以互联网金融为例对金融风险防范对策的研究

商义成

互联网的快速发展，为互联网金融的普及以及发展提供了强有力的支持。由于互联网金融经营成本低、相关要求少、范围广等一系列优点，渐渐抢占了很多传统银行的业务，但是互联网金融在发展过程中还存在一定的缺陷。因此，应进一步提高互联网金融的监管力度、制定相关监管制度，引进互联网金融行业人才，从而为互联网金融的迅猛发展提供强有力的支持。

一、绪论

（一）研究背景

互联网金融应运而生，解决了中小型企业当前遇到的困境。由于受到互联网金融的影响，我国金融结构发生了改变。与传统金融结构相比，互联网金融结构具有成本较低、发展迅速的优势，同时借助于互联网能够更快地挖掘客户，提高资金运转速度。通过调查发现，在美国将近一半的中小型企业可以通过正常的渠道从银行申请贷款，而我国的银行体系当前存在中小型企业贷款难的问题。

互联网的全面发展在最大程度上解决了现有的信息不对称问题，利用以往的数据分析和整理，让数据发挥最大的价值。这些技术和数据均对推动互联网的快速发展起到非常重要的作用。互联网金融的发展，使得传统的数据处理平台、数据处理技术以及相关平台搭建等多种问题进行不断地优化和完善。借助于互联网金融技术进行的数据分析、风险防范、数据挖掘等一系列技术，均为互联网金融的发展提供强有力的支持。互联网金融现存的问题不仅影响相关金融机构借贷行为，而且增加了中小型企业贷款的成本。因此，完善信息的对称性、进一步降低成本以及降低风险是现阶段面临的问题。

（二）研究意义

通过互联网金融能够解决当前中小型企业和初步发展企业遇到的融资困难问题，解决了目前资金供求之间不平衡的矛盾，让资金最大利益化，从而促进社会的发展进步。但是，互联网金融缺乏统一的管理体制，不受传统金融体制的约束，存在着种种问题与风险。因此，我们必须进一步提高对互联网金融相关体制的建设，最大限度地发挥互联网金融的作用。在此基础上，我们更应该注重对于互联网金融的风险管理，并且针对现存风险构建一套具有针对性的管理体制，通过严格管控尽可能降低互联网金融带来的消极影响，充分发挥其优点和积极作用，从而引导互联网金融更好地服务于国家、服务于社会。

二、互联网金融的分析思考

（一）互联网的普及

虽然在十几年前互联网已经逐渐进入到各行各业当中，但是由于成本较高，互联网并没有真正地得到广泛应用。但是随着互联网近几年来的迅猛发展以及智能便携设备的普及，互联网应用范围逐渐扩大，应用人数呈现逐年增多的趋势，因此，互联网的快速发展推动了互联网金融的发展。尤其是近些年来，随着互联网技术不断发展与成熟，其应用的范围越来越广，在为人们提供巨大便利和丰富多彩世界的同时，也在默默地改变着人们的生活方式以及行为习惯。例如网上购物的普及，传统购物方式人们通常要看清商品的品质，要做到货比三家，但是随着互联网的普及以及广泛使用，越来越多的人更加倾向于网络购物，因为网络购物相比于传统购物方式来说，更加节省时间、节约精力、成本较低，所以传统购物渐渐被网上购物所取代。导致这一现象的主要原因是由于人们的思想以及观念随着互联网时代的到来而发生了相应的变化，另外网络购物一方面给人们提供了极大的便利，另一方面品质也得到了相应的保障，例如七天无理由退换货、24小时人工客服等。网络支付作为互联网金融发展初期阶段，同样也是推动互联网发展的关键所在，刚开始网络支付并不能够赢得人们的青睐，同时也没有得到广泛地使用，这些均是由于传统消费观念和现代消费观念之间的冲突所导致的。

（二）电子商务的飞速发展

近些年来，电子商务的快速发展推动了互联网金融发展，传统的交易方式渐渐被网络交易所替代。事实上，在20世纪90年代电子商务已经出现在人们的视野，但是并没有得到广泛的使用和普及，电子商务真正地走进人们的生活是近10年来的事情。电子商务在我国的快速发展，得益于国际金融危机对我国的影响，我国很大一部分企业不得不进行转型，而这一部分转型的企业为互联网金融的发展提供了重要推力，同时也使互联网金融走进人们的生活和事业。从20世纪初期到现在，我国电子商务已经得到了飞速的发展，甚至赶超了很多国家。

（三）传统金融发展落后

对于我国很大一部分企业来说，获得融资并不是一件十分困难的事情，因为这些企业在长期不断发展的过程中，已经建立了一定的人脉和信誉，企业信誉在融资或者获得贷款的过程中具有重要的作用。但是由于一些刚起步企业或者一些中小型企业来讲，由于自身信用程度较低，融资对于这些企业来说是十分困难的，从而对于企业的发展以及运营产生不良影响。但是对于一部分手里面有闲钱的人来说，由于缺乏投资渠道，大多数人会将不使用的钱财放到银行当中，对于人们来说，这也是一种较为安全和合理的理财方式，但是这种方式同样是获益最小的方式，如此一来便制约了金融的发展。

（四）互联网金融会存在一定的风险

虽然互联网能够给人们的生活带来巨大的便利，同时涉及范围较为广，但是互联网也具有较高的风险，互联网作为一种虚拟的平台存在很多的问题，在管理方面还有待进一步优化。例如，无论是个人用户还是企业经常会受到一些网络病毒、木马的入侵，另外，新时代网络诈骗的出现，让很多人深受其害，互联网作为一种时代的产物，在相关管理方面以及制度方面缺乏专业的人员，因此防范互联网金融风险的发生还需做出较多努力。同时，由于互联网在我国发展时间较短，很难避免一些人钻法律的空子，试图非法获取他人财物。

三、互联网金融的发展现状和问题分析

（一）互联网金融的安全问题

1.网络支付安全现状和问题

现阶段，由于互联网的普遍使用，网络支付安全问题已经不容忽视。目前，網络支付安全风险大致有四个方面：第一，违背相关的法律;第二，缺乏内部管理机制;第三网络诈骗;第四，缺乏相应的网络环境。以上四种风险是我国网络支付安全方面最突出的风险。其中，前三种风险会对相应的机构以及用户带来直接的损失，而缺乏相应的网络环境则有待于进一步改善外部网络环境，从而才能防范这种风险。

2.众筹模式的安全现状和问题

互联网是一种新型的产业，而互联网金融是有别于传统金融体系之外的另一种方式。它以网络为主体，借助平台、网站或者网址实现双方的对接，其特点表现为：第一，融资规模较小，多为中小型企业或创业团队，第二，单笔投资数额较小，并且投资对象大多为普通的群众，资金数额有限。而互联网众筹是正规投资行业的补充，例如，中小型企业或初创企业可以利用众筹平台以较低的成本获得资金，同时，群众可以直接地参与投资。因此，互联网众筹模式对解决中小型企业和初创企业融资难等问题具有一定的现实意义。

（二）互联网金融信用问题

与传统的金融交易方式相比，互联网金融是借助互联网在线上完成双方之间的金融交易，从而减少交易成本，更加方便、快捷。但是，在使用互联网进行金融交易的过程中也产生了一系列问题。例如产生的信用问题，追其根源是由于互联网本身具有的特点造成的，网络的虚拟性致使互联网金融信用问题的发生。利用互联网发生金融交易的前提是交易对象之间相互信任，而现存的互联网金融信用问题，导致交易成本增加。目前，我国互联网金融产生的信用问题，主要是由于用户信息不完善所导致的，因此，完善个人信息并且加强互联网金融安全管理有助于互联网金融的发展。

四、互联网金融风险的防范机制

（一）加强互联网金融客户的风险防范意识

加强互联网金融客户的风险防范意识，可以从以下三个方面入手：第一，加强关于互联网安全教育，其意义是让广大人民群众能够正视互联网金融，让人民对互联网金融充分认识，完善相应的业务，尽可能减少由于人为操作不当而产生的风险。同时，与互联网金融有关的机构通过走访、调查问卷的形式掌握人们对互联网金融相关知识的掌握程度，并且定期地开展相关的教育，采用多种方式让人们正确了解到互联网金融。第二，加强互联网金融客户的相关教育，了解互联网金融风险的产生，并尽可能较少风险产生的概率。

（二）提高互联网金融加密技术

互联网金融支付方式与传统的支付方式不同，它是借助互联网在开放的平台上进行的，由于很多数据需要借助互联网，传送包括订单、银行卡密码、账户信息的一些私人信息，一旦此类消息在互联网传送过程中被非法利用，只会给用户带来直接的经济损失。为了保护互联网金融中的数据安全，需要提高互联网金融加密技术，以防私人信息被非法盗取。

（三）加强互联网金融认证技术

为了维持互联网金融系统的正常运转，首先，互联网金融系统必须能够精准识别进行金融交易的双方，以此为基础监督双方金融交易行为，确保合法的客户才能够进入互联网金融交易系统，只有加强互联网金融认证技术，才能够降低互联网金融风险发生的概率。

（四）加强互联网金融与商业银行的合作

由于商业银行是我国计划经济时代的产物，为了转变人们对商业银行的观念，最终将国有商业银行正式改为商业银行。目前我国商业银行主要有五大银行，当中，由于一些机构的设立，制约了银行的发展，并且一些机制并没有发挥自身的作用，缺乏灵活性，浪费资源，成本加大，银行负担加重。此时如果有外界波动的影响时，银行的抵御能力较弱，这样不利于银行的进一步发展，出现这些问题都是由于在设置体制过程中存在一些问题所导致的。目前我国的专业银行通常采用将多家银行结合到一起进行经营，进行统一的管理。

（五）健全互联网金融风险的法律管控机制

互联网金融法律风险存在多个方面，从总体上来看，应当重视以下方面：第一，明晰互联网金融权利和义务之间的界限，一定要平衡好利用互联网金融进行交易双方权利义务两者之间的界限，不能侵犯兩者之间的利益。第二，把握好国家政策，一方面如果由于互联网金融事件而损害群众的利益，将会对社会稳定不利;另一方面，如果金融风险大面积爆发，则可能导致联网金融防范体系崩塌，从而干扰整体金融体制。第三，坚守法律的底线，不能进行违法行为。只有做好以上三个方面，健全互联网金融风险的法律管控机制，才能够尽可能降低互联网金融风险发生的概率。

结 语

互联网金融在我国发展时间较短，它是时代发展的一种产物，同样也是满足广大人民不断追求美好生活的一种方式，互联网金融弥补了传统金融的一些缺点，得到快速发展也是必然的。但是，在互联网金融发展的初期阶段，金融风险也是难以避免的，因此，一定要以正确的、科学的眼光看待互联网金融发展，不能仅凭互联网金融具有风险，而全盘否定其存在意义，也不能完全信赖互联网金融，应当进一步完善相关体制，加强监管力度，从而降低金融风险的发生，使互联网金融在我国得到快速的发展。

（作者单位：济南市总工会综合事务服务中心）