无现金社会

查理·坎贝尔

每天早上，易先生告别妻子和三岁的儿子，骑共享单车前往北京市中心的办公地点从事金融工作。和大多数中国城市居民一样，37岁的他早已不用现金，在支付通勤费用和在办公楼下便利店买午餐时，他都用手机上的二维码。

然而最近，易先生不再使用支付宝，而开始使用数字人民币钱包——中国央行推出的试点项目。他说：“数字人民币使用方便，但缺乏亮点，难以取代支付宝等目前主流支付平台。至少对于个人用户来说，优点没有那么明显。”或许数字人民币的优点还不够明显，但易先生改变支付习惯的行为预示着，全世界所有人今后与金钱打交道的方式都将发生巨大变化。

数字人民币钱包没有其他支付应用那些花哨的功能，但说到底，其他应用只是用来和用户银行账户绑定的媒介，而数字人民币钱包里装的则是法定货币，直接发放给个人，无需任何中间机构、传统银行账户或纸币的参与。

实体货币并不会彻底消失。当今世界全部财富中，只有5万亿美元仍然以钱包、保险箱、银行金库中现金的形式存在，但没有任何央行支持完全禁用纸币和硬币。数字货币之所以富有革命性，是因为它具有全新的功能。它相当于从信件到电子邮件或是从图书馆到互联网的飞跃。

数字货币有助于政府打击不法行为，使跨境资产交易更顺畅，并将央行与个人直接相连——这一点在危机时期尤其重要。如果全球广泛使用数字货币，将大幅削减金融行业的运营费用，相当于每人每年节省350美元。举例来说，当下跨境交易费约占香港GDP的8%，而使用数字货币可以将这些费用一笔勾销。

目前银行跨境交易使用的环球银行间金融电信协会（SWIFT）系统未来可能被淘汰。根据不同的规则，政府也许能够直接获取金融交易信息，无需要求银行提供数据。此外，全球17亿没有银行账户的人也可以进入金融系统。这是自金本位制终结以来货币体系经历的最大变化。

复旦大学泛海国际金融学院金融科技研究中心创始联合主任宋思齐说：“国际货币体系将发生巨大变化。”美元作为世界货币的地位可能遭到大幅削弱，因此宋思齐认为，数字货币还会“对地缘政治和贸易产生重要影响”。

国际清算银行发布的一项调查报告指出，全球86%的央行正在积极探索数字货币，约60%的受访银行正处在试验阶段。美联储还在踌躇，欧洲央行行长克里斯蒂娜·拉加德已经表示，她希望数字欧元能在2025年前面世。研究表明，全球1/5的人口将在三年内接触到本国央行发行的数字货币。到2027年，全球约24万亿美元的资产将以数字形式存在。

不出所料，中国这个最早发明了纸币的国家，这次又站在了数字货币的创新前沿。中国央行表示，截至去年8月，中国使用数字人民币钱包的人数超过2080万，他们的交易次数超过7070万，交易额达到345亿元。

微信和支付宝占据了中国移动支付行业96%的市场份额，在两大巨头的影响下，中国商业已经大部分实现了数字化。如果你在上海或深圳坐出租车用现金支付，那么司机一定会对你投来鄙夷的目光。

数字货币的崛起或许意味着美元不再是“默认货币”。

数字货币有助于推进创新。多年来，大型银行资源有余、创新不足，因为它们用传统方式就能盈利。这些银行拥有数据，但不知道如何加以利用。如今，在线支付平台的崛起意味着银行不得不参与竞争。例如，欧盟的“开放银行”政策要求银行与第三方企业共享数据，帮助企业用数据开发新产品和新服务。

此外，数字货币具有更强的金融包容性。在危机时期，无论受灾者是否拥有银行账户，政府都能向他们的智能手机直接发放补贴和消费券。

数字货币还可用于特定目的。例如，如果政府希望推动某地区的酒店服务业发展，就可以限制部分数字货币只能用于餐饮费，不能用于购买汽油等其他商品;如果一个海边小镇被飓风摧毁，那么政府可以立即向受灾者发放仅限于购买日常用品的赈灾费。

当然，数字货币也有不足之处。大量金融信息数字化的确增加了黑客入侵和網络犯罪的风险。奥纬咨询公司的杰森·艾克伯格说：“毫无疑问，这是有风险的，但问题的关键在于你如何管控风险。”

去年6月，中国人民银行数字货币研究所所长穆长春表示，数字人民币钱包按照客户身份识别强度分为不同等级的钱包。最低权限的四类数字人民币钱包属于匿名钱包，余额限额1万元，单笔支付限额2000元，仅用本人手机号码就可以开通。如果要支付超过2000块钱买件东西，可以升级钱包，上传本人有效身份证件并绑定银行卡信息。

美元的主导地位即将受到挑战。数字货币的崛起或许意味着美元不再是“默认货币”，不同货币之间的结算再也无需首先兑换为美元。去年4月，摩根大通、星展银行和新加坡国有投资公司淡马锡宣布成立一个批发型数字货币清算所。类似的若干提案也正在制订中。

许多国家都更倾向于通过数字货币进行账户结算。主要原因在于，美国日益将美元武器化，以获取地缘政治利益。例如，美国曾两次向SWIFT施压，要求其阻止与伊朗的一切交易。这也是北京一直努力建立数字货币全球规则的重要原因。中国是首个向ISO20022《金融服务金融业通用报文方案》提交数字货币内容的国家。该方案是一个关于金融机构间数据传输——如支付交易、信用卡和借记卡信息、证券交易和结算信息——的全球新标准。

许多正在发展数字货币的国家都有一个明确的目标：减少对美元的依赖。英国央行行长马克·卡尼在2019年的一次讲话中说，技术能够让美国以外的国家（尤其是发展中国家）夺回对货币政策的控制权，从而解决美元霸权的问题。他说：“任何单极体系都不适用于多极世界。我们应当仔细考虑每个机会，包括新技术带来的机会。我们要用它们创造出更平衡、更有效的体系。”

数字货币的另一大潜力在于加速代币化——将价值包装成可即时兑换的形式。例如，全球房地产价值约为280万亿美元，但交易极其困难，需要支付高额费用并经历一系列谈判和繁琐手续。

但是，设想一下，你可以用一枚代币来代表一栋泰国海滨别墅的一部分、一颗孟买的蓝宝石或一箱诺曼底葡萄酒。举例来说，艺术品的升值速度通常比股票市场快得多，但在当下，只有拥有苏富比账户并且银行存款达到七位数的人才有资格进行艺术投资。而通过技术革新，我们可以创造出一个代表梵高或毕加索作品的数字代币，并向从马尼拉到明尼阿波利斯而来的年轻投资者出售艺术品。

加密货币已经让一些人意识到了这种可能性，但如果数字货币得到普及，那么所有投资者和消费者都能进行无障碍价值交换。宋思齐说：“这就是新技术在数字金融领域即将带来的变革。”

在上海，32岁的咖啡商人段楚一边享用着拿数字货币购买的煎饼，一边说：“虽然数字人民币现在还不太流行，但我相信它在未来会成为主流支付方式。我想尽可能多地支持它的发展。”

[编译自美国《时代周刊》]

编辑：要媛