金融业，数字化转型进行时

储楚 赵伟莉

省第十四次党代会报告提出，“坚持把数字经济作为江苏转型发展的关键增量”。作为现代经济的血液、高质量发展的重要支撑，金融业也需要一场数字化转型。

江苏是金融大省，金融业的数字化转型已经开始，进展如何？记者日前进行了调查。

合作共享，打通数字化之路

今年11月，江苏银行与腾讯集团签署战略合作协议，在金融科技领域深化合作，携手打造商业银行全面数字化转型标杆，共同探索“金融为民、科技向善”的共赢合作模式。按照协议，双方发挥各自所长，形成优势互补，在金融新基建、数字新连接、场景新服务等方面开展全方位的数字化转型合作。在金融新基建方面，双方将合作推动云计算、人工智能和大数据能力在金融场景落地，提升国产自主化科技能力；在数字新连接方面，双方将在客群运营与渠道协同、开放金融、互联网风控等方向上展开全面合作，打造数字化运营模式；在场景新服务方面，双方将围绕移动支付场景开展深度合作，提升数字化营销效率。

今年4月份，苏州银行与华为技术有限公司签署战略合作协议，双方将在数字金融、智慧架构、产业生态、人才培养等方面达成全面战略合作。具体来看，主要有探索大数据、云计算、AI、区块链等前沿技术在金融行业的落地运用；探索工业互联网的有效落地路径，以专业金融服务促进实体经济发展；在新一代数据中心、智慧网点、骨干网等应用场景合作发力，打造共生共创共享的数字生态。

与国内BAT等互联网技术公司加强合作，探索金融数字化转型，是当前国内商业银行正在发力的重点之一。苏州银行董事长王兰凤说，当前以人工智能、区块链、云计算、大数据、移动互联、物联网为核心的新ICT（信息与通信）技术与金融行业各业务模块深度融合，推动金融行业进入数字化、智慧化的新时代。

“当前，金融机构大多通过成立或拓展自有科技团队、设立科技子公司对内外赋能、与第三方科技服务商合作等方式来推动数字化转型。”南京星云数字技术有限公司相关负责人说。

构建生态，服务实体是最大场景

金融与科技，有着天然的亲近感。甚至可以说，金融业的每一项大改革、大进步，都离不开科技的支持。迫切，是当前金融业应对数字化转型的心态。

在华泰证券发布的2021半年报中，42次提及“数字化”。实际上，在其核心业务领域，去年就开放了全市场首个线上证券借贷交易平台——“融券通”，联通券源供给方和需求方。截至今年6月末，融券业务余额287.04亿元，增长694.66%，市场份额达18.39%。不仅如此，在该公司数字化平台及全业务链体系优势的驱动下，机构服务业务实现了营收49.3亿元，同比增长52.28%，成为增幅最大的业务板块。

近年来，南京银行频频加大数字化投入力度。该行数字银行管理部总经理丁晓平认为，就现阶段而言，商业银行的数字化目标尚未完全清晰，但不管走到哪一步，一定要服从金融机构的业务发展战略，服务实体经济及满足人民美好生活需求。“只要朝这个方向发展，数字化就能一直走下去。”他说，利用数字化手段发展自身优势，从而更好服务实体经济和普惠金融，尤其是在乡村振兴和绿色金融等领域探索实践数字化金融，是商业银行实现数字化转型的机遇。

从全方位覆盖的“便民服务云平台”到精细量化的“厅堂识别系统”；从不断升级的“一站式线上缴费平台”到赋能企业数字化转型的“薪福通”产品；从立足直播投教的“财富直通车”到专属定制小程序“来定投”“验资宝”，近年来，招商银行的数字化转型，已经开始全面向便民、便企和财富管理等诸多场景渗透。该行的“招商银行APP”已经从金融交易工具转向了经营平台。截至今年10月末，该行电子两证累计签发超95万张，其中，电子社保卡签发量为50.4万张、医保电子凭证激活量43.9万张。

在日前召开的长三角地方金融监管局局长圆桌会议上，推进金融业数字化转型也是讨论的重点。省地方金融监管局局长查斌仪建议，建立长三角数字金融联盟、设立长三角供应链金融基础平台等，推动金融科技基础设施共建共享、金融数据标准统一、公共资源共享开放，加快金融要素流动，提升长三角地区金融服务实体经济的质效。

中小银行，亟待找到数字化突破口

数字化的应用，已经为商业银行带来了一定的“甜头”。“陀螺”，指的是商业银行稳健发展能力，英文GYROSCOPE。日前中国银行业协会公布的“陀螺”评价结果显示，随着商业银行数字化转型的逐渐深化，其成本收入比在稳步下降。以18家全国性商业银行为例，2018年18家全国性商业银行平均成本收入比为32.55%，2019年这一数字为31.52%，2020年进一步下降到31.14%。

围绕“降本、增收、提效”，加大金融科技建设、推进线下业务线上化转型，是近几年金融机构转型的普遍共识。但对中小银行来说，与大行和股份制银行相比，他们面临更多挑战，包括IT系统建设普遍薄弱，金融科技应用尚处于起步阶段，技术短板、IT人才短板突出等。

今年6月份由腾讯云联合毕马威发布的《区域性银行数字化转型白皮书》（下文简称《白皮书》）调查显示，参与调研的46家区域性银行中，83%的银行数字化资金投入占营业收入比例不足3%，低于国有大行及股份制银行平均水平（3%）。

9月18日，央行行长易纲在中德“金融科技与全球支付领域全景——探索新疆域”视频会议中指出，中小银行资源有限，只能依赖大型科技公司提供的技术和平台进行客户维护、信用分析和风险控制，可能导致负债端和资产端的获客能力和产品竞争力减弱。

张家港农商行副行长陶怡表示，五年前该行开始启动数字化转型，业务逐渐向线上迁移；但现在回头看，真正透彻的转型，是基于重新认识线下业务，在此基础上实现“线上＋”，而这才是地方中小银行的核心。

此外，“数据”是数字化转型的关键角色，因此数据标准化与数据质量问题、数据架构的更新迭代、数据跨部门共享不足、数据集市的冗余建设等问题的解决是当务之急。《白皮书》显示，所调研的部分区域性银行已经完成了数据的归集和平台化建设，但仍存在数据质量不一、数据难以统一对接、产业数据获取困难等问题。

“数据治理是一个‘水下工程’，比如全行数百套系统、所有业务条线，以及前端、后台等均涉其中。如同环境治理，是一项长期、复杂的系统工程，需要坚持不懈投入。”丁晓平说。

《白皮书》提出，“深耕本地、错位竞争、巧借外力”是区域性银行数字化转型的三大突破口，“新连接、新智能、新基建、新敏捷”四大新数字化能力体系的构建则是区域性银行数字化转型落地的基础。