商业银行金融科技创新案例研究

毛莹　刘敏　王博阳　毛流芳

摘要：党中央、国务院高度重视普惠金融的发展，解决中小企业经营过程中融资难的问题，但只依靠传统金融业务方式不是优良解，随着大数据时代的到来，金融科技创新业务改革始被商业银行推崇，文章以众邦银行“众链贷”为例来进一步解释商业银行金融科技创新业务对普惠金融业务发展的促进作用，以及对商业银行盈利能力的促进作用，为其他商业银行金融科技创新提供参考，尽管金融科技创新改革还有许多不足，但这是一项事务成长过程中的必经之路。

关键词：商业银行;金融科技创新;普惠金融

一、绪论

（一） 研究背景

中国进入新发展阶段，将深入贯彻新发展理念，积极推进供给侧结构性改革，不断增强和提升国内国际双循环相互促进的格局。“十四五”规划中提出，发展实体经济，在金融方面，推进传统金融服务数字化转型，促使金融机构更精准服务实体经济，更精准防范金融风险;发展普惠金融，加强中小微企业的金融服务，切实促进共同富裕;发展科技金融，通过多种方式支持自主创新和自立自强。

改革开放四十多年来，我国的经济在高速发展，商业银行实力在不断增强，但对比发达国家的商业银行，国内国际业务实力还是有所欠缺，国家引进外资银行给国内商业银行带来技术、资金、人才的同时，也带来了不小的压力。比如，在国际业务方面，国内银行业务熟练度有待进一步加强，企业更倾向于将国际业务交给有实力的外资银行;在国内业务方面，外资银行也占据了部分市场。外资银行的实力也使一部分人才倾斜。随着大数据，云计算，智能AI，区块链技术的兴起，互联网公司成为大热门，同时也越来越多的互联网公司，提供科技金融服务向企业与个人，风头直逼商业银行。种种压力下，商业银行为谋求发展，必须开始金融科技改革，随之不断带来银行科技子公司的诞生，层出不穷的金融科技专利产品问世。

近几年来国家一直推崇发展普惠金融，打破二八定理，缓解中小企业贷款难，但依靠传统商业银行，达到普和惠并不是一件容易的事，容易出现两难困境，金融科技是一个绝佳的切入点。图1是2014～2021年第一季度大型商业银行和股份制商业银行的不良贷款率走势，很明显可以看出，2014～2016年大型商业银行和股份制商业银行的不良贷款率上升，2016～2021年第一季度，大型商业银行不良贷款率有所回落然后维持在一个稳定水平，股份制商业银行基本维持在一个稳定水平。恰巧在2015年7月国务院发布《国务院关于积极推进“互联网+”行动的指导意见》，鼓励金融机构利用互联网拓宽服务覆盖面，鼓励互联网金融服务创新的广度和深度。不难怀疑，银行科技金融的改革在发展普惠的同时对不良贷款率有一定的缓解作用。

在如此形势与国家鼓励下，各商业银行开始金融科技改革，本文以湖北武汉众邦银行的“众链贷”为研究对象，从解决中小企业融资难问题和缓解商业银行不良贷款率出发，以促进商业银行业务转型为目标，采用案例分析的方法，对该研究对象进行深入剖析， 并结合众邦银行的一系列举措，提出对推动我国商业银行科技金融创新业务发展的对策建议。

（二）文献综述

1. 商业银行的金融科技创新业务

柏亮（2021）认为商业银行正成为金融科技创新的主力军，主要体现在科技子公司逐渐成为标配，金融科技创新专利申请日渐活跃，科技人员投入更积极，手机银行逐渐成为主战场。周聪（2020）认为目前商业银行科技金融创新已成为银行盈利能力提升的重要方式，其最终目的是达到降本增效，虽已有一定成效，但商业银行金融科技业务创新发展还面临一些问题，为满足社会发展的需要，还有一段路要走。张有荣等（2021）也认为商业银行进行金融科技创新是有利有弊的，但对于现在金融科技的发展，金融科技监管还有待加强。由此可以看出商业银行金融科技创新业务发展这个大方向是正确的，过程虽然曲折，但这是发展的必然。

2. 金融科技对普惠金融影响

李赫（2021）认为随着互联网的发展，金融科技可逐渐融入普惠金融发展的领域，不仅推动了普惠金融发展，也提升了普惠金融落实的效率，达到降本增效的目的，但也推动了普惠金融发展的难点，商业银行应不断提升，抓住机会，实现商业银行高质量、有内涵的增长。在所拜读的其他相关文献中，很多作者对商业银行金融科技创新对普惠金融的发展持积极态度，大量的事实也的确证明了此点，尽管有许多需要改进的地方，但商业银行金融科技创新对普惠金融的发展有着明显的促进作用。

（三）研究方法

本文通过以下两种方法对商业银行金融科技创新案例进行研究。

第一，文献研究法。通过相关文献资料，梳理了国内学者对商业银行金融科技创新的态度及看法，并对商业银行金融科技创新有个基本了解，为本文提供了研究基础。

第二，案例分析法。主要选取众邦银行“众链贷”产品为例来进行案例研究，进行基本的案例介绍，案例分析，并得出案例启示，并为我国的商业银行提出一些对策建议。

二、案例介绍

（一）众邦银行“众链贷”背景

如图2所示，2016～2020年湖北省武汉GDP总值的增长趋势，在2016～2019年呈上升趋势，受疫情影响，有所下降，但其数值也比2018年要大，另外据统计研究来看，武汉市在全国城市经济总量排名从2016～2020年始终排在前十位，且排名也在上升，说明其金融发展程度在全国来说是相对成熟的，第三产业增加值在逐渐上升，金融行业也属于服务业，其金融发展实力还是有保证的。

党中央、国务院高度重视普惠金融的发展，到目前为止多次发布各项政策来促进普惠金融工作的展开，并要求商业银行设立普惠金融部，监督落实普惠金融业务的开展，许多商业银行响应国家政策，逐步向中小微企業开展普惠金融工作，在新冠疫情期间，为支持中小微企业度过艰难时期，国家还发布税收优惠政策，目前普惠金融工作开展还面临许多难题，如何平衡“普”和“惠”还需细细琢磨，商业银行科技金融改革势在必行。

疫情影响，加速了银行的改变，以过去线下网点，人工服务，营业厅，ATM机为主要特征，到现在2.0，网络自助，电子银行成为新一代的标志，然后移动互联网，以手机银行APP为主，将银行与生活、出入、生产、交易联系越来越紧密，银行不再是一个地方，而慢慢成为一种行为，现在的银行，已成为开放的银行。众邦银行“众链贷”正是其中一个。

（二）众邦银行“众链贷”发展成效

众邦银行自2019年开展“众链贷”业务以来，到2019年年末，资产总额达到419亿元，较年初增长43%;各项存款余额396亿元，较年初增长46%;客户总数突破1202万户，较年初增长153%;普惠信贷增幅位居湖北银行业首位，全年累计向2万余户小微企业发放贷款108亿元，荣获“2019年武汉市科技小巨人企业”称号，为湖北首家获此殊荣的银行。

截至2020年年末，营业收入11.95亿元，同比增长42.67%;利润总额2.66亿元，同比增长30.78%;众邦银行的不良贷款率、拨备覆盖率、资本充足率分别为0.65%、387.38%、14.66%，符合监管要求，尤其是不良贷款率低于银行业平均值，在民营银行中也处于较低水平;客户总数突破2200万户，较年初增加1031万户，增幅达86%;全年累计向2万余户小微企业发放贷款108亿元，重磅银行普惠型小微企业贷款余额65亿元，且对小微企业支持力度也在不断加大。

以上一系列数据表明众邦银行科技金融发展成效显著。

三、案例分析

（一）众邦银行“众链贷”介绍

众邦银行的“众链贷”是一款以客户为中心，创新升级的引领性产品，运用国内互联网技术，在一套流程以内，以结构化数据为基础，为客户核定基础受限额度，并通过发票、订单、仓储、货物等手段，提升新的授信额度，满足客户不同的需求，同时在线上为中小企业提供24小时的银行服务。

這款产品主要包括三个方面的特点，一是以企业为中心，在对公业务方面，重组了业务流程，不仅大幅度压减客户申报资料的难度，而且按照客户的需求，重塑信贷流程，实现主动授信;二是以数据为基础，企业的工商数据、商业数据是线上为小微企业提供防范风险的基础，而且众邦银行依法合规获取31个省内小微企业的开票信息，在线上即可提供。三是以科技为手段，金融服务科技化提升了银行的服务效率和客户满意度。

（二）众邦银行“众链贷”设计

众邦银行将“众链贷”分为三大类：第一大类是信用类，可申请金额分两档，一档是针对个人、小商户，银行全线上审批，额度为0～100万元;二档是针对企业，额度为100万元～300万元。第二大类是订单类，平台先款后货，银行实行线上审批，可申请金额分两档，一档是300万元～1000万元，线上通过控货和控线的四方协议签署，包括电子印章、电子签署，然后发放贷款。二档是1000万元～5000万元，线上实现控货控线相结合，线下竞标，客户有订单就可放贷款。第三类是货物类，先货后款，一旦供应链企业有货，就可以到线上申请融资，同样申请金额也是分两档，一档是300万元～1000万元是线上申请，控货控线的四方协议线上签署，二档是1000万元～5000万元，也是线上线下融合加控货控线的四方协议。

银行主动授信，如果客户盈利不错，需要提升授信额度，提供发票、订单、存货，就可线上申请增加额度。

同时为了更好利于银行、客户和平台仓库的合作，提升银行为实体经济的金融服务效率，还要做到以下几点，第一，要有数据准备;第二，如需在线上申请贷款，必须跟平台合作;第三，企业的交易要入链;第四，企业的货物的管理，物流配送要跟云仓货物合作，四个条件必须同时具备，才能使众邦银行更好为各中小企业服务。

（三）众邦银行“众链贷”未来前景

众邦银行“众链贷”未来前景在于，这款产品运作，是以大数据为依托，针对客户需求出发，有效打破企业融资的“二八定理”，实现普惠。首先，人工智能技术，对大家提供的营业执照、各类证件，包括财务报表，都可以通过结构化的安排，系统自动识别、自动核对。其次，底层运用了区块链的环节，表面的交易环节，包括所有交易双方、平台、仓储、银行，整个生态圈的服务相关方，所有的动作，所有的交易信息，其底层都有区块链技术作铺垫。然后云计算，有大量的规则和算法，运用云计算的技术，测算授信的金额。最后物联网的技术，线上办贷款，线下利用物联网技术，把仓库和物流配送在一起，现在卓尔智联上有上百家智能仓储，对于企业的货物入仓在仓和出仓都进行了智能管理，电子围栏各种技术运用。在银行的视频上就可以看到银行对某一客户放的100万贷款，形成的货物在哪个位置，这全靠互联网技术线上线下的融合。

（四）众邦银行“众链贷”风险管控

众邦银行建立“众链贷”的风险管控有：

一是建立健全大数据智能风控体系。利用生物雷达、反欺诈神经网络和智能评分技术，重构风险计量模型，推动风险管控由“人控”向“机控”“智控”转变，建起“司南”精准营销系统、“倚天”大数据风控平台、“洞见”客户行为预知系统和“众目”智能催收管理平台，依托四大组合多重环节打造全流程“数智化”风控系统。

二是加强资产质量管理。落实规范信贷业务全流程操作，修订完善信贷业务办理、执行督导、责任追究、差异化考核等管理办法，加强信贷调查、审批、放款、贷后管理全流程风险把控。

三是加大贷后检查力度。非现场监督与现场监督相结合，及时掌握客户信用状况，采取针对性风控措施。扎实做好风险化解压降工作，最大限度保全资产，优化资产质量。建立贷后风险暴露问题总结分析会机制，通过贷后总结，指导贷前、贷中风险防控。

四是加强风险防控管理。制定和修订各类制度性文件超过40项，对存量风险管理制度进一步优化梳理。创新研发风险监测分析系统，实施风险动态监测。按季度、月度有组织、有针对性地开展重点领域风险排查工作。全年对核心产品、重点环节进行风险审查超370次，查找风险隐患，有效遏制和防范风险。

五是深化合规内控管理。围绕“内控合规管理巩固年”活动实施方案，狠抓规章制度落实，夯实案防合规管理组织架构体系，深入开展案件警示、常态化合规宣导教育活动，对照标准和制度积极进行自查自纠，纵深推进合规文化建设。完善反洗钱内控制度体系，强化责任主体意识，不断提高反洗钱合规和风险管理水平。

总体来说，众邦银行针对“众链贷”产品的风险管控还是较为全面的。

四、众邦银行众贷链产品的启示

众邦银行“众链贷”对商业银行金融科技创新业务发展是一个成功案例，为后续商业银行金融科技发展起一个指导作用，其他银行结合自身可做到以下几点。

一是针对中小企业的借贷需求出发。“众链贷”主要针对对象是中小微企业，主要解决中小实体企业在企业发展过程中融资难问题，从企业需求出发，以客户需求为导向，一方面有利于商业银行金融科技创新业务产品快速被市场认可，一方面可缓解普惠金融目前所面临的一些难点，比如传统金融机构发展普惠金融易面临的不良贷款率高，另一方面对商业银行盈利能力增长也是一种促进。

二是密切與各联系平台的关系。“众链贷”依托于互联网技术，银行App作为媒介架起客户与银行之间的桥梁，除此之外，在交易过程中，为更好地为客户提供贴心服务，提升银行的信达资产质量，增加与一些平台的必要合作，避免出现交易过程中哪一方的问题，另外为降低风险，与各评级机构，政府监管机构等也要建立良好合作关系。

三是建立专业的金融科技创新业务团队。“众链贷“有一帮专业的金融科技创新业务团队来维持业务的发展，在面临各种问题时很专业地解决，商业银行可以向众邦银行学习这一点，并且众邦银行也在不断进行科技创新，不断完善金融科技创新业务，衍生出很多针对性的产品，有一支优良的专业团队是产品发展的底气。

参考文献：

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（作者单位：武汉纺织大学经济学院）