安徽省数字金融赋能经济高质量发展的现状及对策研究

文/尚 敏 尚 可（安徽大学）

近年来，随着移动互联网的普及以及信息技术等创新技术的崛起，数字金融在互联网时代得到了迅猛发展。数字金融通过数字技术创新与其他业态深度融合，将数字赋能服务于实体经济和群众生活。相关数据表明，安徽省数字经济规模连续3 年增速超过10%，2020 年同比增长约11%，其增速排名位于全国第9 位[1]。由此可见，数字金融的发展是安徽省经济高质量发展的重要驱动力。然而，针对安徽省数字金融发展现状及问题对策分析的研究较少，因此，本研究将分析数字金融支持安徽省经济高质量发展的现状并提出对策建议，以期为数字金融赋能安徽省经济高质量发展提供参考意见。

一、 安徽省数字金融支持经济高质量发展的现状分析

1.安徽省数字金融发展的现状分析

从全省来看，安徽省数字金融发展水平逐渐提高。图1 描绘了2011—2020 年安徽省数字普惠金融指数的发展变化状况[1]。9 年间，安徽省数字普惠金融指数从33.07 升高至350.16（图1）。通过图1 可以看出2018 年后数字金融发展速度有所放缓，但依然保持着一定的增速。即使在2020 年新冠肺炎疫情的冲击下，数字普惠金融指数仍旧有19.87 的增长，这也体现出了数字金融顽强的生命力。

图1 2011—2020 年安徽省数字普惠金融指数

在安徽省数字金融测度方面，耿癑（2020）利用层次分析法[2]，根据数字金融业务的属性分类，分为移动支付、网上信贷、互联网投资和数字保险四大类，得到安徽省数字金融发展测度结果（表1）。

表1 安徽省数字金融发展测度结果

表1 数据显示，数字金融业务的发展与地区经济发展水平、地区人均GDP 呈正相关关系，如合肥、芜湖、马鞍山市等人均GDP 较高的城市，它们的数字金融业务的发展都处于一个较高的水平。而人均GDP 较低的城市，其数字金融业务的发展速度则较为缓慢。此外，安徽省内不同地区的数字金融发展总指数存在较大的差异，说明省内数字金融业务发展不均衡，数字金融发展水平存在一定差距。

2.安徽省数字金融支持经济发展的现状分析

（1）科技创新取得新进展，高新技术产业快速增长。“十三五”以来，安徽省坚持充分发挥现代科技创新引领经济社会发展的主导作用，在经济发展方面取得诸多成就。据安徽省统计局测算，2015—2019 年，安徽省高新技术企业由3157 家增加到6636 家，科研机构由4817 家发展到6221 家[3]；2019 年，安徽省创新发展指数达到113.9，与2013 年相比提高了4.6 个百分点，高技术产业增加值增长了18.8%，战略性新兴产业产值增长了14.7%。截至2020 年上半年，安徽省创新发展总指数为121.3（以上年为100），比一季度提高1.2 个百分点，其中创新投入指数为116.6，创新产出指数为132.7，创新环境指数为114.5。以上数据充分显示，安徽省持续加大对创新的投入力度，创新产出不断增加，创新环境也不断得到优化，安徽省创新能力和科技实力均日益增强。

（2）大力开发新型金融产品，提高金融服务覆盖率。“贷款难，贷款贵”问题一直是小微企业、个体户和农户面临的普遍难题。2020 年10 月，马鞍山、铜陵、宿州、池州四地市人民政府在中国安徽名优农产品暨农业产业化交易会上，与网商银行共同签订了数字普惠金融合作协议。网商银行承诺，将通过利用“互联网+数字技术”，建立起具有区域行业特色的信贷模式，为参与签订合作协议的四个城市的小微企业、个体商户和农户提供额度从1000 元至30 万元不等的免担保、无抵押信贷贷款。

安徽省还鼓励各大金融机构积极发展在线金融服务，不断创新金融产品[3]。因受到2020 年新冠肺炎疫情影响，建设银行安徽省分行推出了新型金融信贷产品“徽茶贷”，交通银行安徽省分行推出了定制融资产品“茶叶贷”，都大大缓解了受新冠肺炎疫情影响的众多茶叶经营商的资金压力，服务了省内100 多家小微型企业，为他们解决了融资难题。

（3）积极发展线上经济，建设数字金融服务平台。安徽省根据自身经济发展的实际状况，及时提出了关于促进线上经济发展的意见。为解决信用信息不透明、融资信息不对称、银行信心不足等问题，宿州市利用相关数据建立了宿州数字金融服务平台，为小微企业提供增信服务，以全面提高数字金融服务的覆盖率和可得性，提升民众对数字金融服务的满意度。截至2020 年8 月，该平台已有26 家金融机构发布了95 种金融产品，累计对190 户授信18102.3 万元，发放贷款13451.91 万元。

2021 年4 月，安徽省人民政府批复同意设立合肥数字经济创新发展试验区和芜湖线上经济创新发展试验区，贯彻落实“数字江淮”部署，把握新一轮信息技术革新和数字化发展趋势，坚持数字化、网络化、智能化发展方向，促进线上经济与线下经济发展相融合，让线上经济成为引领全省经济高质量发展的强劲动力。

二、 安徽省数字金融支持经济高质量发展的问题分析

1.金融监管不足，相关法制不健全

我国的数字金融起步时间较晚，政府为增加对群众获得金融服务的选择和方便性，加快数字金融发展，设置了相对宽松和包容的监管环境。在这种情况下，一些不法分子打着“金融创新”的幌子，做一些非法集融资、非法吸收公共存款等非法的金融业务。此外，还有一些数字金融机构利用金融新产品来逃避国家的审核监管，阻碍了数字金融业的稳定长久发展。如P2P 信贷业务，由于数字金融发展的最新法律法规相关政策尚未制定，监管存在一定的空白，多家P2P平台由于未能及时偿还借贷的资金而出现倒闭，很多投资者因此遭受巨大经济损失。与此同时，一些金融企业虽然制定了相应的监管措施，但存在监管有效性问题，从而阻碍了安徽省经济的高质量发展。

2.基础设施不足，与发达省份存在差距

金融基础设施建设是加快传统金融机构转型升级、推进数字金融创新、促进经济发展的重要前提。目前，“宽带安徽”项目已经启动建设，并且在全省加快推行电信普遍服务、网络提速降费的试点。安徽省光缆纤芯长度已经达到2778.1 万芯千米，固定宽带接入用户已超过1100 万户，接通光纤的行政村更是达到94%以上。然而，人们的应用水平和通信基础设施与发达省份均存在较大差距，通信设施的保护力度不够。此外，宽带网络的应用程度与发达省份之间还存在较大差距，应用的范围和深度较小，并且网络和通信的使用费用仍然较高[4]。

数字普惠金融指数（图2）可以反映中国数字金融发展现状，体现不同地区的数字金融发展差距。由图2可以看出，安徽省的数字金融发展程度处于第二梯队，其与数字经济活跃的上海市、北京市以及浙江省相比是较为滞后的[5]。此外，安徽省一些刚刚脱贫的地区，智能手机的普及率也低于发达地区，造成这些地区的数字支付使用率低，金融服务成本高，不利于扩大数字金融服务范围。

图2 2020 年各省数字普惠金融指数分布

3.部分居民金融素养较低，延缓了数字金融发展

在安徽省的部分偏远地区，交通不便、信息闭塞，当地居民的受教育程度普遍较低，并且在基础教育中对金融相关方面知识涉及较少，导致部分居民金融素养较低，对相关金融政策理解不够，不能有效利用数字技术进行信用贷款、股票买卖、保险投资，从而使数字金融发展缓慢。同时，这些地区人口分布不平衡，以老年人为主，他们并不能对数字技术有很好的认识，支付观念较为保守，他们更愿意采用现金交易。在办理相关金融服务时，也更愿意接受线下有担保的金融服务和金融产品，导致数字金融在农村地区难以得到广泛应用，更无法享受数字金融带来的便利。此外，一些金融机构的工作人员接受的金融职业道德教育较少，金融知识未能熟练掌握，金融服务不够专业，从而无法更好地满足金融消费者的需求。

4.征信系统不完善，阻碍了经济高质量发展

征信系统是现代金融体系正常运行的重要条件，是衡量人们诚信的重要手段。征信体系是指通过相关部门收集民众的大量信息数据，对民众的历史信用记录、品质、行为等综合信息进行分析研究，并判断当前信用状态，服务于信贷系统的一种体系。征信系统是否完善与数据库的建设水平是否发达紧密相关。我国当前有“三大征信体系”，分别是金融征信体系、行政管理征信体系和市场化征信体系，他们虽然拥有多种数据库，但信用信息不完善的问题仍然存在。一方面，目前的征信体系仅仅以商业银行方面的信息为主，尚未构建多部门多体系的信息综合体。因此，有些企业或个人即使存在失信行为，依然可以采用其他方法、通过其他渠道进行融资，这就大大提高了网络借贷的风险。另一方面，一些群体缺少征信记录。金融机构对于数据采集深度不够，并且对挖掘数据的应用程度不高，使得信用评价体系不完善。一些金融机构需要采用线下调查的方式来获得金融消费者的信用信息，可能会在数据检验、分析、研究和评估的过程上存在一定的限制，同时会提高征信成本。这将延缓数字金融的运行效率，阻碍安徽省的经济高质量发展。

三、 安徽省数字金融经济高质量发展的对策分析

1.加快推进“新基建”，夯实数字化转型支撑能力

“新基建”是促进数字金融发展的有力支柱，同时也为数字金融提供了广阔的市场和发展空间。政府应发挥主导作用，加强对数字金融基础设施的统一建设和规划管理，加快推进5G 规划布局和基站建设，加快推进信息基础设施建设，加大对农村等偏远地区的新型数字基础设施建设的投入，完善农村地区的光纤网络覆盖。聚焦区块链、人工智能等领域，积极利用数字化技术，积极构建创新型现代产业体系。

2.加快推进传统金融和相关产业数字化转型

安徽省应加大对数字技术的投入力度，积极利用现代科技手段，不断深化并促进金融服务与数字化技术发展的相互融合，提高数字金融服务水平和人民群众的满意度，以更好地满足安徽省人民日益增长的金融需求。积极构建数字化产业链，支持一批具有良好发展前景、强劲发展动力的数字金融企业，促进其发展成为具有国际竞争力的龙头企业。此外，不同的金融机构应根据自身特点，从业务实际情况出发，实施不同的数字化转型方法，科学规划转型方案，为经济社会提供高质量的金融产品、个性化的金融服务。

3.加强数字金融教育，提升公民数字金融素养

数字金融的发展为广大贫困地区和弱势群体带来了“数字红利”，但消费者只有具备一定的数字金融知识和技能，才能更好地利用数字金融产品和工具。建议进一步加强数字金融知识教育及普及，以群众喜闻乐见的形式宣传数字金融的相关知识，尤其注重提高偏远农村地区以及老年人等弱势群体的数字金融素养，提高其对数字金融产品的认知能力、风险防范意识以及自我保护能力[6]，让每一位公民都能够正确认识数字金融，放心使用数字化技术。

4.完善数字金融监管体系

监管部门应根据数字金融的发展特征实施具有针对性的监管政策，建立并且完善数字金融监管体系。对数字金融交易过程实行全覆盖监管，全面防范数字金融发展过程中面临的风险。但同时也要注意实施差异化监管，在控制行业风险的同时，不能抑制数字金融的创新发展活力。监管部门可积极利用数字化技术提高监管水平，降低监管成本，缓解监管信息不对称问题，并建立完善的风险披露机制，保证各金融机构公开、透明运行。

5.健全数字金融征信体系，保障数据安全

为更好地推进数字金融建设，应充分利用人工智能、区块链等现代科学技术，扩大征信系统的覆盖范围，加快建设江淮大数据中心总平台、行业部门分平台和各市子平台，促进数据共享和数字金融业务跨地区、跨部门、跨层级协作，并适时与国家和其他地区的征信信息平台互联互通，以实现各征信机构之间的资源共享[7]。积极利用社会征信资源，不断丰富信用信息数据库，完善综合服务功能，确保信用信息的收集质量，注意加强对数据的安全保护，制定大数据发展的相关法律法规，完善数据安全审查评估制度和隐私保护制度。

6.推动数字金融对外交流与合作

安徽省在数字金融领域的发展取得了一定成绩，但仍与发达省份存在差距，这在一定程度上制约了安徽省经济的高质量发展。安徽省应结合自身区域位置和发展现状，通过建设有关交流平台并积极组织各种活动，抓住跨区域合作与交流的机会，加强与长三角发达城市间的交流互动，建立长效沟通与协同机制，从而获得数字金融发展的新思想、新建议、新动力[8]，拓宽发展思路。

四、结语

随着移动互联网的普及以及其他数字技术的发展，数字金融的发展，极大地缓解了安徽省中小企业融资难的问题，促进了安徽省经济发展。但目前安徽省数字金融发展过程中还存在诸多不足之处，这就需要在数字金融发展过程中，加快推进“新基建”，完善数字金融的监管体系，健全数字金融征信体系，推动数字金融对外交流合作，使得数字金融科学、健康、持续发展，在服务实体经济和改善群众生活中发挥更加积极的作用，为美好安徽建设贡献力量。[本文系安徽大学大学生创新创业计划项目 （项目编号：202110357202）成果。 ]