互联网经济背景下商业银行供应链金融发展研究

王华

摘 要：现阶段当中，其互联网覆盖面越来越广泛，对于其商业银行领域当中也起到了相当重要的作用，针对其供应链的金融发展起到了至关重要的推动作用，对于整个产业链条具有积极的发展意义。在现阶段的市场竞争下其创新压力和企业需求的变化极大地促进了我国商业银行的供应链进入服务的发展和推动。针对供应链金融来说，商业银行在发展其供应链金融的过程中也面临着各种风险，因此需要对其中可能出现的风险作出评估和规避，以此来最大限度地发挥其供应链金融创造的价值。

关键词：互联网;经济;商业银行;供应链;金融发展

引言：现阶段当中，供应链金融发展属于互联网经济下商业银行大力发展的一种模式，属于一种全新的融资模式体制，其本身借助于核心企业来实现对供应链上下游各个节点的企业进行高度的整合为一个企业整体，以此来实现商业资本与实体经济的有效结合，连接资金流、信息流和现代物流，以此来实现供应链金融服务的良好发展，针对于商业银行和供应链上下游的企业发展可以提供一系列全新的局面。现阶段当中，互联网、云计算、大数据等新一代信息技术的全面发展，使得线上供应链金融可以有效地实现商业银行的发展，不断增强其经济效益和社会效益。

一、供应链金融

供应链金融，即为根据其相关的特定产品供应链上存在的因素来实现企业的高度整合，比如真实贸易背景和供应链主导企业的信用水平等，借助于对上下游中小企业的资金流、物流和信息流来实现企业内部的风险控制转化为供应链，可以实现对风险的合理控制，针对企业在日常的运营行为来对企业自身的现金流进行评估，在和银行的配合下实现金融产品和贷款操作，以此来对整体的供应链系统进行融资安排。

二、互联网背景下供应链金融的新趋势

现阶段的互联网供应链金融态势当中，造成了交易成本下降、产业链分析成本下降、客户获取的便捷性增加等多个方面的变化，在本文当中对几个方面的变化做出了分析。

首先，在风险管理方面措施变化，传统的供应链进入业务当中，其风险主要存在于供应链企业之间的现金流方面，对特定的账户需要实现封闭账户管理来进行风险控制，借助于直接现金流账户的控制方式对贷款进行回收。但是相对于互联网背景下的供应链进入对于其业务存在的风险，需要给予互联网的基础上，实现对供应链金融服务收集，其中海量的客户数据当中存在着潜在的风险因素。

其次，和物流企业的合作模式发生了变化。互联网的发展对物流企业带来了积极的促进意义，因此互联网技术和物流的结合下，产生了物联网，借助于互联网的灵活性与灵敏性深入物流的各个环节，实现了多个方面的资源进行整合，比如资金流、信息流、物流，其中存在的数据在储存的同时还需要充分的分析，进行自动化预警平台的建设，以此来实现和物流企业的高效互动，对于其中存在的风险问题进行及时的扼杀。

最后，对于供应链金融营销策略的变化来说，商业银行当中传统供应链金融的营销模式可以借助于产业链来进行企业的再次营销，对于互联网思维来说，需要对传统的营销策略进行转化，实现新模式、新趋势的呈现。

三、我国商业银行供应链金融模式发展近况

在我国的供应链金融模式发展状态当中，完整的供应链可以将其看做一条微笑曲线，其中的中间位置属于核心企业，可以实现对上下游企业的全面管理，核心企业强大对应的上下游企业也会强大。在这个过程当中，小企业的分布较广，数量较多，且具有融资周期短、频度高、金额小、用款急等特点。由于银行本身对企业的信息难以掌握，其放款的效率比较低。如果人工監控，则在成本的审核方面比较大，但是简化监督和流程很容易形成操作风险。针对于企业本身的供应链金融，实现电子信息的处理就非常必要，保证其效率的同时进行成本的降低。借助于电子化的渠道和平台，银行可以实现对供应链授信业务的用途的监管，确保其信息的及时性、准确性，在银行业务风险方面可以得到有效降低，对于小企业的融资实现批量化操作和企业的协调发展都起到了有效的作用。供应链的金融业务当中，主要依赖于供应链上下游企业的信息流，因此银行的布局当中，多个银行都将供应链金融业务从“线下”搬到“线上”，建立起了供应链金融网银平台。平台经济相对于具备互联网属性的银行领域来说，具有挑战和机遇并存的状态。借助于互联网与金融技术的高度融合，可以最大限度地发挥其银行的优势和互联网平台的特点，实现全面、优质的金融服务的提供。

针对于银行领域的网银平台当中，可以借助于银行企业当中存在的银企直联模式对商业银行的供应链上下游当中存在的小企业、核心企业、仓储监管机构、交易市场等多方面的合作内容实现有效的对接，保证其信息流可以得到全面掌控和统一管理。针对于小企业用户来说，核心企业以及物流仓储企业等所实现的内部资金管理系统、供应链管理平台、电子商务网站可以最大限度地实现其信息的嵌入，进行“1+N”供应链的实时分享，同时对于其中存在的信息交易数据也可以实现有效的完成，最终完成供应链“商流-物流-资金流-信息流”的在线整合。

针对于在线融资功能在供应链经营当中出现的“平台金融”模式来说，其银行内部自有的银行资金支付系统可以和核心企业销售系统实现有效对接，针对于核心企业进行平台客户的增加，以此来为其进行指定优质代理商的订单融资提供必要的服务。在代理商小企业的订单生成之后，如果需要融资操作，可以进行信息平台的登录，进行在线融资申请的发起，以此来实现对具备融资需求的订单提供金融服务，银行部分可以根据其提交的订单来进行一定比例贷款资金的发放，资金可以及时地向核心企业的账户进行发放，以此来保证资金专用款项的用途。

此种方式借助于电子化金融服务，相比较“贷款到期跑银行”的传统方式来说，其对于经销商来说可以自主进行贷款还款进度的掌握，在资金的可支配灵活程度方面相对较好，节约了在业务进行过程当中所浪费的时间和资金成本，对于“融资难、融资贵”的问题可以最大限度的改善和缓解。比如在对招商银行的智慧供应链金融平台当中，针对平台可以进行供应链上下游企业的订单、应收账款、存货和运输仓储等信息的有效分类规划，以此来根据需求进行供应链各方面的有效传递。针对客户可以实现多方面测试出当前的贷款资金的金额，以此来实现贷款自助申请的发起。与此同时，平台还可以实现在线自动审批，实时放款。

四、互联网背景下我国商业银行供应链金融营销策略问题

基于互联网背景下的金融供应链发展来说，其营销方面存在一定的问题，需要针对其问题来做出优化和改善，本文当中根据以下几个方面进行了分析。

首先，对于融合互联网发展供应链金融的战略意义方面存在认识不足的状态，在商业银行当中发展供应链金融的服务，需要保证其商业银行自身的资产业务可以得到最大限度的增长，其利润得到增加的同时，还需要借助于供应链金融全套服务方案来实现商业银行其他相关业务的全面增长，以此来保证存款业务、中间业务都可以借助于供应链金融业务得到推动发展。针对于互联网的商业银行来说，需要实现高层次的递进。

其次，部分商业银行与互联网的结合程度方面还存在欠缺现象。现阶段当中互联网时代的不断发展，其商业银行内部在适应市场的环境变化方面已经得到了初步的发展，在这个发展过程当中，商业银行本身需要快速地适应市场所发生的变化，在机制、营销思维方面都实现和互联网的高度结合。借助于多个方面来实现互联网思维的深度优化，比如营销、渠道整合以及互联网的应用方面。作为商业银行来说，需要在日常的运营管理生产过程当中，树立起危机意识，对自身的银行内部进行改革优化，不断适应市场变化，从而保证市场的生存活力。

最后，对于其风控的措施方面比较单一。在供应链的金融服务业务方面，商业银行采用的风险控制方式手段主要为产业链上下游企业之间的现金流控制和结构性的授信制度安排方式。此种方式可以对供应链融资中的相关风险问题进行有效的规避，但是此种方式所需要实施的成本和实施的效率相比较目前的互联网手段来说，属于复杂的状态，因此针对于高频低金额客户来说不利于操作。

五、商业银行供应链金融营销策略措施

1.重点方向

其一，在生态赋能方面，拓维发展新空间。深耕五大获客场景，聚焦四大领域，优化生态获客布局。打好重点领域攻坚战、场景服务渗透战、场景创新升级战等“三大战役”。

其二，在数字经营方面，打造经营新阵地。依托商业银行供应链服务平台，发挥供应链金融对公数字化经营突破口带动作用，增加触达渠道、提升客户体验、减负基层一线、打造供应链金融经营新阵地。

其三，在场景创新方面，释放发展新活力。结合区域特色、分析场景运用和交易特点，为客户定制场景化解决方案、行业综合服务方案、大客户定制方案，提升供应链服务的核心竞争力。

其四，需要夯实基础，强化风控。严把准入关口，优化预警处理机制，强化风险和合规管理，筑牢风控防线，助力业务稳健发展。

2.行动要点

（1） 打好供应链升级战役

首先，需要重点攻坚五大获客场景。一是核心企业类场景要抓全链条服务，聚焦全产业链链条交易，重点打通产业链上下游，着力提升全链条、全场景服务能力，提高产品覆盖度、核链比及有效获客场景数量，摒弃垒大户做法，全力守住头部优质核心企业存量份额。二是纵深发展政府平台类场景。聚焦智慧政务、教育、医疗、军队等细分场景，要通过供应链业务平台的直联，确保形成采购流程业务数据闭环。三是电商类场景要争取有突破，分析所在区域头部电商平台痛点问题，基于信息流、物流和资金流信息，创新电商场景化数据贷服务。四是攻坚头部物流企业及冷链物流等细分领域，推动与优质物流类企业合作，聚焦物流数据、交易数据，打造定制化综合服务方案和创新产品。

其次，聚焦拓展四大重点领域。一是重点支持制造业战略新兴产业，向新能源、高端装备、新能源汽车、航空航天等领域倾斜，按照产业图谱延展深挖、深耕细作，以核心龙头为原点，不断向产业两端辐射，实现上下游全链条、全流程、全场景服务覆盖，提升核链比和多产品覆盖，打造供应链端到端的综合解决方案。二是聚焦医院、药品交易平台等医疗卫生产业链关键切入点，结合区域发展特点，因地制宜促发展。着力拓展长期合作关系的医院，打造服务标杆;借力大型药品批发流通企业，共同营销推进与医院合作;协同当地卫健委，借力政府推进营销;借助药品药械交易平台，从平台维度进行产业链服务拓展。三是基建领域要抓穿透服务，要结合建筑企业与项目实际情况，以创新产品为抓手，通过建设单位穿透服务基建供应商、劳务分包商等，实现批量获客活客;聚焦新基建领域，加速将供应链金融服务嵌入5G基站建设、特高压、城际高速铁路和城市轨道交通等重点领域，抢抓发展机遇。四是聚焦农业痛点难点，因地制宜探索建立加快农业全产业链发展的供应链场景服务方案，基于长期、稳定交易关系和“三流”数据信用，循着产业链条，将创新服务延展到农户，助力乡村振兴。

最后，需要打好全链条、全场景服务渗透战。全力延伸服务触角，从应收应付环节，向提供从上游招投标、订单、入库、发票，到下游预付、经销商、终端消费的全链条、全周期、全场景供应链服务转变，提升交易源头获客、快速扩展全链条的服务能力。同时打好场景创新升级战。供应链业务的特点是“一场景一方案”，因此场景创新是供应链业务发展的核心竞争力，场景创新能力是做好供应链业务的必备能力。要结合区域发展和特色场景，深入分析场景运营和交易特点、客户痛点难点问题，量身定制金融服务方案。

（2） 加强数字化经营提升智能服务力

一是推进数字化经营常态化运行，充分发挥供应链服务平台线上阵地的重要作用，依托平台积极营销拓展客户，并对平台客户开展产品交叉销售，提升产业链链条客户在线产品覆盖度。二是用好平台“数字仪表盘”实现精准导航，充分发挥“供应链数字化仪表盘”的洞察大脑作用，结合仪表盘数据，及时分析研判业务发展情况，快速调整策略措施;三是要高度重视平台推送的分区域、分机构的重点行业、目标客户商机，迅速制定营销方案，按图索骥，快速跟进，实现商机全程跟踪管理和有效转化。

（3） 强化数字风控与合规管理

一是夯实准入关口，严格执行白名单客户的准入标准，实行动态准入、退出机制，实现供应链金融业务的健康、可持续发展;二是施行全流程风险跟踪管理，实时监测核心企业、链条企业财务數据、市场舆情、股权变更、交易情况等信息变动，及时、准确处理预警信息，做好多维度风险预判，根据不同情况制定处置方案;三是认真落实各项业务风控要求，特别是强化落实经营主责任人和客户经理的主体责任，严格执行信贷政策和相关产品管理制度，重点落实审批决策意见相关要求，切实防范操作风险;四是坚决贯彻小微企业减费让利政策要求，供应链业务小微企业收费机控功能上线后，在满足“质价相符”的前提下，对小微企业做到应免尽免。

3.具体措施

首先，需要实现互联网发展供应链当中的金融和战略层面的高度融合，商业银行内部需要不断地加强其供应链金融业务的认识，从而将其深入到银行自身的战略业务当中。在企业内部进行战略目标的深化，实现企业全局的认识统一，以此来为商业银行发展供应链金融业务打下坚实基础。

其次，还要和物流企业进行良好的合作，实现仓储运输的大数据积累和供应链的理解加深。商业银行本身具备其资金优势、风控技术。在物流企业内部采用收取监管服务费的模式，商业银行可以根据其实际特点来实现供应链金融产品为基础的理财产品开发，借助于物流资金使得物流企业通过服务赚取相关费用的同时，还可以对企业的资金进行盘活。

最后，还有不断地完善其风控措施。作为银行方面，采用基于互联网的风险控制手段并与过往风控手段相结合，使其发挥最大效益。在融合的过程当中，使其双方的风控技术和思维都需要高度的融合。在这个过程当中，可以借助于互联网的大数据分析，以此来实现高质量的数据分析，不断探索出适应自身的风控道路，实现高度融合。

除此之外，我国的供应链金融市场具有规模巨大且发展前景良好的特点，但是其发展的模式还需要进一步的探索和完善，针对商业银行来说，对于供应链金融的推动发展有着重要的影响和作用，属于其核心力量和主导力量。现阶段当中，对于我国商业银行供应链金融的发展方面，处于被动的地位当中，被各类的金融科技公司占据了市场的大部分领域，因此需要在商业银行内部的管理体制方面作为主要的入手点，进行优化和改革，并且还要加强其商业银行自身的经营思维模式，实现思维理念的转换，对于银行企业之间的合作需要实现有效的促进，商业银行应当逐步扭转银企合作模式。在这个过程当中，需要明确自身的角色，主动参与到供应链的金融业务当中，实现合作关系的良好构建，以此来营造出一个良好合作氛围。并且还要对银行本身存在的内部业务的操作流程进行简化，将其中存在的形式主义和行政主义作风进行摒弃，实现精简冗杂部门和业务流程，对于银行的业务办理效率可以起到一个提升的作用。还要基于市场调研来实现对产业链条的分析，根据企业自身的发展情况来为企业提供出一系列优质服务，实现企业银行的共同成长。

六、结束语

综上所述，对于现阶段互联网经济背景下，商业银行的供应链发展转型当中，借助于互联网的优势特点，可以实现商业银行和互联网思维的高度融合，对现有业务进行互联网化，利用人文营销的方式，来不断地改善优化自己供应链金融业务的营销策略。保证其供应链金融与互联网两者的不断融合，为消费者带来全新的服务体验，实现增强其社会经济价值。

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