数字赋能中小企业融资的杭州路径

翁佩君

中小企业是中国经济的重要组成部分，促进中小企业稳定健康发展，有利于推动经济实现高质量发展。长期以来，作为数字经济的先行城市，杭州在数字赋能中小企业融资方面进行了积极和有益的探索，引导金融资本不断进入实体经济，为杭州打造产业兴盛的新天堂奠定了良好的发展基础，也为促进全国各地经济发展贡献了“杭州智慧”。

优化融资生态

搭建普惠性金融综合服务平台

在传统技术手段下，金融机构提供融资服务，面对的最大挑战是信息不对称，最突出的问题是普惠性不足，这导致量大面广的中小企业一直被融资难融资贵所困扰。为此，杭州市政府进行了积极的探索，依托政务数据优势，利用数字技术手段构建了杭州金融综合服务平台（以下简称“杭州e融”平台），以中小微企业和个体户为服务对象，以信息对称为切入点，基于政务数据、公共数据和金融业务数据等多維度数据为企业提供信用评价，并帮助其与银行等金融机构实现线上对接和融资撮合，有效打通企业融资服务“最后一公里”，提高了企业融资的可获得性和享受金融服务的便利性。

“杭州e融”平台坚持普惠性原则，为中小企业和金融机构免费提供信用评价和融资对接撮合等基础性服务，有效降低了企业和银行的融资交易成本，有助于杭州融资生态优化。2019年10月平台正式运营以来，被中小微企业和金融机构广泛应用。截至2021年末，平台已注册153123家企业和个体户，覆盖全市90%银行金融机构入驻平台，上线了贷款融资产品302个，通过平台已成功撮合融资68687笔，实现融资额共计1751亿元。

“杭州e融”平台加强与各方合作协同，不断提高融资服务效能。平台与银行探索推进在线纯信用贷款产品开发，2020年5月，与一家农商行合作上线了一款小微专项信用贷款产品，借助信用大数据和人工智能技术，提供贷前准入判断和联合建模测额服务，实现线上最高30万实时提款，线下额度最高突破至200万，单个客户从贷款申请到审批通过时长从7～10天缩短到几分钟，信审效率大幅提升。平台与政府各部门加强合作，开发专属特色融资产品。在外贸领域，与市商务局合作，通过“政策性信保+银行授信+政策风险担保”的全国首创融资闭环模式，研发“杭信贷”产品，打造外贸金融扶持样板，入选国家深化服务贸易创新试点“最佳实践案例”。在知识产权服务领域，与市市场监管局和杭州联合银行基于平台研发“商标贷”产品，实现商标质押融资，为轻资产中小高新科技企业提供融资新途径。在浙江数字化改革背景下，“杭州e融”平台与区级相关平台加强合作，开设区县专区。2020年6月，区县专区的第一个试点——拱墅专区版上线，为拱墅区企业提供特色、定制化服务。平台也加强线上对接，发挥链接作用，打通与国家信易贷平台、杭州惠企服务平台和杭商之家等平台的连接通道，拓展为中小微企业服务的覆盖面，实现“企业在哪里，平台服务延伸到哪里”。

提升融资效能

创新供应链金融模式

供应链金融是破解中小企业融资难题的一条重要途径，但是，由于信息不对称、核心企业信用能级难以有效传递等因素，供应链金融在市场中一直难以有效应用。步入新时代，在数字经济的发展推动下，大数据、云计算、区块链、人工智能等数字技术逐步融入实体经济，大量中小企业在生产经营过程中形成的内外部数据将发挥作用，成为描述企业信用的基础，推动供应链金融得到真正的创新发展。

当前，杭州的数字化服务商、工业互联网平台、供应链上的核心企业、金融机构等各方市场主体，正积极探索供应链金融模式创新，助力杭州融资效能提升。例如，网商银行是一家杭州本土的互联网银行，积极利用大数据、区块链等金融科技发展优势，与供应链上的各大头部核心企业展开合作，进行供应链金融探索，将供应链上的核心企业的信用逐级穿透传导，特别是三、四级的供应商企业也能得到信用传导，从而使供应链上的中小企业真正获得供应链融资服务。

传化智联是一家为百万制造和商贸企业及物流企业提供供应链物流服务的企业，以智能物流服务平台为依托，发展供应链金融，构筑产业端信用体系，主要基于客户沉淀在智能物流服务平台上的物流数据，开发出满足物流企业融资需求和特点的融资、担保、租赁等系列供应链金融服务，为中小型物流企业解决资金难题。

再如，萧山的汽车零部件大脑，在工业互联网平台汽灵灵的牵头下，联合多家汽车核心企业，为平台上的6000多家活跃企业用户提供供应链管理和供应链金融服务，有效提高企业的融资效率和融资风险防范能力。

升级融资服务

加快数字赋能中小企业

奋进新时代，建设新天堂，“数智杭州”亟需加快探索数字赋能中小企业的新路径、新方法，不断提升科技和产业创新的金融服务，进而发挥出更大的窗口示范效应。

把“杭州e融”平台打造成数字赋能中小企业融资的金名片。继续加大“杭州e融”平台的宣传与推广力度，不断提高平台的认知度和扩大受众面，引导更多中小微企业进入平台和使用平台，使其成为中小企业获得融资的重要通道，从而提高平台运营效率，更好地发挥平台赋能中小企业融资作用。

探索打造以“杭州e融”平台为依托的“金融小脑”。在建立“金融小脑”的基础上，加快与杭州“城市大脑”连接，同时继续推动“金融小脑”与不同层级的各类政府性融资服务平台的合作和连接，上下联通互动，从而形成高效的政府性金融综合服务平台体系。

加强市场化合作，丰富平台的数据维度。政府性平台与数字化服务商、工业互联网平台、金融机构等市场化服务平台要加强合作，通过市场机制实现数据的有效互通，丰富各方平台获得数据的维度，使政府性平台和市场化平台都能更好地发挥作用。

加大数据安全技术投入和使用合规探索，有效控制风险，提高中小企业参与的能动性。无论是政府性平台还是市场化平台，只有切实有效控制数据安全风险，才能激发企业参与的主动性，更好地向平台开放生产、经营、财务等内部数据，丰富数据维度和鲜度，使平台更好地为企业提供融资服务。

作者单位：杭州市委党校

本文系浙江省党校系统中特理论研究中心《基于大数据的中小企业融资效率提升机制研究》课题成果