲避债务的行为，那么商业银行将不会再给该企业进行贷款。

2.2 拓展信贷融资的新领域

现阶段经济发展速度放缓，国内实体经济发展艰难，投资融资需求逐渐减少。因此，商业银行应该重新审视市场，开拓新的信贷市场，减少对以前的比如房地产市场等的放贷，提高放贷资格，降低抵押品价值。新的市场比如旅游业，随着社会的快速发展，借款旅游成为一种流行的方式，商业银行应该抓住这个热点，改善自身的信贷产品。相应的新兴市场还有健康、养老等越来越被人们重视的产业。这些产业都有一个特点，那就是轻资产领域。所以当商业银行在努力降低自身不良信贷的同时，要学会创新。而且通过对不同的行业进行分散投入信贷资金，这也可以把商业银行的信贷风险进行分散，不会因为某几个行业的发展情况改变而使自身的信贷风险得到增加。

2.3加强员工风险意识以及管理

员工是商业银行防范信贷风险的基础，加强员工的能力，提高对于信贷业务的判断能力。在我国商业银行的不良贷款中，不可否认的是许多外部因素导致的，但是员工的行为导致的不良贷款也占了很大一部分，这要引起商业银行的重视，比如员工的不合规以及不负责等等。商业银行应该建议一套完善内部管理机制，严格规范员工的行为，对员工进行培训，加强员工的职业操守，建立信贷人员的管理制度。并且重要的是管理人员要和信贷人员相分离，形成职业化的信贷管理，机构负责人，以及管理岗位。只有管理好员工，才能真正的完善信贷风险的管理。

总结

自改革开放第一家商业银行成立以来，我国银行迅速发展，在国民经济中扮演者重要的角色，随着经济的转变，商业银行的信贷风险越来越突出，不良贷款率和违约率逐渐上升，并且在互联网金融的飞速发展的背景下，商业银行应该抓住机遇，迎合时代潮流，对不同的用户制定不同的产品，并且不断创新，摒弃单一的信贷产品，加强员工的素质与能力。只有不断改变，不断创新才能改善商业银行面临的信贷风险。

参考文献

[1]张勇. 从商业银行发展历程看其财务风险防范[J]. 学术交流，2012（09）：125-127.

[2]郑艳丽，刘金珠. 当前我国商业银行信贷风险的成因与防范[J]. 河北联合大学学报（社会科学版），2013，13（05）：69-72.

作者简介：甯文雪，性别：女，民族：汉族 ，籍贯：四川德阳，出生年月：1990 年12月18 日，学历：本科 ，工作单位：西南财经大学，主要研究方向或者从事工作：金融， 邮编：610000