“粤”支付领跑乡村振兴迈入便民新赛道

钟立群

中国人民银行广州分行党委委员、副行长陈玉海接受《金卡生活》杂志独家专访

◎“粤”蓄积：移动支付便民工程广东亮色

◎“云闪付”起调“粤”韵响起支付便民数字化强音

◎“云闪付”握指成拳同奏大湾区“进行曲”

◎“云闪付”拾柴生火齐助“小微”商户“一把火”

2月22日，《中共中央国务院关于做好2022年全面推进乡村振兴重点工作的意见》（2022年中央一号文件）发布，强调要稳住农业基本盘、做好“三农”工作，接续全面推进乡村振兴，确保农业稳产增产、农民稳步增收、农村稳定安宁。2022年中央一号文件首次将“强化乡村振兴金融服务”单列，金融服务在乡村振兴领域的重要性被提到了一个新的高度。

为切实做好农村金融支付服务、全面推进乡村振兴，近年来，中国人民银行广州分行（以下简称“人行广州分行”）指导中国银联广东分公司（以下简称“广东银联”）、广东省银行业金融机构（以下简称“银行”）及非银行支付机构（以下简称“支付机构”）在全国率先启动广东省移动支付示范镇（以下简称“示范镇”）建设，有力发挥乡镇“上连县、下连村”的纽带作用，加速推进基层移动支付应用乡镇全覆盖，深入改善农村支付服务环境，有力提升农民群众金融服务的获得感、幸福感及安全感。截至2021年末，广东省共建成示范镇200个，打造精品示范镇10个。在科技创新和市场需求的双驱动下，人行广州分行正以示范镇建设为抓手，聚焦“三农”支付服务需求，高效推动移动支付向农村地区延伸，不断纾解城乡间金融服务“数字鸿沟”，努力打造金融支持全面推进乡村振兴的“广东模式”。

风起南粤，本期专题，《金卡生活》走进南粤大地，专访人行广州分行党委委员、副行长陈玉海，为大家讲述广东是怎样自然而然地永葆“闯”的精神、“创”的劲头、“干”的作风，以“粤”支付激活乡村振兴“镇级引擎”，书写“支付为民”的“春天故事”。

强化“三高”规划

绘就乡镇移动支付全面普及的“粤”式蓝图

人行广州分行党委委员、副行长陈玉海在《关于金融支持乡村全面振兴实施意见》及其配套文件新闻发布会上表示，乡镇是我国行政区划的基础单元，是发展区域经济、促进乡村振兴、维护社会稳定的前沿，抓好乡镇移动支付服务便民化，就牵住了农村支付服务环境建设的“牛鼻子”。2020年起，人行广州分行全力搭建政府、银联、银行、支付机构四方协作平台，健全工作机制，持续做大做强示范镇建设，有效畅通金融服务乡村振兴“镇级枢纽”。

高站位谋划，凝聚建设合力。

人行广州分行联合广东省地方金融监督管理局制定《广东省移动支付示范镇建设工作方案（2020—2022年）》等文件，逐年明确建设目标和工作任务，建立健全示范镇建设长效机制。陈玉海向《金卡生活》介绍，近年来广东多地政府已在政策、资金等方面给予支持，有效形成了“政府支持、人行牵头、支付服务市场主体共同参与”的良好工作局面。如，云浮市将示范镇建设工作纳入《云浮市关于全面推进乡村振兴加快农业农村现代化的实施方案》，惠州市将示范镇建设写入乡村振兴“九大攻坚”行动，韶关市移动支付推广应用提案得到人大立项批复并被列入政府督办事务，中山市聚合政府服务平台资源多维度开展移动支付宣传推广。

高标准引领，提升建设效率。人行广州分行强化统筹规划，联合广东银联梳理规范“报送入库、组织建设、验收申报、复审评估、回头监测”五个流程，并按月跟踪监测建设情况，及时总结建设难点，科学、有序地推进示范镇建设。同时，从“移动支付服务管理能见度、市场使用度、公众认知度、项目创新度”四个维度出发，形成可量化、可评估的示范镇建设验收标准，引导参与主体对标加大建设力度，切实做好移动支付受理环境改造、便民场景建设、提高商户留存率和活跃率、培养农村居民移动支付使用习惯等重点工作，进一步巩固、深化示范镇建设成果。

高质量督导，压实建设责任。人行广州分行查清摸透广东“三农”发展需求，认真细化省内各地人民银行、广东银联、收单机构、发卡机构的责任与分工，并定期开展通报、表彰，压紧压实示范镇建设多方职责。同时，坚持目标导向，组织各地人民银行、金融管理部门定期开展对示范镇建设工作的监测通报和工作督导，准确摸清工作现状和存在困难，及时交流借鉴经验做法，督导进度迟缓的机构，积极营造“比、学、赶、超”的工作氛围。

把握“三点”切入推动农村民生支付便利化水平实现“粤”式跨越

2022年中央一号文件指出，要大力推进数字乡村建设，以数字技术赋能乡村公用服务，加强农村信息基础设施建设。陈玉海表示，移动支付突破时空限制，让支付变得更加便捷，是新时代推进数字乡村建设的排头兵。近年来，人行广州分行依托示范镇建设，围绕“智慧交通、智慧生活、智慧医疗、智慧养老”等领域建设便民支付场景，推动移动支付与各类公共服务平台之间的融合应用，不断提升农村支付服务的覆盖面及可得性。

以夯实支付基础设施为“着力点”，提高农村金融服务供给质量。人行广州分行把示范镇建设作为推动普惠金融发展和乡村振兴实施的有力抓手，组织广东银联、银行及支付机构因地制宜、精准发力，扎实开展县域移动支付受理环境升级改造，有效解决农村支付基础设施薄弱的问题。截至2021年末，全省示范镇内共拓展商户13.34万户，其中“一码通用”商户7.68万户，移动支付“一码通用”改造率高达57.55%。同时，加快对传统银行卡助农取款点的功能改造，升级示范镇2669个助农取款服务点移动支付功能，持续畅通支农、惠农、便农的“支付绿色通道”，切实提高农村支付服务的可得性。

以提高移动支付使用率为“关键点”，缩短城乡金融服务差距。人行广州分行组织广东银联、银行及支付机构依托示范镇的建设，面向农村地区大力推广“云闪付”App、手机银行等移动支付产品，为农民群众提供收付款、转账、账户管理等基础支付服务，深受广大群眾欢迎。2021年，全省示范镇内共拓展“云闪付”注册用户67.27万户;示范镇内共发生移动支付交易笔数1260.85万笔、金额9.32亿元。同时，人行广州分行坚持以人民为中心的发展思想，充分考虑农村老年人、农民等弱势群体均等化的支付服务需求，联合广东银联推广大字版、简易版的“云闪付”App，并组织广东省农村信用合作社联合社等推出老年关爱版手机银行，以及综合开展针对性的宣传引导，有效缩小特殊群体移动支付服务“数字鸿沟”。

以打造乡镇支付便民生活圈为“突破点”，丰富移动支付与农村民生场景融合应用。通过高标准、高质量推进示范镇建设，人行广州分行有力推动“衣、食、住、行、医、游”等农村重点领域融合应用，有力支持乡村振兴和民生改善。《金卡生活》了解到，截至2021年末，广东省20个地市均实现了移动支付缴交电费、有线电视费及话费;移动支付智慧公交在全省41个县域地区投入使用;惠州、河源等地市推广“乡银保”项目，实现“足不出村”查看有关医疗、社保、金融等信息，并可直接缴纳、报销医药费用等;江门、茂名、汕头等地市探索“移动支付+政务缴费”模式，搭建移动支付便民缴费平台;汕尾、阳江、梅州等地市依托示范镇建设，打造“移动支付+旅游场景”模式，有力支持乡村旅游发展。

创新“移动支付+N”模式拓展农村移动支付增值服务“粤”有成效

党的十九大提出实施乡村振兴战略，加快推进农业农村现代化。2022年中央一号文件就“聚焦产业促进乡村发展”进行了部署，明确要求推进电子商务进乡村，加快实施“互联网+”农产品出村进城工程。人行广州分行紧扣当前乡村战略全面实施的新任务新要求，以示范镇为着力点，围绕农村地区在生产、流通、消费各环节的支付需求，积极拓展农村支付服务增值、增效新空间，为助力农村产业发展和商业体系建设提供了优质的支付服务保障。

“移动支付+三农”，助力特色农业振兴发展。为解决传统农产品收购模式存在的经营管理落后、粗放的问题，人行广州分行联合广东银联依托示范镇建设，在清远、云浮、潮州等地市试点运行“中国银联产销服务平台”，为农业经营主体提供便捷收款、自动记账、实时查看订单信息等综合支付服务，并实现订单信息等数据采集，助力做好涉农主体和小农户的信贷服务，使金融支农更为精准。同时，指导涉农银行加大“乡村振兴主题卡”发卡力度，丰富农村群众特色用卡权益，并借助“乡村振兴主题卡”实现金融数据和农民生产生活数据有效融合，助力银行精准实施涉农主体授信。

“移动支付+农村电商”，促进县域消费提质升级。疫情以来，人行广州分行联合广东银联充分发挥移动支付“非接触”优势，借助“直播带货”等方式，帮助云浮黄皮、河源霸王花米粉、茂名荔枝、梅州蜜柚、从化柑橘等“粤字号”农产品出村进城，助力农村电商健康发展。《金卡生活》采访中获悉，截至2021年11月末，广东已搭建支付行业电商平台52个，开展本地“直播带货”52场，帮助超500家农户“触网”转型，带动线上消费超8357万元。同时，在湛江、潮州等地市结合火龙果、茶叶等特色产业，以“移动支付+”模式解决农户大额现金交易不便捷等问题，助力特色农业发展。

聚焦“双精准”宣导带动县域移动支付推广使用“粤”发精彩

陈玉海对《金卡生活》表示，为精准推动优质移动支付服务触达广大农村，应立足乡镇实际及群众金融知识盲区，不断丰富宣传方式和宣传内容，持续提升农村群众对移动支付方式的认知度和满意度，不断扩大示范镇建设的影响力。近年来，人行广州分行加大宣传引导力度，深入乡镇开展移动支付优惠活动，以点带面培养农村群众移动支付使用习惯。

精准对接群众需求，加大农村移动支付推广补贴。人行广州分行联合广东银联，组织省内各地人民银行、银行及支付机构面向农村开展“消费券”“满立减”等补贴活动，持续提升县域移动支付使用率、知名度，积极营造乡镇移动支付推广应用良好氛围。如，2021年以来，中山、东莞等地市配合政府部门开展“体育惠民、乐动中山”“乐购东莞”等助商惠民活动，通过各类移动支付App发放消费补贴1647万元。

精准开展触达宣传，提升农民移动支付意识和使用技能。人行广州分行指导广东银联，省内各地人民银行、银行及支付机构深入示范镇开展“移动支付知识下乡进村”等活动，以农村群众喜闻乐见的形式，将安全使用移动支付、防范电信网络诈骗等知识送到村民身边，使数字红利惠及更多更广泛群体。截至2021年11月末，全省农村地区共开展移动支付主题宣传8292次、派发资料196万份，覆盖农民群众近585万人次。

坚持“三项结合”积极探索金融支付服务支持全面推进乡村振兴“广东经验”

陈玉海强调，对照“金融支持全面推进乡村振兴”目标，当前示范镇建设仍面临地区间建设效率差异大、金融机构整体参与面不宽及参与度不高、农村消费支付场景深度融合应用不多、居民对新型支付方式接受意识不强等挑战。人行广州分行将在现有建设成果基础上，进一步找准示范镇建设的难点、痛点问题，做到“三项结合”，推动广东农村地区移动支付产品更丰富、场景更深入、服务更完善。

坚持市场主导与行政引导相结合，推动示范鎮建设纵深开展。把示范镇建设与民生支付、消费提质等工作结合起来，主动对接交通、教育、卫生等主管部门，不断突破行业壁垒;健全定期沟通、现场督办、考核通报等机制，妥善解决建设过程中遇到的问题，努力形成多方共赢工作格局。

坚持统筹推进与因地制宜相结合，进一步推进移动支付服务向乡村渗透。精准定位广东“三农”服务需求，推动示范镇建设与绿色金融、产业振兴等重点工作融合发展;引导省内各地市结合优势产业、特色资源等，持续推进移动支付向农村生产、生活领域渗透。

坚持整体推进与重点突破相结合，持续丰富乡镇移动支付应用场景。在全面落实受理环境改造、重点便民场景建设、“云闪付”推广等重点工作基础上，着力聚焦农产品收购、农村电商、绿色金融等新型应用场景，持续深化示范镇建设成果。

陈玉海向《金卡生活》表示，下一步工作中，人行广州分行将按照广东省委省政府的要求，围绕着“精品引领示范、示范带动全覆盖”的工作主线，加大政银合作力度，指导广东银联、银行及支付机构持续推进示范镇建设，确保2022年再建成100个示范镇、20个精品示范镇的目标，并进一步巩固已挂牌示范镇建设成果，抓紧实现乡镇基层移动支付全面普及应用，为推动广东省农业农村高质量发展、打造新发展格局战略支点提供有力金融服务支持。

【延伸阅读1】

“粤”蓄积：

移动支付便民工程广东亮色

早在2017年10月，中国人民银行在全国启动了“移动支付便民示范工程”（以下简称“示范工程”，2019年后简称“便民工程”），并确立了全国100个示范城市，广东省就有广州、佛山、东莞、惠州、江门、珠海、肇庆、湛江、韶关、清远、潮州等11个城市成为示范城市。人行广州分行对此高度重视，充分认识到示范工程对改善民生、发展普惠金融的重要作用。

《金卡生活》调研发现，对于便民工程在广东省的推进，人行广州分行始终坚持以人民为中心的发展思想，将便民工程纳入“一把手工程”，实行行长亲自抓、分管副行长具体负责、支付结算部门组织落实的工作格局，形成抓近谋远的工作思路。“抓近”，就是把纳入百城的示范城市的便民工程工作落实到位;“谋远”，就是以示范城市为标杆，向其他二级地市以及乡镇辐射覆盖。

正是由于人行广州分行高度重视，在随即启动的示范工程中，不仅指导广东银联、商业银行和非银行支付机构，提前布局创建移动支付便民惠民服务体系，亦为广东省示范工程的全面推进奠定了坚实的基础。在全国启动示范工程建设的两个月后，2018年初，在中国人民银行总行指导下，人行广州分行将示范工程推广到广东省内19个二级地市，全面拉开广东省移动支付便民工程建设帷幕。

2017年

启动“十百千示范工程”

人行广州分行联合广东省金融办先后印发实施了《关于推动移动支付创新普惠民生工作的指导意见》和《广东省农村移动支付专项工程推广方案（2017—2020年）》，第一时间制定了《广东省移动支付便民工程实施方案（2017—2018年）》，在广东省20个地市（含广州）全面启动移动支付便民示范工程，实现全省城市和农村的联动推进。同时，人行广州分行还联合省金融办在全省组织开展移动支付推广应用“十百千示范工程”建设，在全省遴选建设10个移动支付推广应用示范县（区）、100个示范镇（街）和1000个示范点，并抓好移动支付示范商户、商圈和街区建设，发挥以点带面效应，以此统筹规划移动支付普惠金融工作。《金卡生活》了解到，在该年仅有的一个多月时间里，广东发挥“闯”的精神，截至2017年末，广东省移动支付受理环境明显改善，全省（不含深圳，下同）POS终端总数192.80万台，已全面完成非接触受理改造，全省移动支付示范商户小额双免手机闪付支持率达72.77%。2017年全年，实现联网通用二维码交易2757.5万笔，占全国的13.1%，拓展银联“云闪付”App用户603万户，银联移动支付交易规模居全国首位。

2018年

推动大湾区移动支付民生领域应用

在实施移动支付便民工程过程中，人行广州分行从社会影响面最广、百姓需求最迫切、整体社会效益最大的公共服务领域入手，采取“以点带面、逐步推广”的工作思路，集中力量和资源，大力推进重点便民场景建设。同年，港珠澳大桥通车，人行广州分行以移动支付便民工程为抓手，推动粤港澳大湾区内广州、珠海、深圳等9个城市列入全国示范城市，推动粤港澳大湾区“移动支付+”项目创新，重点推进移动支付在粤港澳大湾区民生领域的规模化应用。截至2018年末，广东全国联网通用移动支付“云闪付”App注册用户数为944.6万户，月均活跃用户数为119万户，均排名全国第一。

2019年

推进便民工程向县域拓展

《金卡生活》发现，广东不仅仅是推动移动支付在便民领域广泛应用，更是初步构建了涵盖银行卡清算机构、银行和非银行支付机构等多元化支付服务市场主体和“云闪付”App、微信、支付宝及各银行移动App等多层次“支付+”产品的移动支付服务供给体系，深度、广度兼收。截至2019年末，广东省联网通用移动支付交易2.4亿笔，累计注册用户1830.13万户，广东省成为“云闪付”App用户首个突破千万的省份，居全国第一。

2020年

建成首批100个广东省移动支付示范镇

2020年，拓展升级9.8万户联网通用移动支付商户，“一机通用、一码通用”走向县域乡镇，29万人下载使用“云闪付”App，累计发生联网通用二维码支付交易近1000万笔，广东省联网通用移动支付交易2.8亿笔。县域乡镇消费、经济得到充分激活，点燃了乡村振兴“支付新引擎”。

【延伸阅读2】

“云闪付”起调

“粤”韵响起支付便民数字化强音

有人说可以用三个粤语来描述广东人：首先，是“搵”，他们将高大上的理想都变成搵食，低调务实是他们的人生态度;其次，是“捱”，吃苦耐劳，靠勤劳致富;再者，是“叹”，“叹茶”“一盅两叹”体现了广东人的文化心理与对生活的态度。广东在推动便民工程场景的过程中，“云闪付”作为重要抓手，以其“搵”“叹”的特色，开展了诸多具有地方特色的合作。2021年以来，人行广州分行继续发挥组织协调作用，指导支持广东银联发挥“云闪付”平台优势，在更多民生领域、重点行业和政务场景落子布局，以“捱”的精神推动支付便民的服务升级。

唱起数字防疫常态化序曲。

通过“云闪付”上线了粤康码、通信大数据行程卡、核酸检测预约等服务，持续为群众提供零手续费信用卡还款、转账、生活缴费、个人信用报告查询、理财产品购买等普惠金融服务，以无接触支付服务持续助力疫情防控。

唱响提振消费数字化协奏。

一方面，人行广州分行加强与各地市政府部门合作，指导银联和银行通过“云闪付”App平台开展形式多样的促消费活动，有效带动经济复苏。《金卡生活》获悉，2021年以来，为传递银行同业拉动消费增长、助力经济回暖的使命担当，广东银联将消费券发放与银联“重振引擎”助商惠民计划有机融合，协助开展了“赏味盛夏·食惠广州”、东莞汽车消费节、中山石岐欢乐汇和中山体育节、佛山夜经济、珠海暖心券、肇庆“乐享优品”消费券、汕头购食惠、“中国月饼名城·茂名消费券”等惠民活动，通过“云闪付”App累计发放优惠券1.7亿元，惠及群众超4200万人，直接帶动消费24亿元。

另一方面，人行广州分行在示范镇工作架起了政府及属地人民银行与广东银联之间联动桥梁的基础上，地市政府和属地人民银行对广东银联的信任也进一步增强，2021年以来广东银联在东莞、佛山、中山、珠海、汕头、阳江、清远等地陆续承接了10余项政府消费券的发放，引入外部资金达9500万元，有效扩大了银联在二级地市的影响力。目前广东银联正在推动东莞、佛山、珠海、湛江、汕头、韶关市的商务局，共同组织策划通过“云闪付”平台发放2022年六城联动消费券。

唱出“支付为民”数字化和声。人行广州分行始终坚持以智慧交通、智慧生活、智慧医疗、智慧养老的“四个智慧”为抓手，将移动支付与场景应用有机结合，以点带面推动移动支付的规模应用与可持续发展。在全省20个地市（含广州）和41个县域公交、56所高校、6万家零售品牌门店开通银联移动支付;通过“云闪付”App开通全省20个地市（含广州）的电费、有线电视、话费缴交服务;在佛山、江门、惠州开通水费缴交，在珠海、佛山、揭阳开通燃气缴费，在广州、珠海、惠州、佛山、肇庆、河源、清远、潮州等8个地市开通“云闪付”App智慧医疗服务。

唱美“红色文化”数字化旋律。惠州市高潭镇毗邻海丰、陆丰、紫金县，具有独特的客家文化和红色文化。结合高潭镇独有的人文特色和红色文化，广东银联联动中国人民银行惠东县支行和当地政府，将具有红色革命文化特色的“马克思街”和“列宁街”建设为示范商圈，完成106户商户多种渠道支付升级并配置语音播报云喇叭，全方位满足当地居民的移动支付需求，场景覆盖特色民宿、特产餐饮、公共交通、医院、菜市场、超市、便利店等。截至2020年末，高潭镇移动支付联网通用改造率达100%，移动支付商户活跃率居全省

示范镇第一。

对于同样是革命老区的潮州市上饶镇，广东银联积极联动当地中支以“红色革命文化+蓝色海洋产业+绿色山区产业”的“红蓝绿”三色移动支付示范镇建设为抓手，将上饶镇“茂芝会议”旧址打造为“移动支付+红色旅游”示范项目，依托移动支付服务升级，带动红色教育、红色旅游相关产业发展。“茂芝会议”旧址—红色古驿道示范街作为移动支付示范商圈，各类餐饮、杂货、服饰、特产等商户均支持“云闪付”受理，享受广东银联配置的县域乡村地区“满2元立减”优惠，极大便利了当地居民和游客的支付需要。截至2020年末，上饶镇移动支付交易环比提升近3倍。

唱诵智慧出行数字化旁白。人行广州分行始终坚持以场景建设为核心，推进创新应用落地。广州地铁项目于2017年6月2日全面开通联IC信用卡闪付闸服务，于同年9月26日进一步开通银联手机闪付过闸服务（绑定银联信用卡、招商银行借记卡），开创国内ODA（脱机数据认证）新型技术应用先河，在海内外引起了巨大反响，为后续其他城市开通银行卡移动支付业务起到了有力示范促进作用。乘客持银联IC信用卡或手机闪付，无需预先充值，即可直接挥卡或挥手机快速进出闸机搭乘地铁，实现“先坐车、后付费”的支付结算新模式，过闸速度和公交卡持平，满足了地铁大客流量下快速通过的服务需求。截至2021年末，广州地铁项目已累计实现闪付交易约9347万笔。

唱顺线上场景数字化拓展曲线。依托银联开放式平台的技术业务优势，为合作伙伴深度赋能，联合构建了创新应用场景。广东银联巩固直联专业化服务机制平台，推动辖内29家成员银行持续优化该机制，提振业务开展、深化受理环境建设信心，2021年上半年辖内银行银商直联活动商户数占比50.8%，直联商户消费笔数占比92.8%。搭建互惠共赢平台，推动4家区域性银行开通“云闪付”分行，4家区域性银行上线“云闪付”在线申卡，3家区域性银行上线银行积分兑换“云闪付”红包;接入非税缴费等政务应用，推动接入中石化、中石油充值等便民应用，与粤食粤享等吃喝游乐平台展开合作;与快手服务商、华为钱包等探索创新线上数字化获客等。

“云闪付”在广东尚有更多的场景有待挖掘，不胜枚举。未来，广东银联将持续做好用户分群分层管理，进一步提升本地数字化经营能力。

案例A

“云闪付”握指成拳同奏大湾区“进行曲”

明清时期，广东开放的营商环境吸引了大量的“外江”商帮入粤进行经贸活动。乾隆二十二年（公元1757年）广州“一口通商”之后，“外江”商帮入粤变得更加频繁。斗转星移，265年后的广粤大地上，由香港、澳门两个特别行政区和广东省广州、深圳、珠海、佛山、惠州、东莞、中山、江门、肇庆九个珠三角城市群组成，总面积5.6万平方公里，是我国开放程度最高、经济活力最强的区域之一，在国家发展大局中具有重要战略地位的“特区中的特區”再次吸引世界“商帮”的目光，它就是—粤港澳大湾区（以下简称“大湾区”）。

移动支付便民工程场景发力深入民生服务先行

打造国内国际双循环新发展格局需要抓手，大湾区处在内外循环结合点的关键位置。从促进内循环的角度来说，大湾区不仅要联动区内“9+2”城市群，还要辐射、扩散至更广阔的周边地区。其一体化发展迈入新阶段，上下游、产供销、内外贸势必将更有效衔接，消费市场循环也将更加畅通。可以预见，大湾区将在“世界工厂”基础上升级为“世界消费中心”之一。

便民工程的全场景推进就尤为重要。

人行广州分行主动服务粤港澳大湾区国家发展大局，按照“一年一项目”的节奏推动移动支付产品落地大湾区，推动大湾区内广州、珠海、深圳等9个城市列入全国移动支付便民工程建设示范城市，先后创新开展港澳地区居民代理见证开立内地个人银行账户，推出粤港电子支票联合结算，粤港、粤澳跨境电子直接缴费业务，推动港澳版“云闪付”App、微信（香港）电子钱包、支付宝（香港）电子钱包、中银澳门手机银行和澳门通Mpay钱包等5个跨境电子钱包在内地使用，多项创新走在全国前列，全方位满足了港澳地区居民在内地创业和生活的便利化需求。

交通出行场景方面，四通八达的大湾区交通网，催生了频繁的城际出行。《金卡生活》采访发现，银联闪付、“云闪付”App乘车码等银联移动支付已覆盖广东省内3个城市地铁、20个城市及县域共4.2万辆公交车、1.4万个停车场。此外，出租车、有轨电车等主要交通出行方式均支持银联移动支付。

而广深城际铁路、港珠澳大桥、粤澳莲花大桥也开通支持“云闪付”App、银联IC卡闪付、银联手机闪付等银联移动支付方式。同时，银联支付服务覆盖深港跨境巴士、跨境轮渡、香港龙运巴士、新城巴士全线，及澳门轻轨、的士等本地交通工具。港澳地区居民还可通过银联手机闪付充值羊城通、深圳通、香港八达通等电子交通卡，无障碍快捷搭乘各类公共交通工具。

特别是在港珠澳大桥通行之际，人行广州分行指导中国人民银行珠海市中心支行将推进港珠澳大桥银联移动支付应用纳入“一把手工程”，并提请广东省人民政府将其写入广东省粤港澳合作规划，协调港珠澳大桥管理局、广东银联以及中国银行广东省分行等机构，研究推出以银联卡为基础、“云闪付”为平台的开放兼容的港珠澳大桥银联移动支付应用方案。

與广东省内其他便民工程项目相比较，港珠澳大桥移动支付的应用场景更丰富、支付需求更多元、交易币种更多样，同时还需满足来自三地的车辆人员对不同币种的银行卡支付需求。为此，人行广州分行组织深入调查研究，指导广东银联专门为港珠澳大桥量身打造的“银联移动支付应用平台”，在“车辆通行缴费、紧急救援服务、穿梭巴士收费、商业区商户消费、停车场缴费、政府机构缴费”等六大方面提供联网通用的支付服务，全面支持受理境内各类银联卡、支持扩展境外银行卡并叠加增值应用，着力提升金融服务便利化水平，助力大湾区优质生活圈建设。

民生消费场景方面。银联聚焦并拓展购物、游玩等与百姓息息相关的场景，截至发稿已覆盖广东全省155个商圈，逾1万个餐饮百货类商户;覆盖广州长隆旅游度假区、深圳世界之窗、清远连州地下河旅游景区、韶关丹霞山景区等省内117家4A级以上景区。

医疗场景方面。医疗场景中，“云闪付”App医保凭证已覆盖广东省内超过3.5万家医院药店，支持挂号缴费、医保药店购药、医保账户查询等。2021年10月，在广州市南方医科大学珠江医院、广州医科大学附属第二医院及广州市第一人民医院等三甲医院上线银联“信用就医无感支付”解决方案，通过“云闪付”App创新结合医保电子凭证与银行卡支付，实现医保部分费用实时结算，自费部分由签约绑定的银联卡或银行就医专项金融账户进行支付。

政务场景方面。港澳地区居民及赴港澳地区务工人员无须过关，无须前往办税厅，可用当地发行的银联卡在网站上支付，也可在税务部门手机客户端内通过“云闪付”App缴费，无需任何手续费用。2021年4月，人行广州分行指导广东银联在珠海横琴新区上线人民币跨境线上缴纳社保服务，支持澳门地区居民和内地赴澳务工人员使用境外银联信用卡通过“云闪付”App实现零时差风险缴纳社保费用。

公缴方面。“云闪付”App支持广东省内所有地市的电费缴费以及深圳、珠海等地市的自来水、燃气缴费。

在港澳地区的大学生通过“云闪付”App在线缴纳学费。目前，香港地区所有大学均支持该项功能，大湾区内支持该功能的学校数量增至近100所，不但惠及本地学生，也让异地求学学生免去了换汇、电汇的麻烦。

联合抗疫方面。广东银联则积极发挥金融服务能力，依托“云闪付”App，先后推出包括核酸检测、通信大数据行程卡、防疫健康码国际版等在内的一系列便民服务。随着澳门地区对内地开放自由行，“云闪付”App快速上线“澳门健康码”服务，支持内地及澳门居民申请，用于本地生活及通关时的健康检查。同时，港澳版“云闪付”先后上线本地缴费、家居清洁、的士预约等便民服务，满足港澳地区居民“无接触”支付需求。

港澳版“云闪付”为大湾区移动支付铺路架桥

随着粤港澳大湾区发展的不断加快，由上述特区和城市群组成的“9+2”城市“朋友圈”也不断地加快深化融合，城际、跨境交通往来、跨境消费的便利和频次随着大湾区消费者对跨城“衣食住行购”等消费需求日趋旺盛。

2018年9月，中国银联适时推出港澳版“云闪付”，实现了内地与港澳地区跨境移动支付的双向互联互通，可以进一步丰富港澳地区居民的跨境移动支付选择，为粤港澳大湾区“一小时生活圈”提供便捷服务。

港澳地区居民可以使用本地手机号码注册使用港澳版“云闪付”App，绑定和管理本地多家银行的各类银联卡账户，如：信用卡、借记卡等。完成这些操作，港澳地区持卡人还能够通过港澳版“云闪付”App完成本地或跨境的银联二维码支付。

作为由银联与各家商业银行共同开发建设、共同运营维护的移动支付入口，港澳版“云闪付”App呈现了四大特点：一是开放式平台连接;二是成为银行业移动支付的重要入口，港澳地区居民无需下载多个移动支付客户端，即可在本地或跨境使用银联二维码支付、In-App支付;三是实现多元场景覆盖，港澳地区居民可在本地、内地及全球的银联移动支付场景便捷使用，覆盖衣食住行、线上线下多个场景;四是汇聚特色服务，用户可享受信用卡消费积分、内地公共缴费等服务（图1）。

可以说，港澳版“云闪付”App的推出，是银联服务国家战略，以创新科技为依托，深耕粤港澳大湾区受理市场，面向全国，以完善的服务及受理网络、先进的支付科技与专业的跨境支付服务紧密结合，搭建了行业领先、功能强大的跨境支付平台系统，为大湾区内贸易企业和消费者提供安全、便捷以及高效的跨境支付结算服务。

2021年9月，港澳版“云闪付”上线三周年，已接入几乎所有发卡机构，带动19家港澳地区本地电子钱包支持银联卡，合计绑卡超200万张，为越来越多大湾区居民提供基于银联卡的移动支付服务。

银行卡产品转型助力联动人才发展

以“优质商户资源池”为抓手，联合银行共投资源做好活卡用卡工作，持续开展分阶段、分主题平台型营销活动，围绕银行卡数字化转型需求，加大无界卡及区域特色主题卡发行。

“无界+主题”模式。推动广州银行发行“粤绣文化无界卡”，使发卡结合特定人群和优质场景持续活跃。

大湾区青年卡。2021年7月14日，银联国际在香港地区首发全新银联卡产品—“大湾区青年卡”。该卡以银联白金信用卡为基础，搭载青年服务、求助咨询、银行服务等多项功能，为香港地区青年在内地升学、就业提供丰富权益。

“大湾区青年卡”，是银联国际基于对大湾区消费者定位的精准把脉，倾力打造契合大湾区年轻客群特色的专属信用卡，针对帮助香港地区青年在内地工作、学习、生活、交流时遇到的各种难题，实现“青年卡在手，湾区任我走”。持卡人还可享受机场贵宾厅礼遇，开卡奖励，消费返现等增值权益（图2）。

该卡通过卡面的科技蓝将传统与时尚、文化与科技的碰撞显露，象征大湾区的开放、联通及发展速度，展现大湾区人民关注品质、休闲娱乐的生活态度和蓬勃繁荣的发展前景。

大湾区主题卡。从2018年至今，银联联合部分商业银行和数十家港澳地区机构发行了超百万张大湾区主题卡。中国银行、交通银行、广发银行等都发行了针对大湾区的主题信用卡，服务大湾区持卡人。如，中国银行发挥跨境金融服务优势，集“食”“住”“行”“购”等专属权益为一体，支持银联“云闪付”，粤澳地铁公交挥卡即过，持卡人尊享三地网点优先排队服务、购物返现优惠、双倍积分等礼遇。交通银行则针对大湾区消费者发行了粤港澳大湾区主题卡定制卡产品，围绕大湾区特色生活形态，提供了特色鲜明的权益及优惠。广发银行更是为港澳同胞打造了专属的办卡绿色通道，持卡人使用该卡进行移动支付，笔笔消费均可得到返现“利是”。

越来越丰富的银行卡产品矩阵，优化了大湾区消费者衣食住行购等方面消费体验，也进一步丰富了场景化布局，助力银行更好地服务粤港澳市场。

银联力量握指成拳协奏大湾区发展“进行曲”

在人行广州分行的指导和大力支持下，广东银联围绕大湾区主打“宜居宜业宜游的优质生活圈”这一目标，从开展“云闪付”创新应用、深化便民工程场景建设、大湾区主题卡发行、持续优化用卡环境等，到“大湾区青年卡”的发行、便民支付增值服务的丰富，都在不断提高大湾区便民支付服务质量。

一方面，继续深化数字化支付转型。大湾区在“十四五”新发展格局下被赋予重要地位，既是国家战略科技力量的平台、高质量发展的动力源，也是区域协同发展的重大战略和支持融合发展的桥梁。大湾区传统企业与创新企业都在积极进行数字化转型，移动支付要跟上大湾区发展转型的步伐，为跨境支付和跨境消费提供安全高效便捷的受理环境。

另一方面，继续丰富大湾区便民支付场景。大湾区具有优质商品双向流通的有利地域，是内地与港澳地区市场的双向融通通道。便民支付场景的深化，不仅便利C端消费者，更是物流、营销、电商等B端行业发展的动能，是更多资源共联共通的基础，加速推动粤港澳一体化的进程，将大湾区便民支付打造成广东新“亮点”。

案例B

“云闪付”拾柴生火齐助“小微”商户“一把火”

据统计，广东地区（不含深圳）小微商户超400万户，具有规模大、分布广、更新快等特点，基于这些特点，在发展前期，小微商户获取移动支付服务的成本较高，收单机构的拓展和服务成本也很高。

对此，人行广州分行与广东银联分别从不同的角度做好扶持小微的具体工作。

监管驱动杜绝小微企业违规收单风险

人行广州分行推动市场化方式通过各类服务商提升商户服务效率。前期，人行广州分行指导广东银联和收单机构持续优化小微商户入网流程，实现入网一站式准实时生效，并对收单外包机构实施准入机制。

到了发展中期，小微企业普遍可以享受便捷高效的移动支付服务，但也存在交易风险，对此，中国人民银行指导中国银联发布了“服务商机构标识码”，将服务商纳入支付产业，建立“一手抓收单机构、一手抓外包机構”双向驱动的行业自律管理体系，强化与规范收单外包服务市场自律管理和市场秩序，促进收单市场规范发展。

红火计划

为小微企业添柴加火

当前，小微商户对移动支付的诉求更加丰富多样，为助力小微商户经营发展，中国人民银行指导支付产业参与主体，围绕小微商户“降本增效”的诉求开展工作。

一是进一步提升支付体验，推广“银联线下统一收银台。督促辖内收单机构持续优化小微商户受理环境，实现移动支付“一机通用”“一码通用”。

二是引导支付产业主体向实体经济让利，降低小微商户经营成本。结合中国银联推出的刷卡手续费优惠政策和“助商惠民-红火计划”，广东银联党委书记、总经理钟玮讲道：“通过多种渠道、多种形式向相关金融机构宣贯，督促相关机构参与和实施，将实惠传导给商户。”

2021年6月，中国银联就携手广大机构推出的“红火计划”，号召并倡议收单机构，重点面向餐饮、百货、超市便利店等日常消费领域的小微企业及个体工商户，对指定商户银联二维码交易实行专项营销激励，在降低商户支付经营成本的同时，为用户送来更多元、更便捷、更安全的支付方式，从而提升用户的支付体验。

截至发稿，银联“红火计划”已有农业银行、中国银行、邮政储蓄银行、华夏银行、浦发银行、辽宁农信、海南银行等30余家银行，银联商务、通联、富友、快钱、新生等多家支付机构参与活动，覆盖商户超过200万户，商户交易笔数平均增长超过5成，部分地区商户甚至超过了1倍，切实提升了商户经营客流，也让百姓的消费更加优惠。

三是组织辖内金融机构开展小微商户促消费活动。通过发放消费券、消费立减等多种形式助力辖内过百万小微商户经营发展。广东银联从行业与市场的多维角度出发，通过号召收单机构，重点聚焦餐饮购物、景区酒店、加油出行等与百姓生活息息相关的日常消费行业，也是小微商户及个体工商户占比较大的细分场景商户，纳入计划，对这些行业的商户银联二维码收款交易实行专项营销激励，商户卖的越多，获得的激励越多，帮助商户经营发展的同时提升用户支付体验，形成市场良性循环。在开展商户激励的同时，广东银联也联合商业银行，面向“红火计划”商户叠加了随机立减、支付抽奖、游戏积分等多元化的惠民活动，全面覆盖百姓衣食住行等日常消费场景，助力商户生意红火的同时，也为百姓送去了实实在在的优惠。

（赵欢欢对此文亦有贡献）

责任编辑：王孔平 杨琪

■本文制图/牛培琴