互联网金融支持农民增收的路径与策略研究

刘宸至，王 翔，吴丽榕，朱秋霞

（扬州大学商学院，江苏 扬州 225100）

近年来，互联网金融在中国发展迅猛，在乡村振兴战略和全面建成小康社会的目标驱动下，在农村金融服务需求的要求下，传统的金融服务和产品已经不适合农村居民扩大生产和增加收入的需求，互联网金融支持农民增收的优势逐渐显现出来。互联网金融使用的较低门槛和便捷性，让农民可以更容易进行农业项目融资，还可以进行家庭理财，从而拓宽收入来源，增加收入数量。

1 互联网金融带来的新机遇

互联网金融模式吸收了传统金融模式的优点，结合当下最新的互联网信息通信技术，实现了资金支付流通、投融资等金融服务，有诸多的优势：①通过个体移动支付，使支付更加便捷。②通过风险评估和信息交换，降低了市场信息的不对称性。③通过直接交易，降低了资金供需双方的交易成本。④通过提高市场的资源配置效率，促进社会经济的增长。

不仅如此，传统金融业的分工化和专业化程度高的缺点，在互联网金融模式下有所改善。凭借一部手机，普通百姓可以进行各种网络交易，这加深了金融市场的大众化，也证明了互联网金融不仅是适用于大中型企业、高端人才的金融模式，也是能够普及中国大大小小城镇和农村，甚至能为每个农户所用的新型金融模式。

2 互联网金融助农的现状和问题

2.1 互联网金融助农现状

随着中国广大农村地区人民生活质量提高，基础设施建设愈发完善，在信息化时代的背景下，互联网金融已经成为促进农村经济发展的新路径。农民可以利用农村互联网金融模式有：一是网银，二是农业供应链，三是新型网络金融工具产品，四是P2P小额贷款模式，来获取资金，扩大再生产。

目前，互联网金融模式在“三农”领域有了新的突破发展。首先，电子商务已经在全国普及，开始向农村渗透，银行等传统金融机构开始优化农村网点的布局，并且开始发展各自的网络服务平台，这不仅促进了移动支付的普及，还为农民享受金融服务创造了更好的条件。

2.2 互联网金融助农的问题

互联网金融在支持农民增收的同时，也对如今的金融环境带来了一定的冲击，其在发展过程中也暴露出许多隐患和问题。

2.2.1 农村信用体系不够完善

我国农村征信制度不完善，信息化程度较低，难以建成完善的农村信用体系。而互联网金融对于信用体系的高依赖性，导致了它在农村地区普及推广速度缓慢，许多金融机构往往无法判断农民的个人偿债能力。另一方面，在没有专业机构评估的情况下，面临不确定风险，农民的资产价值的衡量会面临较大的困境。因此，农村信用体系的不完善也会增加金融风险，不利于互联网金融模式的进一步发展。

2.2.2 农民对互联网金融的认知度较低、信任不足

一些偏远地区的农民，受到家庭、教育、年龄等因素的影响，对网络和金融的知识知之甚少，许多农民难以衡量互联网金融的风险，对于网络投资融资存在抵触心理，只愿意将钱存进银行。降低了互联网金融帮助农民增长收入的效果。

2.2.3 互联网金融农村基础设施建设落后

虽然互联网金融发展迅速，但是与农业和农民有关的金融APP的开发与推广尚有不足，而且这些APP的操作需要一定的认知和技术，许多农民难以理解和使用。

3 互联网金融助农对策建议

互联网金融的发展已经是未来社会金融发展的必然趋势，面对互联网金融的巨大便捷优势，农村居民要利用互联网金融加大农业生产，以及增加非农业收入。

3.1 普及互联网金融教育

农村居民对于互联网本身的了解甚少，更不用提互联网金融的概念，因此农村居民会对互联网金融产生一些认知偏差，缺少金融常识，容易在各种途径中，特别是互联网途径中受到不法分子的诈骗。这会阻碍互联网金融对于农民增收的作用，所以对农村居民做好互联网金融知识普及教育显得尤为重要。

可以组织政府、银行、互联网金融企业等主体下乡、进入社区，深入民众中间，普及互联网金融知识，培养居民良好的信用价值观，加强金融教育力度，提升自己的金融素养。通过电视媒体、报纸、村头广播向农村居民介绍互联网金融的概念，互联网金融产品的特点和家庭理财的优点。还可以利用当下流行的宣传方式，比如在流量平台制作宣传普及互联网金融知识的短视频，结合农村外墙粉刷的特有宣传方式，开展金融知识普及教育，让居民正确认识互联网，正确认识金融产品，正确使用互联网金融为自身实现增收。

3.2 促进农村信用体系建设

促进三农发展，要肯贷款、敢贷款、贷好款，这样才能让农村居民更好地进行农业生产投资。发展农业信贷的前提就是要做好农村信用体系的建设。伴随着互联网技术的快速发展和大数据的运用，全国范围的征信体系在不断扩展和完善，在征信体系的发展过程中，要充分纳入农村居民的征信信息，确保农村普惠金融的正常发展，能够覆盖到每一位居民，方便农村居民进行存贷款的通道畅通，提高信用审核效率。

建设多角度多边信用评价系统模型，农村地区金融机构与政府要确保符合条件的居民信息都录入征信系统中，从而解决农村征信数据信息难以获取和不准确的问题。

建立失信惩罚机制，虽然农村居民的金融需求是国家政策扶持的，但是对于失信群体不能有丝毫的偏心，必须采取严厉的失信惩罚措施，让农村居民提升金融素养，提升自身的信用等级。

3.3 发展新型农业生产经营融资模式

3.3.1 新型融资平台模式

相比较于传统的金融机构，互联网金融模式更便捷、效率更高，特别是现在新出来的一些互联网金融借贷平台对于农业生产的融资条件有所降低，一般不需要过多的担保，并且融资过程中，几乎所有的环节都可以在网络上完成，实现线上操作不受地域时空限制，大大节省了农村居民农业生产融资办理的时间，提高了融资的便捷性，从而提升了农业生产的效率。

比较流行的方式是互联网金融点对点借贷平台，即P2P平台，其为资金融通的双方提供一个实现资金交易的平台，农业生产融资的需求者，可以在平台发布融资需求信息，寻找到合适的投资者，与资金提供者签订协议完成融资交易。这种新型模式避免了传统金融模式的信息不对称的缺点，有效地满足了农村居民的资金交易需求，门槛更低，对农村居民更友好。当然，对农户的融资条件门槛放低了，可以筹集到的资金数量会有限制，并且需要一定的第三方担保机制来规避风险。

3.3.2 农业经营众筹模式

众筹模式融资从传统意义上打破了金融投资者的专业壁垒，让更多的普通人也能参与到融资项目中来。众筹模式借助互联网的普遍性，通过向广大网友募集资金的方式，以团购和预购的方式作为投资回报，让融资的专业壁垒更低，借助大众的资金累积，也从一定的角度上增加了融资项目的趣味性。

农村居民可以将自己的已成型的传统农业项目、初步成型的新型农业项目甚至是没有实际投产的新想法借助众筹平台进行项目推广，从而筹集到愿意投资项目的投资者。而投资回报可以是现金回报，也可以是产品等非现金的回报。目前比较普遍的农业众筹项目回报方式是农产品回报，投资者投资农业项目以后，农民投入生产，等待农产品收获后，将农产品作为分红回报给投资者，流程如图1所示。

图1 众筹融资模式流程图

这样的众筹方式给农村居民降低了很多融资的压力，也从另一方面给自己的农业产业做了变相的宣传推广，从而促进其农业生产，提高农民的生产积极性，最终利用互联网金融平台实现了农民增收。

3.4 建设专业化金融助农平台

虽然目前的互联网金融平台大大促进了农村普惠金融的发展，但是还少有专业化的农业互联网金融平台。美国的农业发展规模庞大，农业发展水平高，和其专业化的农业互联网金融平台有着密切的关系。

其中最具有代表性的有Ag-America、Agfunder和MSF，分别是专业化的农业商业贷款专业化融资平台、农业项目众筹平台、农业生产性贷款平台。其为农业生产者提供了便捷的融资渠道，还为初创期的农业公司提供种子投融资服务，帮助农民建立农场、牧场等，简化贷款审批流程，提高农村互联网金融的服务效率，促进农业生产，增加农民收入。

互联网金融平台可以加强农业相关的电商金融生态圈建设，鼓励农民通过互联网电商平台进行产品的生产销售，给予农民电商融资的支持，加强电商融资的监管。另外，互联网金融平台助农的模式不仅可以降低融资成本，还可以通过参与到农业生产的过程来获取一定比例的分红。比如互联网金融企业可以对农业公司进行投资，给予免息资金支持，最终成为农业公司的股东，享有分红权益。

4 总结

现在，农村互联网金融还在起步发展阶段，有很好的发展前景，但是也有许多的问题和挑战。在新金融模式下，互联网金融促进农民增收，农村居民可以借助互联网金融享受融资的便捷，扩大农业生产，还可以买卖互联网理财产品，提高农民闲置资金的利用率，促进增值、增收。