数字金融创新助力乡村振兴

王 怡

当前各家商业银行都在加快数字化转型之路。从数字化转型的形势来看，重塑银行服务、开放融合、灵活特征是大的方向。从实践等多个视角来看，数字化转型是以数据的自动和流动化解复杂性和不确定性。中国农业银行在数字化转型过程中不断探寻数字化转型的本质，用数字技术对传统银行业进行解构和重塑。本文主要以中国农业银行的数字金融创新应用为例，总结数字金融在助力商业银行乡村振兴之路的典型做法与成功经验，最后对农业银行在数字乡村工程领域的发展进行了展望。

一、农业银行“五新”体系破题数据难题

服务乡村振兴是国家赋予农业银行的首要职责和历史重任。从2017 年开始，农业银行将“一号工程”作为新时期服务“三农”的重要战略举措，致力于成为乡村振兴的领军者。农业银行面临的主要群体是农民，包括边远地区的农、牧民。在服务这一特殊群体过程中面临着诸多问题，尤其是数据层面的少、乱，需求的多样、多变，这些都会给农业银行信贷业务带来比较大的风险。

为了破解这个问题，农业银行基于数字金融创新实践形成了五新”体系，即“新数据、新技术、新产品、新渠道和新生态”（见图1）。如果将“三农”信贷业务比作一棵参天大树的话，首先是要“扎深根”，用数据基于数字孪生的理念，建立三农可信的大数据服务体系。其次是新技术，深度运用卫星遥感技术和互联网技术等创新服务模式。“主干”就是新产品和新渠道，对于需求变化多的情况，利用不断创新的新产品服务行业。新渠道是指为三农业务建立了专属渠道，通过线上线下一体化的协同实现融合和触达。最后是新生态，“繁枝叶”的领域就是各类社会参与主体打造共同体，营造良好生态。

图1 五新体系模式

目前，农业银行“五新”体系在助力乡村振兴方面已经取得了良好的效果。新数据方面，农业银行深度运用科技手段，创新推出了业界首个三农信息建档模式，覆盖2 亿农户，对于县域的支撑占比最高。农业银行通过自有的优势做线上线下多维度采集，构建了同业规模最大、能够同时服务2 亿农户的三农数据体系。通过2000 多个全面刻画三农客户生态的标签，仿真推演了1000 组模型做精准营销、授信和贷款管理。以整个链条为例，春耕、买种、种植、收获各个场景都有模型配合各个环节进行相应的服务。截至2021 年6 月末，农业银行农户贷款累计投放将近6000 亿元，较上年末增长了三成，助力了乡村振兴事业。

新技术方面，农业银行通过科技创新和场景应用，加速金融科技与业务深度融合。从流批一体的计算、图数据库、边缘计算，通过卫星遥感、光谱分析对整个种植区域的实时情况进行掌控，对整个贷款管理都发挥了非常有益的作用。

新价值方面，农业银行通过新技术的使用创造价值，打造了业界领先的“集中+属地+自动”的作业模式。此外，农业银行推出了“畜牧活体”和“农村两权”抵押贷款，解决了抵押物的问题。这个领域的需求多、变化快，需要相应的模式解决这些问题。基于“Serverless 架构+NoOps 理念”，农业银行打造了轻量化、全托管、全流程的应用研发云平台，通过传统的重技术领域、通过Serverless 的平台、通过双模的创新，实现产品的敏捷开发，孵化出世界品牌的“惠农e 贷”，包括牛肉贷、茶农贷。每个村落的要求都不一样，农业银行针对其要求推出专业化的产品，这些产品的背后也必须能达到对成本的控制。目前农业银行已经推出了4000 余款产品。

新渠道领域，三农专属渠道的建设利用了“人工+自助+惠农通”，在田间地头、小卖部、村里面，通过流动服务，为600 多个空白乡镇提供服务。农业银行有2 万个网点，即便在县域覆盖范围很广，也无法完全满足广大的县域要求。针对这个问题，农业银行通过五位一体的服务体系触达不同的三农客群。

新生态方面，农业银行采用了活点、通链和织网，直接和专业市场对接，快速批量地孵化产品，畅通整个产业全链条。织网就是整合政府、担保公司、保险公司等各方面的能力，编织生态网。在整个生态建设的模式下，截至2020 年底，农业银行累计拓展各类场景超过5400 个，其中G 端与444 个县达成合作，覆盖6 万多个行政村，带动C 端客户150多万户。

综合来看，“五新”体系建设取得了良好的效果，近年来涉农贷款余额上涨158%，在832 个国家贷款中余额上升的有240 个，不良贷款率控制得也非常好。

二、思考与展望

基于近年来不断的尝试与实践，本人对农业银行在数字乡村工程领域的发展有一些思考与展望。整体来说可以概括为：“全面实施乡村振兴工程，为三农服务插上数据翅膀，激活数据价值”。

数字化转型是思想理念的转型，农业银行在具体工作中也充分体会到了整个模式的变化，理念的转型为主动型或者被动型，ALL in Data 的全面数字化是整个思想的改革，建立全面数字化银行的创新。另外，农业银行应采取上下互动、内部互补的模式，一方面采用自顶向下的顶层设计，另一方面应用自下向上的创新实践。综合来看，数字化转型需要四个关键能力：一是数据资产转化为生产力的能力；二是“开放+场景+生态金融”的产品；三是快速进行产品创新的能力；四是全方位的获客活客能力和金融服务能力。