二十大特辑银行篇（六）13万亿邮储银行奏响高质量发展最强音：贷款总额首破7万亿，不良仅0.83%

顾柠

越是艰难的环境，越是能体现一家银行的经营能力与责任担当。

2022年上半年，国内外经济形势复杂，外部经营环境多变，中国邮政储蓄银行（下称“邮储银行”）作为最为年轻的一家国有大行，积极为实体经济供血输氧。不断打造自身经营特色和竞争优势，履行国有大行责任担当的同时，邮储银行展现了良好的经营成效。

助力实体经济发展 ，三季度贷款总额超7万亿

对于一流的企业而言，先进的企业文化是提供源源不断发展动能的先决条件。而要追溯百年邮储的每个发展阶段：从1919年邮政储金业务开办，到2007年邮储银行正式挂牌成立，再到2019年纳入国有大行序列……邮储人没有一刻不在坚定履行支持国计民生、服务社会大局的重大责任，这也使得邮储银行普惠、亲民、质朴的服务特色和奉献、担当、进取的精神特质得以绵延赓续。

作为国有大型商业银行，邮储银行发挥头雁效应，将稳健经营、创新发展，全方位助力实体经济高质量发展视为重要责任使命。

日前，邮储银行发布公告称，2022年以来，邮储银行围绕专业核心、体系支撑、协同整合、科技助推、机制驱动、创新引领“六大能力”建设目标，在生态金融、产业金融、协同金融、绿色金融和科技金融等方面持续发力，努力提升价值创造水平、优化资产负债结构，在服务实体经济的过程中不断发挥自身特色和优势，取得积极成效。今年前三季度，邮储银行客户贷款总额超过 7.15 万亿元，较上年末增长超过 10.81%，增量创历史同期新高；客户存款总额超过12 万亿元，较上年末增长超过 8%。收入、利润等核心财务指标均实现新进步，收入结构优化，经营效率提升，资产质量继续保持优良水平。

与此同时，邮储银行主动服务国家战略，加大重点领域、重点行业和重大项目的支持力度，深耕传统制造业，今年上半年实现制造业中长期贷款较上年末增长19.23%。此外，邮储银行聚焦专精特新及科创企业不同成长阶段的需求特征，有针对性地提供专业化、差异化 的综合金融服务，截至今年6月末，服务专精特新及科创企业贷款客户数超过2万户。

在绿色银行建设方面，邮储银行贯彻“绿色让生活更美好”主张，制定落实碳达峰、碳中和行动方案，提出碳达峰、碳中和分步推进的时间表和路线图。截至今年6月末，绿色贷款余额4336.71亿元，较上年末增长16.49%。持续优化授信政策指引，健全管理机制，创新绿色金融产品与服务，加大对乡村振兴、基础设施、生态环保等重点领域的金融支持，探索转型金融，支持绿色发展。

践行普惠金融理念 ，将“三农+小微”特色进行到底

在银行业同质化的时代，邮储银行始终扎根城乡，坚定不移地践行普惠金融理念。

作为“普惠金融”的倡导者、先行者，邮储银行积极服务国家战略，走出了一條独特的商业可持续发展之路。依托遍布城乡的近 4 万个网点，坚守“普惠”，持续创新，在服务“三农”、城乡居民、中小企业的道路上砥砺前行，实现经营价值与社会价值的有效统一。

10月16日，邮储银行发布《关于服务实体经济、推进特色化高质量发展的公告》，该行一直以来坚守“服务‘三农、城乡居民和中小企业”定位，以“让大多数中国农民有邮储银行的授信，为亿万农户提供综合金融服务”为梦想，加速数字化转型，着力打造服务乡村振兴数字生态银行，进一步推进“三农”金融业务高质量发展。

今年以来，邮储银行加强服务乡村振兴的顶层设计，持续加大乡村振兴重点主体和领域的信贷投放力度。上述公告显示，截至2022年9月末，邮储银行涉农贷款余额1.77万亿元，较上年末增加1523.77亿元，余额占客户贷款总额的比例约为四分之一，占比居国有大行前列；建成信用村36.2万个，评定信用户 634.35 万户，针对 45.7 万个行政村开展“农村金融服务精准画像”。

为解决涉农产业链长尾客户融资难题，邮储银行建设了“邮e链”涉农产业链金融服务平台，形成“数据层+风控层+产品层+场景层”四维“农业产业链金融”模式。该模式以“邮e链”涉农产业链金融服务平台为“数据层”支撑，解决农户等产业链长尾客户信息收集难题；以数字化驱动的涉农行业精准风控为“风控层”支撑，突破传统担保限制；以面向涉农产业链长尾客户的系列经营贷款产品为“产品层”支撑，为乡村振兴产业重点场景提供更精准高效的个人产业链金融服务；以行内及合作方提供的线上、线下交易场景为“场景层”支撑，实现场景化批量获客和精准服务。

截至目前，邮储银行“农业产业链金融”模式已在30个省（区、市）应用，各分行先后推出“水产饲料贷”“粮食收购贷”“肉牛养殖贷”等近百种特色产业贷款金融服务方案，服务了上万个农业经营主体，融资落地近百亿元。

作为一家“接地气”的银行，邮储银行始终致力于全面深化小微金融服务，积极支持小微企业纾困解难。长期以来，邮储银行持续优化金融服务小微企业“敢贷、愿贷、能贷、会贷”长效机制，全力支持小微企业、个体工商户等市场主体纾困发展，提升普惠金融服务的覆盖面、可得性和便利性，推动实现小微金融可持续发展。今年，邮储银行还制定并印发了关于推动建立金融服务小微企业敢贷愿贷能贷会贷长效机制的落实方案，从“完善机制”“强化激励”“保障供给”“科技赋能”等方面着手，进一步健全服务小微企业“敢贷、愿贷、能贷、会贷”长效机制，提升小微企业金融服务意愿、能力和可持续性，以金融服务助力稳市场主体、稳就业创业、稳经济增长。

截至今年6月末，邮储银行普惠型小微企业贷款余额已超万亿元，为10929.05亿元，在客户贷款总额中占比超过15%，占比稳居国有大行前列，有贷款余额户数179.73万户，较年初净增8.66万户。

经营业绩稳定向好，交出“硬核”成绩单

在履行社会责任的同时实现自身经营的稳健发展何其难矣，而邮储银行无疑用实际行动打造了一个优质范本。

为给实体经济注入更多金融“活水”，不断增强信贷增长的稳定性和可持续性，上半年邮储银行主动前移投放节奏的基础上，统筹做好下半年信贷增长安排，积极增加信贷投放，存贷比和信贷资产占比继续提升；在负债管理上，持续优化以价值存款为核心的负债发展机制，大力度压缩三年期和五年期存款，稳定付息率水平的同时，存款付息率同比下降1BP，实现了“增长适度、结构优化、成本下行”。

上半年，邮储银行交出了一份质量、效益都十分“硬核”的成绩单。今年上半年，邮储银行实现营收1734.61亿元，同比增长10.03%；归母净利润471.14亿元，同比增长14.88%，资产总额为13.43万亿元。

在资产质量方面，邮储银行一直是令同业艳羡的存在。截至6月末，邮储银行不良贷款率为0.83%，对比银保监会公布的2022年二季度末国有大型商业银行不良率1.34%的水平，邮储银行的不良率明显优于同业。不良率加关注率是1.34%，约为同业的1/3，逾期60天以上贷款全部划入不良，逾期30天以上贷款有90%以上划入不良，拨备覆盖率持续保持在400%以上。这些数据说明我们资产质量不仅数据表现好，而且数据质量比较高。

邮储银行方面表示，能够实现经营质效的稳步提升主要得益于两个方面的原因，一是邮储银行一直坚持大型零售银行的战略定位，使得资产结构抗冲击韧性较强；二是邮储银行始终坚持审慎的风险偏好，无论是产品、客户的准入，还是资产风险分类，一直坚持审慎的标准，强调全流程的风险管理，这是邮储银行一直以来“稳健”的底色。