家中闲钱何处去？

唐普林

随着全球经济再度进入动荡期，人们的储蓄意愿日渐强烈起来。除了大钱需要理财，手里的闲钱有没有相对方便、安全、收益也不错的去处呢？今天M姐就来和大家盘点一下。

“总算回本了！”亏了大半年的小君看到账户上的金额终于长舒了一口气，“今年的市场太吓人了，接下来我可要好好保住来之不易的本金。”“你准备怎么保？买货币基金？”小依好奇地问。“货币基金收益率也太低了。”小君有些失望地问，“M姐，有没有更好的推荐？”

“闲钱理财基本上有3种方式。”M姐非常爽快地给出了答案，“银行理财、储蓄式国债、低风险基金。”

“我对基金有心理阴影了，要不你先介绍前两个？”小君心有余悸地问。

“你以为银行理财就靠谱啊？”小依没好气地说，“瞧我买的这个，都一年了，收益率1%都不到。”“小依说得没错，不同的渠道都有自己的优缺点，关键还是看哪一类更适合自己。”M姐解释道，“拿银行理财来说，资管新规实施以后，银行理财进行了净值化改造，所以收益率波动一点也不比有些基金小。而且，随着风险等级的划分更加清晰，一定要注意3R及以上的银行理财产品，虽然预期收益挺高，但究竟能不能实现还需要打个问号。所以闲钱理财最好还是投资2R及以下的低风险银行理财产品，或者存款类产品。”

“那储蓄式国债呢？我怎么没听说过这类产品？”小君好奇地问。“因为不那么容易买到呗。”M姐向小君解释，“这类产品的前身是上世纪80年代发行的国库券，后来随着国债市场主力向机构转移，留给居民的國债份额也越来越少，成为一种隐形的福利产品。”

M姐继续说：“以最近的一期2022年7月国债产品为例，3年期年利率3.35%，5年期3.52%，都比同期的银行存款利息要高一些。国债是保本保息的，因此比较受老年人欢迎。但额度不多，想买需要提前咨询银行预约。不过，储蓄式国债也有一个缺点，就是投资期限比较长，目前分3年和5年两档。如果提前支取，会损失不少利息。因此更适合风险偏好非常低，非常求稳，且投资年限比较长的人。其实基金你可以考虑一下，其中也有相对低风险的产品。”

M姐介绍说，“除了货币基金以外，中短债基金和今年新推出的同业存单指数基金都是相对低风险的基金产品。中短债基金产品历史上净值走势比较稳健，过去两年的年收益率大概在4%左右，年度最大回撤在1%上下，持有一个月以上，亏钱的概率就比较低了。”

“同业存单指数基金是今年推出的新产品，其投资标的主要是中证同业存单AAA指数，信用较高，整体风险小，波动也比较低。不过由于是新产品，暂时还没有很明确的收益率预期，估计会和中短债基金类似。基金产品的最大优势就是变现方便，一般两三天就能到账，而且不存在提前支取的概念，只要不是7天之内（7天内支取要收取惩罚性赎回费），任何时候赎回收益率都不会相差太大。”M姐最后总结道。

“那你看我适合哪一类产品？”小君继续追问。“那就要看你准备用这些钱来干什么啦。”M姐给小君支招：“如果准备攒钱买房买车，投资期限比较长，那么上述3类产品你都可以买。想求心安的可以买储蓄式国债，抢不到的话银行理财和基金也可以考虑。但如果你中短期可能会用钱，那么中短债基金或者同业存单指数基金就比较好了。毕竟赎回方便，也不会损失收益。 ”

“小君姐，问题又回到你这边啦。你到底想拿这些闲钱干嘛呢？”小依好奇地问。“我……还没想好。”小君挠挠头。看来小君把投资理财最关键的一步又给忘了—为自己定一个理财目标。