第三方支付对我国商业银行业务的影响研究——以建设银行为例

张静璇

(湖南工业大学经济与贸易学院，湖南 株洲 412007)

一、引言

随着第三方支付的兴起，银行业受到了很大的冲击，第三方支付也在不断地侵蚀银行原有业务。银行业作为我国金融行业的重要组成部分，关系到国家经济的稳定与发展，维护其稳定十分必要。为了保证银行业的长远发展，国家制定了相关政策来规范第三方支付的业务范围，其中，2016年10月，国务院办公厅发布«国务院办公厅关于印发互联网金融风险专项整治工作实施方案的通知»，该政策明确规定了在第三方支付业务方面，非银行支付机构不得挪用、占用客户备付金，客户备付金账户应开立在人民银行或符合要求的商业银行，人民银行或商业银行不向非银行支付机构备付金账户计付利息。2017年12月发布的«条码支付业务规范(试行)»，做出了针对二维码支付可能引发的风险隐患，填补制度空白，将二维码支付分为静态条码和动态条码，并采取了交易限额管理。从中可以看出，国家通过颁布条令来使得第三方支付与银行之间竞争减少，双方合作发展将是未来趋势。

二、文献综述

随着电商的不断发展，第三方支付应运而生。经过十多年的发展，第三方支付业务已经扩展到多个领域，刘燕云认为其高速发展对我国GDP增长产生了深远影响，成为继银行传统支付业务外的一个重要新兴支付手段。牛翠萍和耿修林从统计的角度发现，第三方移动支付对GDP的平均贡献率大约为0.19，平均拉动率为1.60%，对我国GDP增长产生了显著的正向影响。史新鹭和周政宁研究发现第三方支付中电子货币能够对现金产生完全替代，并指出未来应加快利率市场化改革的步伐，积极促进我国电子支付发展，推动货币电子化进程。

第三方支付的出现对银行产生了不利影响。汪莉霞、刘松研究发现第三方支付存在信用风险、洗钱风险、网络安全技术风险、对其他金融冲击风险等。这种风险不利于支付市场的公平竞争环境和支付风险的防范。严凌认为第三方支付使金融领域的入门门槛大大降低，商业银行原有部分客户被分流，支付结算业务受到排挤、中间业务收入增速迟缓，大型商业银行备付金需求减少。李辉、王建华等认为政府应限制第三方支付交易数额与业务范围，使第三方支付市场清算成本降低，改变竞争焦点，重塑市场格局，严格监管，让传统银行业有调整发展的机会。

我国互联网金融与传统金融间存在较大的合作共赢空间。陈银飞和李淑锦认为大力发展第三方支付对商业银行盈利水平具有助推作用，可以缩小商业银行净利差，同时银行贷款规模和不良贷款率对净利差分别具有积极和消极的作用。未来在处理第三方支付与银行的关系时，孔新荣等指出应重视清算基础建设，拓宽清算服务网络，通过创新来提高效率，并建立统一的管理，提高业务质量水平。

三、第三方支付背景介绍

随着互联网技术的不断发展，第三方支付逐渐成为人们出门支付方式的首选，主要流程为用户通过线下消费或线上平台将支付订单提交到支付平台，相关账户通过网银进行交易，最终由银行进行清算。它的出现不但为人们出行带来了便利，还促进了现代金融的健全，第三方支付作为一个新兴行业，有着非常好的发展前景。

各个平台经过几年的发展，积累了不少客户。据统计，我国使用第三方支付用户已达到8.05亿人，在网民中占比85%，2020年的支付规模接近300万亿元。这一庞大的数字意味着平台拥有大量客户数据，可进行数据深度挖掘，发现用户偏好与发展趋势，方便未来拓展业务。不过，第三方支付也存在一些局限性，比如目前市场基本饱和，新企业难以进入。网络安全性有待加强，且近期受到国家管控与疫情影响，发展趋势放缓。

四、第三方支付对建设银行业务的影响研究

中国建设银行为我国大型国有银行，拥有广泛的客户基础，在中国五大国有银行中排名第二，以建设银行为研究对象具有代表性，也可为其他银行提供参考价值。银行业务种类较多，为方便研究，分为资产业务、负债业务、中间业务。其中资产业务主要指发放贷款业务，负债业务指客户存款业务，中间业务简化为手续费及佣金业务。

(一)对资产业务的影响

如图1所示，总体上看资产业务收入总额处于不断增长状态，2016~2018年建设银行发放贷款增长率逐步下降，贷款总额增长速度放缓。这是由于随着互联网技术的发展，贷款不再是由银行一家独大的局面了，越来越多的互联网公司推出了借贷产品，比如，蚂蚁借呗、京东金融等。这类产品多面向于小企业与个人消费，不需要抵押，以用户个人信用为主，且到账速度快，在用户急需钱时较为适用。银行虽有雄厚的资金支持，但贷款手续较为复杂，等待时间长，且具有一定门槛，用户在需要小额资金时会优先选择第三方支付产品，这会导致银行贷款业务中小额交易的流失。2019年通过业务调整增长率又逐渐增加，达到11.63%，这是因为当企业借款及个人出现大额资金用款需求时，用户还是更倾向于有雄厚背景的企业，安全性更高，更有利于资金稳定规划。

图1 建行资产业务收入情况

(二)对负债业务的影响

如图2所示，建设银行吸收存款及同业存放总额在近五年不断增长，增长率呈现先下降后增加趋势。在2017年，增长速度处于较低水平，直到2020年才恢复到2016年的增长率水平。增长率放缓的原因可能是银行存款利率跟不上通货膨胀速度，且互联网金融的发展让人们的闲置资金有了更多的投资选择。以微信、支付宝存款利率为例，余额宝活期年利率约为2.048%，微信活期年利率为2.099%，而建设银行最新一年定期利率为1.75%。通过对比可以看到，第三方支付不但在资金存取方式上更加灵活，利率也远高于银行，消费者在有闲置资金时会优先考虑购买理财产品。除此之外，越来越多的基金产品拥有较高的收益与较小的风险，比如有的中短债，灵活申赎且年利率可达3.81%；有的三个月短期理财利率可达4%。但由于建设银行属于大型国有企业，背景雄厚，收益率虽低但安全性高，总体上看未来负债业务总额应处于增长状态，增长率会有些波动。

图2 建行负债业务收入情况

(三)对中间业务的影响

图3 建行中间业务收入情况

中间业务是银行主要收入之一，主要指银行通过中介作用收取手续费，包含支付结算类、银行卡、担保类等业务。建设银行2016~2019年的手续费及佣金收入总额不断上升，增长率除在2017年出现波动，下降到2.71%，其余皆在5%以上，2019年更达到近五年的最大值。但2020年由于疫情的影响，银行中间业务客流量明显下降，业务收入总额下降15.3%，出现负增长。未来受疫情影响经济低迷还会延续一段时间，难以快速恢复之前的高增长速度。且与第三方支付平台相比，银行中间业务办理等待时间长，一般需要在线下柜台办理，还需要一定的手续费，对人们来说较为烦琐。相比之下，第三方支付拥有独立平台，用户之间转账可即时到账，仅用手机就可操作，无银行卡也可以直接使用账户资金。闲置资金在第三方支付平台的收益率高于银行卡收益率，对用户来说一举两得，比如支付宝旗下的余额宝。银行中间业务在此背景下需要创新业务模式，增强竞争力。

四、存在问题

(一)金融产品缺乏竞争优势

为应对互联网金融冲击，建行推出了一些金融产品，但由于相关市场已经饱和，用户数量并不乐观。所推出的产品与第三方支付多功能综合性业务集一身相比，缺乏竞争优势。线上金融产品功能较为单一，面对群体也具有针对性，比如近年来推出的云税贷、信保贷等，都是针对中小企业的普惠金融产品，客户覆盖面小。为针对房屋租赁所推出的建融家园，产品创新程度不高，缺乏差异化，更多是为了抢占市场，其功能与运营与同类型软件相比，前瞻性程度不够，对于客户的吸引力较弱。

(二)专业人才缺口较大

目前互联网行业就业形势较好，顶尖的人才会优先考虑互联网大型企业，银行在这方面人才储备不足，软件构建与运营时都需要专业人才参与设计与维护，专业的人才有助于产品性能的提升与功能的个性化。建行目前推出的App还存在运营维护有待加强的情况，多次出现用户投诉闪退等系统问题，需要引入技术人才帮助银行进行。对于已经吸纳进来的人才，后续发展潜力不足，难以留任长期发展。

(三)线上监管力度有待加强

在进军网上市场份额时，不能只推出无售后。售后服务很大程度上决定了顾客忠实度。建行目前配套的网上监管还不到位，多次出现管控漏洞，比如房屋租赁中，对房源管控不足，存在部分虚假房源信息，租客反映存在押金退回较慢，客服无人应答的问题。监管的不力会导致用户体验感较差，容易影响银行口碑，对于其他产品的推出也有不利影响。

六、结论与建议

(一)加强与第三方合作，寻找新收入点

第三方支付经过近些年的发展，在便捷支付方面逐渐站稳脚跟，建设银行若想在此多占有一些市场份额较为困难，且需要耗费巨大的人力物力去推广与设计。不如转变思路，寻找新的利润点，与第三方支付合作共赢。第三方支付最终需要通过银行进行转账等操作，且资金不如银行充足，银行可以为其提供一些优惠，吸引第三方支付与自身合作，拓展业务，从中赚取一些费用。推出一些联名产品，不仅可以获得更多业务，还可以增加自身宣传渠道。

(二)结合自身优势，创新金融产品

银行在贷款上的优势在于稳定且资金充足，一般在有大量资金需求时会优先考虑银行，可结合这一优势，推出一些买房买车等的专用金融产品，比如与房地产商合作贷款可享受优惠购房。在存款业务上，可以与基金公司展开合作，发展一些复合型理财产品，提升存款收益率，吸引客户。中间业务可以多开发一些代理类产品，比如代缴水电费、发放工资等。

(三)便捷支付方式，线下门店推广

当代人出门奉行“手机在手，出门无忧”的理念，出门时不倾向于随身携带银行卡进行支付的方式，银行应创新银行卡技术，虚拟化银行卡，实现仅用手机即可快速支付，且应与一些线下消费为主的品牌门店合作，比如食品类门店，在支付时享受银行卡专门优惠，前期可以加大折扣力度，多推广，让大家感受到银行卡支付的好处，逐渐推广。

(四)创建线上金融平台，构建金融生态圈

建设银行在线上平台的建设较为薄弱，活跃用户群体较少，银行自身拥有许多客户信息，可以进行深度数据挖掘，筛选出有需求用户进行针对性推荐，构建金融生态圈，完善服务链，增强用户体验感，及时处理用户反馈并进行调整。也可与其他企业信息共享，共建金融生态圈，多方面了解用户需求，完善自身产品。

七、展望

社会的发展与技术水平的提升是必然的，不与时俱进就会被淘汰，第三方支付的出现虽然对银行业务有很大冲击，分割了市场，但是其发展对银行来说绝不是毁灭性打击，而是一次行业转型升级的契机，建设银行不能依赖于自身规模大，又是国有企业就故步自封。现在大数据技术发展较快，许多第三方支付企业通过业务服务积累了大量客户信息，通过大数据技术深入挖掘用户需求不断提升了服务质量与品质。银行也应向其学习，及时创新，与时俱进，合作共赢，提升自身科技金融水平才是正确的选择。相信建设银行能迅速转型，找到自身发展方向，再次迎来繁荣发展。