当前网络环境下银行支付结算的影响因素及对策探讨

万毕彦 徽商银行股份有限公司

互联网经济成为了现如今我国经济发展过程中的有效推动力，让区域之间的联系更加紧密，也使人们的生活更加方便。银行支付结算作为一种现代化结算方法，一直处于高速发展的阶段。在银行支付结算的过程中，智能化技术应用良好，为人们的生活提供了便捷的条件，但是在这个过程中也产生了一些风险问题。本文探讨网络环境下银行支付结算的影响因素及相应的对策，期望能够更好地促进我国金融体系的完善，为人们的生活提供方便。

一、当前网络环境下银行支付结算的风险分析

网络技术的发展，为人们的生活提供了各种各样的便利条件，使人们生活中的各部分工作能够更加顺利的开展，也让人们的沟通和交流更加简单，使人们的距离越来越近。网络环境为银行支付结算完成创造了良好的条件，但是与此同时，其中也会出现一些支付结算风险，比如说在对用户账户进行管理时存在的风险，以及用户在移动支付环节存在的风险，还有银行内部控制管理效果不足等，除此之外，还会涉及到一些新型的犯罪方式，导致银行支付结算工作在开展的过程中，可能会出现安全性方面的问题，因而影响到银行支付结算的实际成果。

（一）新型犯罪方式产生的影响

近些年移动支付在人们的日常生活中实现了广泛而普遍的应用，但是相比较于微信以及支付宝等平台实现的个人账户快捷支付方式来说，对公账户的移动支付功能相对更加低效，场景的使用会更加单一，在支付的过程中存在极大的限制。另外，社会发展过程中新型的犯罪方式比较多样化，存在买卖账户的行为，有一些违法犯罪分子在对银行的业务流程了解的基础上，掌握了丰富的经验，他们就从这种银行的交易体系中去挖掘可钻的空子，寻找漏洞，导致银行支付结算体系被破坏，让银行支付结算的审核压力进一步加大，在支付结算的过程中产生了一些安全隐患。

（二）在账户管理环节存在的风险

开设银行结算账户的过程中，需要获得个人以及单位的真实信息以及相关的文件证明资料，但是实际中可能还会存在银行的存款人盗用他人的名义，或者是冒用他人的身份去开设银行结算账户的现象，并基于此执行一系列的违法犯罪活动，甚至还会用虚构的单位或者是已注销的单位名称去进行开户，还有一些单位可能会为了规避资金的监管，以及为了内部管理的方便，伪造多样化的开户证明文件，甚至还会通过开立虚假账户的方式来提供转移非法资金的渠道。对于银行来说，他们在开设结算账户的过程中，如果没有进行严格的审核以及管理，可能为一些不法分子提供方便，从而导致出现了账户管理方面的风险隐患[1]。

（三）在移动支付环节存在风险

移动支付方法越来越先进，应用的范围也越来越广泛，人们使用移动支付的功能来开展支付结算，而涉及到移动支付的企业，对客户的个人信息进行了有效的掌握，但是他们在管理的过程中，可能会缺乏安全防范的意识，因此而导致客户的个人信息被泄露，在管理客户的过程中存在极大的安全隐患。在银行移动支付模式发展过程中，安全隐患的存在为欺诈事件形成创造了相应的条件。因此要结合实际情况，采取更加科学合理的方法，分析移动支付环节产生的风险，寻找具体解决策略，提升整体安全性水平，让支付结算过程中的问题得到有效的控制[2]。

（四）银行内部控制水平有待提高

银行在发展过程中建立了内部控制体系，对银行中的各部分业务工作进行规范和管理，使银行中的业务审核流程更加明确，核算的方法更加先进和独特，但是在具体的执行过程中，内部控制环节还存在一些问题，实际的落实和执行效果并不是十分理想，内部控制体系比较落后，导致银行支付结算管理的工作效率受到了影响。一方面是银行配置的内部控制管理人员的综合素质水平不足，人员的专业性缺乏，岗位之间的沟通联系不够紧密，同时银行制定出的内部控制制度体系太过于僵硬，在具体应用的过程中比较死板，工作人员又不会结合实际情况对其进行调整，导致银行内部控制工作的作用无法得到充分的发挥。另外是在银行的内部控制管理过程中，缺乏上级部门的监管，导致工作人员在工作时没有集中注意力，也不够努力，很多工作的开展思路太过于局限，工作人员的思想又比较落后，严重影响到内部控制的成果。此外，在银行中针对用户账户信息进行动态的复核环节，也会存在其他方面的问题，比如说数据的采集相对比较落后，银行端获取的信息可能并不是相关部门的实时数据，两者之间存在差异，同时还需要人工来对这些数据进行再次的审核。另外是在采取人工复核方式的过程中，存在极大的局限性，由于账户的数量太多，如果仅仅依靠人工的方式来进行定期的动态审核，就会存在很大的不便性，会消耗人力资源以及时间，审核的效率也无法保障，因此严重影响到了内部控制管理的成效[3]。

二、银行结算风险的影响因素分析

银行支付结算方式为人们的生活提供了便利，使人们的沟通交流越来越方便，但是在具体结算过程中，会存在众多的风险，对其影响因素进行分析发现，主要涉及到银行结算管理的监督效果不理想，以及相关方面的法律法规体系完善性不足，还有客户在支付结算过程中自身存在问题等，都可能会导致银行支付结算风险问题的产生。通过对这些问题进行的研究和分析，能够更好地帮助相关管理人员了解在银行支付结算模式使用的过程中存在的不足，并寻找具体的完善对策，使银行支付结算顺利开展，让支付的方法更加先进，支付的效果更加及时。

（一）对于银行结算管理的监管不足

实际上，当前在银行的支付结算管理过程中，会发现存在很多的问题，但是主要原因还是来自于银行本身缺乏监管，由于银行本身涉及到多样化的业务内容，这些业务的流程各不相同，银行的业务繁忙，因此需要由人民银行来建立更加科学有效的支付结算管理组织体系，使管理的效率更高，让银行以及不同机构之间的联系更加紧密。但是实际中相关的组织体系的建设并不完善，同时人力资源的支持也比较缺乏，在银行开展的支付结算管理过程中，他们没有办法及时的去发现问题的存在，并且结合实际去提供问题的解决思路，因而导致银行的监管不足，这就为一些有心之人提供了机会。另外，在银行发展过程中，针对账户进行风险动态管理时并没有构建形成完善的监督管理体系，在开设账户之前对于开设账户人的身份筛查机制并不完善，在账户开设之后，也没有结合实际情况对用户的风险情况进行评估，实现有差别的风险管理模式。在账户的使用过程中，对于银行账户的交易方式缺乏合理的监管，严重影响支付结算管理效果[4]。

（二）相关的法律制度体系有待完善

现代金融市场的不断发展，促进了金融体系的变革，国家方面针对支付结算制定出的法律法规，可能会体现出落后性，和实际的情况不再匹配。这些支付结算的法律法规，也无法为实际开展的支付结算管理工作提供法律方面的支持和保障。另外，随着经济全球化的发展，我国涉及到的国际业务数量越来越多，种类越来越丰富，暴露出了更多的支付结算法律法规中的缺陷，导致相关工作的落实也受到了影响，使银行支付结算管理环节的问题极为明显[5]。

（三）客户自身因素的影响

银行会为身份信息完整的客户办理业务，但是有一些客户在使用账户的过程中，可能会恶意拖欠贷款，他们本身的社会信用值较低，对于法律方面的认识极为缺乏，可能会采取各种各样的方式去逃避银行的债务。另外有一些客户可能会缺乏安全防范的意识，以及支付结算安全的意识，在具体交易的过程中，对于一些虚假的票据进行的审查并不严格，因此而出现用户被骗问题，使用户遭受了严重的经济损失。另外，在银行中针对支付结算方面的法律法规体系宣传的效果不是十分明显，有一些客户可能并不了解相关方面的法律法规，企图通过不正当的方式逃避债务，在支付结算的过程中出现了问题[6]。

三、网络环境下银行支付结算完善对策

对网络支付环境下银行支付结算环节出现的问题进行分析，进而提出相对应的影响原因，之后结合实际情况，制定相应的支付结算对策，包括由相关监管部门来规范银行支付结算的流程，以及相对应的行为，使银行支付结算账户管理体系更加完善，让用户的账户管理安全性得到提升，还有构建更加丰富的支付结算模式，丰富支付的渠道和方法，以及加强银行的内部监管工作，都能够使网络环境下银行支付结算工作顺利开展，保障结算的准确性和及时性，为人们的出行和生活提供方便。

（一）加强监管规范银行支付结算的具体行为

为了更好地保障我国经济金融体系的顺利稳定发展，让支付结算的体系更加完善，让支付的流程更加方便，需要重视银行支付结算工作，强化监管，规范在支付结算过程中的各部分行为，让支付结算体系更加先进，为客户提供更高质量的服务。在这个过程中，一方面是要明确中央银行所占据的领导地位，由他们来负责支付结算的统一管理，要严格按照国家方面的相关规定和要求，为支付结算的监管工作提供科学的法律保障制度。中央银行需要制定出相对来说更加完善和具有约束力的支付结算制度体系和支付结算流程，让整体支付结算的过程更加统一完整，使商业银行和金融机构支付结算的整个行为更加具有规范性，保障监管工作的实际成效。另外是在开展监管工作时使用的监管方式一般是现场监督和非现场监督相互结合的方式，从而能够让各部分的工作体系落实效果更好，并对银行支付结算的实际情况产生全面的了解。此外，还需要构建完善的商业银行以及金融机构支付结算统一管理的体系，各大商业银行可以根据自己的实际情况，对整个体系中的内容进行规范，让机制和银行的实际发展情况更加匹配，使相关的操作能够在法律所允许和规定的范围内开展，让支付结算的体系更加科学[7]。

（二）需要加强银行支付结算账户的管理

通过开展银行账户的有效管理，能够更好地核对银行中开户人员和单位的身份信息，开展相应的调查，在这个过程中强化电子证件照片的合理性应用以及用户个人信息的授权，针对不同的用户群体进行了差别化的管理模式，让用户账户中的信息分类更加明确，信息的内容更加真实，同时也能够更好地开展针对用户的分级管理工作，让传统工作中存在的问题得到解决，使整体的系统更加完善和先进。通过对用户登录权限进行的设置，让用户在通过身份验证信息之后，就可以自动完成系统的登录。在开设账户的过程中，可以为客户提供更加优质的服务，并构建相对应的数据信息库，让开户资料的电子化效果得以实现，同时也可以让客户的开户资料信息得到共享，让整个开户的流程更加方便和简单。同时还需要安排专业的部门来针对开户过程的信息资料进行监管，在账户的管理过程中，需要构建完善的风险管理系统，了解在账户管理过程中可能会存在的风险问题，并掌握法人的关键信息，让风险等级得到合理的划分，让后续工作顺利进行。当用户交易时，需要再次核对账户的身份信息，防止在交易过程中出现的账户风险问题[8]。

（三）丰富支付的渠道和方法

在当前的互联网时代下，使用移动支付的应用范围越来越广泛，这种支付的方式体现出了极大的优势，能够让支付结算管理的效率得到提升，同时也能够解决在移动支付过程中存在的各种问题，使移动支付的作用得到充分的发挥，满足人们在发展和交流过程中各种需求。在此基础上，要更好地完善移动支付的体系和流程，建立更加完善的支付结算方法。现如今银行在发展过程中制定的网络支付方式主要是包括缴费支付、转账汇款以及投资理财等，同时也设立了不同的功能服务模块，让微信的小程序以及专属的APP实现了普遍的推广，客户就能够直接到相应的功能模块中，达到支付结算的目标，使移动支付过程中的一些问题得到了解决，也让支付结算的方法更加方便，渠道具有多样化，能够为人们的金融生活提供安全性方面的保障[9]。

（四）构建更加完善的银行内控制度体系

银行在发展的过程中，需要正确认识内部控制环节存在的具体问题，了解在支付结算过程中存在的各部分风险，认真寻找内部控制体系中存在的安全隐患，对其加以关注，提供具体的解决和完善的思路。充分了解支付结算的客观需求之后，让内部控制体系得到进一步的健全和完善，保障内部控制的成果。在这个过程中，可以根据支付结算的不同类型，对内部控制工作中的实际内容进行合理的划分，设置内部控制责任制度，安排每一位工作人员的工作内容，使内部控制人员的配置效果更加准确和具体，让工作人员的态度更加端正，让支付结算管理的效果得到提高。同时银行还可以对自己的发展情况进行准确的分析，判断未来的发展方向和趋势，调整内部控制的模式和流程，让内部控制体系能够和实际的支付结算工作之间产生紧密的结合，使内部控制工作中各部分的内容得到规划，让银行中的工作人员对其产生了解，充分体现出内部控制工作的重要价值，防止在银行支付结算系统中出现不必要的损失，而影响到银行的发展脚步[10]。

结语：总而言之，互联网环境下银行支付结算会受到多方面因素的影响，为了更好地解决这些问题，需要构建完善的监管体系，并健全相关的法律基础，促进我国经济结构的转型和发展。