数字普惠金融助推乡村振兴现存问题与对策

张继军

（阜阳职业技术学院，安徽 阜阳 236031）

数字普惠金融起源于小额信贷，而其最早的概念来源于2016年杭州G20峰会上所作的定义，即让有金融需求的人，尤其是弱势群体，能够以最有效的方式获得金融支持。

当前对数字普惠金融的研究主要集中于以下两方面：一是理论上分析数字普惠金融的相关问题。如崔梦雨[1]分析了农村数字普惠金融发展现状和存在的问题；纪丽娟[2]探讨了中国农村数字普惠金融发展的相关问题，并针对性地提出了政策建议。二是就数字普惠金融的作用进行分析。如何婧等[3]探讨了数字普惠金融支持农村居民与现代农业有机衔接问题；刘魏[4]分析了数字普惠金融对居民相对贫困的影响效应；葛和平等[5]认为数字普惠金融发展可以提高农业全要素生产率；张海燕[6]认为数字普惠金融能够促进农户收入水平提高，尤其对低收入群体更为明显。但以上研究均未涉及数字普惠金融助推乡村振兴问题。

实施乡村振兴战略，是中共中央做出的重大决策部署，是全面建设社会主义现代化国家的重大历史任务，是新时代“三农”工作的总抓手。我国继脱贫攻坚战胜利之后，全面进入乡村振兴实施阶段。实现乡村振兴需要提高农民收入、提高农村居民生活质量。数字普惠金融能否让农村金融需求者得到金融支持，摆脱金融抑制，实现乡村振兴呢？基于此，本研究从乡村振兴视角审视数字普惠金融，考察数字普惠金融在助推乡村振兴方面存在的问题，并提出相应对策。

一、数字普惠金融具有助推乡村振兴的先天优势

由于数字普惠金融具有灵活、方便、快捷等特性，因此，农村居民使用数字普惠金融具有以下先天优势。

（一）数字普惠金融成本低

金融机构采用互联网、云计算、大数据服务等，在筹集资金和分配资金时，其财务成本等成本性支出均显著降低，渠道优势明显，这有利于促进金融机构把农村居民纳入金融支持范围，扩大金融机构为农村居民开展金融服务的机会，实现数字普惠金融助推乡村振兴。

（二）农村居民有移动终端等

使用数字普惠金融需要电脑终端或者移动终端，农村很多家庭不一定有电脑终端，但基本都具有移动终端。农村居民基本都会使用手机，能够用手机申请数字普惠金融，客观上亦有利于助推乡村振兴。

（三）个性化金融需求易满足

一方面，金融机构积极响应党和政府的号召，积极支持乡村振兴；另一方面，由于数字普惠金融同时具有金融科技和普惠金融的特点，可以充分利用互联网、大数据、云平台等工具，且金融机构设计的金融服务产品多样化，很多针对乡村振兴中农村居民的金融需求。在风险可控的情况下，精准的金融服务产品更有利于农村居民申请，满足农村居民的个性化金融需求，进而助推乡村振兴。

（四）减少金融风险

由于大数据、互联网等有利条件支撑，金融机构能够较多地掌握农村居民的信息，从而判断农村居民的还款能力和还款意愿是否存在问题，为金融机构开展业务提供了良好的便利，减少了其面临的金融风险。

二、数字普惠金融助推乡村振兴现存问题

数字普惠金融是数字金融与普惠金融有机结合的产物，是实现金融民主、摆脱金融抑制现象的有力工具。作为金融机构，无论是传统贷款，还是数字普惠金融都需要遵从贷款的六大要素——贷款对象、贷款利率、贷款期限、还款方式、担保方式和贷款额度，尽最大可能收回本息。农村居民对金融的需求主要是用于生产经营或者提高生活质量的消费，在这六个要素中，农村居民往往缺少合适的抵押物、质押物或者担保，而这恰恰正是农村金融抑制的典型原因。

（一）抵押物或者质押物标准较高

金融机构对抵押物或者质押物的要求往往是价值高且稳定、容易保管等，而农村居民有一定数量的牲畜、家禽、农机等，但不符合金融机构对抵押物或者质押物的要求，无法匹配金融机构的高要求实现抵押或者质押，这在一定程度上阻碍了数字普惠金融助推乡村振兴的实现。

（二）较难寻找合适的担保人

以前金融机构向农村居民发放贷款，都要求他人为该户提供担保，但当下，存在以下问题：一是农村居民的金钱意识发生变化，即使至亲或者亲密朋友，也不愿意充当担保人；二是为了提高生活质量，尽管本人愿意张口求助，他人往往也不愿意充当担保人；三是农民居民为了生产而使用数字普惠金融，往往其生产附加值低、风险高等，至亲或者亲密朋友亦不愿意为其提供担保。

（三）自身信用不能有效发挥作用

目前，中国人民银行征信中心采集的数据主要是金融机构或者公共部门报送的数据，其中往往缺乏农村居民的数据，金融机构便无法采用农村居民数据。日常生活中农村居民非常注重自己在周围人心目中的形象，但其在生活中建立的信用却没有被采集数据，也不在金融机构采纳的范围内。因此，农村居民自身信用不能有效发挥作用，也阻碍了数字普惠金融助推乡村振兴作用的发挥。

（四）农村地区数字基础设施建设滞后于城市

按照现行的网络基础设施建设情况，虽然农村居民家家都通了网络，但无论网络布局密度还是网速等，都无法和城市相提并论，这在一定程度上减少了农村居民利用移动终端使用数字普惠金融的机会。从一定程度上来说，农村地区数字基础设施建设滞后严重制约着数字普惠金融助推乡村振兴的实现。

（五）农村地区数字普惠金融发展明显落后于城市

相关研究显示：农村地区数字普惠金融发展水平较低，农村居民使用金融频率、密度等均显著低于城市。笔者认为：一方面这与中国老百姓传统观念有关，比如无债一身轻（毕竟使用数字普惠金融也是借债），吃不穷穿不穷算计不到才受穷，挣多少花多少不轻易向别人借钱等传统观念深入农村居民心中，宁愿节衣缩食也不愿意轻易向别人借钱；另一方面，农村居民没有体会过财务杠杆带来的好处，不愿意借钱进行消费。

（六）农村居民使用数字普惠金融服务深度不足

相关调查显示：农村居民使用数字普惠金融主要应用于网购、生产原料采购等，具有金额小、使用频率低等特点。对金融机构而言，其带来的利润空间较小、金融风险却较大，因此金融机构自身服务意愿不强烈、主动服务意识基本为零。

（七）农村数字普惠金融的风险较大，监管不足

一方面农村居民缺乏合适的抵押物、质押物或者担保，农村居民还款意愿弱，金融机构自身承担的风险较大，金融机构不乐意向农村地区开展数字普惠金融。另一方面，金融监管机构没有意识到数字普惠金融能够促进乡村振兴，对金融机构是否开展数字普惠金融服务农村监管亦不足，不能很好地引导金融机构向农村地区开展数字普惠金融服务。

三、数字普惠金融助推乡村振兴现存问题产生的原因

（一）数字基础设施建设滞后引发的差距

根据我国通讯企业铺设的网络电缆情况，城市数字基础设施密度、网络质量等均远远高于农村。农村地区受制于网络等，且很多农村居民收入水平有限，认为网费较高，不愿意去购买网络质量好的套餐，造成使用的网速等无法和城市相提并论。

（二）金融生态环境差距导致的落后

一是农村地区经济基础较弱，农村居民到金融机构储蓄，金融机构为了获得更高的收益，就把资金转移到城市等，造成农村地区留存资金较少；二是缺乏良好的信用环境，农村居民还款意愿长期得不到培养，自身经济实力导致还款能力不足，均使得农村居民还款意愿和还款能力等落后于城市；三是农村地区金融法制不健全，违约还款等行为长期得不到追究责任，长此以往，此类违法行为便不断发生。

（三）城乡居民金融素养分化严重

城市居民普遍受教育程度高，对金融知识、金融违法犯罪惩罚措施等均较了解，遵纪守法、遵守金融规则等方面表现均较好，但广大农村地区却不甚理想。短期内，城乡居民金融素养的较大差距无法改善，由此引起数字普惠金融无法在广大农村地区广泛开展。

四、改进数字普惠金融助推乡村振兴现存问题的对策

（一）加大农村地区数字基础设施建设力度

农村地区数字基础设施较差，严重制约了农村地区数字普惠金融的发展，使农村居民无法享受到金融民主化，因此需要加大农村地区数字基础设施建设力度。农村地区面积大，农民居住不够集中，即使建设网络，前期投入也会非常大。基于此，笔者建议：一方面政府根据财政收入和支出水平状况，综合权衡，直接使用财政资金进行投入；另一方面，引入社会资本，积极邀请企业参与投资，给予参与企业税收优惠，引导企业按照政府规划积极加大投入，尽快完善农村地区数字基础设施，认真落实国务院关于“提速降费”的要求，促进农村居民享受普惠金融带来的实实在在的好处，感悟金融民主，为实现乡村振兴作出应有的贡献。

（二）加快农村金融生态环境建设

缩小城乡金融生态环境差距。一是需要在农村地区构建良好的信用体系，充分考虑金融机构抵质押或者担保的硬性需求和农村居民自身接近金融机构要求的条件，寻找两者结合点，使其既能满足金融机构要求，又能满足农村居民获得金融支持的需求。二是需要完善法律，为农村良好金融生态环境的构建提供法律保障。

1.完善国家层面法律法规

国家层面法律法规是其他法律法规的基础和依据，因此，笔者建议从国家法律法规层面为农村金融生态建设把脉问诊，完善符合农村地区实情的国家层面法律法规。

2.制定金融行业或者部门法律法规

建议中国人民银行、银保监会等金融监管者制定行业或者部门法律法规，为金融机构开展乡村振兴提供便利服务。无论制定哪种层次的法律法规，都需要金融监管部门严格执法，确保金融法律在农村地区行得通，为构建良好农村金融生态环境服务。

3.采取积极财政政策，引导企业参与乡村振兴

一方面，政府要加大宣传力度，真诚告诫资金拥有者广大农村地区是能够为其带来丰厚回报的，让资金拥有者积极投入乡村振兴建设；另一方面，政府可实施税收优惠、财政减免等措施，积极引导资金投向农村地区。

4.健全农村金融市场

实践中，广大农村居民把钱存入金融机构，金融机构再把资金投入到短期或者中长期资本市场，而资金却没有再次回笼到农村，这不利于乡村振兴。因此建议政府牵头，制定相关政策，健全农村金融市场，引导农村储蓄资金流向农村金融市场，为乡村振兴贡献应有之力。

（三）积极推动金融知识进农家

金融知识普及是一个系统工程，需要多频次、多层次开展活动，推动金融知识进农村、进农家，让每一个农村家庭、每一农村居民对金融知识都有所了解，都能熟练掌握金融知识和技能，提高其金融素养，较好地使用金融工具，有效规避金融风险。具体措施如下：一是金融监管机构制定相关规定，要求金融机构每个月或者每个季度都能够深入农村开展金融知识普及活动；二是建立“一对一”责任帮扶机制，要求每一金融网点对口帮扶一个农村社区，必须有实打实、见真效的金融知识帮扶活动；三是开展农村金融知识竞赛活动，采取全范围、多家庭参与模式，帮助每个家庭自觉学习金融知识；四是政府引导新闻媒体开展金融知识进农村活动，运用视频、海报、宣传册等，全方位向农村居民宣传金融知识。

（四）改革担保方式

数字普惠金融信贷风险可控，不会给支持乡村振兴的金融机构带来更多更大的金融风险，金融机构可开发适合农村居民的担保方式。这样既不会给金融机构带来坏账风险，又能使农村居民平等享受到数字普惠金融服务，从而助推乡村振兴。

（五）引导金融机构设计更多符合乡村振兴的产品或服务

建议中国人民银行制定相关政策，引导金融机构多设计符合乡村振兴的产品或服务，发挥金融机构自身优势，让金融产品或服务能够走进千家万户，让金融民主化实实在在地实现，从而助推乡村振兴战略的实施。

（六）制定符合农村地区的信用评价标准，扩大信用数据库

为了支持乡村振兴建设，让千家万户农村居民享受到数字普惠金融带来的好处，建议由中国人民银行牵头，制定符合农村地区的信用评价标准，并尽快把其纳入国家信用数据库范畴，为在农村地区开展数字普惠金融铺平道路。

（七）引导金融机构赴农村地区开设网点

目前，我国有村镇银行等基层金融机构，但绝大多数现有金融机构仍普遍不愿意在农村地区布局网点，一是考虑经营成本问题，二是考虑安全问题，三是考虑现有农村地区金融业务毕竟有限。在广大农村地区开设金融网点，进行金融知识普及，可满足农村居民使用数字普惠金融的需求，为乡村振兴服务。笔者建议：第一，政府可出台优惠政策，鼓励金融机构“下乡”；第二，金融机构总部给予在农村地区网点的工作人员增加津贴、补贴等；第三，在评优评先方面，政府给予在农村地区开设网点的金融机构、金融机构总部给予农村地区网点员工政策倾斜。