美国人为啥那么容易破产

美国前总统奥巴马曾在国情咨文中指出，每30秒就有一个因为医疗费用破产的美国人，一年超过100万人。

破产是一种什么体验

如果一个美国人还不上钱，医院可能把他的账单卖给第三方催贷公司，催贷公司天天骚扰这个人，美剧《基本演绎法》里出现过这种情景。

当一个人天天接到各种恐吓电话，实在不堪其扰，又还不上钱时，就可以去法院申请破产。破产有两种，一种是“第七章破产”，也就是根据《破产法》第七章，除了助学贷款和抚养子女费用不能免除外，其他的直接免掉，但是有个前提，你的收入比当地的中位数低才行。

当然，你申请破产的时候借钱给你的人也会到现场，如果人家不同意你破产，你就得按照“第十三章破产”走破产程序，也就是你收入并不低，所以不能直接免除债务。申请了这个破产后，借钱给你的人不能再骚扰你，但是你得承诺在几年内还钱。

美国现在申请破产的，70%是“第七章破产”，也就是说，大部分都是低收入者。破产后你名下所有资产都要被清算，除了你的哈士奇犬，什么房子、车、存款，都可能被拍卖（当然也可能根据当地州法律给你留下房子），然后把钱还给债权人。

大家去美国，经常能在街边看到那些无家可归者支一个帐篷，把整条街都搞得乱七八糟。无家可归者不一定是破产者，破产者确实很容易变成无家可归者。

破产申请成功后，接下来的7年时间，有下边的这些麻烦：限制高消费，只维持一些基本的生活需求，每年赚的钱多出来的那部分用来还债了;几乎告别信用生活，不能贷款不能办信用卡;名声被毁了一大半，破产这种事不属于你的隐私，在网上可以查到，后续找工作和租房都会受到影响。

你可能纳闷了，欠钱不还7年后又能过上正常生活，考虑过被欠钱的人的感受吗？我也有相关的困惑，后来找专业人士问了一下，说是美国人有两方面考虑。

首先欠钱还不上，不应该一棍子打死，继续逼他也没啥意义。而且有这个制度先行，大家会考虑借钱出去的风险。美国讲究的是“自我负责”，你把钱借给可能还不上的人，就要反思自己的问题。

其次，最关键的，破产这事对于普通老百姓操作空间很小，你去申请破产，往往是真混不下去了。

消费破产

美国几乎所有家庭是月光族，不仅月光，还超前消费，每月工资一发下来，全还了各种账单，通过信用卡过剩下的日子。

2016年，美籍华人作家林达写了一篇文章，提到一个美国社会基本事实：近三分之二的美国人拿不出1000美元应急。我真问了几个美国人，这几个人确实没1000美元，他们身边的人也没有，跟收入高低没有任何关系。

我還问过他们为啥会保持这么独特的消费观，一个美籍华人说，美国人太平日久，没咋经历过苦日子，自然对未来是很乐观的。

当然了，使用信用卡本来不是问题，问题在于分期。

有个美国教授，说美国人陷入经济痛苦的本源就是数学差，算不清楚信用卡分期的贷款利率，还表扬了中国人数学好，能算清楚，所以中国人不爱用信用卡分期。

广大美国人民一言不合就刷卡，刷完之后想起来下月可能还不上这月账单了，于是就分期，准备慢慢还。一笔分期可能不明显，这玩意儿多了可就不一样了，反正每月工资都还给银行，生活只能靠信用卡，买大件就得分期，分期后就更没钱了，越陷越深。

如果不失业，每月花钱紧张点儿一般也不会出啥问题，一旦失业，麻烦就大了。

比如2008年经济危机的时候，一夜之间百万美国家庭申请破产，往往都是还不起信用卡造成的，很多人欠了大量的款项，现金流断裂，很快就扛不住了。